Классификация в страховании.

Сущность страхования.

Страховании – это отношения по защите интересов физ. и юрид. лиц, РФ-ей, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении опред. страх. случаев за счет ден. фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страх. взносов), а так же за счет иных ср-в страховщиков.

Страх. деятельность (страх. дело) – это сфера деят-ти страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а так же страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Страхователями признаются юрид. лица и дееспособные физ. лица, заключившие со страховщиками договоры страхования, либо являющиеся страхователями в силу закона.

Страховщики – это юрид. лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном порядке.

Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии, формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размеры убытка или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные действия.

Страховая защита – это объективные отношения людей для обеспечения непрерывного и бесперебойного производственного процесса хоз. деят-ти для поддержания стабильности и устойчивости достигнутого уровня жизни.

Материальным воплощением эк. категории страховой защиты служит страховой фонд, который представляет собой совокупность выделенных, зарезервированных натуральных запасов материальных благ и ден. фондов.

Различают 2 формы страховых отношений:

1)С последующей раскладкой ущерба между участниками страховых отношений.

2)С предварительной раскладкой ущерба между участниками страх. отношений.

Функции страхования:

1.Рисковая (компенсационная) – связана с возмещением ущерба при наступлении неблагоприятных страховых событий за счет страховых фондов, которые формируются за счет взносов (премий).

2.Превентивная – связана с предупреждением страховых случаев, а именно с финансированием мероприятий, ведущих к снижению частоты страховых случаев и снижение ущерба.

3.Накопительная – связана с накоплением страховых взносов и последующих выплат страхователя при наступлении определенных событий. Ф-ия имеет место при пенсионном накопительном страховании.

Страхование, как часть финансов, выполняет след. ф-ции: распределительная, перераспределительная и контрольная (осуществляют органы страхового надзора).

Классификация в страховании.

В РФ страхование классифицируют по 2 основным признакам:

1)В зависимости от объекта страховой защиты: имущественное, личное, страхование ответственности.

Объектами страховой защиты отрасли имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имущества; отрасли личного страхования могут быть непротиворечащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица; отрасли страхования ответственности могут быть имущественные интересы, связанные с возмещением страхователями причиненного ими вреда 3-им лицам (личности или имущества физ.лица, а так же вреда юрид.лицу).

Для конкретизации объектов страх. защиты отрасли страхования делятся на подотрасли, которые охватывают совокупность видов страхования, имеющих специфические особенности в опред. сфере.

Имущественное страхование делится на:

- страхование средств транспорта

- страхование грузов

- страхование имущества юрид. и физ. лиц

- страхование технических, космических, авиационных, произв. рисков

- страхование компьютеров, ноу-хау, программного обеспечения

- страхование сельскохозяйственных и домашних животных

- страхование предпринимательских рисков

Личное страхование делится на:

- страхование жизни и пенсии

- страхование от несчастных случаев

- страхование здоровья

Страхование ответственности делится на:

- страхование проф. ответственности

- страхование гражданской ответственности

- страхованиие ответственности заемщиков за непогашение кредита

2)В зависимости от объема страховой ответственности.

По договору страхования объем ответственности страховщика характеризуется след. показателями:

- размером страховой суммы (т.е. суммы, в пределах которой могут осуществляться выплаты)

По определенному договору страхования можно сгруппировать договоры на 3 группы: мелкие риски (на небольшие страх.суммы), средние риски, крупные риски (на очень крупные суммы).

- перечень страховых рисков, на случай наступления которых проводиться страхование.

В зависимости от этого признака выделяют договоры: заключенные от индивидуального риска; от группы рисков; от всех рисков, кроме форс-мажорных обстоятельств (обстоятельства непреодолимой силы – считаются непредвиденные при данных условиях обстоятельства).

В соотв. со ст. 964 ГК РФ страховщики освобождаются от выплаты: радиационного поражения и излучения, в результате военных действий или военных маневров, в результате забастовок и народных волнений разного рода.

3)В зависимости от формы проведения: обязательное страхование и добровольное страхование.

Принципы организации обязательного страхования:

- производиться на основе ФЗ

- страховое покрытие действует независимо от внесения страх. платежей. Если страхователь не заплатил очередные взносы, они взыскиваются в судебном порядке

- бессрочность действия

- нормирование страховых тарифов

Принципы организации добровольного страхования:

- действуют в силу закона и на добровольных началах. Добровольность в полной мере касается страхователей, страховщик имея лицензию не имеет права отказаться от страхования объекта, если это не противоречит правилам страхования

- выборочный охват добровольного страхования

- добровольное страхование ограничено сроком не больше 1 года

- добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов.

