![]() Заглавная страница Избранные статьи Случайная статья Познавательные статьи Новые добавления Обратная связь КАТЕГОРИИ: ![]() ![]() ![]() ![]() ![]() ![]() ![]() ![]() ![]() ![]() ![]() ![]() ![]() ![]() ![]() ![]() ![]() ![]() ![]() ![]() ТОП 10 на сайте Приготовление дезинфицирующих растворов различной концентрацииТехника нижней прямой подачи мяча. Франко-прусская война (причины и последствия) Организация работы процедурного кабинета Смысловое и механическое запоминание, их место и роль в усвоении знаний Коммуникативные барьеры и пути их преодоления Обработка изделий медицинского назначения многократного применения Образцы текста публицистического стиля Четыре типа изменения баланса Задачи с ответами для Всероссийской олимпиады по праву ![]() Мы поможем в написании ваших работ! ЗНАЕТЕ ЛИ ВЫ?
Влияние общества на человека
Приготовление дезинфицирующих растворов различной концентрации Практические работы по географии для 6 класса Организация работы процедурного кабинета Изменения в неживой природе осенью Уборка процедурного кабинета Сольфеджио. Все правила по сольфеджио Балочные системы. Определение реакций опор и моментов защемления
|
Прием банком на себя поручительства и выдача гарантий.
Поручительствовыполняется банком от имени и за счет другой стороны (доверителя) на возмездной основе, если это предусмотрено действу-ющим законодательством или установлено в договоре поручения по согласованию сторон.
Деятельность банка, связанная с поручительством и гарантией обязательств клиентов (юридических и физических лиц) регулируется соответствующими нормами гражданского права. В частности, по до-говору поручительства банк-поручитель обязуется перед кредитором своего клиента отвечать за исполнение последним своего обязательства полностью или частично. Выполнение данных услуг банком произво-дится, как правило, под соответствующее обеспечение.
Объектами услуг по поручению могут быть все виды сделок, в том числе купли-продажи, договоры поставки и др. В товарно-комис-сионных операциях банку при заключении им сделки купли-продажи от своего имени и по поручению комитента часто выгодно не указывать продавцу конечного покупателя и наоборот (иначе роль банка как по-средника может быть быстро утрачена). В операциях по поручению это невозможно, поскольку банк заключает сделку не от своего имени, а от имени доверителя. Это может служить сдерживающим фактором развития услуг по поручению.
Банковская практика охватывает многочисленные формы по-ручительства, не относящиеся к сделкам купли-продажи имущества 418 Раздел III. БАНКИ
Институт профессиональных инноваций, Волгоград №11236503 и договорам поставки. Среди них представительство интересов клиента в финансовых, хозяйственных, судебных органах, а также при совер-шении различных имущественных сделок и иных правоотношениях; трастовые операции, совершаемые в интересах клиентов банка.
Трастовые услуги банков — трастовые, или доверительные,услуги выполняются банком от имени и за счет другой стороны (дове-рителя), на возмездной основе, если это предусмотрено действующим законодательством или установлено в договоре поручения по согла-сованию сторон. Трастовые услуги носят посреднический характер и всегда конкретны. Их суть заключается в передаче клиентами банкам своего имущества для последующего инвестирования этих средств от имени их владельцев и по их поручению на различных финансовых рынках с целью получения прибыли для клиентов, с которой банки взимают определенную плату в виде банковской комиссии. Довери-тельные операции наглядно отражают сущность банковской деятель-ности вообще — ее пассивно-активный характер, заключающийся в привлечении средств и их последующем размещении с целью полу-чения прибыли.
Основную часть рынка в развитых странах составляют услуги по управлению денежными средствами клиента, его портфелем ценных бу-маг. Вместе с тем в последние годы большое распространение получили услуги по управлению земельными угодьями, недвижимым имуществом клиента, которые предоставляются в основном физическим лицам (в том числе в случаях, когда клиенты не могут самостоятельно управлять своей собственностью ввиду отсутствия в стране, несовершеннолетия, недостатка опыта и т.д.). Еще одним распространенным видом трастовых услуг является создание компаний по заказам клиентов.
