Що таке структура кредиту, які її елементи?

Кредит як суспільне відношення відображає лише економічні зв'язки з приводу руху вартості. Сутність кредиту характеризує його внутрішні властивості і виступає в якості головного змісту даної економічної категорії.Виявляючи сутність кредиту як економічної категорії слід враховувати наступні методологічні принципи:

1. Сутність кредиту повинна відображати всі види і різновиди кредиту незалежно від форми, в якій він виступає. Позика може бути використана для задоволення різноманітних довгострокових і короткострокових потреб. Кредит може функціонувати у внутрішньому і зовнішньому економічних оборотах, у грошовій і товарній формах. Але незалежно від потреб, які обслуговує кредит, його суть не змінюється, кредит продовжує виражати характерні для нього риси.

2. Сутність кредиту слід розглядати стосовно сукупності кредитних угод. Якщо в одній з кредитних угод позичальник не повертає кредит, то з цього не випливає, що одна з властивостей - зворотність - стає необов'язковим для кредиту як економічної категорії. Втрата одного з якостей в тій чи іншій конкретній кредитній угоді не означає, що кредит втрачає свою визначеність і обособляемость.

4. При розгляді сутності кредиту важливо, щоб вона виражала його цілісність і була характерна для всіх його проявів.

Аналізуючи сутність кредиту, слід вивчити його структуру. Структура кредиту постійна і незмінна. Кредит як об'єкт дослідження складається з елементів, які знаходяться в тісному взаємозв'язку один з одним.

В якості елементів кредиту виступають:

- суб'єкти кредитних відносин: кредитор і позичальник.

- об'єкт кредитної угоди.

Становлення кредитора і позичальника відбувається передусім на базі товарного обігу.

Кредиторами можуть виступати особи, що надали ресурси позичальнику. Як правило, кредиторами стають добровільно. Випадки, коли ссудополучатель не повертає кредит у встановлені терміни, порушують добровільність кредитної угоди, призводять до виникнення особливої системи більш жорстких відносин з позичальником. В цілому часові межі існування кредиторів визначаються строками кредиту, які залежать від ходу процесу відтворення.

Позичальниками є суб'єкти господарювання або населення, що мають потребу в ресурсах. З появою банків спостерігаються не тільки концентрація кредиторів, але й значне розширення складу позичальників. У сучасних умовах крім банків позичальниками виступають підприємства, населення і держава. Традиційно банки при цьому стають колективними позичальниками, оскільки займають не для себе, а для інших.

У рамках кредитних відносин вони можуть мінятися місцями: кредитор стає позичальником, позичальник - кредитором. Крім того, один і той самий суб'єкт може виступати одночасно і як кредитор, і як позичальник.

Об'єктом кредитної угоди, з приводу якого виникають кредитні відносини, виступає звужена вартість. Її відособлення як особливої вартості пов'язане насамперед із характером руху: від кредитора до позичальника, а потім від позичальника до кредитора. Необхідність повернення ссуженной вартості позичальником визначається збереженням прав власності на неї кредитора, а забезпечення повернення досягається в процесі використання ссуженной вартості позичальником.

Сутність кожного структурного елементи кредиту відрізняється значною своєрідністю і відображає специфіку кредитних відносин. Однак аналізу одного з суб'єктів або об'єкта кредиту ще недостатньо для визначення змісту кредиту як цілісного явища. Сутність кредиту як економічної категорії може бути виражена тільки характеристикою всіх його елементів в єдності. Недооцінка цього положення може призвести до негативних наслідків на практиці. Абсолютизація одного з елементів кредиту тягне за собою спотворення цілей та обґрунтованості кредитної політики держави внаслідок недообліку всіх об'єктивних чинників і процесів у кредитній сфері.

3. Назвіть основні закономірності руху кредиту на мікро- і на макрорівнях

Закономірності руху кредиту безпосередньо випливають із сутності кредиту, і пізнання їх є важливою передумовою ефективної організації та управління кредитними відносинами в країні. На мікроекономічному рівні основними закономірностями руху кредитує: - зворотність руху цінності, що передана у позичку. - тимчасовість перебування позиченої цінності в обороті позичальника, яка визначається тривалістю одного кругообороту його капіталу; - збереження позиченої цінності в процесі руху і повернення її до кредитора в повному обсязі; - залежність маси наданої позички від наявних обсягів вільних коштів. На макроекономічному рівні закономірності руху кредиту полягають у такому: - кількісні параметри розвитку кредиту (за динамікою зростання кредитних вкладень) повинні бути адекватними динаміці обсягів ВВП. Якщо темпи розвитку кредитних вкладень істотно випереджатимуть темпи зростання ВВП, відбудеться надмірне розбухання грошового капіталу, виникне загроза фінансової кризи, інфляції. У випадку відставання – загроза платіжної кризи; - оскільки кожна позичкова операція є двоякою – як вимога і як зобов’язання, як актив і як пасив, загальні суми кредитних вкладень і позичених ресурсів у макромасштабах завжди балансуються; - зворотність і платність кредиту робить його найбільш адекватним ринковим інструментом фінансування зростання капіталу в реальному секторі економіки. Переміщення величезних мас заощаджень у сфері особистого споживання коштів у сферу виробничого споживання, переміщення вільної цінності з сектору домашніх домогосподарств у сектор фірм; - платність кредиту і здатність приносити дохід обом його суб’єктам визначають таку закономірність міжгалузевого руху кредиту, як спрямування коштів із галузей і секторів економіки з низькою рентабельністю у високорентабельні галузі і види виробництва, що забезпечує економічний розвиток.

Закон грошового обігу.

Кількість грошей, яка перебуває в обігу, не може бути необмеженою, оскільки для реалізації товарів, що надійшли в сферу обігу, слід чітко визначити кількість грошей. Чим більша сума цін товарів, тим більше грошей необхідно для їхньої реалізації. Тут існує пряма залежність. Другим важливим елементом є швидкість обігу грошей, оскільки гроші весь час повертаються в обіг. І чим швидше кожна грошова одиниця здійснює свій оборот, тим менше потрібно грошей. Тут існує зворотна залежність.

Закон грошового обігу полягає у дотриманні в обігу необхідної кількості грошей, це закон кількості грошей в обігу. Кількість грошей, необхідних для обігу, можна визначити за такою формулою:

де КГ - кількість грошей;

СЦ - сума цін усіх реалізованих за рік товарів; К - сума цін товарів, проданих в кредит;П - сума платежів по зобов’язаннях (по кредиту минулого періоду);ВП - сума платежів, що взаємно погашаються; О - швидкість обігу грошей (середнє число обороту грошей на рік).

Закон обігу повноцінних грошей (золота) може бути виражений таким чином: при даній сумі вартості товарів, що реалізуються за готівку, і платежів, що надходять (за відрахуваннями тих, які взаємно погашаються) і при даній середній кількості оборотів маса грошей залежить від вартості грошового матеріалу (золота).

Із сформульованого закону випливає важливий принцип грошового обігу. Його суть полягає в тому, що грошова маса повинна відповідати потребам обігу. Підтримування рівноваги в економіці, збалансованості попиту і пропозиції значною мірою залежить від обсягу грошової маси.