Соотношение кредита и ВВП в отдельных странах (2008 г.)

 

Страна	Показатель
Германия
Великобритания
Франция
Россия

 

Согласно Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации, к 2015 г. предусматриваются следующие параметры, харак-теризующие роль банковского сектора в экономике:

 

„ „ активы/ВВП — более 90%; „ „ капитал/ВВП — 13—14%; „ „ кредиты/ВВП — 50—55%.

 

В соответствии с прогнозом Правительства РФ и Банка России реальные темпы прироста основных показателей банковского сектора будут опережать темпы прироста ВВП.

 

Вместе с тем необходимо отметить, что в России по-прежнему не-высок удельный вес кредитования населения. Во всех активах банков на 1 января 2011 г. на долю кредитов населению приходилось лишь 13,3%. Преобладающим являлось кредитование оборотного капитала. Кредиты в основные фонды не превышали 10% общего размера банковских ссуд.

 

Наиболее распространенная форма кредитования — целевые ссуды; кредиты по овердрафту в пределах так называемой кредитной линии применяются недостаточно.

 

Системный финансово-экономический кризис вызвал заметные изменения в динамике кредитования. Снижение темпов экономического развития привело к некоторому спаду кредитования, сокращению роли кредита в активах коммерческих банков. Кредитные потоки капитала как на макро-, так и на микроуровне стали менее управляемыми. Кредит превратился в стихийный регулятор экономики.

 

Развитию кредита в России препятствуют значительные риски, отсутствие доверия между экономическими субъектами, слабая ресурс-ная база коммерческих банков.

Глава 12. Роль кредита и теории его влияния на экономику

 

Институт профессиональных инноваций, Волгоград №11236503

Заметным фактором, сдерживающим рост кредитов, является непроработанная законодательная база, защищающая права кредиторов и заемщиков. По экспертным оценкам, нуждаются в совершенствовании законы, регулирующие банкротство кредитных организаций, банков-скую деятельность в целом и особенно кредитных операций.

 

Сдерживает развитие кредита также слабая кредитная инфра-структура коммерческих банков (недостаточное информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение).

 

Предстоит еще создать стройную систему кредитных отношений, способствующую дальнейшему экономическому и социальному раз-витию России.

Контрольные вопросы и задания

1. Как вы определите роль кредита и в чем выражается ее специфика в экономике?

2. В чем выражается способность кредита взаимодействовать с эконо-микой?

3. Как с помощью кредита обеспечивается пространственное и временное перемещение материальных ценностей?

4. Что такое антиципация дохода с помощью кредита? Назовите истори-ческие примеры такой возможности.

5. Обладает ли кредит покупательной силой и как это сказывается на спросе и предложении?

6. Объясните, как проявляется способность кредита аккумулировать и концентрировать капитал, балансировать потребности в капиталах.

7. Как вы понимаете теорию создания с помощью кредита «нечто из ни-чего»?

8. Является ли кредит причиной экономических кризисов?

9. Каковы тенденции в развитии кредита при его взаимодействии с мате-риальным производством?

10. Назовите тенденции в современном развитии банковского кредита.

11. В чем выражаются особенности функционирования кредита в России и что сдерживает его развитие?

Тесты и задания

1. Как правильно сказать — кредит:

аа управляет материальными потоками; бб создает дополнительные капиталы;

вв является решающей экономической силой; гг выступает созидательной силой;

дд определяет производство и обращение товаров?

250 Раздел II. КРЕДИТ

 

Институт профессиональных инноваций, Волгоград №11236503

2. Способности кредита — это его:

аа сущностная характеристика; бб качественная сторона;

вв специфика его функционирования в экономике; гг объективная способность, оказывающая позитивное влияние на

экономику; дд абсолютная сила воздействия на экономику.

 

3. Кредит полезен:

аа если удовлетворяет потребности заемщика в ресурсах;

 

бб приносит прибыль кредитору; вв рационально используется в экономике;

гг помогает заемщику покрывать затраты производства и обращения; дд содействует уходу от налогообложения.

