Характеристика регулирующего блока банковской системы

 

Третьим блоком банковской системы является регулирующий блок. В него, как это было представлено на рис. 15.2, входит прежде всего государственное регулирование банковской деятельности. К нему

340 Раздел III. БАНКИ

 

Институт профессиональных инноваций, Волгоград №11236503

принято относить акты общегосударственного значения: конституцию страны, законодательство, регулирующее деятельность параллельно функционирующих финансовых и нефинансовых институтов. К данной группе законов, касающихся банковской деятельности, в ряде стран относятся законы о бирже, акциях и ценных бумагах, об ипотеке, тра-сте и трастовых операциях, о финансово-промышленных комплексах, инвестиционных займах и др. К категории государственного регулиро-вания банковской сферы относятся также стратегические документы, определяющие перспективу развития банковской системы страны.

 

Особым элементом этого блока банковской системы служит бан-ковское законодательство, которое призвано регулировать банковскую деятельность. В настоящее время в России действуют пять законов, пря-мо относящихся к работе банков. Это федеральные законы от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке Рос-сии)», от 01.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», от 25.02.1999 № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физи-ческих лиц в банках Российской Федерации», от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Международная практика показывает, что законы о банковских институтах должны быть дополнены законами о специ-альных банках, кредитной кооперации и других институтах мелкого кредита.

 

К данному блоку относятся нормативные акты Банка России, устанавливающие требования к капиталу банков, управлению рисками, организации внутрибанковского контроля и др. В состав элементов этого блока также входят инструкции самих кредитных учреждений, определяющие правила ведения банковского дела, включая осущест-вление кредитных, расчетных и других операций.

 

Помимо этого в систему банковского законодательства обычно входят законы, регулирующие различные аспекты банковской деятель-ности, в том числе кредитное дело, систему электронных платежей, банковскую тайну.

 

К подзаконным актам, содержащим нормы банковского права, относятся также указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, нормативные акты министерств и ведомств. Регулирующими де-ятельность банковской системы следует считать и решения Конститу-ционного Суда Российской Федерации, Верховного Суда Российской Федерации, нормы международного права, международные договоры Российской Федерации.

Глава 15. Кредитная и банковская системы

 

Институт профессиональных инноваций, Волгоград №11236503

15.7. Развитие банковской системы

 

На ход развития банковской системы влияет ряд макроэкономи-ческих и политических факторов. Среди них можно выделить такие, как:

 

„ „ степень зрелости товарно-денежных отношений; „ „ общественный и экономический порядок, его целевое назна-

 

чение и социальная направленность; „ „ законодательные основы и акты;

 

„ „ общее представление о сущности и роли банка в экономике. Банки выполняют операции, носящие в основном денежный ха-

 

рактер. Они принимают денежные вклады, выдают денежные кредиты, совершают денежные расчеты в наличной и безналичной форме. Сте-пень развитости товарно-денежных отношений, торговли, денежного обращения предопределяют и масштабы, и содержание банковской деятельности. Кредитор превратился в банк не сам по себе, а по мере формирования достаточно оживленного денежного и торгового оборота, когда торговля деньгами, банковское дело стали основным занятием предприятия, когда оно отделилось от торговли, стало самостоятельным видом промысла. На развитие банков влияет развитие национальных рынков, международной торговли. Спрос на банковские услуги рас-ширяется по мере увеличения производства, масштабов обмена между товаропроизводителями.

 

При общем поступательном развитии банковского хозяйства оно может в то же время сдерживаться войнами, которые связаны с разрушением материальных благ и имущества. Негативное влияние на банковскую систему могут оказать также затяжные экономические кризисы.

