Роль политики банка в обеспечении его стабильности

 

Для успешного функционирования и получения прибыли ком-мерческому банку недостаточно знать законы о банках, другие законо-дательные и административные нормы и правила. Они не дают ответа на многие вопросы, относящиеся к обеспечению безопасности, надежности и прибыльности операций банков, поэтому для банка особенно важно сформулировать политику, которая позволяла бы определять направ-ления использования средств акционеров и вкладчиков, регулировать состав и объем депозитного, кредитного, фондового портфеля, прогно-зировать и преодолевать риски, а также выявлять обстоятельства, при которых целесообразно проводить те или иные операции банка.

 

В целом под термином «политика» принято понимать «установ-ленный курс, которого придерживается правительство, организация, уч-реждение или частное лицо» и который характеризуется как «взвешен-ность суждений в управлении делами» и как «управление процедурами».

 

Таким образом, на макроэкономическом уровне банковскую политику можно определить как политику, проводимую банками страны, во главе с центральным банком, по поддержанию устойчивости банковской системы и обеспечению нормального функционирования экономики.

 

На микроэкономическом уровне — уровне конкретного банка — банковскую политику можно определить как стратегию и тактику банка в области организации и осуществления его операций и услуг с целью обеспечения его рентабельности, устойчивости и ликвидности.

 

Основополагающим моментом при разработке банковской поли-тики является правильная постановка цели и выбор соответствующих инструментов для ее реализации. В общем и целом цель коммерческого банка определяется с позиции его доходности, рентабельности, ликвид-ности, структуры баланса, направлений его деятельности (депозитная политика, политика на финансовом рынке, в области кредитования, ссудного процента и др.). В каждом конкретном случае могут быть общие цели (в целом по банку, на перспективу) и частные цели, формируемые как текущие задачи. Поскольку банк является социальной системой, а люди в своей деятельности руководствуются собственными целями, намерениями, интересами, то цели банка основываются на частных целях его владельцев, руководителей, персонала, а также клиентов банка и органов банковского надзора. Очевидно, что для владельцев наиболее важная цель — рост банка (увеличение активов, собственного капитала, клиентов, операций, а главное, доходов и цены акций). Для

Глава 17. Коммерческие банки и основы их деятельности

 

Институт профессиональных инноваций, Волгоград №11236503

управляющих характерен наиболее широкий спектр самых разных по содержанию и срокам целей, так как они отвечают за эффективность работы банка в целом, а следовательно, определяющей целью их работы является рост прибыли. Для клиентов банка (кредиторов и заемщиков) цели будут различны с позиций получения дохода, так как их интересы противоположны, но в то же время они солидарны в своем желании иметь в качестве партнера надежный банк. Основная цель служащих банка — повышение уровня текущих доходов. А государство, анализи-руя деятельность банка, интересуется прежде всего его надежностью и стабильностью.

 

В результате согласование вышеперечисленных целей и ин-тересов представляет собой сложную многофакторную задачу координации, взаимоувязки целей (а не простого их объединения) путем достижения договоренности, компромисса между заинтересо-ванными сторонами. В связи с этим основной целью коммерческого банка является его развитие, понимаемое в самом широком смысле. Имеется в виду развитие банка как коммерческого предприятия с точки зрения его количественного роста и повышения эффектив-ности функционирования (качественный рост), а также развитие банка как социального института с позиций обеспечения интересов клиентов банка, удовлетворения интересов персонала и государства в лице органов банковского надзора.

 

Сочетание стратегических целей и оперативных задач, сочетание стратегического и текущего планирования позволяют коммерческим банкам избежать неудач в своей деятельности, полнее реализовать свой ин-терес в мире коммерции. Ясная стратегическая ориентация банка дает ему значительный импульс для развития предпринимательской деятельности.

 

Итак, банковская политика — это совокупность методов, при-емов, способов достижения поставленных целей по всем направлениям банковской деятельности.

Политика банка, рассматриваемая как совокупность предпочти-тельных направлений развития, обычно на практике предстает в виде проектов руководства банка (общая политика и общие направления), чаще всего разъясняемых в списке целей (задач банка), составленном в иерархическом порядке. Эта общая политика банка может быть близ-кой к отраслевой политике.

 

Цели банка — это выражение направлений развития в количе-ственном выражении (в цифрах и сроках). При этом выделяют гене-ральные цели и второстепенные или промежуточные.

 

Стратегия банка предполагает связанное, логически выстроенноеизложение средств, необходимых для достижения целей.

