Имущество и предпринимательский риск могут быть застрахованы от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками.

В этих случаях допускается превышение размера общей страховой сум­мы по всем договорам над страховой стоимостью.

2. Если из двух или нескольких договоров, заключенных в соответст­вии с пунктом 1 настоящей статьи, вытекает обязанность страховщиков выплатить страховое возмещение за одни и те же последствия наступления одного и того же страхового случая, к таким договорам в соответствующей части применяются правила, предусмотренные пунктом 4 статьи 841 насто­ящего Кодекса.

1. Статья 842 ГК является своеобразным исключением из правил ст. 841 ГК, предусматривающей последствия страхования сверх страхо­вой стоимости. Она допускает превышение общей страховой суммы над страховой стоимостью. Такая возможность предоставляется страховате­лю в случае, когда он страхует одновременно имущество и связанный с ним предпринимательский риск, например, возможную гибель иму­щества и с связи с этим расстройство производственного процесса или полная его остановка.

2. Комментируемая статья предоставляет страхователю право заст­раховать имущество и предпринимательский риск одновременно по од­ному договору (так называемое пакетное страхование) или по отдель-

657

ным договорам страхования с одним и тем же страховщиком или с раз­ными страховщиками.

3. Имущество и предпринимательский риск могут быть застрахова­ны от разных страховых рисков по отдельным договорам с разными страховщиками, например, от хищения – у одного страховщика, а от гибели в результате пожара – у другого.

4. Пункт 2 ст. 842 ГК допускает применение правил п. 4 ст. 841 ГК и при имущественном страховании. Если при страховании имущества и предпринимательского риска страховщик должен будет выплатить страховое возмещение за одни и те же последствия наступления одного и того же страхового случая, сумма страхового возмещения сокращает­ся пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

Статья 843. Сострахование

Объект страхования может быть застрахован по одному договору сов­местно несколькими страховщиками (сострахование). Если в таком дого­воре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они со­лидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выпла­ту страхового возмещения или страхового обеспечения.

1. Сострахование – совместное страхование одного и того же объек­та несколькими страховщиками на случай наступления одного и того же события. К сострахованию прибегают при страховании столь круп­ных объектов, что один страховщик не в состоянии принять на себя весь риск возможных потерь страховщика. При этом в договоре страхо­вания должны содержаться условия, определяющие права и обязаннос­ти каждого страховщика, выступающего в качестве стороны по такому договору. В случае нарушения этого требования страховщики солидар­но отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения или страхового обеспечения (см. комментарий к ст. 303 и 306 ГК). Страховщики в договоре могут установить их доле­вую ответственность (см. комментарий к ст. 302 ГК).

2. Инициатива заключения договора сострахования может исходить от страхователя, имеющего объект страхования высокой стоимости, при которой страховщик не может взять на себя страховой риск, или когда страхователь сомневается в финансовых возможностях стра­ховщика, а найти страховщика, способного взять на себя весь риск, он не может. Такую инициативу может проявить и страховщик, который не

658

располагает необходимыми страховыми ресурсами и не может перест­раховать объект у перестраховщиков (см. комментарий к ст. 857 ГК). Страховщик должен получить согласие страхователя на заключение до­говора сострахования.

3. Сострахование не следует смешивать с двойным страхованием (см. комментарий к ст. 841 ГК). Оно всегда оформляется одновременно несколькими страховщиками одним договором.

4. Сострахование следует отличать от перестрахования (см. коммен­тарий кет. 857 ГК).