 

Общественный и экономический порядок неизбежно затрагивает и характер деятельности банковской системы. Если в обществе не поощ-ряются сбережения, банки не могут мобилизовать свободные ресурсы; если вместо товарообмена вводятся обязательные изъятия продуктов, в целом не поощряется деятельность банков, отдается предпочтение распределению, а не обмену продуктов, то кредитные учреждения не получают импульсов для развития, более того, банки могут быть свернуты, как это, например, происходило в России в период военного коммунизма. На развитие банков влияют и разные запреты местных властей. Местное лобби, составленное из местных банков, местных предпринимателей, может воздействовать на принятие решений по открытию филиалов других банков. Естественное для развития банков взыскание ссудного процента может сдерживаться представлением общества о его ценностях и морали.

342 Раздел III. БАНКИ

 

Институт профессиональных инноваций, Волгоград №11236503

Заметное влияние на развитие банковской системы может ока-зать законодательная база той или иной страны. Как отмечалось ранее, в некоторых странах банкам запрещается выполнять определенные операции с ценными бумагами, вкладывать свои капиталы в капиталы предприятий. В ряде стран банкам не разрешено заниматься страхо-ванием. В США действует система двойного подчинения, когда об-разовать банк могут как власти отдельных штатов, так и федеральное правительство. В свою очередь по закону банки могут сами выбрать свою юрисдикцию (органы регулирования и контроля). В соответ-ствии с законодательством в некоторых странах центральные банки могут широко заниматься обслуживанием хозяйства, в других странах основная функция банков — выпуск денег в обращение и укрепление их платежеспособности.

 

Законодательство оказывает воздействие на развитие банковской системы не только своими запретами. Известны многочисленные при-меры, когда в соответствии с тем или иным законом учреждается тот или иной банк, призванный содействовать развитию той или иной отрасли народного хозяйства (промышленности, торговли, транспорта и т.п.).

 

На развитие банковской системы огромное влияние оказывают и общие представления о сущности и роли банка в экономике. В распре-делительной системе банк воспринимался как часть государственного аппарата управления, орган контроля, надзора за деятельностью пред-приятий. Его собственная деятельность была ограниченной. Иное по-ложение занимают банки в условиях рыночной экономики. Банковская система становится двухуровневой, собственность на банки приобретает характер, адекватный многообразию форм собственности в хозяйстве, появляются частные, кооперативные и акционерные банки, а также такие специализированные кредитные учреждения, как ипотечные, муниципальные банки; система становится более многосторонней, при-обретает более законченный вид, предлагает обществу более широкий спектр операций и услуг.

 

Эволюцию банковской системы можно рассматривать не только в историческом разрезе, но и с позиции ее современного положения. Здесь также можно выделить некоторые факторы: состояние экономи-ческого развития, межбанковская конкуренция и др.

 

В ходе развития банковская система получает особый положи-тельный заряд в фазе экономического подъема, когда спрос на банков-ский продукт и банковские услуги существенно возрастает. Вместе с увеличением объема банковских операций растет банковский доход, который используется на развитие кредитного учреждения. В фазе подъема уменьшаются экономические риски, деятельность банковской

Глава 15. Кредитная и банковская системы

 

Институт профессиональных инноваций, Волгоград №11236503

системы становится стабильной. Напротив, в условиях экономиче-ского кризиса, сопровождающегося инфляцией, дефицитом местных и федеральных финансов, развитие банков дестабилизируется, размер ресурсов, аккумулируемых банками, резко сокращается, что приводит к снижению объема традиционных банковских операций; банки вы-нуждены искать побочные источники дохода, что увеличивает риски, отвлекает банковские ресурсы от производительной деятельности. В условиях инфляции обесценивается капитальная база коммерческих банков, падают их доходы от кредитных операций. Дефицит бюджета зачастую приводит к его покрытию за счет дополнительной эмиссии денежных знаков, что еще больше дестабилизирует денежный рынок.

 

На состоянии банковской системы и ее текущем развитии от-ражаются и политические факторы. Важной оказывается прежде всего общая направленность политики государства. Если государство провоз-глашает цели развития частной собственности, рыночных отношений, то это содействует привлечению частного банковского капитала и его росту, а также увеличению числа кредитных учреждений. Неопределен-ность политических мотивов государства приводит к задержке развития банков, оттоку капиталов за границу. На текущее развитие банков может повлиять даже смена в стране политического лидера. Его политическая и экономическая программа может не отвечать интересам банковского капитала, в связи с чем банки не станут стремиться увеличивать объем своих операций и расширять их спектр, будут сдерживать инвестиции

 

в народное хозяйство.

 

В мировой практике существует специальный термин «политиче-ские риски»: страны ранжируются по отношению друг к другу; для стран с высоким рейтингом политического риска, как правило, сокращается либо полностью прекращается кредитная поддержка со стороны между-народных банковских институтов, а также со стороны отдельных стран, располагающих свободными денежными средствами.

 

На развитие банковской системы может оказать влияние и те-кущая экономическая политика государства. Центральный банк как национальный институт располагает значительным инструментарием, с помощью которого он может регулировать деятельность как отдельных банков, так и банковской системы в целом. Проводя политику, направ-ленную на стабилизацию банковской системы, центральный банк может требовать от коммерческих банков увеличения их резервов, выдавать им

 

в порядке поддержки краткосрочные кредиты или, напротив, отзывать лицензии на проведение банковских операций, сдерживать открытие филиалов. В соответствии с политикой центрального банка коммерче-

344 Раздел III. БАНКИ

 

Институт профессиональных инноваций, Волгоград №11236503

ские банки также меняют свою тактику: расширяют или сужают объемы инвестиций, регулируют направление своей деятельности.

 

Довольно заметным фактором, определяющим развитие бан-ковской системы, является межбанковская конкуренция. Наличие достаточно представительного числа самостоятельных банков в стране и ее регионах создает определенную среду, в которой банки вынуждены вступать в борьбу за клиента, улучшать качество обслуживания, рас-ширять услуги, предлагать рынку новые продукты.

 

В странах с рыночной ориентацией конкуренция способствует развитию банковской системы. В законодательстве таких стран содер-жатся специальные положения, в соответствии с которыми сдержива-ется образование монополий в банковской сфере, поскольку считается, что монополизм как антипод конкуренции не содействует развитию банковского рынка.

 

Развитие банковской системы может сдерживаться под влиянием таких факторов, как чрезмерный налоговый пресс на банковскую при-быль, отсутствие достаточных ресурсов для активного ведения бан-ковских операций, недостаток квалифицированных кадров. В странах с переходной экономикой зачастую именно эти факторы не позволяют банкам делать дальнейшие шаги на пути развития.

 

Банковская система не может существовать без банковского рынка. На нем концентрируются банковские ресурсы, а также осущест-вляется торговля банковским продуктом. Слабость данного рынка сдер-живает развитие банковской системы. На рынке банковского продукта торговля кредитами, «короткими деньгами» пока не имеет достаточного удельного веса. Оказание новых видов услуг, связанных с кредитными карточками, электронными платежами, затрудняется из-за недостаточно мощной технической базы российских банков.

 

Развитие банковской системы можно рассматривать с количе-ственной и качественной точек зрения. С количественной точки зре-ния развитие банковской системы характеризуют показатели числа кредитных учреждений и их филиалов, размера активных и пассивных операций, капитала банков и др. С качественной точки зрения развитие банковской системы характеризуют не абсолютные, а относительные показатели, например отношение прибыли к активам или пассивам, доход на одного сотрудника кредитного учреждения.

 

С качественной стороны развитие банковской системы опре-деляется не только с позиции размера уставного капитала банков, но и с позиции роста инвестиций в сферу производства, увеличения переч-ня предоставляемых услуг, в том числе новых банковских продуктов и технологий. С качественной стороны роль банков, как это было пока-

Глава 15. Кредитная и банковская системы

 

Институт профессиональных инноваций, Волгоград №11236503

зано, определяется тем, насколько они реально способствуют ускорению экономического роста, повышению эффективности производства.