![]() Заглавная страница Избранные статьи Случайная статья Познавательные статьи Новые добавления Обратная связь FAQ Написать работу КАТЕГОРИИ: ![]() ![]() ![]() ![]() ![]() ![]() ![]() ![]() ![]() ![]() ![]() ![]() ![]() ![]() ![]() ![]() ![]() ![]() ![]() ![]() ТОП 10 на сайте Приготовление дезинфицирующих растворов различной концентрацииТехника нижней прямой подачи мяча. Франко-прусская война (причины и последствия) Организация работы процедурного кабинета Смысловое и механическое запоминание, их место и роль в усвоении знаний Коммуникативные барьеры и пути их преодоления Обработка изделий медицинского назначения многократного применения Образцы текста публицистического стиля Четыре типа изменения баланса Задачи с ответами для Всероссийской олимпиады по праву ![]() Мы поможем в написании ваших работ! ЗНАЕТЕ ЛИ ВЫ?
Влияние общества на человека
Приготовление дезинфицирующих растворов различной концентрации Практические работы по географии для 6 класса Организация работы процедурного кабинета Изменения в неживой природе осенью Уборка процедурного кабинета Сольфеджио. Все правила по сольфеджио Балочные системы. Определение реакций опор и моментов защемления |
Способность кредита влиять на кругооборот средств, капитал, прибыль и воспроизводственный процессСодержание книги
Похожие статьи вашей тематики
Поиск на нашем сайте
244 Раздел II. КРЕДИТ
Институт профессиональных инноваций, Волгоград №11236503 Тенденции в развитии кредитных отношений и их особенности В Российской Федерации
В современном хозяйстве кредит остается существенным источ-ником экономического развития. Его активно используют как отдельные предприятия и граждане, так и страны. Во всем мире широко распро-странены внутренние и внешние займы. Доля кредита как инструмента осуществления затрат находится на довольно высоком уровне.
Кредит развивается вместе с ростом масштабов производства и товарооборота. Такова закономерность его движения, ибо он, как от-мечалось, является порождением материальных процессов: увеличение материальных потоков и услуг неизбежно вызывает необходимость использования дополнительных источников финансирования затрат. Таким источником объективно становятся заемные средства.
Циклическое развитие кредита. Однако поступательно развива-ясь вместе с ростом богатства стран и народов, кредит демонстрирует неравномерность этого движения. В период экономического подъема кредит развивается. Именно в этот период возрастает деловая актив-ность, снижаются экономические риски, более явственными становятся «приливы» и «отливы» средств, их излишек или недостаток у различ-ных субъектов и в разных экономических регионах. Необходимость и возможность перераспределения ресурсов посредством кредитования делается более благоприятной.
Напротив, в период спада объемы кредитования уменьшаются, отражая проблемы, появляющиеся в сфере материального производ-ства и сфере обращения. Спрос на кредит существенно возрастает, но ресурсы реже высвобождаются, предложение свободных ресурсов сокращается, вызывая их недостаток на денежном рынке. Заметнее становится противоречие между спросом на кредит и его предложением, более частыми и объемными делаются неплатежи по долгам, убытки от кредитных операций.
При продолжающемся росте объемов производства размер креди-тов может уменьшаться. Наиболее заметно это проявляется на микро-уровне, когда кредитор (банк), прогнозируя существенные затруднения, отказывает в предоставлении кредита заемщику, наращивающему масштабы деятельности.
Современные тенденции движения банковского кредита. Глав-ной формой кредита по-прежнему является банковский кредит. Прежде всего на денежном рынке появились транснациональные банки, в ре-
Институт профессиональных инноваций, Волгоград №11236503 зультате раздвинулись национальные границы, расширились масштабы и география движения ссудных капиталов. Тенденция к укрупнению кредитора действует и в настоящее время. Слияние банков происходит все чаще. Оно наблюдается практически во всех развитых странах.
Внутри национальных границ также осуществляется укрупне-ние кредита — развитие его синдицированной формы, когда несколько банков объединяются для кредитования особенно крупных объектов, финансирование которых силами капитала только одного банка ста-новится невозможным как из-за недостаточности размера отдельного капитала, так и вследствие существующих правил действия в опреде-лении размера крупного кредита.
Происходят некоторые изменения в характере заемщика. В со-временной практике стало принятым кредитование не только предпри-ятий (юридических лиц), но и населения (физических лиц). Кредитные вложения в каждый сектор, по существу, уравновесились. Наиболее успешно при этом развивается ипотечное кредитование, вызывая спрос на строительные материалы, увеличение масштабов строительной ин-дустрии и рост объемов ее финансирования.
Продолжает увеличиваться число объектов кредитования. Кредитуются не только материальные ценности и затраты, но и такой «экзотический» объект, как интеллектуальная собственность. Под ее стоимость, определяемую особым образом, банки выдают кредиты, принимая в обеспечение цену патентов, изобретений и т.п.
