Из опыта организации банковских систем зарубежных стран

 

Великобритания. Английская банковская система включаетряд банковских структур. Среди них прежде всего выделяется Банк Англии — центральный банк. Другой разновидностью банков являются депозитные банки.

 

Депозитные банки (первый из них, The London & Westminster bank, был основан в 1834 г.) занимались почти исключительно приемом де-нежных вкладов и выдачей краткосрочных ссуд предприятиям крупной

Глава 15. Кредитная и банковская системы

 

Институт профессиональных инноваций, Волгоград №11236503

торговли, выдачей ссуд аристократии под залог надежных ценных бумаг (государственных и др.), а также покупкой краткосрочных векселей и выдачей денежных ссуд на бирже.

 

К депозитным банкам относятся наиболее крупные банковские монополии — клиринговые банки, доминирующие в депозитно-ссуд-ных операциях внутри страны. Клиринговые банки — это так называ-емые банки «большой четверки»: Нэшнл Вестминстер бэнк (National Westminster Bank), Ллойдз бэнк (Lloyd’s Bank), Мидлэнд бэнк (Midland Bank) и Барклейз бэнк (Barclay’s Bank). Депозитные банки являютсяосновой банковской системы Великобритании. В последние годы их часто называют розничными (retail banks). Они имеют около 15 000 отде-лений, а их суммарный баланс превышает 200 млрд фунтов стерлингов.

 

Депозитные (клиринговые банки) принадлежат к числу универ-сальных, предоставляющих своим клиентам широкий выбор банков-ских операций и услуг. Однако при всей универсальности они имеют приоритеты деятельности, специфические черты: определенный круг клиентов, территориальную или отраслевую специализацию, свою концепцию развития и т.д.

 

Помимо депозитных банков в Великобритании функционируют: „ „ торговые банки, действующие в сфере внешней торговли

 

и международных финансово-кредитных операций; „ „ банки Содружества. В настоящее время насчитывается семь

 

крупных британских заграничных банков; „ „ иностранные банки. В Великобритании таких банков насчи-

 

тывается около 450; „ „ консорциальные банки, в которых участвуют по крайней мере

 

две стороны, причем ни одна из них не имеет контрольного пакета акций; „ „ учетные дома, выполняющие краткосрочные операции на де-нежном рынке. После многочисленных слияний в конце 80-х гг. XX в. в Великобритании сформировалось девять учетных домов, которые

 

меньше чем через десять лет прекратили свое существование.

 

Что же касается кредитных учреждений небанковского типа, то в их состав включают страховые компании, учреждения, занимающиеся сберегательными операциями (ссудо-сберегательные ассоциации, вза-имные сберегательные банки и др.), финансовые компании, кредитные, строительные кооперативы и так называемые строительные общества, пенсионные фонды, доверительные паевые фонды и др.

 

Развитие правового регламентирования банковского дела в Великобритании также представляет несомненный интерес. До при-нятия Банковского акта 1979 г. в законодательных документах от-сутствовало официальное определение термина «банк». Согласно

348 Раздел III. БАНКИ

 

Институт профессиональных инноваций, Волгоград №11236503

существовавшему ­ подходу, банками считали организации, прини-мавшие вклады от предприятий и граждан, предлагавшие чековые книжки своим клиентам с целью осуществления последними денежных расчетов, оказывавшие некоторые другие финансовые услуги своим клиентам, включая предоставление кредитов и операции с ценными бумагами. Любая организация, которая могла продемонстрировать наличие этих трех базисных элементов в своей деятельности, была вправе именовать себя банком.

 

В 1979 году с принятием нового банковского акта особое внима-ние было уделено определению термина «банк». Британское законода-тельство значительно упростило формулировку, указав на то, что под банком понимается любая компания, если она признается в качестве банка Банком Англии.

