Глава 44 банковский вклад (депозит)

Статья 773. Договор банковского вклада По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (вкладополу-чатель) принимает от другой стороны (вкладчика) денежную сумму (вклад,

542

Депозит) и обязуется возвратить вкладчику вклад, а также начисленные на вклад проценты на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Отношения по банковскому вкладу регулируются законодательством.

1. Банковский вклад (депозит) относится к банковским операци­ям (часть первая ст. 14 Банковского кодекса), т. е. может осуществ­ляться исключительно учреждениями финансово-кредитной систе­мы – банками и небанковскими кредитно-финансовыми организа­циями.

Опосредующая эту операцию банковская сделка – договор банков­ского вклада (депозита), является реальным, односторонним и возмезд-ным.. Это не предпринимательская сделка.

2. Гражданский кодекс 1998 года урегулировал договор банковского вклада в специальной главе (гл. 44). Будучи банковской сделкой, более детальную правовую регламентацию договор банковского вклада полу­чил в Банковском кодексе (гл. 21), а также в актах Национального бан­ка Республики Беларусь, поскольку правила и порядок осуществления банковских операций устанавливаются Нацбанком (часть вторая ст. 14 Банковского кодекса).

3. Договор банковского вклада – самостоятельный тип гражданско-правового договора, поскольку обладает особыми, только ему прису­щими признаками, относящимся ко всем элементам рассматриваемого договора.

Договор банковского вклада содержит элементы заемного (кредит­ного) правоотношения, опосредуемого не только специальными право­выми механизмами (договором займа, кредитным договором и пр.), но и любыми другими возмездными гражданско-правовыми сделками, в которых момент первоначального предоставления отдален во времени от момента встречного предоставления, что имеет место и в договоре банковского вклада.

Поэтому к рассматриваемому договору субсидиарно могут быть при­менены нормы гл. 42 ГК «Заем и кредит», хотя договор банковского вклада и не является видом договора займа.

4. Сторонами договора банковского вклада (депозита) являются вкладополучатель и вкладчик.

На стороне вкладополучателя выступают банки и небанковские кре-дитно-финансовые организации, имеющие лицензии Нацбанка Рес­публики Беларусь на привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (ст. 181 Банковского кодекса).

543

С целью пресечения финансовых авантюр и создания необходимых гарантий вкладчикам, законодательством установлено, что лицензия для привлечения во вклады средств физических лиц (не индивидуаль­ных предпринимателей) может быть выдана банкам, с даты государст­венной регистрации которых прошло не менее двух лет, по их заявлени­ям (часть седьмая ст. 94 Банковского кодекса), при условии устойчиво­го финансового положения банка, а также при наличии у него собст­венных средств (капитала) в размере, эквивалентном не менее 10 млн. евро (п. 23 Инструкции о порядке государственной регистрации и ли­цензирования деятельности банков и небанковских кредитно-финан-совых организаций: утверждена постановлением Правления Нацбанка 28 июня 2001 г. № 175. – Национальный реестр правовых актов Респуб­лики Беларусь, 2001 г., № 77, 8/6419; 2002 г., № 19, 8/7721; № 77, 8/8225. Далее – Инструкция). Небанковские кредитно-финансовые ор­ганизации не обладают правом принимать во вклады средства физичес­ких лиц, а только юридических (п. 82 Инструкции).

Вкладчиками могут быть любые юридические и физические лица (часть первая ст. 186 Банковского кодекса). Причем несовершеннолет­ние в возрасте от 14 до 18 лет вправе самостоятельно без согласия своих законных представителей вносить вклады и распоряжаться ими в соот­ветствии с законодательством (пп. 3 п. 2 ст. 25 ГК).

Вкладчик имеет право разместить вклад в любом банке и (или) не­банковской кредитно-финансовой организации, а также в нескольких из них (часть вторая ст. 186 Банковского кодекса). Вкладополучатель не имеет права отказать вкладчику в этом, если такая деятельность преду­смотрена его уставом, и он обладает лицензией, дающей право на при­влечение средств во вклады. Договор банковского вклада является пуб­личным договором, если иное не установлено банком и небанковской кредитно-финансовой организацией (часть вторая ст. 22 Банковского кодекса).

Условия приема средств инсайдеров и работников банка во вклады не должны быть льготными по сравнению с условиями приема средств иных вкладчиков (часть третья ст. 123 Банковского кодекса).

5. Вклад может быть внесен вкладчиком лично или через представи­теля, допускается также внесение вклада третьим лицом в пользу вклад­чика, акцепт которого предполагается, если иное не предусмотрено до­говором (ст. 190 Банковского кодекса).