Помимо первичного страхования различают перестрахование.

Перестрахование – это страхование уже застрахованных объектов. Договор перестрахования между 2-я страховщиками.

Сострахование – это первичное страхование, при котором 2 и более страхощика участвуют определенными долями страхования одного и того же риска, выдавая совместные или отдельные полисы.

 

Формы проведения страхования.

Наряду с классификацией страхования по отраслям, подотраслям и видам выделяют формы страхования.

В соответствии со ст.927 ГК РФ и п.2 ст.3 закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» выделяется две формы страхования: обязательное и добровольное.

Обязательное страхование

Обязательным называется такое страхование, когда государство устанавливает обязательность внесения соответствующим кругом страхователей страховых платежей. Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, то есть тогда, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. ГК РФ (ст. 927) предусматривает обязательное государственное страхование, которое осуществляется страховыми организациями за счет средств государственного бюджета, и обязательное страхование, которое должно осуществляться за счет иных источников.

Примеры обязательного страхования:

· Обязательное медицинское страхование

· страхование военнослужащих

· страхование пассажиров

· страхование автогражданской ответственности

Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи — вносить причитающиеся страховые платежи.

Закон обычно предусматривает:

· перечень подлежащих обязательному страхованию объектов;

· объем страховой ответственности;

· уровень или нормы страхового обеспечения;

· порядок установления тарифных ставок или средние разницы этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах;

· периодичность внесения страховых платежей;

· основные права и обязанности страховщика и страхователя.

Обязательное страхование предусматривает, как правило, сплошной охват указанных в законе объектов. При обязательном страховании, как правило, предусматривается нормирование страхового обеспечения.

Добровольное страхование

Добровольное страхование действует в силу закона на добровольных началах. Закон может определять подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.

Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей

Для добровольного страхования характерен выборочный (не полный) охват страхователей, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. В условиях страхования могут быть ограничения для заключения договоров со страхователями, не отвечающими предъявляемым к ним требованиям.

Добровольное страхование всегда ограничено по срокам страхования. Есть начало и окончание срока в договоре. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного (иногда автоматического) перезаключения договора на новый срок.

Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Неуплата ведет к прекращению договора.

Имущественное страхование

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (ст 927).

Личное страхование.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ст.934).

В качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида.

Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании (ст. 938).

Гражданским Кодексом РФ установлена форма договора страхования, статья 940 “Форма договора страхования”

Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования — генерального полиса.(ст.941).

Статья 942 ГК РФ определяет существенные условия договора страховании.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (ст. 943).

Страхование морских рисков.

Комплекс морского страхования состоит из трех основных видов страхования:

· страхование каско (корпуса и оснастки перевозочных и других плавсредств);

· страхование карго (перевозимых грузов);

· страхование ответственности судовладельцев (является наиболее сложным видом страхования в силу особой конструктивности, характера и условий эксплуатации морских плавучих средств, многочисленных правил и особенностей морской перевозки грузов, а также специфического законодательного регулирования).

Морское страхование возникло на базе морского торгового судоходства и своим появлением было обязано тому, что опасности и случайности морского плавания были крайне высоки в силу ряда обстоятельств: несовершенства морских судов, отсутствия надежных навигационных приборов, средств связи, карт и лоций многих регионов плавания и т. п. Морское страхование, его формы, условия развивались вместе с развитием морской торговли.

Морское страхование является одним из видов имущественного страхования и имеет своей целью возмещение ущерба, причиненного страхователю гибелью или повреждением во время морского пути объекта, с которым связан его имущественный интерес.

В морском страховании страховой интерес толкуется следующим образом: всякое лицо, имеющее законный имущественный интерес в морском предприятии или в его составных частях и получающее выгоду от его благополучного завершения или ущерб от потерь или повреждения, может быть страхователем. Может страховаться не только уже имеющийся интерес, но и ожидаемый интерес от благоприятного завершения морского предприятия (ожидаемая прибыль).

