Страховой рынок и его участники

Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физ или юр лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Взаимодействие сторон, заинтересованных в заключении страховых соглашений и достижений результативности страховых операций, происходит на страховом рынке. Страховой рынок – это особая система организации страховых отношений, при которой происходит купля-продажа страховых услуг как товара, формируются предложение и спрос на них. Страховой рынок представлен различными формами (обязательное и добровольное) и видами страхования (личное, имущественное, ответственности), Участниками отношений на страховом рынке являются: страхователи, страховщики, страховые агенты, страховые брокеры. 1) Страхователи - юр лица и дееспособные физ лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании 3х лиц в пользу последних (застрахованных лиц 3) Страховщики – юр лица созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества) и получившие на нее в установленном законом порядке лицензию. Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров. Страховые агенты – физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховые брокеры – юр или физ лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховой рынок Казахстана находится в стадии становления. В странах с развитыми рыночными отношениями ассортимент страховых услуг достигает 500 видов, в то время как в Казахстане – только 40 видов. слабо развиты многие виды личного страхования и страхования имущества граждан в связи с низким уровнем доходов населения. Относительно прогнозов на 2009 год, то в целом по страховому рынку мы ожидаем отрицательный прирост. Прогнозируем, что страховой рынок в следующем году упадет на 20-30%, ожидается падение в сегменте автострахования, имущества, страхования финансовых рисков по причине снижения платежеспособности населения и юридических лиц, а также обязательного страхования ответственности работодателя в связи с сокращениями рабочих мест и выведением сотрудников за штат.

Законодательство о страховании и страховой деятельности основывается на Конституции Республики Казахстан и состоит из Гражданского кодекса Республики Казахстан, Закона Республики Казахстан от 18.12.2000 N 127-2 "О страховой деятельности" и иных нормативных правовых актов Республики Казахстан.

Закон Республики Казахстан от 18.12.2000 N 127-2 "О страховой деятельности" определяет основные положения по осуществлению страхования как вида предпринимательской деятельности, особенности создания, лицензирования, регулирования, прекращения деятельности страховых (перестраховочных) организаций, страховых брокеров, условия деятельности на страховом рынке иных физических и юридических лиц, задачи государственного регулирования страхового рынка и принципы обеспечения надзора за страховой деятельностью.

Закон Республики Казахстан "О страховой деятельности" определяет сущность страхования и страховой деятельности. Страхование представляет собой комплекс отношений по имущественной защите законных интересов физического или юридического лица при наступлении страхового случая или иного события, определенного договором страхования, посредством страховой выплаты, осуществляемой страховой организацией за счет своих активов.

Принятый Закон "О страховой деятельности" № 127-II от 18 декабря 2000 года на основе международных стандартов создает широкие возможности для притока в экономику инвестиций. За последний период было принято несколько основополагающих законодательных актов, соответствующих современным условиям в экономической, финансовой и банковской сферах. Данный закон является завершающим звеном в этом блоке законов и направлен на динамичное развитие финансового рынка Казахстана.