Договор банковского вклада может быть заключен в пользу третьего лица (бенефициара) (ст. 191 Банковского кодекса). Однако это не ти­пичный пример договора в пользу третьего лица (ст. 400 ГК). Он имеет

544

две особенности. Бенефициар приобретает права вкладчика со дня предъявления им первого требования вкладополучателю, основанного на правах в отношении данного вклада (часть первая ст. 191 Банковско­го кодекса). Следовательно, до этого момента право по распоряжению вкладом все время принадлежит лицу, внесшему вклад, а не только в случае, если лицо, на имя которого вклад внесен, до предъявления первого требования ко вкладополучателю отказалось от вклада, как это указано в части четвертой ст. 191 Банковского кодекса, норма которой соответствует классической конструкции договора в пользу третьего ли­ца (п. 4 ст. 400 ГК). В противном случае такой вклад мог бы оказаться бесхозным, поскольку сторона, внесшая его, не имеет права требовать от вкладополучателя выдачи вклада третьему лицу, как и не имеет права требовать от бенефициара принятия вклада. Во-вторых, в классическом договоре в пользу третьего лица это лицо может быть указано или не указано в договоре (п. 1 ст. 400 ГК). Указание же имени или наименова­ния вкладчика, в пользу которого внесен вклад, является существенным условием договора банковского вклада (часть вторая ст. 191 Банковско­го кодекса). Поэтому договор банковского вклада на имя физического лица, умершего к моменту заключения договора, либо на имя юридиче­ского лица, ликвидированного к этому моменту, считается недействи­тельным со дня его заключения (часть третья ст. 191 Банковского кодек­са). По существу такой договор ничтожен.

6. Предметом договора банковского вклада (депозита) могут быть только деньги (вклад) (ст. 180 Банковского кодекса). Вклад может быть внесен как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте, как на­личными деньгами, так и в безналичной форме.

На вкладные (депозитные) счета физических лиц в безналичном по­рядке зачисляются лишь виды доходов, не связанные ^хозяйственной, производственной, коммерческой, посреднической деятельностью (за­работная плата, пенсии, алименты и пр.). Безналичные перечисления, связанные с такой деятельностью, должны зачисляться на банковские счета субъектов, опосредуемые договором банковского счета.

Предельный размер вклада ограничивается экономическими норма­тивами, устанавливаемыми Национальным банком для вкладополуча-телей. Минимальная сумма первоначального взноса определяется вкла-дополучателями. Банки не вправе устанавливать минимальный размер суммы в иностранной валюте, которая может быть зачислена на счет физического лица (п. 7 Правил осуществления операций по текущим (расчетным) и вкладным счетам физических лиц в иностранной валюте:

утверждены постановлением Правления Нацбанка Республики Бела-

I S Зак. 637 545

русь от 28 июня 2001 г. № 169. – Национальный реестр правовых ачсгов Республики Беларусь, 2001 г., № 73, 8/6399).

В странах с развитой банковской системой (напр., Швейцарии) депо­зитные операции банков очень многочисленны, они осуществляются не только по поводу денег и опосредуются различными по своей правовой природе сделками. Появление в гл. 21 Банковского кодекса «Банков­ский вклад (депозит)» нормы о банковском вкладе (депозите) драгоцен­ных металлов и драгоценных камней (ст. 192 Банковского кодекса) – шаг нашего законодателя в этом же направлении. Однако указанная норма не вписывается в понятие банковского вклада (депозита), изло­женное в ст. 180 Банковского кодекса, она не содержит и указания о том, что такой вид депозита опосредуется договором банковского вклада, по­скольку это противоречило бы ст. 773 ГК и ст. 182 Банковского кодекса.

7. Существенные условия для договора банковского вклада опреде­лены законодательством. Это сумма и валюта вклада; проценты по вкладу; вид договора; срок и условия возврата вклада соответственно для договоров срочного и условного банковского вклада; иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть до­стигнуто соглашение (часть первая ст. 185 Банковского кодекса). Кроме того, существенными условиями для договора банковского вклада, за­ключаемого с физическими лицами, являются: порядок внесения де­нежных средств во вклад (депозит); порядок возврата денежных средств физическим лицам в случаях неисполнения обязательства или досроч­ного расторжения договора; ответственность за. неисполнение обяза­тельства (часть вторая ст. 185 Банковского кодекса).

8. Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме (часть первая ст. 184 Банковского кодекса), последствия ее несо­блюдения определены частью третьей этой же статьи – признание дого­вора недействительным со дня его заключения. Форма считается со­блюденной, если договор банковского вклада оформлен документаль­но: депозитным договором, сберегательной книжкой, банковским сер­тификатом, договором вкладного счета или другим документом (часть вторая ст. 184 Банковского кодекса).

