Статья855. Переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (суброгация)

1. Если договором имущественного страхования и страхования ответ­ственности не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страхо­вое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требова­ния, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответст­венному за убытки, возмещенные в результате страхования. Условие дого­вора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умы­шленно причинившему убытки, ничтожно.

2. Перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выюдоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки.

3. Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходи­мые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требова­ния.

4. Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщи­ком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхова­теля (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты стра­хового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе по­требовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.

1. Во многих случаях убытки, которые страхователь понес в резуль­тате наступления страхового случая при имущественном страховании и страховании ответственности, страхователь вправе взыскать по пра­вилам договорной или внедоговорной ответственности 'с лиц, действи­ем (бездействием) которых причинен ущерб. Это не освобождает стра­ховщика от выплаты страхового возмещения. Если договором имущест­венного страхования и страхования имущественной ответственности не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возме­щение, переходят в пределах выплаченной суммы требования, которые страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования (суброгация).

2. Суброгацию следует отличать от регрессного обязательства (см. комментарий к ст. 306 ГК). При суброгации имеет место не возникно­вение нового обязательства с иным составом его участников как при ре-грессном обязательстве, а переход прав кредитора (страхователя, выго­доприобретателя) к другому лицу (страховщику) на основании законо­дательства (см. комментарий к ст. 358 ГК), поэтому не требуется оформ­ления передачи этих прав страхователем (выгодоприобретателем) стра­ховщику. Это частный случай перемены лиц в обязательстве.

3. Страховщик, к которому перешли права страхователя (выгодо­приобретателя), должен соблюдать материальные и процессуальные требования законодательства, регулирующие отношения, в которых со­стояли страхователь и лицо, ответственные за убытки, понесенные страхователем (выгодоприобретателем) при наступлении страхового случая, в частности, требования о предъявлении претензий, специаль­ных сроков исковой давности и т.д.

4. Поскольку при суброгации имеет место перемена лиц в обяза­тельстве, в случае, если страхователь (выгодоприобретатель) отказался

.'; i;iK (n- 673

от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возме­щенные страховщиком, или осуществление этого права стало невоз­можным по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик ос­вобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соот­ветствующей части и вправе требовать возврата излишне выплаченной суммы (п. 2 и 4 ст. 855 ГК).

В случае уменьшения страхователем (выгодоприобретателем) сум­мы, которая может быть взыскана с лица, ответственного за наступле­ние страхового возмещения, размер подлежащего выплате страхового возмещения уменьшается пропорционально той сумме, на которую уменьшены убытки, подлежащие взысканию с лица, ответственного за наступление страхового случая.

5. Правило п. 1 ст. 855 ГК является диспозитивным. В договоре иму­щественного страхования и страхования ответственности может быть предусмотрено, что страховщик не имеет права суброгации. Однако ус­ловие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно.

Статья856. Исковая давность по требованиям, связанным с имущественным страхованием и страховани­ем ответственности

По требованиям, вытекающим из договоров имущественного страхова­ния и страхования ответственности, устанавливается общий срок исковой давности, исчисляемый со дня окончания действия договора страхования.

1. В отличие от ст. 966 Гражданского кодекса Российской Федера­ции, установившей специальный срок исковой давности по требовани­ям, связанным с имущественным страхованием в два года, ст. 856 ГК Республики Беларусь по требованиям, вытекающим из договоров иму­щественного страхования и страхования ответственности, установили общий срок исковой давности, исчисляемый со дня окончания дейст­вия договора страхования.

2. К требованиям, которые страховщик в порядке суброгации име­ет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком в ре­зультате страхования, должны применяться сроки, установленные за­конодательством, регулирующим отношения страхователя с лицом, от­ветственным за причиненный страхователю ущерб этим лицом, напри­мер, сроки давности по требованиям, вытекающим из договора пере­возки.

674

Статья 857. Перестрахование

1. Часть страхового риска, принятого на себя страховщиком по догово­ру страхования, может быть им застрахована у другого страховщика (стра­ховщиков) по договору перестрахования.

2. К договору перестрахования применяются правила, предусмотрен­ные настоящей главой, подлежащие применению в отношении страхования предпринимательского риска, если договором перестрахования не предус­мотрено иное. При этом страховщик по договору страхования (основному договору), заключивший договор перестрахования, считается в этом по­следнем договоре страхователем.

3. При перестраховании ответственным перед страхователем по основ­ному договору страхования за выплату страхового возмещения или страхо­вого обеспечения остается страховщик по этому договору.

4. Допускается последовательное заключение двух или нескольких до­говоров перестрахования.

1. При перестраховании в страховании участвуют несколько стра­ховщиков. Его цель – обеспечить надежную финансовую устойчивость страховой организации, принимающей на свой риск слишком высокую для нее страховую сумму. Выплата страхового возмещения при наступ­лении страхового случая в таких условиях могла бы привести к краху страховой организации. Чтобы этого не случилось, страховщик прибе­гает к перестрахованию. Его суть заключается в том, что страховщик по договору предпринимательского риска часть принятого на себя риска сам страхует у другого страховщика. К договору перестрахования при­меняются правила гл. 48 ГК, применяемые в отношении предпринима­тельского риска, если договором перестрахования не предусмотрено иное. При этом страховщик по основному договору страхования, за­ключив договор перестрахования, выступает в нем как страхователь и именуется перестрахователем.

