Щей главы, законами о страховании и иными актами законодательства о страховании.

Добровольное страхование осуществляется путем заключения догово­ров по соглашению сторон в соответствии с законодательством.

3. Законодательством могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предо­ставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

1. Разрушительные силы природы (наводнения, землетрясения, ураганы, засухи, градобития, заморозки, эпизоотии животных и т. д.), несчастные случаи по вине людей (причинение смерти, увечья и т. д.) возникают неожиданно и приводят к расстройствам производственных процессов и нормальной жизни людей.

Для возмещение ущерба, причиненного неожиданными явлениями, юридические и физические лица передают денежные средства особым организациям страховщикам, каждая из которых собирает эти взносы, управляет собранными средствами, а в случае неожиданных потерь вы­плачивает потерпевшим страховое возмещение с целью погасить ущерб в имуществе, в связи со смертью лица или повреждением его здоровья. В результате фактические потери отдельных участников общественных отношений, участвовавших в создании фонда страховой организации, распределяются между всеми лицами, которые вносят взносы в страхо­вой фонд. Это же происходит и при выплате из этого фонда гражданам соответствующих сумм в связи с событиями в их жизни или в жизни близких им других лиц. В этом и состоит социально-экономическая сущность страхования.

Ежегодные взносы в страховой фонд значительно превышают выпла­ты из него. Это позволяет часть средств из этого фонда использовать для предпринимательской деятельности в других сферах с целью получения дохода, т. е. страхование является предпринимательской деятельностью.

2. Страхование широко распространено в гражданском обороте. Имеется отдельный Закон от 3 июня 1993 г. «О страховании» (Ведомос­ти Верховного Совета Республики Беларусь, 1993, № 22, ст. 276; 1994 г., № 3, ст. 24; Национальный реестр правовых актов Республики Бела­русь, 2000 г., № 13, 2/142. Далее – Закон «О страховании»), много дру­гих законов и иных законодательных актов, постановлений Правитель­ства Республики Беларусь и ведомственных актов законодательства, ре­гулирующих отношения по страхованию. Они названы в комментариях к соответствующим статьям ГК.

626

3. По критерию оснований возникновения страховых правоотноше­ний ст. 817 ГК различает две формы страхования – добровольное и обя­зательное. Добровольное страхование возникает на основании догово­ра, заключаемого по усмотрению сторон (страхователя – гражданина или юридического лица и страховщика – страховой организации). Обя­зательное страхование осуществляется в случаях, когда законодательст­вом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в каче­стве страхователя жизнь, здоровье или имущество других лиц, свое иму­щество либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами (п. 2 ст. 817 ГК). При обязательном страховании страхователи обязаны заключить договор в соответствии с правилами законодательства о страховании. Иначе говоря, обязательное страхование является одним из исключений из закрепленного в ст. 2 и п. 1 ст. 391 ГК принципа сво­боды договора. Не считается обязательным в смысле гл. 48 ГК обязан­ность страхования, не вытекающая из законодательства, а основанная на договоре, в т. ч. обязанность страхования имущества – на основании договора с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества (п. 4 ст. 825 ГК).

Законодательными актами предусмотрены случаи особой формы обязательного страхования – обязательногогосударственного страхова­ния жизни, здоровья и имущества государственных служащих опреде­ленных категорий за счет средств из соответствующего бюджета (см. комментарий к ст. 859 ГК).

Законодательство обязывает страхователя заключить договор стра­хования в случаях, прямо предусмотренных законодательными актами. Страховщик же обязан заключить договор страхования только в случае, когда страхуется жизнь или здоровье страхуемого лица, поскольку в си­лу п. 1 ст. 396 ГК договор личного страхования является публичным до­говором.

Обязательное страхование не означает, что страховщик обязан за­ключить договор страхования на условиях, предлагаемых страховате­лем, если они не установлены законодательством. -