В практике российских банков трастовые услуги используются редко, за исключением услуг, совершаемых по доверенности или за-вещанию клиента. Сбербанк, например, выполняет услуги, связанные с получением по доверенности средств с лицевого счета клиента, опера-ции по хранению ценностей, выполнение завещательных распоряжений вкладчиков и проверку ценных бумаг. Вместе с тем в настоящее время прослеживается реальная потребность в развитии подобного рода бан-ковской деятельности.
По мере становления рынка ценных бумаг и расширения процесса приватизации государственной собственности доверительные услуги смогут получить дальнейшее развитие. Прежде всего это касается предо-ставления банками агентских (посреднических) услуг частным лицам, а также управления фондовыми ценностями, полученными банками от клиентов по специальным договорам.
Институт профессиональных инноваций, Волгоград №11236503 Товарно-комисионные операции — приобретение и продажа попоручению, а также за свой счет различных ценностей, товаров, иму-щества, информации и научно-технической продукции — эти и другие операции банка, которые, согласно действующему законодательству, могут быть предметом комиссии, выполняют коммерческие банки.
В 20-е годы ХХ в. вложения советских банков в товарно- комиссионные операции (включая торговлю за собственный счет) достигали на отдельные даты 8—10% от общего объема учетно-ссудных операций. Особенно высок был удельный вес этих операций в Москве.
Основные формы товарно-комиссионных операций представляют собой: а) простые сделки по приобретению или реализации на комисси-онных началах отдельных партий товаров; б) крупные комиссионные договоры, по которым банк принимает на себя обязанность производить всю реализацию продукции данного предприятия или осуществлять его гарантированное снабжение. Объектом товарно-комиссионной опера-ции может быть любой вид продукции, не подлежащий фондированному распределению.
Комиссионное поручение дает право банку-комиссионеру за-ключать сделки купли-продажи от своего имени за счет и в интересах комитента (юридического или физического лица). При заключении договора комиссии банк-комиссионер и комитент согласовывают ко-личественные и качественные требования к товару — объекту сделки, сроки и условия его поставки, требования по страхованию товаров, размеры комиссионного вознаграждения, размеры и порядок участия кредита в сделке, условия оплаты товара и др.
По условиям комиссионной сделки клиент банка обычно опла-чивает все дополнительные расходы, связанные с куплей-продажей товаров: транспортные, страховые, на оплату услуг связи, складские, рекламные и т.п. Таким образом, комиссионное вознаграждение банку, если договором не предусмотрен иной порядок распределения расходов, полностью относится на доходы банка.
Зачастую товарно-комиссионная сделка совмещается с кредитной и факторинговой операциями. Соединение товарно-комиссионной опе-рации с кредитной и факторинговой сделкой является важным преиму-ществом банка по сравнению с другими комиссионерами и позволяет, как показывает практика, успешно конкурировать с оптовой торговлей, быстро расширяя свое участие на товарных рынках.
В мире в последние годы спрос на комиссионные услуги растет в связи с приобретением научно-технической продукцией и основными 420 Раздел III. БАНКИ
Институт профессиональных инноваций, Волгоград №11236503 фондами товарной формы. Он обусловлен также ростом количества самостоятельных субъектов хозяйствования, выступающих на рынке и базирующихся на разных формах собственности. Рост товарных операций коммерческих банков обусловливается также расширением реализации залогового права банков. Вложения в легкореализуемые ценности, принятые на комиссию, могут быть при дефицитном рынке более ликвидными активами, чем вложения банка в краткосрочные ссуды, а также фондовые ценности. Повышение доли материальных активов является средством страхования средств банка от их обесце-нения в условиях инфляционной экономики.
Факторинговые операции банка. Факторинг (англ. factoring от factor — агент, посредник) представляет собой разновидность торгово-комиссионной операции, сочетающейся с кредитованием оборотного капитала клиента. Основой факторинговой операции является покупка банком (или факторинговой фирмой) счетов-фактур поставщика на отгруженную продукцию на условиях немедленной оплаты и передача поставщиком банку (или факторинговой фирме) права требования платежа с дебитора.
