Не допускается страхование доходов от участия в хозяйственных обществах и товариществах, процентов по ценным бумагам, прибылей от инвестиций и других доходов, имеющих аналогичную природу.

5. Условия договоров страхования, противоречащие пунктам 1-4 на­стоящей статьи, ничтожны.

1. Страховой интерес – тот убыток, который страхователь может по­нести при наступлении страхового случая. Страховой интерес на одно и то же имущество может иметь не только собственник, но и другие за­интересованные лица, например залогодержатель, комиссионер, кото­рому передана вещь (см. также комментарий к ст. 821 ГК). Каждый из них может быть страхователем в пределах своего интереса (см. также комментарий к ст. 841 ГК).

2. Страховой интерес может выражаться в гибели имущества, в уменьшении стоимости имущества, ущемлении имущественных прав страхователя или выгодоприобретателя, в наступлении гражданско-правовой ответственности, а при личном страховании – в потере трудо­способности, повреждении здоровья, достижении определенного воз­раста (см. также п. 2 ст. 819 ГК и комментарий к ней).

Статья 819. Договор страхования

1. По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (выгодопри-обретателю), в пользу которого заключен договор, причиненный вследст­вие этого события ущерб застрахованным по договору интересам в преде­лах определенной договором суммы (страховой суммы), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (стра­ховой взнос, страховую премию).

2. По договору страхования могут быть, в частности, застрахованы:

1) риск причинения вреда жизни или здоровью страхователя либо дру­гого названного в договоре гражданина, а также достижение ими опреде­ленного возраста или наступление в их жизни иного предусмотренного до­говором страхового случая (статья 820) – личное страхование;

2) риск утраты (гибели) или повреждения имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении страхователя или иного названно­го в договоре выгодоприобретателя (статья 821), либо ущерба их имуще­ственным правам, в том числе риск убытков от предпринимательской дея­тельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предприни­мателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от

628

предпринимателя обстоятельствам (статья 822) – имущественное страхо­вание;

3) риск ответственности по обязательствам, возникшим в случае при­чинения страхователем вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (статья 823), или ответственности по договору (статья 824) – страхование ответственности.

1. Статья 819 ГК содержит определение договора страхования, за­ключаемого как в случае добровольного, так и в случае обязательного страхования.

Содержание использованных в ней терминов раскрывается в неко­торых статьях гл. 48 ГК, Декрете Президента Республики Беларусь от 28 сентября 2000 г. № 20 «О совершенствовании регулирования страховой деятельности в Республике Беларусь» (Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 2000, № 95, 1/1659; 2002, № 43, 1/3611;

№ 70, 1/3775) и в Законе «О страховании».

«Страховщиками (страховыми организациями) признаются коммер­ческие организации, созданные для осуществления страховой деятель­ности и имеющие лицензии на соответствующий вид страхования» (п. 1 Положения о страховой деятельности в Республике Беларусь (утверж­дено Декретом Президента Республики Беларусь от 28 сентября 2000 г. № 20). (См. также комментарий к ст. 828 ГК).

Страхователь – субъект гражданского права, заключивший.со стра­ховщиком договор страхования либо являющийся страхователем в силу законодательного акта и уплачивающий страховые взносы (страховые премии). Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры страхования в своих интересах, а также в интересах других субъектов гражданского права (выгодоприобретатателей).

Выгодоприобретатель – лицо, управомоченное на получение стра­хового возмещения, в интересах которого страхователь заключил дого­вор страхования (см. также комментарий к ст. 846 ГК).

Страховой риск – предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Оно должно обладать признаками вероятности и (или) случайности его наступления (часть вторая п. 9 По­ложения от 28 сентября 2000 г.) Это степень или величина ожидаемой опасности. Страхователь обязан сообщить страховщику те существен­ные обстоятельства, которые позволяют судить о степени и вероятнос­ти риска.

Страховой случай – предусмотренное договором страхования или законодательством событие, при наступлении которого у страховщика

629

наступает обязанность произвести страховую выплату страхователю (выгодоприобретателю (часть первая п. 9 Положения от 28 сентября 2000 г.).

Страховая сумма (лимит ответственности) – установленная законо­дательством или договором страхования денежная сумма, в пределах которой, если иное не предусмотрено законодательными актами, стра­ховщик обязан произвести страховую выплату при наступлении страхо­вого случая (часть первая п. 10 Положения от 28 сентября 2000 г.) (см. также комментарий к ст. 837 ГК).

Страховой взнос (страховая премия) – плата за страхование, кото­рую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с догово­ром страхования или законодательством (часть первая п. 12 Положения от 28 сентября 2000 г.). Страховой взнос уплачивается по страховому та­рифу, т.е. по ставке страхового взноса с единицы страховой суммы с уче­там объекта страхования и характера страхового риска. Размер страхо­вого тарифа по обязательным видам страхования определяется законо­дательными актами об обязательном страховании или в предусмотрен­ном ими порядке, а по добровольному страхованию – страховыми орга­низациями по согласованию с Министерством финансов Республики Беларусь (см. также комментарий к ст. 844 ГК).