 

Банк Англии установил критерии для принятия к рассмотрению заявлений, которые должны были содержать общепризнанные харак-теристики банка с точки зрения мирового опыта. Организация, пре-тендовавшая на статус банка, должна была представить доказательства, что она принимает вклады, предлагает кредиты, осуществляет экспор-тно-импортные финансовые операции и обменивает валюту, оказывает инвестиционные услуги и дает консультации по различным вопросам, связанным с финансами.

 

Банковский акт предусматривал и исключение, когда органи-зация могла получить статус банка, даже если она не отвечала всем перечисленным требованиям. Речь идет о так называемых дисконтных (учетных) домах (билль-брокерах), которые представляют собой уни-кальное явление в банковской системе Великобритании. Банк Англии кредитует коммерческие банки не прямо, а через посредников — учетные или дисконтные дома, а его управляющий еженедельно встречается с руководителями различных ассоциаций, причем не только банков-ских, но и торговых, и промышленных. Однако в последние годы эти операции все в большей степени выполняет центральный банк страны, что приводит к снижению роли дисконтных домов.

 

Акт 1979 г. предусматривал также другую категорию организаций, которые могли считаться банковскими учреждениями с ограниченными функциями. Речь шла о так называемых лицензированных организаци-ях, принимающих депозиты (ЛОПД). На практике, прежде чем получить статус банка, любая организация должна была пройти испытательный срок в качестве ЛОПД.

 

Банк Англии, обладая правом предоставления статуса банка различным финансовым корпорациям, имеет право аннулировать этот статус у многочисленных уже действующих банков.

Глава 15. Кредитная и банковская системы

 

Институт профессиональных инноваций, Волгоград №11236503

Банковский акт 1987 г. не отменил полностью все положения Закона 1979 г., а лишь дополнил и изменил некоторые из них.

 

Согласно Акту 1987 г. главным звеном банковской системы Великобритании является Банк Англии — центральный банк страны, созданный в 1694 г. в форме акционерной компании с ограниченной ответственностью. В середине XVIII в. он стал выполнять ряд функций центрального банка. С принятием Банковского акта 1844 г. он офици-ально получил статус центрального банка. С законодательной точки зрения единственным банком с правом эмиссии банкнот он стал толь-ко в 1921 г. после принятия парламентом страны соответствующего решения.

 

В 1946 году Банк Англии был национализирован путем выкупа его акций. Принятый в том же году банковский акт наделил центральный банк Великобритании правом давать коммерческим банкам рекомен-дации и директивы, согласованные с министерством финансов. Кроме того, он получил право требовать от коммерческих банковских орга-низаций представления необходимой информации с целью проверки их деятельности.

 

Особое место в банковской системе страны занимают клирин-говые банки. Свое название они получили потому, что заключили между собой соглашения о зачете взаимных требований (клиринговые соглашения). Клиринговые банки активно работают в системе зачетов платежных документов и ценных бумаг, осуществляемых через Лон-донскую расчетную палату. Согласно законодательству, все расчеты между обычными банками и другими финансовыми организациями могут осуществляться только через клиринговые банки.

 

Неординарное положение занимает Национальный сберегатель-ный банк страны (НСБ). Этот банк, основанный в 1861 г., не похож на другие банковские учреждения. По правовому статусу НСБ является подразделением министерства национальных сбережений.

 

Особый банковский статус характеризует деятельность еще двух крупнейших банков: Трастового сберегательного банка и Национально-го жиробанка (НЖ); НЖ — квазигосударственное учреждение, услугами которого пользуются только государственные ведомства и местные органы власти при расчетах с населением.

 

Можно утверждать, что наличие и особые функции клиринговых банков, так называемых торговых банков (которые больше занимаются посредничеством, консультированием и предоставлением рекомендаций по тем или иным финансовым вопросам), дисконтных домов, а также организаций типа ЛОПД делают британскую банковскую систему во многом уникальной.