 

4. Кредитная экспансия полезна: аа при сильной инфляции; бб товарном дефиците;

вв недостаточности дополнительных ресурсов в экономике;

гг наличии свободных капиталов и рациональном хозяйствовании; дд недостаточности капиталов в стране; ее денежном голоде;

 

жж острой потребности в дополнительных капиталах.

Институт профессиональных инноваций, Волгоград №11236503

 

 

ГЛАВА 13

 

ГРАНИЦЫ КРЕДИТА В СОВРЕМЕННОЙ ЭКОНОМИКЕ

 

 

Изучив эту главу, вы узнаете:

 

„ „ в чем важность и значение изучения границ кредита; „ „ как понимаются границы кредита в современной экономической

 

науке; „ „ какие факторы оказывают влияние на границы кредита;

 

„ „ каковы причины, вызывающие нарушение границ кредита; „ „ применение каких методов приводит к восстановлению границ

 

кредита.

 

13.1. Понятие, содержание границ кредита и их классификация

 

При раскрытии границ кредита важна прежде всего терминологи-ческая сторона. В различных отечественных и зарубежных источниках границы определяются как предел, выражающий предел познания вещи, рубеж, начало, конец некой реальной или воображаемой линии, опреде-ляющей предел. Важные предпосылки для анализа дают термин «мера», обращенный к пределу проявления чего-нибудь, определению чувства меры, соразмерности, пропорций; термин «норма», характеризирую-щий, как правило, границы использования кредита, а также (например, в философии) побудительную причину того или иного действия. С по-зиции философии граница не только отделяет один предмет от другого, но и является основой их связи.

 

Вопрос о границах кредита тесно связан с его сущностью. Отход от сущности кредита, игнорирование его специфических

 

свойств, использование вопреки тем сущностным пределам, которые он

252 Раздел II. КРЕДИТ

 

Институт профессиональных инноваций, Волгоград №11236503

выражает, неизбежно на практике приводят к разрушению тех отношений, которые характерны для возвратного движения ссуженной стоимости.

 

Не будем при этом забывать, что кредит не есть деятельность только кредитора или заемщика, а отношения между ними, поэтому с ме-тодологической точки зрения важно, чтобы границы кредита выражали деятельность не одного из них, а в равной мере относились к каждому из них, а также к третьему элементу кредитных отношений — ссужаемой стоимости. Это означает, что границы кредита следует рассматривать как границу его функционирования как целого.

 

Если при этом речь идет о передаче ссужаемой стоимости кре-дитором и ее получении заемщиком, то в совершении этих актов они оба должны быть заинтересованы. У кредитора должно быть осознание необходимости выдачи кредита, а у заемщика необходимость его получе-ния. Однако в кредитной сделке всегда важна не только необходимость, но и возможность соблюдения ее норм. Такие возможности у кредитора и заемщика всегда разные, но без их наличия кредитные отношения не станут реальностью. Кредит — это добровольное отношение, поэтому его границы — это всегда соизмерение необходимости и возможности соблюдения кредитного соглашения.

 

При раскрытии границы кредита, соответствующей его специфике, существенным является ее связь с теми свойствами, которые отделяют данное экономическое отношение от других стоимостных образований.

 

Границы кредита — это некий водораздел (линия, рамки), за пределами которых кредит превращается в свою противополож-ность, перестает существовать как процесс, имеющий специфиче-скую сущность. Таким специфическим свойством, ограничивающим функционирование кредита, является его возвратность. Нарушение возвратности как базового предела неизбежно приводит к потере кредитом его специфических качеств, превращает кредит в иное, не свойственное его природе отношение. Кредит, выходящий за рамки возвратного движения, превращается в свою противоположность, перестает существовать.

 

Учитывая, что в кредите каждый из его составляющих элементов (кредитор, заемщик и ссужаемая стоимость) имеет самостоятельное значение, границу кредита можно рассматривать не только как границу его как целого, но и как границу каждого его элемента.