Обычно он заключается традиционным для банковского оборота способом – путем выдачи вкладчику сберегательной книжки или иного аналогичного документа либо банковского сертификата (депозитного -вкладчику – юридическому лицу и сберегательного – вкладчику – фи­зическому лицу). Вклады юридических лиц сберегательной книжкой не оформляются (см. часть первая ст. 193 БК).

546

Сберегательная книжка – это документ, оформляющий заключение договора банковского вклада с физическим лицом и удостоверяющий движение средств по счету." Реквизиты этого документа перечислены в части второй ст. 193 БК.

Банковский сертификат – ценная бумага, удостоверяющая сумму внесенного вклада и право держателя сертификата (вкладчика или его правопреемника) на получение по истечении установленного срока этой суммы и начисленных на нее процентов, обусловленных сертифи­катом, в выдавшем его банке или любом филиале (отделении) этого банка. Реквизиты этого документа перечислены в части третьей ст. 197 Банковского кодекса. Постановлением Правления Нацбанка Респуб­лики Беларусь от 24 мая 2001 г. № 118 утверждены Правила выпуска и обращения депозитных и сберегательных сертификатов на террито­рии Республики Беларусь (Национальный реестр правовых актов Рес­публики Беларусь, 2001 г., № 62, 8/6243).

В банковской практике применяются два вида сберегательных кни­жек и банковских сертификатов: именные и на предъявителя. Оба эти вида предусмотрены ст. 194 Банковского кодекса для сберегательных книжек. Выпуск же банковских сертификатов на предъявителя законо­дательством Республики Беларусь не допускается (п. 4 Правил от 24 мая 2001 г. № 118).

Сберегательная книжка на предьявителя и банковский сертификат являются ценными бумагами (часть вторая ст. 196; части первая и вто­рая ст. 197 Банковского кодекса).

9. Если договор оформлен документом, не являющимся ценной бумагой, то вкладчику в банке, как правило, открывается вкладной (депозитный) счет, на котором отражаются все операции по вкладу, диапазон которых для вкладчика – физического лица может быть достаточно широким (напр., выполнение банком поручений вклад­чика по списанию средств с его депозитного счета для зачисления на счета кредиторов и др.). Документы, необходимые для открытия вкладного (депозитного) счета, перечислены в п. 30 и 64 Правил от­крытия банками счетов клиентам в Республике Беларусь, которые утверждены постановлением Правления Нацбанка Республики Бе­ларусь 28 сентября 2000 г. № 24.12 (Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 2000 г., № 111, 8/4333; 2001 г., № 12, 8/4696; № 59, 8/6221; 2002 г.. № 15, 8/7703; № 105, 8/8549; № 130,

8/8770).

В том случае, если вкладчику выдается ценная бумага, отдельный вкладной (депозитный) счет в банке ему, как правило, не открывается.

547

10. Вкладополучатель должен вернуть вклад по требованию вкладчи­ка в порядке, установленном Банковским кодексом и соответствующим договором (часть третья ст. 182 Банковского кодекса). Этот порядок пре­допределен, как правило, видом договора банковского вклада (депозита).

Виды договора банковского вклада названы в ст. 183 Банковского кодекса: договор банковского вклада до востребования, т. е. вклады на условиях возврата по первому требованию вкладчика; договор срочного банковского вклада, т. е. вклады на условиях возврата по истечении оп­ределенного договором срока; договор условного банковского вклада, т. е. вклады на условиях возврата по наступлении (ненаступлении) оп­ределенного в договоре события.

Банки самостоятельно определяют условия и порядок проведения сделок, не противоречащих законодательству (часть вторая ст. 22, часть вторая ст. 126 Банковского кодекса). Определяя условия предоставляе­мых услуг, они ориентируются на цели и потребности различных субъ­ектов хозяйствования и конкретных социальных и возрастных групп населения, поэтому каждый из трех основных видов договора банков­ского вклада имеет множество разновидностей.

Вкладчик – физическое лицо вправе потребовать возврата вклада по договору срочного или условного банковского вклада до наступления оговоренного срока или события. В таком случае Вкладополучатель обя­зан вернуть вклад в течение пяти дней со дня предъявления требования. Условие договора об отказе вкладчика – физического лица от этого сво­его права является недействительным (части третья и четвертая ст. 187 Банковского кодекса).

Возможна ситуация, когда вкладчик не потребовал выдачи срочного или условного вклада по наступлении оговоренного срока или события, тогда такой вклад трансформируется во вклад до востребования, если иное не предусмотрено договором. Если договор был оформлен банков­ским сертификатом, то это правило носит императивный характер (часть десятая ст. 197 БК).

