По нормированию источников формирования оборотного капитала и определенного размера кредита

 

Определение размера кредита с учетом норматива собственных оборотных средств

 

Определение размера кредита с учетом собственных финансовых источников заемщика

 

Кредитная система современной России представляет собой пере-ходную систему. По своей идеологии она является рыночной моделью, но элементы отдельных блоков не получили пока необходимого раз-

Глава 15. Кредитная и банковская системы

 

Институт профессиональных инноваций, Волгоград №11236503

вития. К примеру, хотя и применяется ипотечный кредит, но закладные бумаги не предусмотрены. К экзотическим операциям относятся пока кредитные деривативы, используемые в мировом кредитном хозяйстве. В российской практике еще слабо представлено кредитование населения, синдицированное кредитование, кредитование по контокорренту и др.

 

Кредитные системы можно классифицировать и по степени их развитости. По этому признаку можно выделить два типа кредитныхсистем: развитые и развивающиеся. Развитыми кредитными система-ми можно назвать те, которые не только содержат все необходимые элементы, но и обеспечивают их взаимодействие. К примеру, не только существует ипотечное кредитование, но и разработана соответствую-щая методическая база, действует банковское законодательство (в том числе совершенное залоговое право), а также институты надежной регистрации залога (недвижимости), осуществления прав участников залоговых отношений. В развитой кредитной системе не только обеспе-чивается право граждан по открытию вклада в кредитном учреждении, но и созданы экономические и правовые формы, гарантирующие их возврат владельцам.

 

Кредитная система России относится к числу развивающихся кре-дитных систем. Сделав существенный шаг в освоении новой философии кредитной деятельности, российские кредитные учреждения не овладели пока всем арсеналом необходимых инструментов, обеспечивающих взаи-модействие элементов кредитной системы. В стадии развития находится не только кредитная инфраструктура, но и банковское законодательство, регулирующее кредитные отношения сторон, а также взаимодействие между кредитными организациями и финансовыми рынками.

 

По географическому признаку кредитные системы разделяютсяна два типа: международные кредитные системы и национальные кре-дитные системы. Кредит является интернациональной стоимостной категорией, как говорят, он «не знает границ»: его суть, законы движения определяются общеэкономическими факторами. Являясь возвратной формой движения стоимости, кредит не меняет своей сути ни в Англии, ни во Франции, ни в Германии, ни в России. Неизменными остаются

 

и принципы кредита. На международном уровне полностью сохраняет свое значение не только фундаментальный блок, но и организационный

и регулирующий блоки, а также взаимодействие между ними. Более того, под влиянием процессов глобализации всеобщими становятся также те нормы, которые регулируют процесс кредитования в рамках групп стран (например, в рамках стран ЕС), формируют общие правила ведения кредитного хозяйства. Правда, в каждой стране при неизменной важности любого элемента системы объекты и виды кредита, условия

306 Раздел III. БАНКИ

 

Институт профессиональных инноваций, Волгоград №11236503

и механизм кредитования, банковское законодательство могут иметь свои особенности. Отсюда неизбежное существование национальных банковских систем, в которых сохраняются национальные традиции, своя культура совершения кредитных операций.

 

Кредитная система наряду с финансовой системой, системой тор-говли и другими секторами экономики является частью экономической системы. Желая подчеркнуть тесное взаимодействие (а не тождество) между отдельными частями общей экономической системы, в специ-альной отечественной литературе довольно часто употребляют понятие «финансово-кредитная система», подразумевая единство финансов и кредита, процессов финансирования и кредитования, что обеспечивает целостность, устойчивость общей экономической системы. На уровне организации и регулирования финансовых и кредитных отношений это означает тесное взаимодействие финансовых и кредитных учреждений, разработку согласованной финансово-кредитной политики, в том числе определение соответствующих каналов финансирования, каналов дви-жения финансовых ресурсов, способных обеспечить возврат кредита субъектам экономики, корректировку налоговой и банковской политики.

 

В равной степени это относится и к понятию «денежно-кредитная система»: имеется в виду, что единство, взаимодействие и регулирование денег и кредита как самостоятельных экономических процессов по-зволяет достичь наибольших успехов в экономическом развитии. Это,

 

в частности, становится возможным в том числе за счет эффективной денежно-кредитной политики, разрабатываемой ЦБ РФ и утверждаемой Государственной Думой, а также благодаря решению задач развития наличного и безналичного денежного обращения, совершенствования платежной дисциплины.

 

В теории и на практике довольно распространено также понятие «кредитно-банковская система». Банки могут выступать как в роли кредитора, так и в роли заемщика, т.е. быть субъектами кредитных от-ношений. Это дает нам основания считать, что банковская система — это неотъемлемая часть кредитной системы, ее подсистема, что само по себе позволяет рассматривать действие кредитно-банковской системы

 

в качестве единого процесса, в ходе которого происходит неизбежное взаимодействие между кредитом как базовым элементом системы и банком как участником кредитных отношений.

 

При том единстве, которое свойственно кредитной, денежно-кредит-ной, финансово-кредитной, банковско-кредитной системе, каждая из них имеет определенные особенности. Они присущи и другому явлению — бан-ковской системе, элементы которой, будучи частью более общего понятия, тем не менее при анализе получают более развернутую характеристику.

Глава 15. Кредитная и банковская системы

 

Институт профессиональных инноваций, Волгоград №11236503