Фінансові послуги з емісії та обслуговування платіжних карток.

Банківські установи є основними оферентами фінансових послуг з випуску та обслуговування платіжних карток.

Основними операціями банку щодо забезпечення випуску та обігу платіжних карток є:

- емісія карток;

- еквайринг;

- видача готівки за картками.

Платіжні інструменти, що здійснюють функцію засобу ідентифікації, за допомогою якого ініціюється переказ грошей та інші операції, передбачені договором, називають спеціальними платіжними засобами (СПЗ). Платіжний інструмент – цезасіб визначеної форми на паперовому, електронному, іншому виді носія інформації, використання якого ініціює переказ грошей з відповідного рахунка платника.

СПЗ може існувати в будь-якій формі, крім паперової, і бути носієм збереження інформації, необхідної для ініціювання переказу. Він повинен ідентифікувати його власника і відповідати вимогам захисту інформації. Емітент на основі договору може передавати СПЗ у власність або користування клієнта.

Платіжна картка – власність емітента, що передається клієнтові відповідно до умов договору. Емісію здійснюють банки, що мають ліцензію НБУ. Усі реквізити визначають платоспроможність організаційвідповідно до платіжної системи. Обов'язкові реквізити спрямовані на можливість ідентифікувати платіжні системи й емітента. НБУ веде реєстр ідентифікаційних номерів емітентів карток внутрішньодержавних платіжних систем.

Перші платіжні картки почали використовувати в 40-х роках XX ст. у США. В Україні ринок платіжних карток почав розвиватись лише з 1996 року, коли провідні вітчизняні банки вступили до міжнародних платіжних систем Visa International та Europay International.

На території України дозволено використовувати платіжні картки, емітовані банками – членами внутрішньодержавних і міжнародних платіжних систем. Банки, клірингові та інші установи, які надають фінансові послуги із застосуванням платіжних карток, мають право укладати договори з платіжними організаціями міжнародних систем про членство або про участь у цих системах. Умови такого партнерства повинні відповідати чинному законодавству України.

За допомогою банківської платіжної картки та відповідно відкритого карткового рахунка власник картки може здійснювати операції сплати за товари, послуги та отримувати готівкові кошти. При цьому важливу роль відіграє банкомат – програмно-технічний комплекс, що в порядку самообслуговування дозволяє:

- за допомогою спеціальних СПЗ одержати гроші в готівковій формі;

- внести кошти для зарахування на рахунки;

- одержати інформацію про стан рахунків;

- виконати інші операції відповідно до технічно-функціональних можливостей.

 

Банківські платіжні картки підлягають класифікації за ознаками:

1. Залежно від масштабів діяльності: міжнародні, національні, локальні.

2. За схемою розрахунків: дебетні картки; кредитні картки; електронні гаманці.

3. За власниками карток: індивідуальні; корпоративні.

Дебетні картки забезпечують власникам доступ до їх депозитних рахунків та списання коштів у межах залишків на цих рахунках, тобто дають можливість розпоряджатися картрахунком у межах залишку коштів на ньому. При виконанні операцій із застосуванням платіжних карток дебетовою схемою у разі відсутності (недостатності) коштів на картрахунку клієнта допускається виникнення овердрафту, умови якого визначаються в договорі про відкриття картрахунку. Овердрафт – короткостроковий кредит, який надається банком у разі перевищення суми операції за платіжною карткою встановленого витратного ліміту.

За допомогою кредитних карток також здійснюються розрахунки за товари та послуги, а також отримання готівки в пристроях видачі готівки, проте кошти не знімаються з депозитного рахунка клієнта, а надаються в кредит. Кредитна картка дає можливість здійснювати операції за дебетом картрахунку в межах встановленого банком-емітентом ліміту кредиту.

Електронні гаманці (WebMoney, GlobalMoney, EasyPay, Visa Plus (Приват) і т.д.) є специфічним видом безготівкових розрахунків, які можуть здійснюватись за стандартною дебетовою схемою, що мало чим відрізняється від схеми обігу звичайної дебетової картки, або за схемою, що не приводить до здійснення реальних взаєморозрахунків.

1. Клієнт вносить кошти в банк-емітент.

2. Банк-емітент відкриває рахунок "електронних гаманців" у розрахунковому банку.

3. Банк-емітент видає платіжну картку "електронний гаманець" клієнтові.

4. Клієнт передає картку підприємствам торгівлі та побутового обслуговування населення.

5. Підприємства торгівлі та побутового обслуговування населення надають клієнтові товари, послуги.

6. Підприємства торгівлі та побутового обслуговування населення надають інформацію процесинговому центру.

7. Процесинговий центр надає інформацію банку-емітенту, розрахунковому й обслуговуючому банку.

8. Розрахунковий банк перераховує кошти за товари та послуги на поточні рахунки підприємств в обслуговуючий банк.

Індивідуальні картки існують звичайні та привілейовані. Привілейовані розраховані на громадян з досить високим кредитним рейтингом та значним рівнем доходів і дають право останнім на додаткові послуги.