Объектом морского страхования может быть всякий имущественный интерес, связанный с торговым мореплаванием, — судно, строящееся судно, груз, фрахт, а также плата за проезд пассажира, плата за пользование судном, ожидаемая от груза прибыль и другие обеспечиваемые судном, грузом и фрахтом требования, заработная плата и иные причитающиеся капитану судна и другим членам экипажа судна суммы, в том числе расходы на репатриацию, ответственность судовладельца и принятый на себя страховщиком риск (перестрахование).

Основные требования к договору морского страхования, регулирующие взаимоотношения сторон содержатся в Кодексе торгового мореплавания. Страхование судов и грузов производится на базе стандартных условий (оговорок), в основу которых положены оговорки, выработанные Институтом лондонских страховщиков.

 

Страхование грузов

Объектами страхования грузоперевозок (карго-страхования) являются имущественные интересы страхователя, связанные с возможными ущербами в ходе транспортировки грузов.

Страховое покрытие распространяется на:

§ стоимость грузов, транспортные расходы (фрахт), ожидаемую прибыль;

§ целесообразные расходы, которые предприняты страхователем для предотвращения или уменьшения ущерба при наступлении страхового случая;

§ убытки, взносы и жертвы по общей аварии;

§ затраты на перегрузку, складирование и дальнейшее движение груза после страхового случая.

По договорам страхования грузоперевозок страхуются следующие опасности:

§ повреждение или полная гибель груза или его части по следующим причинам: стихийные бедствия; крушения, столкновения перевозочных средств, удар транспортных средств о неподвижные или подвижные предметы; посадка судна на мель, повреждение судна льдом; огонь, молния, пожар, взрыв; подмочка груза забортной водой, провал мостов и другие опасности;

§ пропажа груза без вести вместе с перевозочным средством;

§ повреждение или полная гибель груза вследствие несчастных случаев при погрузке, укладке, выгрузке, при заправке перевозочного средства топливом;

§ расходы, произведенные с целью спасения груза или уменьшения убытка, а также по установлению размеров ущерба;

§ убытки, расходы и взносы по общей аварии.

Исключения из страхового покрытия, кроме обычных для договоров имущественного страхования, включают порчу груза, не связанную с условиями транспортировки; производственные дефекты и недостачу груза при целостности наружной упаковки; задержки в доставке груза и изменения цен.

В страховании грузов обязательно используется франшиза.

В зависимости от полноты страхового покрытия предлагаются три вида договоров страхования груза:

§ " с ответственностью за все риски " — договор предлагает покрытие убытков или повреждений всего или части груза по любой причине, за исключением особо перечисленных случаев;

§ " с ответственностью за частную аварию " — в этом договоре, в отличие от предыдущего, перечислены виды страховых случаев, по которым возмещаются убытки от гибели или повреждения всего груза или его части;

§ " без ответственности за повреждения " — по данному договору возмещаются только убытки от полной гибели всего груза или его части и не возмещаются повреждения.

Все виды страховых полисов предусматривают возмещение дополнительных затрат, возникающих при наступлении страховых случаев, а также убытков, расходов и взносов по общей аварии.

 

Данное страхование обеспечивает защиту участников строительства от рисков случайной гибели или повреждения объектов строительства, оборудования, материалов и другого имущества, а также ответственность за причинение вреда третьим лицам. В качестве страхователей могут выступать все участники строительства: архитекторы, инженеры, строительные организации и их субподрядчики, арендаторы помещений, строений, земельных участков, лизингополучатели строительных механизмов. Архитекторы страхуют свою профессиональную ответственность, подрядчики — строительные и отделочные работы, оборудование и т. п.

Существуют следующие виды страхования строительно-монтажных рисков:

1. страхование объектов, возводимых на условиях "под ключ". В данном случае всю ответственность за строительство, поставку материалов и оборудования, монтажные и пусконаладочные работы несет генеральный подрядчик. Страхуются все риски, включая имущественные и риски ответственности. Стоимость страхования включается в стоимость строительного контракта;

2. страхование объектов на условиях "поставка и контроль". В данном случае обеспечение строительства оборудованием, стройматериалами, рабочей силой является функцией заказчика. Генеральный подрядчик осуществляет только организацию и контроль за строительством и монтажом. Имущественные риски страхуются заказчиком, риски ответственности — генеральным подрядчиком.

3.

Страхование ответственности

Страхование ответственности — отрасль страхования, объединяющая разнообразные виды страхования, в которых в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес, связанный с возмещением страхователем (застрахованным лицом) причинённого им вреда личности или имуществу третьих лиц.