350 Раздел III. БАНКИ

 

Институт профессиональных инноваций, Волгоград №11236503

Германия. Структура банковской системы Германии имеет сле-дующий вид:

 

„ „ Дойче Бундесбанк (федеральный центральный банк); „ „ коммерческие (универсальные) банки; „ „ сберегательные банки; „ „ кооперативные центральные банки; „ „ кредитные кооперативы;

 

„ „ банки специального назначения (государственные и частные ипотечные банки);

 

„ „ почтовые, коммунальные и сберегательные банки; „ „ специализированные банки.

 

Центральным банком Германии является Дойче Бундесбанк, правление которого находится во Франкфурте-на-Майне. Этот банк имеет девять земельных центральных банков в качестве главных управ-лений и почти 200 главных отделений и филиалов. Центральный банк является федеральным юридическим лицом публичного права и на 100% принадлежит Федерации. Компетенцию и задачи этого банка определяет специальный закон.

 

Денежно-кредитная политика Дойче Бундесбанка разрабаты-вается Советом, в состав которого входят члены правления Дойче Бундесбанка и президенты земельных центральных банков. Члены правления назначаются президентом страны согласно предложению федерального правительства, а президенты земельных центральных банков назначаются также президентом страны согласно предложениям бундесрата. Главой Совета Дойче Бундесбанка и правления являются его президент и вице-президент.

 

Федеральный банк согласно предоставленному ему законом праву не обязан выполнять указания федерального правительства, но оказывает ему поддержку в области общей экономической политики.

 

Для обеспечения как можно более тесного сотрудничества между Советом Дойче Бундесбанка и федеральным правительством последнее обязано при обсуждении мероприятий, имеющих большое значение для денежной политики, привлекать к этой работе президента Дойче Бундесбанка. Со своей стороны федеральное правительство может принимать участие во всех заседаниях Совета банка. Прави-тельство не имеет права голоса, но может подавать заявления или даже потребовать, чтобы какое-либо решение Совета не вступало в силу в течение двух недель.

 

Через Дойче Бундесбанк и его филиалы осуществляется основ-ная масса безналичных денежных расчетов с использованием чеков и векселей внутри страны.

Глава 15. Кредитная и банковская системы

 

Институт профессиональных инноваций, Волгоград №11236503

Коммерческие (универсальные) банки выполняют операции по приему средств в депозиты (вклады до востребования и срочные); предоставляют кратко-, средне- и долгосрочные ссуды малому и средне-му бизнесу, крупным корпорациям, федеральным и местным органам власти; оказывают финансовые и трастовые (в том числе фондовые) услуги, электронные и брокерские услуги; выполняют операции с дорож-ными чеками; осуществляют расчетно-кассовое обслуживание клиентов. Кроме того, коммерческие банки могут выступать владельцами капитала корпораций, осуществлять эмиссию и размещение ценных бумаг, созда-вать инвестиционные фонды и владеть ими; выдвигать представителей в советы компаний, в которых они имеют собственность, и т.д.

 

Таким образом, можно сделать вывод, что важнейшая особенность немецкой банковской системы заключается в универсальном характере деятельности коммерческих банков страны. К числу крупнейших немец-ких банков универсального типа относятся: Дойче Банк (Deutsuhe Bank AG), Дрезднер Банк (Dresdner Bank AG) и Коммерцбанк (Commerzbank AG). Эти банки осуществляют практически все виды операций, за ис-ключением эмиссии банкнот и предоставления ипотечного кредита.

 

Все коммерческие банки Германии можно условно разделить на три основные группы:

 

1) около 350 частных банков (кредитные банки), в число которых входят три крупных, региональные и прочие кредитные банки, частные банки, а также филиалы иностранных банков (данная группа банков выполняет ¹/₃ операций всех банков страны);

 

2) свыше 70 публично-правовых сберегательных касс и земельных банков (жироцентралей), которые выполняют ¹/₂ операций всех банков;

 

3) кооперативные банки (системы Фольксбанка и Райффайзен-банка) с их центральными банками, доля операций которых составляет около 20% операций банков.