440 Раздел III. БАНКИ

 

Институт профессиональных инноваций, Волгоград №11236503

Тактика банка объединяет средства и ноу-хау, позволяющиереагировать на трудности, встречающиеся на пути к достижению гене-ральных целей.

 

Банковская политика — обобщающее понятие, включающее ряд элементов. Основными элементами банковской политики являются де-позитная политика, кредитная политика, политика в области организа-ции расчетно-кассового обслуживания клиентов, процентная политика, валютная политика, политика по проведению отдельных банковских операций (консалтинговых, трастовых, фондовых, электронных и пр.). Кроме того, следует отметить, что банковская политика включает также в качестве составных элементов политику в области управления рисками банка, его рентабельностью, персоналом и т.д.

 

Банковская политика формируется под воздействием ряда факто-ров, основными среди которых выступают состояние рынка, на котором функционирует банк (риски, уровень инфляции, конкуренция, спрос на банковские операции и услуги и т.д.), и приоритеты банка на ближай-шую и отдаленную перспективу по развитию собственной деятельности (доходность, ликвидность, расширение клиентуры, завоевание новых рынков, внедрение новых видов операций и услуг и др.). Для оценки современного состояния рынка банковских операций и услуг и перспек-тив его развития банки проводят маркетинговые исследования рынка, которые позволяют выработать наиболее экономически обоснованную банковскую политику.

 

Депозитная политика банка представляет собой банковскуюполитику по привлечению средств в депозиты и эффективному управ-лению ими.

 

Решающим условием успешного проведения банками депозит-ной политики является эффективное использование мобилизованных средств. Депозитная политика коммерческих банков должна ориенти-роваться на две категории вкладчиков — физических и юридических лиц. При этом банки учитывают особенности каждой группы клиентов. Взаимовыгодные отношения клиентуры и банка являются гарантией успеха проведения депозитной политики. Чтобы увеличить число вклад-чиков, банкам нужно более тщательно изучать их интересы и требова-ния. Но и клиентам необходимо хорошо знать финансовое состояние обслуживающего их банка. На Западе даже определены критерии так называемого идеального банка, который пользуется неограниченным доверием клиентов. Такой банк должен быть солидным, надежным, преуспевающим; предоставляющим разнообразную информацию и кон-сультации; хорошо организованным, новаторским, с доброй славой,

Глава 17. Коммерческие банки и основы их деятельности

 

Институт профессиональных инноваций, Волгоград №11236503

ориентированным на запросы клиента; доступным в смысле приемлемых процентных ставок; опытным, высокопрофессиональным.

 

Рост депозитов — не стихийный процесс. Он зависит от многих факторов и связан прежде всего с политикой банков, направленной на мобилизацию средств, повышение заинтересованности клиентов во вложение средств.

 

Процентная политика коммерческого банка определяется целямии задачами денежно-кредитной политики государства, а последняя в свою очередь — процессами, происходящими в экономике, и теми задачами, которые ставятся на определенных этапах ее развития. Цели же про-центной политики коммерческого банка трудно определить однозначно. Кажущееся наиболее простым определение состоит в том, что процент-ная политика коммерческого банка призвана обеспечить максимальную в существующих условиях рентабельность банка, следовательно, она должна быть направлена на максимизацию операционных доходов и минимизацию операционных расходов. Однако при этом банк должен заботиться о достижении рентабельности не только в краткосрочном, но и долгосрочном аспекте. Понимая это, наиболее дальновидные банки стремятся не ко всемерному «выжиманию» доходов, а к созданию и рас-ширению круга постоянной клиентуры, оказывают помощь в укреплении экономического положения клиентов, развитии их деловой активности. Более того, по разным причинам не все коммерческие банки рассматри-вают максимизацию рентабельности в качестве императива организации своей деятельности. Процентную политику, проводимую на уровне ком-мерческого банка, в общем виде можно определить как комплекс мер в об-ласти регулирования процентных ставок, направленных на обеспечение ликвидности, рентабельности и развитие операций банка.

 

Эффективность работы коммерческого банка во многом зависит от того, насколько эффективна его процентная политика. Процентную политику банка на практике обычно рассматривают с точки зрения максимизации его доходов.

 

Но повышение процентных ставок — не единственный способ максимизации доходов банка. Роста последних можно добиться путем:

 

„ „ дальнейшего развития и совершенствования уже существую-щих форм и методов взимания процента, с тем чтобы устанавливаемая в каждом конкретном случае ставка процента, во-первых, учитывала ситуацию на рынке банковских услуг, во-вторых, наиболее полно от-ражала условия договора между банком и клиентом и, в-третьих, обе-спечивала рентабельную работу банка;

 

„ „ увеличения объема получаемых процентов за счет расширения круга выполняемых банком операций и услуг.