При страховании ответственности различают следующие виды ущерба:

1. имущественный ущерб (вред имуществу) - стоимость ремонта для восстановления движимого и/или недвижимого имущества, другие расходы, вызванные причинением вреда, например, расходы по транспортировке, получению кредита, потеря прибыли и др.;

2. личный ущерб (вред личности) - расходы на лечение, расходы, связанные с увеличением потребностей, например, ортопедические приспособления, наём медсестры и т.п.;

3. моральный ущерб (компенсация за страдания);

4. претензии косвенно пострадавших, например, в случае смерти кормильца, расходы на погребение и др.

На практике возмещение двух последних видов ущерба предусматривается не во всех видах страхования ответственности и применяются не во всех странах.

Самым распространённым в мире видом страхования ответственности является страхование автогражданской ответственности.

Наряду с этим существуют следующие виды страхования ответственности:

1. Страхование ответственности предприятий - источников повышенной опасности;

2. Страхование профессиональной ответственности;

3. Страхование ответственности товаропроизводителя;

4. Страхование ответственности строительного предпринимателя (строительной организации);

5. Страхование ответственности владельцев танкеров;

6. Страхование ответственности владельца воздушного судна;

7. Страхование ответственности владельца морского судна;

8. Страхование ответственности перевозчика;

9. Страхование индивидуальной гражданской ответственности и др.

Страхование жизни

Страхование жизни – это способ решения множества непростых задач, которые могут встать перед любым человеком. Это и освобождение семьи от материальных проблем в случае ухода из жизни одного из ее членов, и гарантированное накопление необходимой суммы в требуемый срок.

Виды страхования жизни:

1. Рисковое страхование – позволяет защитить близких людей от материальных проблем в случае серьезного заболевания или преждевременного ухода из жизни человека, от которого зависит благополучие семьи.

2. Накопительное страхование – дают возможность накопить необходимую сумму (для крупных приобретений или для ребенка, например, на оплату обучения в ВУЗе), а также оставить своим родственникам достаточную сумму в качестве наследства.

3. Смешанное страхование – помощь человеку в случае потери трудоспособности и поддержка семьи в случае ухода из жизни кормильца, а также гарантированный капитал и доход за весь срок страхования к моменту окончания договора. Это комплексная финансовая защита.

4. Пожизненное страхование – гибкое решение, обеспечивающее клиенту пожизненную страховую защиту, позволяющее иметь личный финансовый резерв и сформировать наследство для близких людей.

5. Пенсионное страхование – возможность создать гарантированные накопления к моменту завершения трудовой деятельности. Эти накопления станут достойной прибавкой к государственной пенсии и обеспечат привычный уровень дохода. По окончанию программы можно выбрать выплату всей накопленной суммы целиком или пожизненную пенсию.

Взносы, как правило, выплачиваются регулярно (например, ежемесячно) в течение накопительного периода (от момента заключения договора страхования до момента наступления страхового случая). В течение всего накопительного периода страховщик осуществляет операции с деньгами клиента, вкладывая их в различные активы (банковские депозиты, ценные бумаги, недвижимость и др. активы). В результате к моменту наступления страхового случая (дожитие застрахованным до определенного срока) накапливается сумма, значительно превышающая сумму накопленных взносов, за счет капитализации (процентного дохода) накопленной суммы.

Страховщик выплачивает страховое обеспечение как правило в виде пожизненной финансовой ренты. Иногда в договорах может быть предусмотрена разовая выплата всей страховой суммы, после чего все обязательства страховщика по договору заканчиваются.

 

Вопрос 36

Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с обязанностью возместить расходы за предоставленные застрахованному медицинские, юридические, авто-технические и другие услуги в связи с наступлением внезапных, непредсказуемых событий во время пребывания застрахованного лица за границей. Страховая защита предоставляется на случай наступления внезапного, непредусмотренного и не зависящего от воли Застрахованного лица событие, которое фактически произошло с ним во время его пребывания на территории страхования, а именно: внезапное заболевание, смерть в результате внезапного заболевания, несчастный случай, ДТП, кража багажа, билетов, документов и т.п.

Страховая защита начинается тогда, когда турист пересекает границу своей страны, и заканчивается, когда турист возвращается назад. Исключением является ситуация, когда расходы связаны с отменой поездки. Полис туристического страхования действует исключительно в регионе, указанном в страховом полисе.

