Понятие кредитной системы, ее структура и принципы построения.

Кредитная система - это сеть кредитных учреждений, организующих кредитно-расчетные отношения, регулирующих денежное обращение и оказывающих другие финансовые услуги в стране. Два звена кредитной системы: банковские учреждения и специализированные кредитно­финансовые учреждения (парабанковские учреждения).

Если за основу классификации принять характер услуг, которые кредитные учреждения предоставляют своим клиентам, то можно выделить три важнейших элемента кредитной системы:

- Центральный (эмиссионный) банк.

- Коммерческие банки.

-Специализированные кредитные учреждения (страховые,

сберегательные, ипотечные, трастовые и т.д.).

Центральный банк - главный государственный банк первого уровня, главный эмиссионный, денежно-кредитный институт любой страны независимо от того называется ли он государственным, народным или национальным. Центральный банк - это банк банков. Он не ведет операций с юридическими и физическими лицами, его клиентура - коммерческие банки и другие кредитные учреждения, а также правительственные организации, которым он оказывает разнообразные услуги. Прямое и непосредственное воздействие, регулирование, контрольные и надзорные функции Центральный Банк выполняет только по отношению к банковским учреждениям.

Коммерческие банки - являются многофункциональными

учреждениями, оперирующими в различных секторах рынка ссудного капитала. Они выполняют большинство финансовых операций и услуг, известных в практике предпринимательства.

Специализированные кредитные учреждения (парабанковские) ориентируются на осуществление одного-двух видов услуг. Их деятельность концентрируется на предоставление услуг специфической клиентуре. Для этих учреждений характерна двойственная подчиненность: с одной стороны они руководствуются соответствующими требованиями Центрального банка, с другой стороны, специализируясь на каких-либо финансовых, страховых, инвестиционных операциях, они попадают под регулирующие действия соответствующих ведомств.

Банки в зависимости от специфики выполняемых ими функций подразделяются на два основных вида эмиссионные и неэмиссионные.

Эмиссионные - это, как правило, центральные банки, наделенные правом эмиссии (выпуском) денежных знаков в обращение. В различных странах они называются национальными, народными, резервными. В СССР такой банк назывался Госбанк СССР, а в Казахстане ныне - Национальный банк РК. Эмиссионным правом государство наделяет только один банк, поскольку при предоставлении права эмиссии нескольким банкам невозможно было бы регулировать денежное обращение в стране. Эмиссионный банк располагает такими крупными средствами, какими не может располагать ни один из других банков. В Казахстане коммерческие банки - неэмиссионные. Они не имеют права выпуска денег в обращение, но занимаются практически всеми видами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием хозяйственной деятельности своих клиентов.

По характеру деятельности банки делятся на универсальные и специализированные коммерческие банки. Универсальные - банки, обслуживающие юридических и физических лиц с предоставлением полного спектра банковских услуг. Специализированные банки ориентируются на предоставление одного-двух видов услуг для своих клиентов. Инвестиционный банк - банк, специализирующийся на финансировании и долгосрочном кредитовании различных отраслей народного хозяйства. Инновационный банк - банк, созданный для содействия изобретательству и широкому применению научно-технических разработок. Сберегательный банк - банк, оказывающий услуги, в основном, населению. Ипотечный банк

- банк, предоставляющий долгосрочные ссуды под залог недвижимости (земли и строений). Банк-кастодиан - банк, осуществляющий профессиональную деятельность по хранению и учету вверенных ему ценных бумаг и предназначенных к сделкам с ценными бумагами денежных средств.

По форме собственности банки делятся на:

- государственные (капитал полностью принадлежит государству, чаще всего - это центральные банки);

- частные (капитал банков принадлежит акционерам (учредителям), значительная часть коммерческих банков - частные);

- смешанные.

Небанковские финансовые институты в Республике Казахстан:

- внебюджетные Фонды (Государственный накопительный пенсионный фонд и негосударственные пенсионные фонды);

- инвестиционные фонды (инвестиционные компании) - в этом качестве признается юридическое лицо, которое создается в форме акционерного общества и осуществляет деятельность по привлечению денежных средств посредством выпуска и размещения акций;

- кредитное товарищество - юридическое лицо, не являющееся банком, осуществляющее кредитные операции на основании лицензии АФН и Национального Банка. КТ является коммерческой организацией, создается в виде АО или ТОО;

- страховые компании

Принципы построения кредитной системы:

- государственная монополия на организацию банковского дела в стране - это исключительное право государства контролировать создание и ликвидацию банков, законодательно закреплять порядок и правила проведения банковских операций;

- создание двухуровневой банковской системы в сочетании с парабанковскими институтами;

- единство денежно-кредитной политики в стране (государство проводит единую денежно-кредитную политику.) Важнейшим инструментом которой выступает Национальный банк) Этот принцип необходим для того, чтобы обеспечить внутреннюю и внешнюю устойчивость национальной валюты путем регулирования объема денежной массы в обращении, защитить интересы республики в области осуществления денежно-кредитной политики;

- максимальное развитие сети кредитных учреждений и сосредоточение в них всех денежных операций (хранение свободных денежных средств хозяйствующих субъектов в банках, проведение расчетов безналичным путем);

- государственная валютная монополия Закон «О валютном регулировании» «Президент и кабинет Министров РК в пределах своей компетенции принимают нормативные акты в области валютного регулирования. Национальный банк РК является основным органом валютного регулирования в РК» Данный принцип - одно из условий сохранения независимости страны, средство накопления валютных резервов и надежная защита денежного обращения от влияния валют других стран;

- автономия центрального банка закреплена законодательно. Национальный банк РК подотчетен лишь Парламенту и Президенту РК Дело в том, что интересы Национального банка могут не совпадать с кратковременными интересами правительства, правительство же при дефиците государственного бюджета старается кредитные ресурсы Национального банка использовать для покрытия дефицита (что делалось систематически за время существования советской власти).

Кредитная система включает в себя кредитные отношения, регулируемые государством; соответствующие им кредитные учреждения, а также формы, виды кредита и методы его применения

В РК существует 2 звена КС: 1. банковские учреждения; 2. парабанковские учреждения. Банковские делятся на: 1). центр.банк-главный гос.банк 1 уровня, главный эмиссионный институт страны, его клиентура-коммерческие банки (банки 2 уровня) и др.кредитный учреждения. Не ведет операции с физ.и юр.лицами. 2). коммерческие банки -многофункциональные учреждения, выполняют большинство фин.операций и услуг. Парабанковские учреждения-ориентируются на осуществление 1-2 видов услуг, их деят-ть концентрируется на предоставлении услуг в специфической клиентуре (инвест.,сберегательные). Принципы построения:1. гос.монополия на организацию БД в стране- исключительное право гос-ва контролировать создание и ликвидацию банков, законодательно закреплять порядок и правила проведения банковских операций; 2. создание 2-уровневой банковской системы в сочетании с парабанковскими институтами; 3. гос.валютная монополия. Закон РК о валютном регулированииРК. НБРК-основной орган валютного регулирования; 4. автономия центр.банка закреплена законодательно. - Нац.банк РК подчинен Парламенту и Президенту.; 5. единство денежно-кредитной политики в стране - чтобы обеспечить внутреннюю и внешнюю устойчивость национальной валюты путем регулирования объема денежной массы в обращении, защитить интересы республики в области осуществления денежно-кредитной политики;6.max развитие сети кредитных учреждений.