442 Раздел III. БАНКИ

 

Институт профессиональных инноваций, Волгоград №11236503

Построение эффективной процентной политики любого банка должно исходить из необходимости, во-первых, достижения оптималь-ного привлечения свободных денежных средств населения на счета во вклады; во-вторых, получения всеми подразделениями банка прибы-ли, обеспечивающей нормальную коммерческую деятельность банка в целом; в-третьих, обеспечения гарантий социально-экономической защищенности вкладчиков.

 

Кредитная политика необходима банкам прежде всего потому, чтопозволяет регулировать, управлять, рационально организовать взаимо-отношения между банком и его клиентами по поводу предоставления денежных средств в ссуду с последующим возвратом как основного долга по ссуде, так и причитающихся процентов. В связи с этим кредитную политику можно определить как стратегию и тактику банка в области кредитных операций. Важно также подчеркнуть, что кредитная по-литика является основой управления рисками в деятельности банка. Кредитная политика заключается в необходимости достижения цели роста активов и повышения их качества. При этом предпочтение от-дается второму направлению кредитной политики.

 

Кредитная политика может быть агрессивной и традиционной, классической. В основе выбора типа кредитной политики лежит стра-тегия банка, ориентированная на обеспечение его устойчивости, рост капитала, увеличение доходов, или смешанная стратегия.

 

Кредитная стратегия заключается в проведении анализа последующим основным направлениям: отбор и подготовка персонала (корпоративная культура персонала в области проведения кредитной политики); оценка и контроль состояния кредитного портфеля; цено-образование с учетом степени риска; диверсификация операций банка по секторам экономики, регионам, видам операций и услуг с тем, чтобы снизить общий кредитный риск банка. Чем более тщательно банк про-водит политику диверсификации, тем больше он ограничивает, снижает специфический (внутренний) банковский риск.

 

Стратегические направления деятельности банка предполагают:выбор рынка, нормы риска (как отношение страховых фондов на по-крытие рисков к общему объему выданных ссуд, например), увеличение оборота банка; размер чистой (балансовой) прибыли.

 

Определение стратегических направлений деятельности банка позволяет определить ближайшие, тактические цели, задачи его раз-вития.

 

Конкретные, частные цели развития банка включают расширение спектра услуг, предоставляемых клиентам; улучшение работы с VIP -клиентами; очистку картотеки и т.д.

Глава 17. Коммерческие банки и основы их деятельности

 

Институт профессиональных инноваций, Волгоград №11236503

Кредитная политика в узком смысле — это система мер банка в области кредитования его клиентов, осуществляемых банком для реализации его стратегии и тактики в данном регионе в определенный период времени.

 

Кредитная политика базируется на умении работников банка правильно и обоснованно выбрать сектор экономики, на котором целе-сообразно проводить кредитные операции в данный момент времени, а также «своего клиента» исходя из его кредитоспособности и других факторов, имеющих первостепенное значение для банка при решении вопроса о возможности предоставления ссуды. Кредитная политика определяется также теми кредитными продуктами, которыми распола-гает банк сегодня и предполагает внедрить завтра. Например, примени-тельно к индивидуальным заемщикам это могут быть потребительские ссуды долгосрочного характера (на приобретение дома, квартиры) и краткосрочные (на покупку автомобиля, мебели, ювелирных изделий, организацию отдыха, путешествия и т.д.).

 

Важным элементом кредитной политики является также ор-ганизация контроля в банке (контроль за правильным применением критериев при решении вопроса о возможности кредитования потенци-ального заемщика; контроль за соблюдением полномочий отдельными кредитными работниками; общий контроль за состоянием кредитного портфеля банка и, в частности, за проблемными ссудами).

 

Необходимо подчеркнуть, что не существует единой кредитной политики для всех банков. Каждый конкретный банк определяет свою собственную кредитную политику, учитывая экономическую, полити-ческую, социальную ситуацию в регионе его функционирования или, что более правильно, принимая во внимание всю совокупность внешних и внутренних рисков, влияющих на работу данного банка.

 

При разработке кредитной политики банки анализируют мно-жество факторов, имеющих непосредственное влияние на их деятель-ность. Среди них можно выделить факторы макроэкономические, действующие на все банки, и микроэкономические, влияющие на работу конкретного банка. Некоторое представление о факторах, влияющих на принятие управленческих решений в процессе разработки и утвержде-ния кредитной политики банка, можно получить из табл. 17.2.

 

Таблица 17.2