Банки покупают счета-фактуры поставщика, как правило, на условиях немедленной оплаты 80% от стоимости счета-фактуры. Остав-шиеся 20% выплачиваются банком (за вычетом процентов за кредит и комиссии за услуги) после получения платежа от дебитора или неза-висимо от поступления платежа от дебитора.
Целью факторингового обслуживания является своевременное инкассирование долгов для минимизации потерь от просрочки платежа и предотвращения появления безнадежных долгов, предоставление (по желанию клиента) кредита в форме предварительной оплаты, по-мощь в управлении кредитом и ведении бухгалтерского учета, создание условий для производственной деятельности, соответственно помощь в увеличении оборота и прибыли предпринимателя.
В мировой банковской практике существуют два вида факто-ринга: открытый факторинг (конвенционный); конфиденциальный факторинг (скрытый).
При использовании конвенционного факторинга поставщик указывает на своих счетах, что требование было продано банку, а при конфиденциальном факторинге никто из контрагентов поставщика не осведомлен о кредитовании его продаж банком. Конвенционный фак-торинг в свою очередь бывает с правом регресса, т.е. с правом обратного требования платежа с поставщика, или без права регресса.
Использование факторинга позволяет ускорить получение пла-тежей поставщиком от своих контрагентов, гарантирует оплату счетов,
Институт профессиональных инноваций, Волгоград №11236503 снижает расходы по учету счетов-фактур у поставщика, обеспечивает своевременность поступления платежей поставщикам при финансо-вых затруднениях у покупателя, улучшает финансовые показатели поставщика. Подобные преимущества факторинга особенно важны в условиях, когда неплатежи предприятий достигают существенных размеров в экономике страны. Вместе с тем следует отметить, что при-менение факторинга не лишено отдельных недостатков. Во-первых, это — наличие кредитного риска по факторинговым операциям. Для минимизации негативного влияния кредитного риска банки определяют лимиты задолженности плательщика, устанавливают лимиты отгрузки поставщику, проводят страхование по отдельным сделкам. Во-вторых, это сложности применения факторинга в условиях инфляционной экономики, когда происходит постоянное обесценение рубля и соот-ветственно суммы платежа.
Форфейтинговые операции банков (фр. а forfeit — долг) — этопокупка долга, выраженного в оборотном документе, таком как перево-дной или простой вексель, у кредитора на безоборотной основе. Это означает, что покупатель долга (форфейтер) принимает на себя обязательство об отказе — форфейтинге — от своего права на обращения регрессивного требования к кредитору при невозмож-ности получения удовлетворения у должника. Покупка оборотного обязательства происходит, естественно, со скидкой. Срок форфейти-рования составляет от 180 дней до пяти лет, а в некоторых случаях — до семи лет.
Основными оборотными документами, используемыми в качестве форфейтинговых инструментов, являются векселя. Однако объектом форфейтинга могут стать и другие виды ценных бумаг. Важно, чтобы эти бумаги были «чистыми» (содержащими абстрактное обязательство). Реже (из-за сложности операции) объектом форфейтинга выступают обязательства в форме аккредитива, так как форфейтинговый рынок предполагает высокую скорость заключения и совершения сделок, а также простоту документооборота.
Форфейтинг возник после Второй мировой войны. Наиболь-шее развитие форфейтинг получил в странах, где относительно слабо развито государственное кредитование экспорта. Первоначально форфейтирование осуществлялось коммерческими банками, но по мере увеличения объема операций «а-форфе» стали создаваться спе-циализированные институты. Специализированными финансовыми компаниями, выполняющими форфейтинговые операции, являются преимущественно дочерние отделения коммерческих банков. Долж-никами при форфейтировании могут быть только импортеры, страна 422 Раздел III. БАНКИ
Институт профессиональных инноваций, Волгоград №11236503 которых имеет хороший рейтинг (в международном масштабе) и за которых банк с хорошим рейтингом (в международном масштабе) обязался удовлетворить обязательства.