 

Напомним, что граница — это, однако, не только то, что отделяет предмет от других предметов, но и то, что связывает его с ними. Такую роль связующего звена, как известно, выполняют законы, которые, выражая существенное, отражают отношение между сущностями. Та-кими законами, как отмечалось ранее, являются законы возвратности

Глава 13. Границы кредита в современной экономике

 

Институт профессиональных инноваций, Волгоград №11236503

кредита, равновесия между высвобождаемыми и перераспределяемыми на началах возвратности ресурсами, сохранение ссужаемой стоимости и временного функционирования. Нарушение данных законов — это на-рушение границ кредита, неизбежно приводящее к вовлечению кредита

 

в покрытие потребностей, не отвечающих его природе, возникновению диспропорций и противоречий.

Границу кредитных отношений можно в связи с этим определить как предел передачи кредитором ссуженной стоимости, имеющейся в его распоряжении, для ее использования заемщиком в интересах удовлет-ворения его объективных потребностей при сохранении сущностных свойств и законов движения кредита.

 

Границы кредита не зависят от форм кредита. В какой бы форме кредит ни функционировал (в форме банковского, коммер-ческого, потребительского, международного кредита), его базовые, сущностные черты всегда пронизывают все стадии движения ссужен-ной стоимости. Это не исключает, однако, того, что в каждой форме кредита присутствуют свои материальные предпосылки. В каждой отдельной форме кредит как материальное образование становится зависимым и ограниченным вполне определенными потоками. Вы-ражением границ кредита поэтому могут выступать не только базо-вые показатели их соблюдения, но и дополнительные, отражающие особенности применения той или иной формы. Важно поэтому не только не забывать все то, что присуще кредиту как экономической категории, но и не игнорировать то, что отражает движение кредита

 

в его конкретной форме.

 

Границы кредита и границы кредитования — разные понятия. Первое — более широкое понятие; оно адресовано к кредитным отно-шениям, затрагивает границы функционирования трех составляющих: кредитора, заемщика и ссуженной стоимости. Второе понятие связано с деятельностью кредитора, предоставляющего ссуды заемщику. Од-нако и здесь всегда важно учитывать, что границы кредита и (или) кредитование — это всегда соизмерение с позиции сущности кредита его объективной необходимости и возможности соблюдения условий кредитной сделки; это, следовательно, как определение размера по-требности отчуждения (получения) кредита, так и расчет имеющихся у участников кредитного процесса соответствующих возможностей, например, в виде ресурсов.

 

Границы кредита можно квалифицировать следующим образом. Прежде всего можно выделить границы:

 

„ „ качественные и количественные; „ „ внутренние и внешние;

	Раздел II. КРЕДИТ
	Институт профессиональных инноваций, Волгоград №11236503
„„	временны_е и пространственные;
„„	обусловленные спросом и обусловленные предложением;
„„	начальные и конечные;

 

Качественной границей кредита является самое главное в егосущности — основа кредита. Такой основой, как отмечалось ранее, яв-ляется возвратное движение ссужаемой стоимости.

 

Количественные границы кредита часто связывают с удовлет-ворением конкретных потребностей одного из участников кредитного процесса. Вполне оправданным в связи с этим выглядит обращение к удовлетворению с помощью кредита потребностей производства и об-ращения в дополнительном капитале, причем не всех из них, а только тех, кругооборот (круговращение) материальных носителей которых обеспечивает возвращение ссуженной стоимости. Можно сказать, что этот «верхний» предел кредита, обращенный к потребностям заемщика, призван выделить те потребности, покрытие которых не противоречит природе кредита. В количественном отношении важно, следовательно, не только выделить то, что необходимо заемщику, но и то, что может быть им возвращено.

 

С количественной точки зрения немаловажное значение имеет и «низшая» граница кредита. Обычно такую границу связывают с ресур-сами, имеющимися, например, у кредитора для выдачи ссуды. Известно, что в долг часто можно предоставить лишь то, что есть у кредитора, что не занято в его собственном хозяйственном обороте. Ресурсы, необходи-мые, например, у банка кредитора, являются тем объективным пределом, который обусловливает возможную выдачу кредита. Одновременно ресурсы являются тем пределом, который определяет не только выдачу ссуды кредитором, но и ее возврат заемщиком.