Страховщик по договору перестрахования именуется перестрахов­щиком. Он ни в каких договорных отношениях со страхователем по ос­новному договору страхования не состоит и последний не может предъ­явить к перестраховщику какие-либо требования. Ответственным перед страхователем по основному договору страхования остается страхов­щик по основному договору страхования.

2. Перестраховщик, в свою очередь, вправе перестраховать часть принятого им риска другой страховой организации. Такая операция именуется ретроцессией, в результате которой крупный риск страхуется последовательно в нескольких страховых организациях.

675

По способам передачи рисков договоры перестрахования делятся на облигаторные, факультативные и смешанные. По облигаторным дого­ворам страховщик (перестрахователь) обязуется передать в перестрахо­вание предусмотренные в договоре страховые риски, а перестраховщик принять их. По факультативному договору страховщик (перестрахова­тель) может предложить перестраховщику предусмотренные в договоре страхования риски, а перестраховщик вправе принять их или отклонить предложение. По смешанному договору страховщик обязан предложить в перестрахование предусмотренные в договоре риски, а перестрахов­щик может принять или отклонить предложение.

3. Страховая организация, не покрывающая принятые по договору страхования обязательства за счет собственных средств и резервов, не только имеет право, но и обязана обеспечить выполнение обяза­тельств путем их перестрахования (часть вторая ст. 14 Закона «О страхо­вании»).

Перестрахование рисков возможно как у страховщиков (перестрахбв-щиков) Республики Беларусь, так и у иностранных перестраховщиков.

4. Белорусские страховщики имеют право на прием рисков в пере­страхование по тем видам страхования, на которые ими получена ли­цензия.

Статья 858. Взаимное страхование

1. Граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы, указанные в пункте 2 статьи 819 настоя­щего Кодекса, на взаимной основе путем объединения в обществах взаим­ного страхования необходимых для этого средств.

2. Общества взаимного страхования осуществляют страхование иму­щества и иных имущественных интересов своих членов и являются неком­мерческими организациями, за исключением обществ, указанных в пункте 5 настоящей статьи.

Особенности правового положения обществ взаимного страхования и условия их деятельности определяются в соответствии с законодательст­вом.

3. Страхование обществами взаимного страхования имущества и иму­щественных интересов своих членов осуществляется непосредственно на основании членства, если учредительными документами общества не пре­дусмотрено заключение в этих случаях договоров страхования.

Правила настоящей главы применяются к отношениям по страхованию между обществом взаимного страхования и его членами, если иное не пре-

676

дусмотрено законодательством, учредительными документами соответст­вующего общества или установленными им правилами страхования.

4. Осуществление обязательного страхования путем взаимного страхо­вания допускается в случаях, предусмотренных законодательством.

5. Общество взаимного страхования может в качестве страховщика осуществлять страхование интересов лиц, не являющихся членами обще­ства, если такая страховая деятельность предусмотрена его учредительны­ми документами и оно образовано в форме коммерческой организации, имеет разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответству­ющего вида и отвечает другим требованиям, установленным законодатель­ством.

Страхование интересов лиц, не являющихся членами общества взаим­ного страхования, осуществляется обществом по договорам страхования в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей главой.

1. Общество взаимного страхования – некоммерческая организа­ция, создаваемая гражданами и юридическими лицами с целью страхо­вания своего имущества и иных имущественных интересов, указанных в п. 2 ст. 819 ГК (см. комментарий к ней). Оно создается на взаимной ос­нове путем объединения в обществе взаимного страхования необходи­мых для этого средств.

2. Особенности правового положения обществ взаимного страхова­ния и условия их деятельности определяются в соответствии с законо­дательством. В настоящее время специального законодательства об об­ществах взаимного страхования еще нет.

3. Комментируемая статья не дает ответа на вопрос, в какой орга­низационно-правовой форме может создаваться общество взаимного страхования. В п. 3 ст. 858 ГК установлено, что страхование общества­ми взаимного страхования имущества и имущественных интересов своих членов осуществляется непосредственно на основании членства, если учредительными документами общества не предусмотрено заклю­чение в этих случаях договоров страхования. Это дает основание сде­лать вывод, что для общества взаимного страхования вполне приемле­мой организационно-правовой формой может быть потребительский кооператив.

4. Пункт 5 ст. 858 ГК допускает страхование обществом взаимного страхования интересов лиц, не являющихся членами общества, при ус­ловии, что такая страховая деятельность общества предусмотрена его учредительными документами, оно образовано в форме коммерческой

677

организации, имеет лицензию на осуществление страхования сущест­вующего вида и отвечает другим требованиям законодательства. В та­ком случае общество взаимного страхования может быть создано в ор­ганизационно-правовых формах хозяйственных обществ и товари­ществ.

5. Общество взаимного страхования на взаимной основе может осу­ществлять только добровольное имущественное страхование. Осуще­ствление обязательного страхования путем взаимного страхования до­пускается только в случаях, предусмотренных законодательством. Такие случаи действующим законодательством еще не предусмотрены.