В настоящее время одним из основных центров форфейтинга является Лондон, поскольку экспорт многих европейских стран давно финансируется из Сити. Значительная часть форфейтингового бизнеса сконцентрирована также в Германии и Швейцарии.
Форфейтинг обладает существенными достоинствами, что делает его привлекательной формой среднесрочного финансирования. Основ-ным достоинством этой формы является то, что форфейтер берет на себя все риски, связанные с операцией. Кроме того, ее привлекательность возрастает в связи с отказом в некоторых странах от фиксированных процентных ставок, хроническим недостатком во многих развиваю-щихся странах валюты для оплаты импортируемых товаров, ростом политических рисков и некоторыми иными обстоятельствами.
Форфейтинговая сделка предполагает довольно длительную подготовку. Однако в последние годы форфейтинг получает все большее распространение. Объясняется это тем, что он обладает многими достоинствами, что делает его привлекательным методом финансирования.
Финансирование в процессе форфейтирования дает экспортеру преимущества в виде улучшения ликвидности и вида баланса наряду с сокращением риска, а именно:
исключение валютного и других рисков с момента купли тре-бований форфейтером;
превращение операции поставки с предоставлением отодвину-того срока платежа в операцию за наличный расчет (экспортер получает средства сразу по поставке продукции);
форфейтинговое финансирование предоставляется на основе фиксированной процентной ставки. Таким образом, существует четкая основа для калькуляции благодаря отсутствию «плавающих» процент-ных ставок, которые могут иметь место при других видах кредитования; форфейтер получает больший доход, чем при операции по
кредитованию.
По сравнению с лизингом форфейтинг отличается более простым документальным оформлением. При использовании форфейтирования риски полностью берет на себя форфейтер.
Вместе с тем с точки зрения форфейтера риск достаточно высок, поэтому большое внимание при использовании этого метода финанси-рования уделяется хеджированию и минимизации рисков.
Институт профессиональных инноваций, Волгоград №11236503 Лизинговые операции. Лизинг (англ. leasing — сдавать в наем) —долгосрочная аренда машин, оборудования, транспортных средств, сооружений производственного назначения.
В зависимости от срока различают следующие виды аренды: краткосрочная аренда (рентинг) — сроком от 1 дня до 1 года; среднесрочная аренда (хайринг) — сроком от 1 года до 3 лет;
долгосрочная аренда (лизинг) — сроком от 3 до 20 лет и более. В зависимости от арендуемого объекта различают лизинг дви-жимого и недвижимого имущества. В зависимости от вида лизинговой
сделки различают следующие виды лизинга.
Оперативный лизинг — это арендные отношения, при которыхрасходы лизингодателя, связанные с приобретением и содержанием сдаваемых в аренду объектов, не покрываются арендными платежами от одного контракта. Иногда оперативный лизинг определяют как пере-уступку оборудования (имущества) на срок, меньший, чем период его жизни. Лизинговый договор заключают обычно на 2—5 лет.
Финансовый лизинг — это соглашение, предусматривающеев течение периода своего действия выплату лизинговых платежей, по-крывающих полную стоимость амортизации оборудования или большую ее часть, дополнительные издержки и прибыль лизингодателя.
При возвратном лизинге банк заключает договор на закупку имущества с целью его переуступки продавцу. Например, при лизинге недвижимости объектом сделки служат здания, сооружения, которые после окончания срока аренды (до 20 лет) могут быть проданы аренда-тору. Этот вид лизинга требует больших инвестиций и осуществляется, как правило, банковским консорциумом.
Международный лизинг — это финансовый лизинг, при которомодна из сторон принадлежит другой стране. Различают следующие виды лизинговых операций в зависимости от взаимоотношений субъектов сделки — заемщика и арендодателя. Прямой лизинг предполагает, что арендодателем выступает изготови-тель или владелец имущества, а косвенный лизинг — это сдача в аренду имущества через посредника.