Страховой рынок – это широкое экономическое прост­ранство, в котором действуют конкретные участники страховых отношений:
· Продавцы страховых услуг;
· Покупатели страховых услуг;
· Страховые посредники
· Общественные объединения
Продавцы страховых услуг – это компании прямого страхования (страховое общест­во, страховая компания), т.е. специализированные организа­ции, проводящие страховые операции. Именно они осуществляют формирование страховых резервных фондов, предназначенных для возмещения ущерба страхователям.
Деятельность страховых компаний относится к сфере услуг и заключается в предоставлении страхового покрытия, которое предполагает право страхователя на получение денеж­ного возмещения при наступлении оговоренных заранее последс­твий страховых случаев, а также обязательство страховщика выплатить соответствующее страховое возмещение.
Законодательно страховая деятельность определяется как деятельность страховщика, связанная с заключением и ис­полнением договоров страхования и перестрахования. При этом страховщикам не запрещается предоставлять дополнительные ус­луги (оценку страховых рисков, определение размеров ущерба и страхового возмещения, оказание консультативных и исследова­тельских услуг страховщикам и страхователям), которые не­посредственно связаны с проведением страховых операций.
Страховые компании классифицируют следующим образом:
- по принадлежности: частные, акционерные, вза­имные, государственные;
- по характеру выполняемых операций: специали­зированные (личное или имущественное), универсальные и пе­рестраховочные;
- по зоне обслуживания: местные, региональные, национальные и международные; по величине уставного капита­ла и объему поступления страховых платежей, а также другим технико-экономическим показателям, определяющим их место на страховом рынке: крупные, средние и мелкие.
Акционерное страховое общество – форма организации страхового фонда на основе централизации денежных средств посредством продажи акций. Высшим органом управления акцио­нерного страхового общества является общее собрание акционе­ров.
Общество взаимного страхования – форма организации страхового фонда на основе централизации средств посредством паевого участия его членов. Участник общества взаимного страхования одновременно выступает в качестве страховщика и страхователя. Высшим органом общества взаимного страхования является общее собрание его членов.
Государственная страховая компания – правовая форма организации страхового фонда, основанная государством. Орга­низация государственных страховых компаний осуществляется путем их учреждения со стороны государства или национализа­ции акционерных страховых компаний и обращения их имущества в государственную собственность.
Частные страховые компании принадлежат одному вла­дельцу или его семье. Уникальной формой объединения частных страховщиков служит английская корпорация «Ллойд». Каждый страховщик, именуемый в практике «Ллойда» андеррайтером, принимает страхование на «свой риск» исходя из собственных финансовых возможностей. «Ллойд» как организация не несет юридической ответственности по претензиям, которые могут быть предъявлены к индивидуальным страховщикам в результате их страховой деятельности.
Перестраховочные компании – специализированные организации, имеющие по сравнению со страховыми организация­ми более высокую устойчивость, больший объем собственного уставного капитала, большие ресурсы, инвестированные в раз­личные отрасли хозяйства.
Покупателями страховых услуг являются страхователи.
В современных условиях рынок пользователей страхо­вых услуг условно можно подразделить на два сегмента: рынок физических лиц и юридических лиц.
Рынки физических и юридических лиц различны (по психологическим установкам, видам страхования), хотя имеют и общий момент – любой клиент страховой компании хочет обе­зопасить себя при минимальных затратах.
К страховым посредникам относятся: страховой агент – это предста­витель одной компании, работающий от ее имени и по ее пору­чению;
- страховой брокер – это независимый посредник (физическое или юридическое лицо) между страхователем и стра­ховщиком, выступающий от своего имени;
- альтернативная сеть распространения страховых по­лисов – это совокупность юридических лиц, выступающих в ка­честве страховых агентов (бюро брачных знакомств, туристи­ческие агентства, юридические консультации, нотариальные конторы).
К общественным объединениям относятся ассоциации страховщи­ков, союзы страховщиков, институт сюрвейеров, рейтинговые, консультационные агентства и др.
Страховой рынок как часть финансово-кредитной сферы является объектом государственного регулирования и контроля в целях обеспечения его стабильного функционирования.
Страховая деятельность регулируется специальным страховым законодательством. Государственный страховой над­зор призван сыграть главенствующую роль в контроле за дея­тельностью страховщиков и соблюдением законодательства в этой сфере. Органом, осуществляющим государственное регулиро­вание страховой деятельности на территории Республики Ка­захстан, является Департамент страхового надзора Национально­го банка Республики Казахстан. Регулирующая роль данного Де­партамента предусматривает выполнение в основном следующих функций, с помощью которых обеспечивается надежная защита страхователей:
· регистрация страховых организаций;
· выдача лицензий на осуществление страховой дея­тельности;
· контроль за исполнением страхового законодатель­ства;
· контроль за финансовым положением страховых и перестраховочных компаний.

 

Структура бюджета.

Cтатья 13Структура бюджета строится на основе бюджетной классификации и состоит из следующих разделов:

1) доходы –:

налоговые поступления;

неналоговые поступления;

поступления от продажи основного капитала - от продажи государственного имущества, товаров из государственного материального резерва, земельных участков;

поступления офиц трансфертов - из одного уровня бюджета в другой, из Национального фонда РК в республиканский бюджет;

2) затраты;

3) операционное сальдо (разница м/у доходами и затратами б-та);

4) чистое бюджетное кредитование (разница м/у кредитами и их погашением):

бюджетные кредиты;

погашение бюджетных кредитов;

5) сальдо по операциям с финансовыми активами:

приобретение финансовых активов;

поступления от продажи финансовых активов государства;

6) дефицит (профицит) бюджета;

7) финансирование дефицита (использование профицита) бюджета:

поступление займов;

погашение займов;