Корпоративна картка дає можливість фізичній особі розпоряджатися картрахунком резидента або представництва нерезидента.

 

Одночасно із обслуговуванням платіжних (пластикових) карток появився новий вид бізнесу, який назвали еквайрингом. Еквайринг в Україні здійснюють тільки юридичні особи-резиденти. Термін еквайринг запозичений з англійської мови та означає напрямок бізнесу, пов’язаний з прийомом від фірм-акцептантів даних про трансакції, перенаправлення їх до системи обміну даними і здійснення розрахунків з цими фірмами.

Акцептант (від англ. accept – приймати, визнавати) – це фірма, де пластикові картки приймаються для оплати товарів і послуг як засіб безготівкових розрахунків.

Трансакція (від англ. transaction) – це або одиничний факт використання картки для придбання товарів чи послуг, отримання готівки чи інформації за картковим рахунком, або в іншому значенні терміна – послідовність повідомлень, які виробляються і передаються один одному.

Еквайринг - діяльність щодо технологічного, інформаційного обслуговування суб'єктів господарювання і здійснення операцій з видачі готівки користувачам спеціальних платіжних засобів, які не є клієнтами емітента, а також проведення розрахунків з ними за операції, які здійснені із застосуванням спеціальних платіжних засобів (Постанова НБУ «Про здійснення операцій з використанням спеціальних платіжних засобів» від 30.04.2010 р.№223)

В ЗУ «Про платіжні системи…» дається визначення наступних термінів:

еквайринг – діяльність еквайра щодо технологічного, інформаційного обслуговування торгівців і виконання розрахунків з ними за операціями, які здійснили із застосуванням платіжних карток;

- еквайрингова установа (еквайр) – юридична особа – член платіжної системи, власник спеціальних платіжних засобів, які здійснюють еквайринг. Емітувати спеціальні платіжні засоби (СПЗ) може тільки юридична особа — член платіжної системи;

- торговець – суб’єкт підприємницької діяльності, який відповідно з еквайром або платіжною організацією приймає до обслуговування платіжні картки з метою проведення оплати вартості товарів і послуг (включаючи послуги з видачі грошей у готівковій формі), що надаються банками та іншими фінансовими установами;

Еквайр має самостійно встановлювати перелік послуг, які він надає держателям карток (у банкоматах, касах банку, у торгівців), а також встановлює величини комісійних за еквайринг. Технічний еквайр будує свої відносини з торгівцем на підставі договору про обслуговування платіжних карток НСМЕП (терміналів), який укладається з урахуванням вимог Платіжної організації до його структури та змісту. За кожною трансакцією стоїть складний механізм передачі та отримання інформації з використанням дорогих технічних приладів і програм. Акцептанту необхідно пересвідчитися в тому, що на банківському рахунку пред’явника картки є достатньо коштів для здійснення покупки та організувати переведення цих коштів на свій власний рахунок, не затримуючи покупця тривалою процедурою перевірки. Існують кредитні картки, які дозволяють спростити оплату. Але у нас поширені в основному дебетові картки, які не допускають перевитрат коштів. Отже, фірмі-акцептанту важливо, щоб процедура авторизації проходила якомога швидше. Складність полягає в тому, що багато торгових і сервісних точок приймають до оплати картки різних видів, у т.ч. поєднані з послугами дисконтних систем, які пропонують різноманітні скидки. Крім того, картки бувають традиційні з магнітною полоскою і з вбудованим чіпом – мікропроцесором.

Реконсиляція – це послуга, що передбачає процедуру контролю і складається з ідентифікації і перевірки виконання кожного переказу за допомогою принаймні трьох показників, що визначені платіжною системою.

Вигоди співпраці з еквайринговими банками для комерційних фірм: з одного боку, вони можуть дозволити собі обслуговувати зростаючий потік клієнтів із пластиковими картками всіх видів і систем, а з іншого – мінімізувати свої витрати на купівлю дорогих терміналів, навчання персоналу, знизити ризики при прийомі до оплати «пластикових грошей».

 

Можливість користування банківською платіжною карткою забезпечується відповідною платіжною системою, до складу якої входять:

а) клієнти платіжної системи;

б) пункти прийому карток;

в) банк-емітент – обслуговує картрахунки клієнтів, видає платіжні картки, а також проводить розрахунки через банк-еквайєр з суб’єктами ринку, які здійснюють продаж або надання послуг з використанням при оплаті банківських платіжних карток;

г) банк-еквайєр – здійснює весь спектр операцій з картками: перерахування на розрахункові рахунки клієнтів коштів за товари та послуги, приймання, сортування та розсилання квитанцій, поширення переліку карток, операції з якими призупинені на даний момент тощо;

д) процесинговий центр – це великі банки, високотехнологічні заклади, які мають потужні обчислювальні комплекси, центри обробки інформації; тримають базу даних платіжної системи та держателів платіжних карток.

Контроль за діяльністю платіжних систем здійснює НБУ, який має право встановити заборону, обмеження або обов'язкові вимоги щодо участі банків у системах міжбанківських розрахунків, а також до використання ними банківських платіжних систем.