По типу финансирования различают лизинг срочный (одноразо-вая аренда) и револьверный (возобновляемый), когда по истечении первого срока договор продлевается.
По отношению к арендуемому имуществу лизинг делится на чистый (дополнительные расходы берет на себя арендатор) и полный лизинг (арендодатель берет на себя техобслуживание имущества и дру-гие расходы). 424 Раздел III. БАНКИ
Институт профессиональных инноваций, Волгоград №11236503 При проведении лизинговой операции существует ряд рисков: риск наложения ареста на имущество, изъятия в доход бюджета; риск плохого обслуживания оборудования или имущества; риск невыгодной перепродажи имущества на рынке подержанных товаров; денежные расходы и время, потраченные на возврат и перепродажу имущества. В связи с этим участники сделки, как правило, страхуются от подобно-го рода рисков. При этом используют различные методы преодоления риска невозврата, включая страхование остаточной стоимости, обяза-тельства арендатора по продаже имущества и др.
Складские операции банка. Передача заложенных ценностейна хранение в банк как один из возможных режимов залога, развитие товарно-комиссионных операций предполагают совершение банками складских операций. Совершение банками складских операций пред-полагает создание ими соответствующей инфраструктуры, в том числе наличие кладовых, складов и безопасных ящиков (сейфов).
Одной из форм указанных операций является в настоящее время прием вещевых вкладов на хранение банком. Эта сфера банковских услуг получила широкое развитие в коммерческих банках Запада. В за-рубежной практике эти услуги выполняются банками в двух формах: предоставление сейфов для хранения ценностей и хранение ценных бумаг в стальной камере.
Сейфы для хранения ценностей сдаются клиентам в аренду. По такому договору клиент в состоянии контролировать свои ценности
в любое время. Банк лишь предоставляет сейф или ячейку и обеспечи-вает выполнение услуг, связанных с хранением, а также обеспечивает доступ к сейфу. Причем в сейфе могут храниться как ценные бумаги, так и личные вещи клиента банка.
Хранение ценностей в стальной камере отличается от услуг по предоставлению сейфов в пользование граждан. В этом случае банк при-нимает на хранение, как правило, ценные бумаги клиента и выступает
в роли агента. Иногда клиент может обратиться в банк с просьбой не только хранить ценные бумаги в камере, но и во время его длительного отсутствия отрезать купоны облигаций и предъявлять их для выплаты процентов, получать дивиденды и зачислять полученные средства на его счет.
В России коммерческие банки выполняют услуги по предостав-лению индивидуальных сейфов для хранения ценностей и документов граждан, гарантируя анонимность вложения и сохранность принятых на хранение ценностей и документов. Срок хранения устанавливается вкладчиком. По желанию вкладчика первоначальное вложение может
Институт профессиональных инноваций, Волгоград №11236503 сделать доверенное лицо по нотариально заверенной доверенности. Плата за аренду сейфовой ячейки взимается по договорным ценам в за-висимости от емкости ячеек. Осуществление банком научно-технических разработок соб-ственными силами. Обычно к подобного рода деятельности относитсяосуществление научно-исследовательских и опытно-конструкторских работ, связанных с организацией производства средств автоматизации банковской деятельности и оргтехники, созданием и сопровождением соответствующего программного обеспечения; организация внедрения новых видов банковских услуг и операций, основанных на автоматизи-рованных технологиях.
В состав научно-технической продукции, разрабатываемой банками собственными силами, входит также создание методической
и организационной документации по вопросам учреждения и органи-зационно-экономических условий деятельности юридических лиц, находящихся в различных формах собственности, их структурных подразделений, и т.д. Такая документация может касаться как общих условий деятельности, так и отдельных ее сторон — совершенствова-ния управления, внедрения новых форм хозяйствования, вопросов денежно-кредитных отношений, ценообразования, внешних связей, организации учета, финансовых нормативов и т.д. Как показывает практика, научно-техническая продукция, разрабатываемая банка-ми, может включать также составление сметной документации по несложным объектам технического перевооружения, капитального ремонта и т.п.