 

Несмотря на то что проводимая частными банками, коопера-тивными кредитными учреждениями и публично-правовыми сберега-тельными кассами политика различается, специализации и связанного с этим банковского «разделения труда» не существует.

 

Основное преимущество универсальной банковской системы по сравнению с англосаксонской банковской системой с разделением функций заключается в более высокой стабильности в результате эф-фекта диверсификации и, таким образом, связанной с этим высокой надежности денежных вкладов. Банк, действующий на универсальной основе, в состоянии предоставить клиенту широкий круг услуг и опе-раций, и за счет этого он может перераспределить доходы и потери от банковской деятельности.

352 Раздел III. БАНКИ

 

Институт профессиональных инноваций, Волгоград №11236503

Наряду с универсально действующими коммерческими банками в Германии существует ряд специализированных банков. Ипотечные банки и другие кредитные учреждения выдают ссуды под залог не-движимости, специальные банки предоставляют ссуды с рассрочкой платежа, кредитные кооперативы выдают ссуды для индивидуального жилищного строительства. Почтовый банк и так называемые промыш-ленные банки функционируют в качестве кредитных кооперативов. Разнообразие банковских институтов в Германии проявляется в том, что свыше ¹/₄ кредитных организаций — это специализированные банки.

 

Для представления своих интересов в законодательном, на-блюдательном и прочих государственных органах все группы банков объединены в союзы. Действующие на уровне Федерации центральные союзы частных банков, сберегательных касс и кооперативных банков располагают региональными, а нередко и местными организациями. В состав союзов входят также ревизионные объединения.

 

Параллельно с экономико-политическими банковскими союза-ми на уровне Федерации действуют социально-политические союзы больших групп кредитных организаций. Основная задача таких союзов заключается в установлении совместно с профсоюзами тарифного повышения заработной платы сотрудников банковского сектора, ко-торое проводится, как правило, один раз в год. Кроме того, эти союзы совместно с государственными учреждениями принимают участие в разработке новых программ для профессионального обучения бан-ковских работников и входят в состав организации по повышению их профессиональной квалификации.

 

Деятельность кредитных организаций регламентируется жест-кими рамками правовых норм. Параллельно с общими предписаниями гражданского, общественного права и специальными законами для от-дельных банковских групп существует также Закон о банковском деле.

 

Федеральное ведомство по надзору за банковским делом (на-ходится в Берлине) осуществляет государственный надзор за всеми кредитными организациями. Ведомство является самостоятельным федеральным верховным органом, который подчиняется указаниям и служебному надзору федерального министра финансов. Президент ведомства назначается федеральным президентом по предложению фе-дерального правительства, которое должно предварительно выслушать мнение представителя Дойче Бундесбанка.

 

Япония. Банковский бизнес в Японии — дело огромной госу-дарственной важности. За послевоенный период в стране не было от-мечено ни одного случая несостоятельности или банкротства банка —

Глава 15. Кредитная и банковская системы

 

Институт профессиональных инноваций, Волгоград №11236503

это результат политики государства в области банковского контроля и надзора, а также поддержки слабых банков. Следует подчеркнуть, что получить государственную лицензию на право осуществления банковских операций в Японии крайне сложно. Тем не менее дефицита банков в стране нет.

 

Главные элементы банковской системы Японии — 11 крупных частных банков, которые называют «городскими», 64 частных местных банка, функционирующих в масштабе одной префектуры, и три могу-щественных частных банка долгосрочного кредитования. Первые две категории — это обычные банковские компании, различающиеся лишь тем, что «городские» банки обслуживают в основном крупный бизнес, корпорации страны.

 

Неотъемлемая часть кредитной системы Японии — 47 страховых компаний, которые аккумулируют огромные финансовые средства, используемые ими главным образом для инвестиций в ценные бумаги, а также 220 фондовых компаний. Наличие компаний, специализиру-ющихся исключительно на операциях с ценными бумагами, — одна из главных особенностей построенной по американскому образцу бан-ковской системы Японии. В отличие от законов других стран действу-ющие в Японии законы четко разделяют полномочия между банками и фондовыми компаниями, не позволяя им вторгаться в сферу операций друг друга.

