Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

2. Страхование, обусловленное договором, распространяется на стра­ховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в си­лу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхова­ния.

1. Из п. 1 комментируемой статьи вытекает, что по общему правилу договор страхования должен считаться реальным. Однако этот пункт содержит диспозитивную норму, в соответствии с которой стороны сво­им соглашением могут предусмотреть, что договор страхования вступа­ет в силу по общему правилу, т.е. с момента достижения соглашения по всем его существенным условиям. В таком случае договор страхования является консенсуальным.

В п. 2 ст. 847 ГК содержится диспозитивная норма о «страховании, обусловленном договором», согласно которой страхование распростра­няется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования. Это правило толкуют неоднозначно. Некоторые считают, что в соответствии с этим правилом договор страхования рас­пространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора в силу, если договором не предусмотрен более поздний мо­мент, начиная с которого случаи будут считаться страховыми.

Правило п. 2 ст. 847 ГК не дает оснований для такого вывода. Сторо­ны вправе предусмотреть в договоре, что страховщик обязан возместить убытки от страхового случая, имевшего место до вступления в силудо-

662

говора страхования, если только стороны согласовали все существен­ные условия договора. Естественно, при заключении такого договора ни страховщик, ни страхователь не знают, что страховой случай уже имел место. Такая ситуация возможна при перепродаже незастрахован­ного и находящегося в пути товара, когда по условиям контракта требу­ется страхование груза на всем отрезке пути. Страховщик в таком слу­чае рискует в большей степени, чем в других договорах страхования, не содержащих такого условия, и может отказаться от заключения дого­вора страхования.

Статья 848. Досрочное прекращение договора страхования 1. Договор страхования прекращается до окончания срока, на который он был заключен, если после вступления его в силу возможность наступле­ния страхового случая отпала и страхование страхового риска прекрати­лось по обстоятельствам, иным, чем страховой случай. К таким обстоя­тельствам, в частности, относятся:

1) гибель застрахованного имущества по причинам, иным, чем наступ­ление страхового случая;

2) прекращение в установленном порядке предпринимательской дея­тельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или иной риск, связанный с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступле­ния страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятель­ствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого дей­ствовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от догово­ра страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

1. Договор страхования прекращается досрочно при отсутствии страхового случая, если по объективным обстоятельствам возможность наступления страхового случая отпала, вследствие чего договор страхо­вания утратил всякий смысл. К таким обстоятельствам, в частности, п. 1 комментируемой статьи относит: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом,

663

застраховавшим предпринимательский риск или иной риск, связанный с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по одному из этих обстоятельств, страховщик имеет право на часть страховой пре­мии, пропорционально времени, в течение которого действовало стра­хование.

2. Досрочное прекращение договоров страхования по инициативе юридических лиц при использовании денежных средств граждан по ос­нованиям, не предусмотренным в этих договорах, влечет наложение штрафа на служебных лиц в размере от пятидесяти до ста базовых вели­чин (ст. ^"КоАП).

3. Договор страхования может быть прекращен досрочно и при отсут­ствии оснований, установленных п. 1 комментируемой статьи, по усмот­рению страхователя (выгодоприобретателя), хотя к моменту отказа от до­говора возможность наступления страхового случая по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 848 ГК, не отпала. Закон не обязывает страхователя (выгодоприобретателя) объяснять причины такого отказа. Он должен лишь сообщить страховщику в письменной форме о своем отказе от до­говора. В этом случае уплаченная страховщику страховая премия не под­лежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.