Фондовые операции. К ним относятся операции по выпускуи размещению ценных бумаг эмитента, выполнение банками поруче-ний клиентов по продаже или покупке определенных ценных бумаг, их хранению по поручению клиента, управлению ценными бумагами
и т.п. В этом случае банки получают доходы по хранящимся ценным бумагам и извещают клиентов обо всех поступлениях. Банки могут за-ниматься погашением бумаг с истекшим сроком, поступлением денег по закладным, а также покупкой и продажей, получением и доставкой ценных бумаг, их обменом, выкупом привилегированных акций и под-писных сертификатов.
Разнообразная экономическая деятельность на рынке ценных бумаг западных стран порождает большой интерес банков и их кли-ентов к использованию ценных бумаг как средства обеспечения ссуд. Ценные бумаги широко используются в банковской практике как средство залога.
426 Раздел III. БАНКИ
Институт профессиональных инноваций, Волгоград №11236503 Прочие (дополнительные) услуги банка. Основные виды бан-ковской консультационной деятельности за рубежом обычно осущест-вляются экспертами, которые обладают высокой квалификацией, имеют опыт практической и научной работы, как правило, имеют научную степень. Основными направлениями консультационной деятельности банков могут быть следующие:
информационные посреднические услуги; образование банков данных по материалам, ресурсам, обору-
дованию, по возможности предоставления их в лизинг, аренду и другие формы обмена товарно-материальными ценностями;
информационно-аналитические и маркетинговые услуги, предполагающие анализ хозяйственной деятельности и отдельных ее сторон, осуществление научно-технической и экономической экспер-тизы проектов и решений, прогнозирование результатов деятельности при переходе на новые формы хозяйствования, контрольные обмеры и проверка достоверности отчетных данных, проверка платежных документов, правильности установления цен, экономический анализ контрактов;
проведение маркетинговых исследований рынка по заказу
информационно-справочные услуги: предоставление копий документов (расчетных и других), выяснение сумм клиентов, помощь в розыске сумм, наведение справок в архиве банка и пр. Предоставление справочных сведений об уставных данных юридических лиц, включая неконфиденциальные сведения о финансовом состоянии и платежеспо-собности, а также иной деловой справочной информации, необходимой клиентам банка;
консультационно-правовые услуги, в том числе по вопросам применения хозяйственного законодательства, кредитно-расчетных отношений, организации и ведения бухгалтерского учета и финансово-экономической работы на предприятии. Проведение семинаров, школ и других форм группового консультирования и обучения;
патентные услуги; рекламно-издательские и выставочные услуги, организация
научно-технических семинаров, совещаний, конференций и т.д.; услуги по оформлению и регистрации сделок и документов,
в том числе по международным расчетам и другим внешнеэкономиче-ским операциям;
услуги по ведению бухгалтерского учета, кассового и финан-сового хозяйства предприятий и крупных организационных структур
Институт профессиональных инноваций, Волгоград №11236503 (концернов, объединений и др.), по ведению расчетно-кассовых операций клиентов в соответствии с заключенными договорами, по выполнению проверок обеспечения по долговым обязательствам, проведению ревизий на основании договоров с вышестоящими орга-нами клиентов;
услуги по кассовому обслуживанию клиентов (предваритель-ная подготовка и доставка клиентам наличных денег для выплаты за-работной платы и других платежей);
страхование кредитных и депозитных рисков, заложенного в российских и иностранных банках имущества организаций и граждан; выполнение других страховых операций;
подготовка кадров для других коммерческих банков, создание банковских школ, центров подготовки и переподготовки кадров и т.п.; другие услуги и операции, не запрещенные законодательством, на осуществление которых банками отсутствуют ограничения в банков-
ском законодательстве.
Спектр оказываемых услуг постоянно расширяется, поскольку появляются новые, ранее не предоставлявшиеся услуги. Для совре-менного коммерческого банка очень важно организовать комплексное обслуживание клиентов с учетом расширения новых нетрадиционных видов услуг с целью за счет этого получить высокие результаты.