 

Японские специалисты обычно используют следующую класси-фикацию кредитных организаций страны: а) Банк Японии (централь-ный банк); б) коммерческие банки; в) специализированные кредитные институты, в том числе финансовые компании для малого и среднего бизнеса, сельского хозяйства, лесной и рыбной отраслей, прочие частные финансовые компании; правительственные кредитные учреждения; почтовые сберегательные кассы.

 

Особую роль в банковской системе играет Банк Японии, кото-рый был учрежден в 1882 г. как центральный банк. С момента созда-ния банка единственное серьезное изменение его статуса произошло в 1942 г., когда был создан Совет по политике — высший орган для принятия управленческих решений. Членами Совета являются управ-ляющий банка, представители министерства финансов, агентства по экономическому планированию частного банковского бизнеса и про-мышленности.

 

Банк Японии, 55% уставного капитала которого (примерно 1 млн дол.) принадлежит правительству, а 45% — частным компаниям, обладает исключительным эмиссионным правом, т.е. правом выпуска

354 Раздел III. БАНКИ

 

Институт профессиональных инноваций, Волгоград №11236503

денежных знаков; банк устанавливает официальную учетную про-центную ставку, служит «банком банков» и банкиром правительства. Он формирует денежную политику и обеспечивает средства для ее реализации, определяет потребности в резервах для депозитных ин-ститутов, осуществляет контроль и надзор за деятельностью банков и других кредитных институтов.

 

Особая роль центрального банка — Банка Японии — закреплена законодательно в Законе о Банке Японии. Банк Японии руководит бан-ковской системой страны, включая государственные банки. В Японии их насчитывается 11, точнее, два банка и девять банковских корпораций.

 

Следует также отметить особый статус государственных спецбан-ков и государственных финансовых корпораций. Спецбанки: Импорт-ный банк Японии и Японский банк развития; финансовые корпорации: Народная финансовая корпорация, Финансовая корпорация малого бизнеса и др.

 

Государственные финансовые компании отвечают за целевое и эффективное использование государственных средств, предназна-ченных для финансирования приоритетных проектов, в том числе по развитию сельского хозяйства, малого бизнеса, особых регионов страны.

 

Фактически государственные функции выполняет и один из крупнейших коммерческих банков страны — Банк Токио, поддержива-ющий корреспондентские отношения с 2000 банков в разных странах. На Банк Токио в соответствии с японским законодательством возло-жено ведение валютных операций.

 

Коммерческие банки в Японии — так называемые основные бан-ки (городские, региональные и иностранные) — выполняют широкий круг операций и услуг для своих клиентов (свыше 300 видов). В их числе: прием средств на депозиты (вклады до востребования и сроч-ные); предоставление кратко-, средне- и долгосрочных ссуд малому и среднему бизнесу, крупным корпорациям, федеральным и местным органам власти; финансовые и трастовые услуги, электронные услуги, брокерские услуги, операции с дорожными чеками.

 

Представление о кредитной системе Японии будет неполным, если не упомянуть о почтово-сберегательных кассах, которые призва-ны аккумулировать мелкие сбережения населения. В принципе, этой же деятельностью занимаются и гигантские городские банки, местные и другие банки. Но японские сберкассы при почтовых отделениях, как ни парадоксально, предоставляют индивидуальным клиентам гораздо больший набор услуг, чем частные банки, позволяют на более выгод-ных условиях человеку среднего достатка получать кредиты и хранить

Глава 15. Кредитная и банковская системы

 

Институт профессиональных инноваций, Волгоград №11236503

сбережения, поэтому государственные почтово-сберегательные кассы, административно подчиняющиеся почтовому ведомству, смогли акку-мулировать крупные финансовые ресурсы.

Швейцария. Как известно, Швейцария — страна банков. На 1500жителей приходится один банк. В стране функционирует 140 филиалов (отделений) крупных иностранных банков. Швейцарская банковская система объединяет более 500 банковских организаций.

 

Все швейцарские банки традиционно делятся на три основные группы:

 

1) крупнейшие национальные банки: Юнион бэнк оф Свитце-лэнд (Union Bank of Switzerland), Суисс бэнк корпорэйшн (Suiss Bank Corporation) и Суисс кредит бэнк (Suiss Credit Bank);

 

2) кантональные, местные и сберегательные банки, в основном работающие с местными вкладчиками в своих регионах. Они также предоставляют ссуды и осуществляют расчетно-кассовые операции;

 

3) частные банки. Основной вид их деятельности — управление инвестиционными портфелями.

 

Рассмотрение только банковской системы Швейцарии не дает полного представления о своеобразии и широких возможностях при-ложения капитала в этой стране. В кредитную систему Швейцарии органично входят также финансовые компании. Они подразделяются следующим образом:

 

„ „ компании, которые публично рекламируют себя для приема

 

депозитов и обязаны отвечать всем требованиям федерального банков-ского законодательства;

 

„ „ компании, не принимающие депозиты, но выполняющие другие банковские операции. Они подпадают под регулирование лишь неко-торых статей банковского законодательства.

 

Отличительной чертой швейцарской банковской системы яв-ляется строгий контроль за деятельностью банков и инвестиционных компаний. После Второй мировой войны в Швейцарии не было ни одного случая банкротства банка. Система контроля за банками имеет трехступенчатую структуру и осуществляется Федеральной банков-ской комиссией, Национальным банком и Швейцарской банковской ассоциацией.

 

Деятельность банков, ее регулирование и контроль проходят в со-ответствии с Федеральным законом о банках и сберегательных банках от 8 ноября 1934 г. Главное назначение закона — защита интересов клиента.

 

Банковская лицензия выдается Федеральной банковской ко-миссией только в том случае, если банк отвечает всем требованиям

356 Раздел III. БАНКИ

 

Институт профессиональных инноваций, Волгоград №11236503

указанного Закона. Исключения не допускаются. В случае если об-наруживаются нарушения Закона, выданная лицензия может быть немедленно отозвана.

 

Еще одна черта, определяющая высокий рейтинг швейцар-ских банков, — банковская секретность. Тайна вкладов защищена в Швейцарии­положениями как гражданского, так и уголовного пра-ва. Банк, не умеющий хранить секреты своих клиентов, может быть лишен лицензии, а служащим за разглашение такой информации грозит тюремное заключение на срок до шести месяцев или штраф до 50 000 швейцарских франков. Банковская информация может быть открыта правительственным органам только в том случае, если есть доказательства (не подозрения!) причастности клиента к уголовному преступлению. При этом уклонение от уплаты налогов преступлени-ем в Швейцарии не считается. Нарушение валютного регулирования других стран также не попадает по швейцарскому уголовному праву в разряд преступлений.

 

Банковский комитет — это независимый орган, не подчиняющий-ся ни правительству, ни Национальному банку. Комитет осуществляет контроль за соблюдением банками законодательства о банковской деятельности, свода правил и установленных нормативов. Он призван защищать интересы акционеров. Комитет в своей деятельности опи-рается на независимые аудиторские службы, которые находятся вне банка, а также на внутренний аудит банка. Комитету предоставлено право при назначении сотрудников на руководящие банковские посты высказывать свое мнение. В Швейцарии деятельности Банковского комитета придают большое значение. Решения Комитета фактически являются обязательными.