Застрахованный по договору страхования интерес (страховой инте­рес) – тот убыток, который страхователь может понести при наступле­нии страхового случая. Страховой интерес на случай гибели одного и того же имущества могут иметь два и более лиц, например: собствен­ник жилого дома, залогодержатель и арендатор. Каждый из них может страховать имущество в пределах своего интереса. Страховая сумма не может превышать страхового интереса, но она может не достигать стра­хового интереса, если имущество страхуется не на полную стоимость.

Ущерб застрахованным по договору интересам (страховой убыток) -фактический убыток в застрахованном имуществе от страхового случая. При личном страховании он не может иметь места.

Страховое возмещение – сумма денежных средств, выплачиваемых при наступлении страхового случая по договору имущественного стра­хования. Оно не может превышать страховую сумму, установленную за­конодательством или договором страхования, если иное не предусмот­рено законодательными актами.

2. В п. 2 комментируемой статьи перечислены страховые риски, на случай которых проводится страхование. Их характеристика и по­следствия наступления страховых случаев по этим рискам содержатся в ст. 820-823 ГК (см. комментарий к ним).

630

3. Риски, которые могут быть застрахованы, не исчерпываются их перечнем, который дан в ст. 819 ГК, об этом свидетельствуют слова «в частности», которые содержаться в п. 2 ст. 819 ГК.

4. В ст. 819 ГК содержится общее определение договора страхования как самостоятельного типа гражданско-правового договора.

По критерию страхового интереса различают два вида страхования:

личное и имущественное. Каждый из этих видов опосредуется соответ­ственно договорами личного и имущественного страхования (см. ком­ментарий к ст. 820 и 821 ГК).

5. Из определения договора страхования, содержащегося в ст. 819 ГК, вытекает, что этот договор является возмездным и взаимным (двусторон­ним). Можно сделать вывод, что он относится к консенсуальным догово­рам. Однако такой вывод не согласуется с правилом п. 1 ст. 847 ГК, соглас­но которому договор страхования должен считаться реальным, но сторо­ны могут предусмотреть в договоре, что он вступает в силу по общему пра­вилу, т.е. является консенсуальным (см. комментарий к ст. 847 ГК).

6. О форме договора страхования см. комментарий к ст. 830 ГК.

Статья 820. Договор личного страхования

1. По договору личного страхования страховщик обязуется за обуслов­ленный договором страховой взнос (страховую премию), уплачиваемый страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически страховое обеспечение в пределах обусловленной договором страховой суммы в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страховате­ля или иного застрахованного лица либо достижения ими определенного возраста дли наступления в их жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

2. Договор личного страхования считается заключенным в пользу заст­рахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобрета-теля другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в ко­тором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями при­знаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахо­ванным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным ли­цом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия за­страхованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смер­ти этого лица – по иску его наследников.

631

1. Договор личного страхования является видом типа договора стра­хования.

2. Договором личного страхования опосредуется не только добро­вольное, но и обязательное страхование определенных рисков, в т. ч. и обязательное государственное, личное страхование (см. комментарий к ст. 826 ГК).

3. Договором личного добровольного и обязательного страхования определяется страхование рисков, перечисленных в пп. 1 п. 2 ст. 819 ГК.

4. Об обязательном личном страховании см. комментарий к ст. 825 ГК.

5. Договор личного страхования, заключенный с нарушением пра­вил части второй п. 2 ст. 820 ГК является оспоримой сделкой, «может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в слу­чае смерти этого лица – по иску его наследников». Об оспоримых сдел­ках см. комментарий к п. 3 ст. 167 и к п. 2 ст. 182 ГК. О наследниках см. комментарий кет. 1037 ГК.

Статья 821. Страхование имущества

1. Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего осно­ванный на законодательстве или договоре интерес в сохранении этого иму­щества.

2. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахо­ванного имущества, недействителен.

3. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя мо­жет быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобре­тателя.

При заключении такого договора страхователю выдается страховой по­лис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприо-бретателем прав по такому договору необходимо представление этого по­лиса страховщику.

1. В отличие от заголовка ст. 820 ГК в заголовке ст. 821 ГК «страхо­вание имущества» термин «договор» не использован, хотя в этой статье речь идет о договоре имущественного страхования.

2. Договор страхования имущества (договор имущественного стра­хования) является видом типа договора страхования.

632

3. По договору имущественного страхования могут быть застрахова­ны риски, указанные в пп. 2 и 3 п. 2 ст. 819 ГК.

4. Ни в ГК, ни в других актах законодательства не использован тер­мин «предмет договора страхования», а употреблен термин «объекты страхования». Ими признаются страховые интересы (см. комментарий к ст. 818 и ст. 819 ГК). Нет оснований различать эти понятия.

Объектами договора имущественного страхования являются риски, связанные с возможными убытками, наступившими в связи с опреде­ленными страховыми случаями (ст. 821-824 ГК). Убытки могут насту­пить в связи с гибелью или повреждением застрахованного имущества (жилых и нежилых строений, зданий и сооружений, средств транспор­та, животных, различного оборудования, сельскохозяйственных посе­вов и урожая, мебели и т.д.). Страхуются предпринимательские риски (ст. 822 ГК), ответственность по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (ст. 823 ГК), ответственность за нарушение договора (ст. 824 ГК) и др.

5. При страховании не в пользу страхователя, а в пользу выгодопри­обретателя имеет место частный случай договора в пользу третьего лица (см. комментарий к ст. 400 ГК). Такой договор может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя.