Особенности банковской системы России: история и современное состояние.

В 1995 г. был принят Закон РФ «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О центральном банке РСФСР (Банке России)», в 1996-м— Закон РФ «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР». В июне 2002 г. приняты изменения и дополнения в Закон РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»-

Эти российские законы внесли кардинальные изменения в существовавшую тогда кредитно-банковскую систему страны, положив начало качественно новому этапу в развитии этой системы и ее правового обеспечения.

Согласно законодательству в России стало возможным создание банка на основе любой формы собственности, что и положило начало ликвидации государственной монополии на банковскую деятельность.

В новой редакции Закона РСР «О банках и банковской деятельности» отмечено, что банковская система России включает в себя Банк России (это официальное название Центрального банка Российской Федерации), кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Законом «О банках и банковской деятельности» предусмотрена возможность присутствия на российском кредитном рынке банков, представляющих иностранный капитал, определены условия лицензирования их деятельности и полномочия Банка России в отношении формирования их уставного капитала.

В результате принятия и введения в действие названных выше законов банковская система России приобрела следующий вид:

■ Центральный банк Российской Федерации (Банк России);

■ коммерческие банки различных видов, в том числе специальные банки развития;

■ банки со смешанным российско-иностранным капиталом;

■ филиалы банков-резидентов и нерезидентов;

■ союзы и ассоциации банков.

В банковской системе России имеют место связи двух типов.

Во-первых, взаимосвязи между самими коммерческими банками, кредитными учреждениями; во-вторых, связь между центральным банком, с одной стороны, и коммерческими банками, небанковскими кредитными организациями — с другой. При этом в первом случае связь обеспечивает отношения координации между различными элементами системы, а во втором случае перерастает в отношения субординации, которые главным образом и обеспечивают целостность системы.

Следовательно, банковская система России обретает двухуровневое построение. При этом критерием отнесения элементов к тому или другому уровню является их положение в системе, обусловленное отношениями субординации. Так, центральный банк расположен на верхнем уровне, поскольку уполномочен государством регулировать и контролировать систему в целом, т.е. осуществлять функцию управления всей системой. Что же касается коммерческих банков и кредитных учреждений, то они в этом отношении должны быть однопорядковыми, полностью равноправными и потому составлять нижний уровень системы.

В современной банковской системе России (2002 г.) наблюдается довольно сложная ситуация, связанная с послекризисным состоянием финансово-банковской сферы.

Финансово-банковский кризис 1998 г. был вызван комплексом внешних и внутренних по отношению к банковской системе факторов. В совокупности эти факторы привели не только к существенному сужению каналов привлечения и размещения средств российскими банками, но и к системному кризису банковской системы России в целом.

Исходными внешними факторами, обусловившими кризис банковской системы России, являются общее нестабильное состояние экономики, неудовлетворительное состояние реального сектора экономики и государственных финансов, выразившееся в спаде производства и хроническом дефиците бюджета, а также ошибки в экономической политике. Эти факторы предопределили возникновение предкризисной ситуации в банковской сфере в декабре 1997 г. Внутренние причины кризиса— плохое управление банком, его активами и пассивами, рисками, недостатки в учете и отчетности, излишества некоторых банков в расходовании средств на нужды банка, значительное наличие в структуре активов спекулятивных активов. В деятельности коммерческих банков преобладали операции с государственными ценными бумагами. Банки продолжали ориентироваться и на валютный бизнес. Наблюдалась чрезмерная концентрация усилий банков на развитие тех направлений, которые приносили немедленный, в основном спекулятивный, доход. В то же время инвестиции в экономику уменьшались. За период с 1992-го по 1998 г. инвестиции в развитие производства сократились в четыре раза.

Положение дел оставалось тяжелым на протяжении января — августа 1998 г. В августе Правительство Российской Федерации не могло больше продолжать обслуживание внешнего долга и погашение внутреннего привело к замораживанию выплат по ГКО и ОФЗ, остановке финансовых рынков, к скачку валютного курса, что и явилось непосредственной причиной банковского кризиса в Российской Федерации, поскольку значительная часть банков была ориентирована на предсказуемый валютный курс и устойчивое функционирование рынка ГКО— ОФЗ.

Внешние проявления банковского кризиса выразились в следующем,

■ дефицит капитала, необходимого для обеспечения достаточного уровня ликвидности операций;

■ резкое снижение платежеспособности части банков, их неспособность выполнять обязательства перед российскими и иностранными партнерами;

■ остановка рядом банков платежей своим клиентам, включая платежи в пользу бюджетов всех уровней и внебюджетных фондов;

■ снижение доверия населения, предприятий и организаций, иностранных партнеров к банковской системе;

■ резкое снижение уровня взаимного доверия внутри банковского сообщества и остановка межбанковского денежного рынка;

■ аресты корреспондентских счетов отдельных российских банков за рубежом, в результате чего уменьшился приток экспортной валютной выручки, снизились ликвидные активы, выраженные в иностранной валюте.

Кризис банковской системы отразил накопившиеся недостатки в деятельности банков, в банковском законодательстве, в государственной экономической политике, в банковском надзоре.

Понимая это, Банк России уже с сентября 1998 г. начал принимать энергичные меры по первичному восстановлению работы банковской системы. Эти меры были направлены на решение трех основных задач: быстрое восстановление работы платежной системы, предотвращение банкротства банковской системы в целом и восстановление макроэкономических основ стабилизации. В 1999 г. была создана государственная корпорация— Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО) — один из самых крупных проектов правительства в 1999 г. В июле 1999 г. был принят Федеральный закон «О реструктуризации кредитных организаций». Реструктуризация, понимаемая как ликвидация, санация и слияние банков, является целью современного этапа развития банковской системы. На втором этапе процесса реструктуризации стоит среднесрочная задача выхода банковского сектора на траекторию устойчивого роста реальных объемов операций и капитальной базы. Требуется сведение к минимуму влияния проблемных банков на состояние банковской системы в целом, а также экономически обоснованного кредитования нефинансового сектора экономики.

Финансовый кризис нанес серьезный удар по устойчивости и ресурсной базе российских банков. Если в России до финансово-банковского кризиса 1998 г. были представлены все виды банков, а всего к концу 1997 г. насчитывалось 2,7 тысячи коммерческих банков, имеющих лицензию Центрального банка Российской Федерации и около 6 тысяч филиалов, то на 1 января 2002 г. всего Банком России была зарегистрирована 2001 кредитная организация, в том числе банков — 1953. небанковских кредитных организаций — 48. Из зарегистрированных на 1 января 2002 г. кредитных организаций, имеющих право на проведение банковских операции (действующие), было 1319, в том числе банков - 1276, небанковских кредитных организаций — 43'. Для сравнения можно отметить, что в США на данное время насчитывается около 1 3 тысяч банков.

Кризис ослабил и капитальную базу российских коммерческих банков. Потеря капитала как следствие финансово-банковского кризиса 1998 г. составила 2,5% ВВП 1998 г., или около 2 млрд дол.2. Соотношение активов банковской системы и ВВП в России не превышает 35%, что в три-четыре раза ниже уровня большинства развитых стран. Совокупный капитал российской банковской системы не превышает 4% ВВП, что существенно меньше аналогичных показателей не только развитых, но и основной части развивающихся стран3.

В настоящее время в отношении дальнейшего направления развития банковской системы России ставится задача перехода от экстенсивного развития к интенсивному на базе наращивания в первую очередь не числа кредитных организаций, а их капитала, к созданию эффективной инфраструктуры банковской системы. Банки с низким уровнем капитала не в состоянии содействовать устойчивому экономическому росту, расширить кредитование нефинансового сектора экономики.