Данный вид страхования является обязательным для выезда в ряд зарубежных стран и может включаться в стоимость тура или путевки. Основой договора страхования туристов является страхование, на случай внезапного заболевания и несчастного случая. Страхователю, в данном случае туристу, может гарантироваться оказание неотложной медицинской помощи, только в том случае, если заключен договор страхования и оформлен страховой медицинский полис - документ, подтверждающий право туриста на получение медицинской помощи. Минимальный пакет страхования, включает возможные расходы, оплату которых гарантирует страховая компания - страховщик.

К таким расходам относятся:

· медицинские расходы (на лечение внезапных заболеваний или травм);

· медико-транспортные услуги (понимается эвакуации с места происшествия в ближайшее медицинское учреждение);

· транспортные расходы (расходы на возвращение домой застрахованных лиц после госпитализации или его детей, если они остались без присмотра вследствие страхового случая);

· репатриацию в случае смерти (доставка тела до места, постоянного проживания страхователя, если его смерть наступила в результате страхового случая).

Вопрос 37

В личном страховании объектом выступают имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением человека. Во всех развитых странах личное страхование выступает фактором социальной стабильности, источником инвестиционных ресурсов для экономики, механизмом снижения расходной части бюджета на социальные программы.

Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными — только физические лица. В заключении договора страхования жизни в пользу третьего лица (застрахованного) всегда должен быть заинтересован страхователь.

По договору личного страхования страховщик обязуется выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни пли здоровью самого страхователя или застрахованного лица, достижения им определенного возраста пли наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события.

В условиях рыночной экономики социальная защищенность не носит уравнительно всеобщего характера, и роль личного страхования возрастает, дополняя государственное социальное страхование, тем самым обеспечивая уровень страховой защиты, соответствующей желаниям и возможностям каждого.

Личное страхование дополняет обязательное медицинское, социальное и пенсионное страхование и направлено на расширение уровня социального обеспечения.

Основные принципы личного страхования:

 наличие имущественного интереса: чтобы застраховать жизнь какого-либо лица, страхователь должен иметь имущественный интерес, т.е. потенциальную возможность получить компенсацию вследствие материальных потерь от смерти застрахованного;

 принцип непосредственной причины: организация выплачивает страховое обеспечение после реализации только страховых случаев, оговоренных договором;

 принцип высшей добросовестности: страхователь и страховщик должны быть честны друг с другом в отношении всех факторов, имеющих материальное значение.

Вопрос 38

Страховой рынок представляет собой совокупность экономических отношений по купле-продаже страховой услуги, выражающейся в защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев за счет денежных средств (взносов, премий) страхователей. Обязательным условием существования страхового рынка является наличие потребностей (спроса) на страховые услуги и страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости, закон спроса и предложения.

Как и всякий иной рынок, рынок страхования включает:1. продавцов - специализирующиеся на предоставлении страховых услуг (юридические лица, страховые компании, страховщики); 2. покупателей (юридические и физические лица, граждане, предприниматели, государственные организации и учреждения – страхователи); 3. посредников – юридические и физические лица, обеспечивающие взаимный выбор покупателя и продавца и соответствующей страховой услуги (страховые брокеры и страховые агенты).

В структурном плане страховой рынок может быть представлен в двух аспектах: организационно-правовом и территориальном. В организационно-правовом он представлен акционерными, взаимными, частными и государственными страховыми организациями. В территориальном – местным (региональным), национальным. С точки зрения сфер обслуживания местные страховые рынки именуются еще внутренними, национальные – внешними. Основными составляющими внутреннего страхового рынка являются материальные и финансовые ресурсы страховой организации. Главными задачами внутреннего рынка являются формирование спроса на страховые услуги (маркетинг и реклама), заключение договоров и продажа страховых полюсов (сертификатов), проведение целесообразной и гибкой тарифной политики, регулирование собственной инфраструктуры. Организация и проведение гибкой тарифной политики является одной из главных составляющих внутренней рыночной системы. На основании системы тарифов страховая организация определяет, какие цены на страховые услуги предлагать на рынке, какие скидки и льготы предоставлять потенциальным покупателям. Внешнее окружение рынка – это система взаимодействующих сил, которые окружают внутреннюю систему рынка и оказывают на нее воздействие (экономическая политика государства, инфляционное состояние финансов, курс валюты). [7]

 