 

Соединенные Штаты Америки. В начале XX в. в США работалоне менее 5000 эмиссионных банков (национальных банков), каждый из которых обладал правом выпускать в обращение банкноты на сумму своего основного капитала. При этом все национальные банки были обязаны принимать в уплату билеты всех остальных банков (несмотря на то, что они не являлись законными платежными средствами). Банки находились под контролем особого департамента Казначейства, во главе которого стоял назначаемый президентом США контролер денежного обращения. В настоящее время кредитная система США состоит из следующих основных элементов: банковская система (Федеральная резервная система), выполняющая функции центрального банка страны; коммерческие банки; инвестиционные банки; сберегательные банки; ссудосберегательные ассоциации и небанковские кредитные

Глава 15. Кредитная и банковская системы

 

Институт профессиональных инноваций, Волгоград №11236503

институты: почтовые сберегательные кассы; финансовые компании; кредитные кооперативы; страховые компании; пенсионные фонды; фон-ды социального страхования; общества взаимного кредита; институты страхования депозитов и пр. В экономической литературе встречаются и иные классификации.

 

Американская банковская система имеет ряд особенностей. Функции центрального банка в США выполняет Федеральная ре-зервная система (ФРС), основанная в 1913 г., несмотря на оппозицию крупных банков и банковских корпораций. Целями образования ФРС были создание здорового экономического климата в стране, поддержка и контроль за деятельностью банков.

 

По своей структуре ФРС довольно сложная конструкция. Важ-нейшую роль в ней выполняют три основных звена: Совет управляющих ФРС (в Вашингтоне), федеральные резервные банки; банки — члены ФРС. В настоящее время в ФРС входят 12 федеральных резервных банков, являющихся центральными для округов, на территории которых они расположены. Помимо этого банками — членами ФРС являются около 6000 коммерческих банков (из примерно 12 000). В настоящее время наблюдается тенденция к большей централизации ФРС, но это, как считают американские специалисты, процесс длительный, эволю-ционный.

 

Банки — члены ФРС — это наиболее крупные частные коммер-ческие банки, на долю которых приходится свыше 70% всех депозитов кредитной системы США. Они являются акционерами федеральных резервных банков (ФРБ) и получают на свой акционерный пай 6%-ный дивиденд. Помимо этого преимущество, которым пользуются бан-ки — члены ФРС, обусловлено прежде всего тем, что они становятся клиентами одного из федеральных резервных банков и пользуются его услугами, в том числе в получении необходимых денежных сумм путем займа или учета коммерческих бумаг. Причем если возможность полу-чения ссуды в коммерческом банке ограничена ресурсами этого банка, то при обращении банка-члена в Федеральный резервный банк такое ограничение фактически снимается, поскольку этот банк может в своих активных операциях рассчитывать на ресурсы всей ФРС. Банки же, которые не являются членами системы, для пополнения кассы прибе-гают к услугам своих корреспондентов — банков — членов ФРС. Таким образом, в функции «банка банков» ФРС осуществляет всестороннее обслуживание банков-членов.

 

Организационная структура Федеральной резервной системы США представлена на рис. 15.3.

358 Раздел III. БАНКИ

 

Институт профессиональных инноваций, Волгоград №11236503

 

 

Рис. 15.3. Организационная структура Федеральной резервной системы США

 

Для выполнения своей главной задачи — способствовать под-держанию благоприятных экономических условий в стране — ФРС обладает рядом средств воздействия на состояние банковского кредита

 

и денежного обращения. Объект непосредственного воздействия всего комплекса средств ФРС — банковские резервы. Федеральные резервные банки являются держателями депозитов банков-членов. Эти депозиты — основная часть всех определенных законом резервов банков — членов ФРС. Увеличение или сокращение резервов, обусловленное использова-нием ФРС того или иного метода денежно-кредитного регулирования, оказывает либо стимулирующее, либо сдерживающее воздействие на экономические процессы. Проводится политика кредитной экспансии или политика кредитной рестрикции.

 

ФРС независима в финансовом отношении, имеет собственный бюджет и финансирует свою деятельность за счет доходов от операций

и прибыли от эмиссии денег. Право «чеканить монету» и регулировать ее стоимость, которое, согласно Конституции США, принадлежит Конгрессу, было передано ФРС, а точнее, Федеральному комитету по операциям на открытом рынке. Этот Комитет был учрежден в 1936 г. при Совете управляющих. Со временем он, по существу, превратился в основной оперативный орган ФРС. После покрытия своих расходов и выплаты дивидендов банкам — членам ФРС ежегодно передает остат-ки денежных средств в государственную казну.

