Отношения по расчетам регулируются законодательством.

1. Расчеты, урегулированные гл. 46 ГК, – это правоотношение, опо-средующее предоставление компенсации в денежной форме за произве­денное исполнение или по другим основаниям, например, при приме­нении мер гражданско-правовой ответственности.

Денежное обязательство может быть исполнено либо путем переда­чи кредитору наличных денежных знаков, либо путем перечисления средств через учреждения финансово-кредитной системы в безналич­ном порядке (часть вторая п. 1 ст. 141 ГК).

2. Глава «Расчеты» в ГК носит отсылочный характер (п. 4 ст. 775 ГК). Тем не менее, все основные начала гражданского законодательства рас­пространяются на правовое регулирование расчетов.

Будучи видом посреднических банковских операций, расчеты регла­ментированы также гл. 24 Банковского кодекса и рядом статей его Об­щей части.

По прежнему велик удельный вес ведомственных нормативных ак­тов в правовом поле, обеспечивающем расчеты, в частности, актов На­ционального банка Республики Беларусь, которые, к сожалению, не от­личаются стабильностью.

Национальный банк устанавливает правила, формы, сроки и стан­дарты при проведении как безналичных, так и наличных расчетов в Ре­спублике Беларусь, и ответственность за их нарушение (часть вторая ст. 30 Банковского кодекса). Из этой нормы вытекает, по крайней мере, две особенности правового регулирования расчетов: содержание боль­шого количества императивных норм в обеспечивающем их законода­тельстве и наличие, как правило, специального правового регулирова­ния для безналичных и наличных расчетов.

Основными актами, кроме Банковского кодекса, регулирующими безналичные расчеты, являются: Инструкция о банковском переводе, утвержденная постановлением Правления Нацбанка Республики Бела­русь от 29 марта 2001 г. № 66 (Национальный реестр правовых актов Ре-564

спублики Беларусь, 2001 г., № 49, 8/5770; № 91, 8/7204; 2002 г., № 84, 8/8322); Инструкция о порядке совершения банковских документарных операций, утвержденная постановлением Правления Нацбанка от 29 марта 2001 г. № 67 (Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 2001 г., № 45, 8/5544); Инструкция о порядке проведения операций с использованием чеков из чековых книжек и расчетных че­ков, утвержденная постановлением Правления Нацбанка от 29 марта 2001 г. № 64 (Национальный реестр правовых актов Республики Бела­русь, 2001 г., № 42, 8/5522) и Правила осуществления операций с ис­пользованием банковских пластиковых карточек, утвержденные поста­новлением Правления Нацбанка от 29 марта 2001 г. № 65 (Националь­ный реестр правовых актов Республики Беларусь, 2001 г., № 41, 8/5523;

№ 76, 8/6412; № 118, 8/7524; 2002 г., № 53-54, 8/8069). Основные ак­ты, регулирующие наличные расчеты: Правила организации наличного денежного обращения в Республике Беларусь, которые утверждены по­становлением Правления Нацбанка от 31 октября 2002т. № 213 (Наци­ональный реестр правовых актов Республики Беларусь, 2002 г., № 132, 8/8775); Правила ведения кассовых операций в Республике Беларусь, которые утверждены постановлением Правления Нацбанка от 28 июня

2001 г. № 159 (Национальный реестр правовых актов Республики Бела­русь, 2001 г., № 74, 8/6362); Правила об организации кассовой работы в банках Республики Беларусь, утверждены постановлением Правления Нацбанка от 27 декабря 2001 г. № 345 (Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 2002 г., № 20, 8/7715; № 111,8/8596).

Большое значение в регулировании расчетных отношений имеет ва­лютное законодательство, поскольку они могут возникать и по поводу иностранной валюты.

Безналичные расчеты с использованием иностранной валюты на территории Республики Беларусь между резидентами Республики Бела­русь осуществляются лишь в исключительных случаях в соответствии с п. 8 Порядка расчетов между юридическими лицами, индивидуальны­ми предпринимателями в Республике Беларусь, утвержденного Указом Президента Республики Беларусь от 29 июня 2000 г. № 359 «Об утверж­дении порядка расчетов между юридическими лицами, индивидуаль­ными предпринимателями в Республике Беларусь» (Национальный ре­естр правовых актов Республики Беларусь, 2000 г., № 64, 1/1403;

№ 116, 1/1848; 2001 г., № 44, 1/2593; № 56, 1/2720; № 85, 1/2967;

2002 г., № 15, 1/3447; № 82, 1/3854; № 104, 1/4027) и Положением о порядке проведения валютных операций на территории Республики Беларусь, которое утверждено Нацбанком Республики Беларусь от 1 ав-

565

густа 1996 г. № 768 (Банковский вестник, 1996 г., № 12; 1997 г., № 5;

1998 г., № 10; Национальный реестр правовых актов Республики Бела­русь, 1999 г., № 55, 8/549; 2000 г., № 43, 8/3377; № 55, 8/3548; 2001 г., № 54, 8/6139; № 76, 8/6406; 2002 г., № 118, 8/8661). Расчеты с исполь­зованием наличной иностранной валюты между этими субъектами ре­гулируются к тому же Положением о порядке осуществления рознич­ной торговли и оказания услуг гражданам за иностранную валюту на территории Республики Беларусь, утвержденным Нацбанком Респуб­лики Беларусь от 6 января 1998 г. № 3 (Банковский вестник, 1998 г., № 3; № 8; № 12; Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 1999 г., № 29, 8/172; № 82, 8/1161; 2000 г., № 105, 8/4287;

№ 119,8/4471; 2001 г., № 118, 8/7526) и Положением об использовании наличной иностранной валюты на территории Республики Беларусь, утвержденным Нацбанком Республики Беларусь от 2 июня 1998 г. № 51 (Банковский вестник, 1998 г., № 9; Национальный реестр правовых ак­тов Республики Беларусь, 2001 г., № 17, 8/4754).

Расчеты с нерезидентами Республики Беларусь осуществляются, как правило, безналичным путем и в иностранной валюте, а в случаях, пре­дусмотренных законодательством – наличными, а также в определен­ных случаях – с использованием национальной валюты Республики Бе­ларусь.

Осуществление безналичных расчетов возможно и при помощи цен­ных бумаг, поэтому в соответствующих случаях подлежит применению законодательство о ценных бумагах.

Источниками правового регулирования расчетов являются также международные соглашения, обязательные для присоединившихся к ним государств. В частности, Конвенция ООН о независимых гаран­тиях и резервных аккредитивах 1995 г. (Бюллетень нормативно-право­вой информации, 1996 г., № 12); Женевская Конвенция о единообраз­ном законе о чеках 1931 г. (Международное частное право. Сборник нормативных документов / Сост. Н. Ю. Ерпылева. М., 1994. С. 438).

Права и обязанности сторон, возникающие при осуществлении международных расчетов, регулируются либо правом, названным сто­ронами (ст. 1124 ГК), либо национальным правом, определенным в соответствии с положениями международного частного права (ст. 1125ГК).

Торговый оборот выработал также международные типовые законы и банковские обычаи, которые, будучи одобренными международными организациями, стали мировыми стандартами и добровольно исполня­ются участниками международных расчетов. Международной торговой

566

палатой разработаны Унифицированные правила по инкассо (Публика­ция МТП. № 522, редакция 1995 г.); Унифицированные правила и обы­чаи для документарных аккредитивов (Публикация МТП. № 500, ре­дакция 1993 г.); Международная практика резервных обязательств (Публикация МТП. № 590, редакция 1998 г.).

3. Применяемый способ расчета зависит от статуса субъекта, участ­вующего в расчетах, а также от основания платежа.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке, установленном законодательст­вом (п. 1 ст. 775 ГК). Причем сумма платежа наличными в действующем законодательстве для них не ограничена.

Расчеты между юридическими лицами, а также расчеты с участием граждан, связанные с осуществлением ими предпринимательской дея­тельности, производятся в безналичном порядке. Расчеты наличными деньгами между этими лицами могут производиться в случаях, преду­смотренных законодательством (п. 2 ст. 775 ГК). В частности, в соответ­ствии с Порядком расчетов между юридическими лицами, индивиду­альными предпринимателями в Республике Беларусь, который утверж­ден Указом Президента Республики Беларусь от 29 июня 2000 г. № 359, расчеты наличными денежными средствами между указанными лицами допускаются в размере не более 50 базовых величин в месяц, индивиду­альными предпринимателями, сдающими в кассы банков наличные де­нежные средства, полученные от реализации товаров (работ, услуг), – в пределах размера зачисленных на текущие (расчетные) счета налич­ных денежных средств, в порядке, установленном Нацбанком, а сверх этого – только с рынками за оказываемые ими услуги, за исключением аренды помещений; с магазинами-складами за приобретаемые у них то­вары; с ветеринарными и фитосанитарными службами; при оплате международных автомобильных перевозок грузов в размере, превыша­ющем 50 базовых величин в месяц, только за услуги, связанные с этими перевозками по перечню, определяемому Советом Министров Респуб­лики Беларусь, в порядке, установленном Нацбанком (п. п. 5.1; 5.2; 5.2-1 Порядка). В размере, превышающем 50 базовых величин в месяц, до­пускаются расчеты наличными за продукцию, аренду площадей, а так­же при внесении платежей в бюджет и в государственные внебюджет­ные фонды (последние не являются расчетами в гражданско-правовом смысле), если внесение этих средств осуществляется непосредственно в кассы банков с последующим их зачислением на текущие счета полу­чателей (п. 5.3 Порядка). Прием в кассы наличных денег без ограниче-

567

ния их количества разрешен лицам, осуществляющим выставочную де­ятельность, за оказываемые ими услуги, кроме платежей за аренду пло­щадей на выставке, и лицам, занимающимся розничной торговлей (п. 6 Порядка). Нарушение указанного порядка влечет наложение штрафа в двукратном размере от произведенного платежа (п. 7 Порядка).

4. Указанные способы расчетов различаются не только порядком их осуществления, принципами организации и регламентирующим их правовым обеспечением, но и особенностями опосредующих их право­отношений.

5. Если расчеты осуществляются наличными деньгами, то самосто­ятельного правоотношения по расчетам, не зависимого от основного гражданского правоотношения, во исполнение которого производится расчет, не возникает. Расчет в данном случае – лишь одно из действий по исполнению денежного обязательства. Участниками такого акцес­сорного правоотношения по расчетам наличными деньгами являются стороны основного обязательства.

Если же расчеты осуществляются безналичным способом, то они приобретают форму самостоятельного расчетного правоотношения. Объясняется это тем, что в их реализации принимает участие один из институтов финансово-кредитной системы государства (банк или не­банковская кредитно-финансовая организация), специально создан­ный рынком для осуществления расчетов в безналичной форме.

Обязательства, вытекающие из платежных инструкций клиента, яв­ляются самостоятельными по отношению к обязательствам, вытекаю­щим из основного договора (часть третья ст. 238 Банковского кодекса). Банки не связаны условиями основного договора, а также объемом ис­полнения обязательств по нему сторонами в случае наличия ссылок на основной договор в платежных инструкциях клиента.

Автономность расчетных правоотношений в данном случае позволя­ет говорить о существовании самостоятельного типа гражданских пра­воотношений – расчетных. Эти правоотношения следует квалифици­ровать как денежные обязательства.

Безналичные расчеты могут опосредоваться не только расчетным, но и чековым, и вексельным обязательствами.

6. Безналичные расчеты проводятся посредством платежных инст­рукций клиента (платежных поручений, платежных требований, заяв­лений и др.). Вид, форма и обязательные реквизиты платежных инст­рукций устанавливаются Нацбанком (часть первая ст. 238 Банковского кодекса).

568

Платежные инструкции могут быть выданы клиентом банку в пись­менной форме или в форме электронного документа (часть первая ст. 239 Банковского кодекса). Такой документ приравнивается к пись­менному документу и имеет одинаковую с ним юридическую силу (часть первая ст. 11 Закона Республики Беларусь об электронном доку­менте от 10 января 2000 г. – Национальный реестр правовых актов Рес­публики Беларусь, 2000 г., № 7, 2/132). Основанием для использования электронного расчетного документа при осуществлении безналичных расчетов является соглашение, заключенное между клиентом и банком.

Обязательные реквизиты расчетных документов перечислены в Ин­струкции о банковском переводе. Электронный расчетный документ должен содержать все реквизиты первичного расчетного документа на ' бумажном носителе. Для подтверждения его подлинности используется электронная цифровая или аналогичная подпись как аналог собствен­норучной подписи, или тестирующие ключи.

Платежные инструкции клиента должны быть исполнены банком в день их представления, если иное не предусмотрено законодательст­вом Республики Беларусь или договором (ст. 242 Банковского кодекса);

7. Содержание расчетных правоотношений неоднородно и зависит от применяемой формы безналичных расчетов.

Форма безналичных расчетов – это разновидность содержания рас­четного правоотношения. Каждая из форм безналичных расчетов реа­лизуется посредством соответствующих платежных инструкций клиен­тов, облекаемых в форму соответствующих платежных документов. Они могут иметь такое же название, как и форма безналичных расчетов, или другое (ст. 237, часть первая ст. 238 Банковского кодекса).

Исчерпывающий перечень форм безналичных расчетов приведен в частях 1 и 2 статьи 237 Банковского кодекса. Безналичные расчеты проводятся посредством: платежных поручений; платежных требова­ний; платежных требований-поручений; аккредитивов; чеков; банков­ских пластиковых карточек. В международных расчетах используются:

банковский перевод, инкассо, аккредитив. Кроме Банковского кодек­са, платежное поручение, платежное требование, платежное требова­ние-поручение, банковский перевод урегулированы Инструкцией Нацбанка о банковском переводе от 29 марта 2001 г. № 66; аккредитив и инкассо – Инструкцией Нацбанка о порядке совершения банков­ских документарных операций от 29 марта 2001 г. № 67; чек – Инст­рукцией Нацбанка о порядке проведения операций с использованием чеков из чековых книжек и расчетных чеков от 29 марта 2001 г. № 64;

банковские пластиковые карточки – Правилами осуществления опе-

569

раций с использованием банковских пластиковых карточек от 29 мар­та 2001 г. № 65.

Участники расчетного правоотношения избирают одну из перечис­ленных форм безналичных расчетов и указывают ее в основном догово­ре, если она для данного конкретного случая не установлена законода­тельством (часть третья ст. 237 Банковского кодекса);

8. Банк, как правило, обладает контрольными функциями по ис­полнению расчетного правоотношения, хотя они и не отделимы от его обязанностей перед контрагентами, поэтому принцип юридического равенства участников расчетного правоотношения не нарушается.

Банк вправе отказать клиенту в проведении расчетной операции в следующих случаях: отсутствие договорных отношений между клиен­том и банком; если существующим договором проведение расчетов в данной форме не предусмотрено; отсутствие у клиента достаточной суммы средств в валюте платежа, если нет договора о предоставлении ему кредита банком; если исполнение платежных инструкций является нарушением законодательства Республики Беларусь со стороны банка;

если на счет клиента по решению уполномоченного органа наложен арест; если форма и содержание платежных инструкций не соответству­ют требованиям, установленным Нацбанком, либо у банка имеются обоснованные доводы о том, что платежные инструкции не являются подлинными; наличия иных оснований для отказа в проведении расчет­ной операции. О принятом решении банк должен уведомить клиента не позднее следующего рабочего дня после получения платежной инструк­ции, если иное не предусмотрено законодательством Республики Бела­русь или договором (части четвертая, пятая ст. 238 Банковского кодекса).

9. Исполнением обязательства плательщика по перечислению де­нежных средств получателю считается принятие банком-получателем к исполнению (акцепт) платежного поручения плательщика. Дата ак­цепта и будет считаться моментом исполнения расчетного обязательст­ва плательщиком. С момента такого акцепта до момента передачи средств в распоряжение получателя банк-получатель является его долж­ником. При этом исполнение платежного поручения считается надле­жащим даже в случае, если сумма, перечисленная на счет получателя по акцептованному банком-получателем платежному поручению, окажет­ся меньшей, чем указано в платежном поручении плательщика в ре­зультате взимания платы за услуги банка (ст. 247 Банковского кодекса).

10. Ответственность участников расчетного обязательства за его не­надлежащее исполнение наступает по основаниям, предусмотренным

570

законодательством или договором. В частности, в ст. 243 Банковского кодекса предусмотрена ответственность банка в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения платежных инструкций клиента, что повлекло неисполнение или исполнение в меньшей сумме денежного обязательства клиента, вытекающего из основного договора либо уста­новленного законодательством. Объем его ответственности в данном случае, в исключение из общего правила (ст. 14 ГК), является ограни­ченным, поскольку ГК предписывает в этом случае ограничение ее раз­мера (ст. 371) лишь убытками, которые клиент реально понес, напри­мер, если неисполнение или ненадлежащее исполнение банком пла­тежных инструкций клиента привело к применению контрагентами по основному договору или уполномоченными государственными органа­ми штрафных санкций к клиенту, последний имеет право при предъяв­лении доказательств их уплаты потребовать от банка их возмещения. Упущенная же выгода входит в состав возмещаемых убытков, только ес-ui это предусмотрено договором между банком и клиентом либо при наличии умысла со стороны банка.

По иным основаниям ответственность банков и их клиентов насту­пает по общим правилам, т. е. является полной, поскольку Банковским кодексом иное не оговорено, например, в случаях несвоевременного за­числения на текущий банковский счет поступивших владельцу счета денежных средств либо необоснованного их списания с текущего счета, когда это имело место не в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением банком платежных инструкций клиента (ст. 209 Банков­ского кодекса).

Второй формой ответственности участников расчетного правоотно­шения, в соответствии с общими правилами гражданского законода­тельства, является неустойка, предусмотренная законодательством или договором (ст. 311 ГК). В частности, она предусмотрена постановлени­ем Правления Нацбанка Республики Беларусь от 29 июня 2000 г. № 15.6 <0б ответственности за нарушение расчетных операций в Республике Беларусь» (Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 2000 г., № 71,8/3736; 2001 г., № 33, 8/5449; № 81,8/6486):

 – за задержку исполнения платежных документов банк уплачивает в пользу владельца счета пеню в размере 0,15 % от несвоевременно спи­санной суммы за каждый день просрочки платежа, если законодатель­ством или договором не предусмотрен иной размер и (или) получатель пени;

 – за незачисление средств на счет получателя в день их поступления на корреспондентский счет банка или в день списания со счета платель-

571

щика при осуществлении внутрибанковских расчетов банк уплачивает в пользу получателя средств пеню в размере 0,15 % от несвоевременно зачисленной суммы за каждый день просрочки, если законодательст­вом или договором не предусмотрен иной размер пени;

- за несвоевременное перечисление получателю принятых налич­ных денежных средств банк уплачивает в его пользу пеню в размере 0,15 % несвоевременно перечисленной суммы за каждый день про­срочки.

Постановлением предусмотрено также одно основание ответствен­ности владельца счета: за неуведомление банка в течение десяти кален­дарных дней после получения выписки из счета об ошибочно зачислен­ных на счет суммах он уплачивает в пользу банка пеню в размере 0,15% от ошибочно зачисленной на счет не принадлежащей ему суммы, если договором не предусмотрен иной размер пени.

Кроме того, ст. 209 и 243 Банковского кодекса предусматривают обя­занность банка возместить проценты в соответствии с гражданским за­конодательством (имеются в виду проценты, взыскиваемые по ст. 366 ГК за неисполнение всех денежных обязательств) в случае ненадлежа­щего исполнения расчетного обязательства. Разумеется, это не означа­ет, что такие проценты не взыскиваются в аналогичной ситуации с кли­ента, например, при незаконном удержании средств, ошибочно посту­пивших на счет.

Банки и небанковские кредитно-финансовые организации не несут ответственности за ущерб, причиненный вкладчикам и кредиторам не­исполнением (ненадлежащим исполнением) обязательств перед ними, если оно было вызвано действием непреодолимой силы (часть вторая ст. 136 Банковского кодекса). Вместе с тем, в Особенной части Банков­ского кодекса применительно к условиям освобождения банка от ответ­ственности при проведении безналичных расчетов предусмотрены слу­чаи, которые к непреодолимой силе не имеют отношения, а выступают как самостоятельные условия освобождения банка от ответственности. В частности, частью первой ст. 244 Банковского кодекса предусмотре­но, что банк не несет ответственности за неисполнение, ненадлежащее исполнение либо просрочку исполнения принятых платежных инст­рукций клиента, которые произошли в результате: указания клиентом неверных реквизитов платежных инструкций; утраты платежных инст­рукций предприятиями связи либо искажения ими электронных сооб­щений; поломок или аварий используемых банком технических систем, произошедших не по вине банка. При этом часть вторая ст. 244 Банков­ского кодекса указывает на то, что приведенный перечень условий не

572

является исчерпывающим, поскольку банки освобождаются от ответст­венности также в других случаях, предусмотренных Банковского кодек­са и другими законодательными актами Республики Беларусь.

По такому основанию, как исполнение подложных платежных доку­ментов, банк отвечает только в случае, если будет доказано наличие умысла с его стороны (часть третья ст. 239 Банковского кодекса).

Банки несут ответственность за ущерб, причиненный клиентам, в результате наложения ареста на имущество банка (часть первая ст. 137 Банковского кодекса).

Условия ответственности иных участников расчетного правоотно­шения определяются по общему правилу (ст. 372 ГК), поскольку Бан­ковским кодексом иное не оговорено.

11. Кроме непосредственных участников расчетного правоотноше­ния (плательщика (приказодателя); получателя (бенефициара); обслу­живающих банков – банка плательщика (банка-отправителя, банка-эмитента, представляющего банка) и банка получателя (банка-получа­теля, исполняющего банка, банка-ремитента)), его участниками могут быть и другие лица – банк-посредник, расчетный центр, авизующий банк, подтверждающий банк, банк-корреспондент и др. В частности, в случае, когда в силу особенностей безналичных расчетов либо других причин обслуживающий банк не может полностью произвести платеж, он вправе переадресовать частичное исполнение другому банку (банку-корреспонденту). В такой ситуации клиент имеет право определить банк-корреспондент либо предоставить право выбора обслуживающе­му банку Банк отвечает за исполнение поручения клиента о выборе банка-корреспондента (ст. 240 Банковского кодекса). В этой сфере воз­никают межбанковские расчетные правоотношения.

Глава 47. Хранение

Общие положения о хранении

Договор хранения является самостоятельным типом договоров, но обязательства по хранению часто встречаются в виде составных час­тей иных соглашений – договоров купли-продажи, перевозки, экспеди­ции и др. В таких случаях взаимоотношения сторон по хранению регу­лируются нормами, относящимися к основному договору, поскольку хранение носит вспомогательный характер и призвано обеспечить ис­полнение основного обязательства.