 

На практическом уровне таким пределом часто считают валовый внутренний продукт, производство которого создает материальные предпосылки для возврата кредита. На практике, однако, размер кредита чаще всего оказывается больше, чем создаваемый валовый внутренний продукт. Такое положение вполне объяснимо, ибо кредит может не-однократно опосредовать различные части производства и обращения и, следовательно, по своему объему превышать размер произведенного продукта.

 

Практика показывает, что трактовка объема ресурсов и (или) темпов их роста не дает возможность использовать данный индикатор как надежную информацию о соблюдении границ кредита. Важно учи-тывать и то, что размер произведенного продукта отнюдь не означает, что у тех, кто взял в долг, будет достаточно возможностей для его по-

Глава 13. Границы кредита в современной экономике

 

Институт профессиональных инноваций, Волгоград №11236503

гашения. Совсем не факт, что в случае производства соответствующего валового продукта заемщики смогут возвратить то, что первоначально позаимствовали.

 

Более продуктивной информацией о соблюдении границ кре-дита являются накопления, создаваемые обществом. Накопления как количественная граница кредита одинаково важны как для выражения предела удовлетворения потребностей заемщика в использовании до-полнительного капитала, так и для его предоставления кредитором, как для выдачи кредита, так и для его возврата.

 

В классификации границ кредита выделяются также внутренние

 

и внешние границы. Внутренними границами кредита можно считать то, что отделяет его от других стоимостных образований в силу присущих ему специфических свойств. Внешними границами кредита является то, что возникает от его соприкосновения с другими стоимостными образованиями, то, что составляет основу для связей с ними. Пределом его соприкосновения (например, при выполнении кредитом функций других экономических отношений) и основой связи будут, несомненно, выступать его специфические свойства. В этом смысле внутренние гра-ницы кредита являются его качественными границами, а внешние — его количественными границами, определяющими предельные пропорции между стоимостными образованиями.

 

Поскольку движение кредита как материального образования в форме движения ссуженной стоимости происходит в пространстве

и во времени, вполне очевидно выделение временны _ х границ кредита

 

и его пространственных границ (например, с точки зрения качества и количества субъектов, отделенных друг от друга).

Возврат во времени и в пространстве носит при этом срочный и эквивалентный характер. Передача ссуженной стоимости от кредитора заемщику и ее использование носят временный характер, особенности кредитных отношений (срочность возврата) и сохранение ссуженной стоимости являются теми законами, нарушение которых превращает кредит в иное экономическое отношение.

 

Особо следует выделить границы кредита, обусловленные спро-сом и его предложением. Базовой границей кредита здесь, как и в пред-шествующих случаях, выступают его возвратность и наличие реальных материальных предпосылок.

 

Границы кредита, обращенные к трем его составляющим, позво-ляют также выделить его начальные и конечные границы.

 

Если начальной границей кредита является наличие трех его элементов, то конечной границей его существования являются пределы,

256 Раздел II. КРЕДИТ

 

Институт профессиональных инноваций, Волгоград №11236503

находящиеся на стыке его взаимодействия с внешней средой, с другими стоимостными образованиями.

 

Раскрытие данных границ осложняется тем, что границы не яв-ляются при этом неизменной линией, определяющей пределы действия того или иного субъекта. Эта линия как предел может развиваться, однако пределы этого развития и функционирования должны при этом находиться в рамках сохраняющейся сущности.

 

С теоретической и практической точки зрения важно рассматри-вать границы кредита с учетом выполняемой им роли в экономике. Известно, что назначение кредита состоит в том, чтобы обеспечивать непрерывность кругооборота и оборота стоимости, находящихся в фор-ме оборотного и основного капитала; ускорение кругооборота и оборота капитала; экономию общественных затрат.

 

Каждое из данных предназначений, разумеется, достигается в обществе не только с помощью кредита. К примеру, ускорить оборо-ты можно и за счет разумного использования собственного капитала. Особенность, однако, будет состоять в том, что в этом случае будут ис-пользованы другие методы и инструменты. Поскольку кредит может выступать в роли других стоимостных образований, его границы под-вижны, изменчивы, однако всегда выражают сущность кредита; отход от этой сущности означает нарушение границ сущностного применения кредита, прекращение его существования.