Глава 15. Кредитная и банковская системы

 

Институт профессиональных инноваций, Волгоград №11236503

Независимость ФРС выражается и в том, что президент США не имеет права отдать ФРС какой-либо приказ или сместить ее управ-ляющих.

 

Итак, по закону каждый банк — член ФРС должен определенную долю привлеченных средств держать в форме бездоходных резервов частью в виде наличных денег, частью — в виде депозита в федеральном резервном банке своего округа. Не члены ФРС тоже должны держать резервы (кроме штата Иллинойс), но, во-первых, нормы резервов в раз-ных штатах неодинаковые в соответствии с местным законодательством, во-вторых, этим банкам резервы нередко разрешается держать в формах, приносящих доходы (срочные вклады в других банках, вложения в неко-торые виды краткосрочных государственных ценных бумаг и т.д.). В свя-зи с этим нередко банки штатов либо не желают вступать в ФРС, либо выходят из нее. Это подтверждает вывод о том, что в США нет единой государственной политики регулирования банковской деятельности.

 

Коммерческие банки США выполняют операции и услуги ши-рокого спектра, в том числе принимают средства на депозиты (вклады до востребования и срочные), предоставляют кратко-, средне- и долго-срочные ссуды малому и среднему бизнесу, крупным корпорациям, федеральным и местным органам власти, оказывают финансовые и трастовые услуги. Однако по законодательству американские банки не могут выступать владельцами ценных бумаг, кроме случаев возмещения непогашенного кредита. Между коммерческой и трастовой деятельно-стью банков проходит «китайская стена» — информация, полученная одним отделом, не может передаваться в другой.

 

Через холдинговые компании американские банки оказывают своим клиентам инвестиционные услуги (так как напрямую коммер-ческим банкам запрещено выполнять операции с корпоративными ценными бумагами, то этой деятельностью занимаются в основном инвестиционные банки), электронные услуги, выполняют операции с дорожными чеками, оказывают брокерские услуги, занимаются раз-мещением и куплей-продажей казначейских, муниципальных и других официальных долговых инструментов, оказывают услуги по инвести-ционному консультированию.

 

В отличие от коммерческих банков специализированные кре-дитные институты занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Как правило, можно выделить одну или несколько их основных операций. Эти институты доминиру-ют в относительно узких секторах рынка ссудных капиталов и имеют специфическую клиентуру.

 

Важным направлением специализации банков является инве-стиционная деятельность. Инвестиционные банки (в США, Велико-

360 Раздел III. БАНКИ

 

Институт профессиональных инноваций, Волгоград №11236503

британии и Японии) мобилизуют долгосрочный ссудный капитал и предоставляют его заемщикам (функционирующим капиталистам и государству) посредством выпуска и размещения облигаций или дру-гих видов заемных обязательств. Инвестиционные банки выясняют ха-рактер и размеры финансовых потребностей заемщиков, согласовывают условия займа, выбирают вид ценных бумаг, определяют сроки их выпу-ска с учетом состояния рынка, осуществляют их эмиссию и последующее размещение среди инвесторов. В роли гарантов эмиссии и организаторов рынка они покупают и продают пакеты акций и облигаций за свой счет, предоставляют кредиты покупателям ценных бумаг. Классический тип инвестиционных банков характерен для США, где законодательство запрещает коммерческим банкам заниматься инвестиционной деятель-ностью, кроме операций с государственными и муниципальными обли-гациями. В настоящее время в Ассоциацию инвестиционных банкиров США входит около 700 инвестиционных банков.

 

Ведущие позиции по величине активов и значению в качестве поставщиков ссудного капитала после коммерческих банков занимают страховые компании. Характер аккумулируемых ими ресурсов позво-ля