Направления развития банковских операций и услуг. Совре-менный уровень развития экономики требует от банковского сектора предоставления все большего числа услуг своим клиентам — про-мышленным и торговым компаниям и населению. В последние 40 лет банковское дело в ряде развитых стран вышло на качественно новый уровень. Этот уровень предполагает, в частности, охват большинства населения банковскими услугами. Так, в Великобритании, Франции, Германии около 80% взрослого населения имеют текущий счет или вклад в банке. Что касается занятой части населения, то 95% ее имеют счет либо в банке, либо в страховом обществе, либо в нескольких фи-нансово-кредитных институтах.
Примерно с начала 1970-х гг. банки стали придавать ключевое значение всей системе своих взаимоотношений с клиентурой — как торгово-промышленной, так и частной. По сути, это было начало ново-го этапа развития рынка банковских услуг. В плане взаимодействия с клиентами он включил в себя два основных направления деятель-ности банков.
Первое направление было связано с качественным совершен-ствованием уже существовавших видов операций и услуг. Так, в сфере 428 Раздел III. БАНКИ
Институт профессиональных инноваций, Волгоград №11236503 кредитования многие банки ввели новые виды ссуд, в том числе и для частных клиентов, такие как:
ссуда физическому лицу на покупку нового дома до момента продажи заемщиком его старого дома (bridging loan);
ссуда на покупку дома (housing loan), предлагаемая физическим лицам, как правило, не владеющим на момент выдачи ссуды какой-либо недвижимостью;
ссуда на улучшение (ремонт) дома (home improvement loan), предоставляемая домовладельцу, планирующему реконструкцию, пере-стройку или ремонт принадлежащего ему дома;
ссуда на потребительские цели (consumer loan), формирование личного кредитного плана (personal credit plan);
ссуда под страховой полис (policy loan);
ссуда частному лицу на необусловленные цели (use-as-you-please loan);
потребительская денежная ссуда с разовым погашением (single payment personal cash loan);
ссуда фермеру на улучшение земельных угодий (improvement
loan);
ссуда на учебу или стажировку (probate advance). Для клиентов — юридических лиц стали применяться:
ссуда на начало и развитие предпринимательской деятельности (business start loan и business development plan);
ссуда на покупку активов другой фирмы (acquisition loan) и др. Банки стремились найти возможные варианты модификаций ста-рых операций не только для удовлетворения потребностей имеющихся
клиентов, но и для привлечения новых.
Второе направление развития рынка банковских услуг заклю-чалось в поиске и развитии банками принципиально новых, ранее не проводившихся операций для клиентов. Это направление со временем стало основным звеном политики многих банков и потребовало важ-нейших функциональных и структурных изменений в их деятельности.
Глобализация рынков и рыночная интеграция, независимость центральных банков, развитие информационных технологий и со-временные коммуникации, а также низкие трансакционные издержки наряду с волатильностью рыночной ликвидности привели к возраста-нию рисков и, как результат, к усложнению банковской деятельности в целом. Банки, естественным образом реагируя на происходящие в мире изменения, волатильность рынков, все шире стали использовать финансовые инновации (табл. 17.1).
По мере развития рынка наблюдалось развитие операций с производными финансовыми инструментами, рост разновидностей и объема торговли производными финансовыми инструментами. В отдельную группу стали выделять так называемые структури-рованные финансовые продукты — гибридные ценные бумаги,состоящие из первичной ценной бумаги и одного или нескольких производных финансовых инструментов, объединенных в единый финансовый продукт.
В то же время шел процесс нарастания и концентрации фи-нансовых рисков, связанных с использованием новых финансовых инструментов, что потребовало правильной идентификации рисков и соответственно адекватной оценки их влияния на функционирование кредитных институтов.
|
||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
Последнее изменение этой страницы: 2016-04-06; просмотров: 451; Нарушение авторского права страницы; Мы поможем в написании вашей работы! infopedia.su Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав. Обратная связь - 3.235.40.122 (0.154 с.) |