Статья 853. Последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица

1. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страхового обеспечения, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей ста­тьи.

Законодательством могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущест­венного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

2. Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования ответственности за причинение вреда жизни, здо­ровью или имуществу, если вред причинен по вине ответственного за него лица.

3. Страховщик не освобождается от выплаты страхового обеспечения, которое по договору личного страхования подлежит уплате в случае смер­ти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубий­ства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

1. Освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения или страхового обеспечения на том основании, что страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица вполне объяснимо. Правило п. 1 ст. 853 ГК имеет цель предотвратить возможность злоупотреблений лиц, использующих страхование для незаконного получения доходов. Умышленные дейст­вия такого рода могут повлечь не только административную, но и уго­ловную ответственность.

2. Пункты 2 и 3 ст. 853 ГК предусматривают два исключения из пра­вила, изложенного в п. 1 этой статьи. Согласно п. 2 ст. 853 ГК страхов­щик обязан выплатить страховое возмещение по договору страхования ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу, если вред причинен по вине ответственного за него лица. Страховщик в таких случаях в пределах выплаченной суммы имеет право требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхова­ния (см. комментарий к ст. 855 ГК). Таким лицом может оказаться сам страхователь, выгодоприобретатель или лицо, ответственность которо­го застрахована. Второе исключение установлено п. 3 ст. 853 ГК. Он со-

670

держит императивную норму, которая установила обязанность страхов­щика выплачивать страховое обеспечение по договору личного страхо­вания даже в случае смерти застрахованного лица, наступившей вслед­ствие самоубийства, если к этому времени договор страхования дейст­вовал уже не менее двух лет.

Часть вторая ст. 853 ГК предусматривает, что по договорам имущест­венного страхования законодательством могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. Законодательство Республики Беларусь уже установило два таких случая. Статья 221 КТМ предусмат­ривает, что страховщик при страховании судна не несет ответственнос­ти за убытки, причиненные вследствие грубой неосторожности страхо­вателя или выгодоприобретателя либо их представителей, а ст. 222 КТМ установила, что при страховании груза или ожидаемой прибыли стра­ховщик также не несет ответственности за убытки, причиненные при грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя либо их представителей.

Статья 854. Основания освобождения страховщика от вы­платы страхового возмещения и страхового обеспечения

1. Если законодательством или договором страхования не предусмот­рено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страхового обеспечения, когда страховой случай наступил вследствие:

1) воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного загряз­нения;

2) военных действий;

Гражданской войны.

2. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, нацио­нализации, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распо­ряжению государственных органов.

1. Убытки, которые могут наступить от каждого из перечисленных в п. 1 ст. 854 ГК страховых случаев столь значительны, что их покрытие страховщиком может оказаться разорительным или даже невозмож­ным, поэтому в случае их наступления страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страхового обеспечения. Однако

671

правило, содержащееся в п. 1 ст. 854 ГК, является диспозитивным, за­конодательством или договором может быть предусмотрено иное. Пункт. 1 ст. 854 ГК распространяется и на имущественное, и наличное страхование.

2. Правила п. 2 ст. 854 ГК распространяются только на добровольное имущественное страхование и являются диспозитивными, договором (но не законодательством) может быть предусмотрено иное.

3. Страховые риски, предусмотренные п. 2 ст. 854 ГК, могут возни­кать только по воле (распоряжению) государственных органов. В их числе названы реквизиция и национализация. При реквизиции собст­веннику выплачивается стоимость реквизируемого имущества (см. комментарий к ст. 243 ГК), а национализация допускается только со своевременной и полной компенсацией лицу, имущество которого на­ционализировано, стоимости этого имущества и других убытков, при­чиненных его изъятием (см. комментарий к ст. 245 ГК). Выплата стра­хового возмещения в таких случаях была бы неосновательным обогаще­нием собственника. Конфискация имущества осуществляется за совер­шение правонарушений, и было бы странным возмещение страховщи­ком убытков собственника, вызванных конфискацией. Арест имущест­ва собственника сам по себе не влечет прекращения права собственно­сти и может быть в ряде случаев снят. Уничтожение застрахованного имущества по распоряжению государственных органов осуществляется в порядке и на условиях, указанных в подобном распоряжении. Возло­жение на страховщика во всех этих случаях обязанности выплатить страховое возмещение не исключается, но только если это предусмот­рено договором имущественного страхования.