Вопрос 39

Продавцы страховых услуг – это компании прямого страхования (страховое общест­во, страховая компания), т.е. специализированные организа­ции, проводящие страховые операции. Именно они осуществляют формирование страховых резервных фондов, предназначенных для возмещения ущерба страхователям.
Деятельность страховых компаний относится к сфере услуг и заключается в предоставлении страхового покрытия, которое предполагает право страхователя на получение денеж­ного возмещения при наступлении оговоренных заранее последс­твий страховых случаев, а также обязательство страховщика выплатить соответствующее страховое возмещение.
Законодательно страховая деятельность определяется как деятельность страховщика, связанная с заключением и ис­полнением договоров страхования и перестрахования. При этом страховщикам не запрещается предоставлять дополнительные ус­луги (оценку страховых рисков, определение размеров ущерба и страхового возмещения, оказание консультативных и исследова­тельских услуг страховщикам и страхователям), которые не­посредственно связаны с проведением страховых операций.
Страховые компании классифицируют следующим образом:
- по принадлежности: частные, акционерные, вза­имные, государственные;
- по характеру выполняемых операций: специали­зированные (личное или имущественное), универсальные и пе­рестраховочные;
- по зоне обслуживания: местные, региональные, национальные и международные; по величине уставного капита­ла и объему поступления страховых платежей, а также другим технико-экономическим показателям, определяющим их место на страховом рынке: крупные, средние и мелкие.

Покупателями страховых услуг являются страхователи.
В современных условиях рынок пользователей страхо­вых услуг условно можно подразделить на два сегмента: рынок физических лиц и юридических лиц.
Рынки физических и юридических лиц различны (по психологическим установкам, видам страхования), хотя имеют и общий момент – любой клиент страховой компании хочет обе­зопасить себя при минимальных затратах.
К страховым посредникам относятся: страховой агент – это предста­витель одной компании, работающий от ее имени и по ее пору­чению;
- страховой брокер – это независимый посредник (физическое или юридическое лицо) между страхователем и стра­ховщиком, выступающий от своего имени;
- альтернативная сеть распространения страховых по­лисов – это совокупность юридических лиц, выступающих в ка­честве страховых агентов (бюро брачных знакомств, туристи­ческие агентства, юридические консультации, нотариальные конторы).

Вопрос 40

Объектом страховой защиты при страховании от несчастных случаев являются имущественные интересы застрахованного лица, которые связаны с временным или постоянным снижением дохода или дополнительными потерями из-за смерти застрахованного вследствие несчастного случая.

Страхование от несчастных случаев - это рисковое страхование, которое, в отличие от накопительного долгосрочного страхования жизни, предусматривает выплату страховой суммы лишь при наступлении страхового случая (в полном размере или определенной ее части). Выплаты страховой суммы или возвращение уплаченных взносов по окончании срока действия договора страхования не предполагаются.

По видам страхование от несчастных случаев делится на:

- индивидуальное - в данном случае страхователем является физическое лицо, которое заключает договор относительно самого себя или другого физического лица;

- коллективное - если страхователем является юридическое лицо (предприятие или организация), которое заключает договор страхования в пользу своих работников. Уплата страховых платежей осуществляется за счет организаций, с которыми застрахованные находятся в трудовых или других предусмотренных законом отношениях.

Основным критерием тарификации в страховании от несчастных случаев является профессия. Каждая страховая компания составляет на основе класса риска список профессий, представляющих особую опасность по отношению к вероятности несчастных случаев. Риск несчастного случая увеличивается вместе с возрастом, в основном из-за утраты рефлексов и подвижности и, что является наиболее важным, при наступлении страхового случая процесс восстановления длится намного дольше. Страховые компании склонны определять как норму принятия риска предельный возраст страхователя не выше 65 лет.

О наступлении страхового случая страхователь, застрахованный или выгодоприобретатель ставит в известность страховщика, как только это станет возможным, но не позднее одного года со дня наступления страхового случая.

Вопрос 41

Медицинское страхование — форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья, выражающаяся в гарантии оплаты медицинской помощи при возникновении страхового случая за счёт накопленных страховщиком средств.

Обязательное медицинское страхование (ОМС) - один из наи­более важных элементов системы социальной страхования, при­званное обеспечить охрану здоровья и получение необходимой ме­дицинской помощи в случае заболевания. В России ОМС является всеобщим для населения. Это означает обеспечение всем гражда­нам равных гарантированных возможностей получения медицин­ской, лекарственной и профилактической помощи в размерах, ус­танавливаемых базовой федеральной и территориальными програм­мами ОМС.