Виды кредитов стали более разнообразными. Ссуды выдаются как богатым клиентам, так и бедным слоям населения (мини-кредиты). Учитывая общую тенденцию к старению банковских клиентов, креди-ты предоставляются как молодым гражданам, включая студентов, так и пожилым людям.
Одна из тенденций развития кредитных отношений — все более сильное проявление их тесной взаимосвязи с финансовым рынком. Развитие рынка кредитных облигаций (займов) неизбежно приводит к увеличению числа видов обеспечения.
Ценные бумаги, кредитные деривативы и другие финансовые инструменты стали неизбежными спутниками современной системы кредитования, порождая, с одной стороны, рост объемов кредитования, с другой стороны, большие кредитные риски. Использование банками на началах возвратности средств, аккумулированных у населения и предприятий, для покупки акций и облигаций относится к разряду спекулятивных операций с повышенным риском. Превалирование этих средств в активах снижает надежность кредитования, приводя к круп-ным убыткам и банкротству кредитных учреждений. 246 Раздел II. КРЕДИТ
Институт профессиональных инноваций, Волгоград №11236503 В деятельности современных банков все в большей степени реа-лизуются аналитические функции. В силу возрастания рисков, что само по себе также можно назвать тенденцией в развитии кредитных и других операций, банки стали относиться особенно тщательно к оценке как объ-ектов, так и субъектов кредитования. Помимо общих принципов, общих правил кредитования банки разрабатывают различного рода модели оценки кредитоспособности своих заемщиков с учетом их юридического статуса, правовой формы, возраста и профессии, если речь идет о фи-зическом лице, места его работы, образования, трудового стажа и т.п.
Заметной тенденцией современной практики функционирования кредита является его сочетание со страхованием. Не случайно в насто-ящее время происходит не только объединение банков со страховыми компаниями, но и слияние страховых компаний с банками, где глав-ным акционером выступает страховая организация (так произошло, например, при вложении значительных средств известной страховой компании «Гермес» в капитал «Дрезднербанка»).
Сочетание кредитного и страхового бизнеса позволяет повысить надежность кредитной деятельности, уменьшить убытки от кредитных операций.
Интернациональный характер кредитного дела. Националь-ные требования к системе кредитования клиентов все чаще сверяются с международными нормами, повышается ответственность банков (кредиторов) за чистоту деятельности заемщика. В последнее время борьба с отмыванием денег стала международной проблемой. Между-народные организации рекомендуют банкам усилить анализ рисков взаимодействия как с новыми, так и с существующими клиентами, вскрывать нарушения общепринятых требований и при их обнаружении досрочно отзывать кредит, взыскивать высокий процент за нарушение международных правил (в том числе в случае обнаружения фактов ис-пользования детского труда в производстве).
«Экологизация» кредита. К новым явлениям в международномбанковском деле следует отнести «экологизацию» кредита — рас-ширение кредитования мероприятий по охране окружающей среды, предотвращению загрязнения местности (воды, воздуха, пространства). Согласно указаниям международных организаций, банки должны про-водить проверки на местах (при необходимости с приглашением соот-ветствующих экспертов).
Интернационализация кредита. Заметной тенденцией совре-менной кредитной практики стала интернационализация кредита. В частности, это находит свое отражение в мероприятиях по переходу российских банков на международные стандарты финансовой отчет-
Институт профессиональных инноваций, Волгоград №11236503 ности. Для наглядности представим рассмотренные нами тенденции в виде таблицы (табл. 12.2).
Особенности функционирования кредита. Тенденции в развитиикредитных отношений, которые наблюдаются в докризисном периоде в мире, проявляются и в Российской Федерации. Как и во всем мире, на стадии подъема возрастают масштабы кредитования — расширяются круг субъектов и объектов кредитования, рамки обеспечения ссуд. Более заметное развитие получает кредитование населения, синдицирован-ное и ипотечное кредитование. Национальная система кредитования, построенная на рыночных принципах, при ведении банковских опера-ций все в большей степени учитывает международные рекомендации и стандарты.
Вместе с тем развитие кредита в России имело ряд особенностей, которые были обусловлены состоянием российской экономики. В силу продолжавшегося долгие годы спада производства объемы кредитных вложений в экономику существенно сокращались. За период с 1980 по 2000 г. размер кредита уменьшался. Если в середине 80-х гг. XX в. удельный вес кредита как источника формирования оборотных средств предприятий составлял 40—45%, то в 2006 г. он не превышал 30%. 248 Раздел II. КРЕДИТ
Институт профессиональных инноваций, Волгоград №11236503 В последующем, хотя объемы кредита стали возрастать, тем не менее отношение размера кредита к ВВП оставалось существенно ниже, чем
в других странах. В таблице 12.3 показано соотношение кредита и ВВП
в отдельных странах накануне финансово-экономического кризиса (2008 г.).
Таблица 12.3
|
|||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
Последнее изменение этой страницы: 2016-04-06; просмотров: 608; Нарушение авторского права страницы; Мы поможем в написании вашей работы! infopedia.su Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав. Обратная связь - 3.137.159.163 (0.01 с.) |