На требования вкладчиков к банкам и небанковским кредитно-фи-нансовым организациям о возврате вкладов (депозитов) исковая дав­ность не распространяется (часть вторая ст. 17 Банковского кодекса).

11. В силу части второй ст. 121 Банковского кодекса сохранность и возврат вкладов физических лиц в банках, созданных государством, и банках, в уставном фонде которых государству принадлежит более пя­тидесяти процентов голосующих акций, гарантируются государством в порядке, установленном законодательными актами Республики Бела­русь. В соответствии с Декретом Президента Республики Беларусь от 20

548

апреля 1998 г. № 4 «О гарантиях сохранности средств физических лиц в иностранной валюте, находящихся на счетах и во вкладах в банках Ре­спублики Беларусь» (Собрание декретов, указов Президента и поста­новлений Правительства Республики Беларусь, 1998 г., № 12, ст. 310) государство гарантирует также полную сохранность средств физических лиц в иностранной валюте, размещенных на счетах и во вкладах в ОАО «Сберегательный банк Беларусбанк» и еще в 5 банках, перечисленных в Декрете.

На обязательства других банков государственные гарантии на рас­пространяются, поэтому вторым важнейшим способом системы законо­дательных гарантий возврата вкладов является страхование банками вкладов физических лиц в гарантийном фонде защиты средств физичес­ких лиц на счетах и во вкладах (депозитах) в банках Республики Бела­русь, который создан за счет обязательных ежемесячных взносов банков при Нацбанке Республики Беларусь. Правила гарантирования возврата привлекаемых банками средств физических лиц утверждены постанов­лением Правления Нацбанка Республики Беларусь 29 марта 2001 г. № 75 (Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 2001 г., № 43, 8/5536; № 61, 8/6238; № 99, 8/7408; 2002 г., № 49, 8/8005). Стра­ховым случаем является банкротство банка. Предельный размер средств физического лица, размещенных на счетах и во вкладах в одном банке, независимо от количества и видов счетов и"вкладов данного лица, под­лежащих возврату за счет средств гарантийного фонда, установлен в сум­ме, эквивалентной 1 000 долларов США (п. 3 постановления Правления Нацбанка Республики Беларусь от 29 марта 2001 г. № 75).

Кроме того, Нацбанком устанавливается ряд экономических норма­тивов, в частности, минимальный размер уставного фонда (собствен­ных средств) банка, формируемый из денежных средств; максимальный размер привлеченных средств физических лиц; максимальный размер риска на одного кредитора (вкладчика) и др. (ст. 75, 112 Банковского кодекса). Система гарантий включает и другие, менее эффективные или косвенные способы, такие, например, как индексация вкладов населе­ния с учетом инфляции, компенсация обесцененных вкладов отдель­ным категориям граждан, изменение структуры активов банка, его ре­организация и др. И, наконец, повышение гарантий возврата вклада возможно для граждан путем включения в договор, заключаемый со вкладе получателем, иных способов обеспечения исполнения обяза­тельств банка по возврату вклада (напр., добровольное страхование банком риска невозвращения вклада, участие его в фонде добровольно­го страхования вкладов и др.).

549

Вне системы гарантирования остаются вклады юридических лиц. Единственная возможность для них обезопасить себя от потерь в насто­ящее время – это предусмотреть способы обеспечения возврата вкладов в договорах, заключаемых со вкладополучателями.

12. По своим вкладам вкладчики имеют право получать доходы. Гражданский и Банковский кодексы Республики Беларусь называют лишь один способ предоставления вознаграждения вкладчику – выпла­та ему процентов по вкладу На условиях и в порядке, определяемых до­говором, доход по вкладу может выплачиваться также в иной форме (часть вторая ст. 182 Банковского кодекса). В банковской практике ис­пользуются, в частности, такие формы как выигрыши по регулярно проводимым тиражам, предоставление банковских услуг, касающихся, как правило, операций по вкладу и др.

Размер вознаграждения зависит от вида, срока и суммы вклада. Процентные ставки устанавливаются вкладополучателями по дого­воренности со вкладчиками и указываются в договоре (часть первая ст. 188 БК). Без упоминания о них договор считается незаключенным, поскольку условие о процентах относится к числу существенных в дого­воре банковского вклада. Национальному банку Республики Беларусь принадлежит право в исключительных случаях устанавливать предель­ные (максимальные и (или) минимальные) размеры процентных ставок по операциям банков (часть пятая ст. 32 Банковского кодекса).

В случае возврата вклада вкладополучатель должен выплатить сумму процентов, начисленных к этому моменту, полностью (ст. 189 Банков­ского кодекса).

Изменение размера процентов по срочным и условным вкладам воз­можно только по соглашению сторон, если иное не предусмотрено до­говором, а по вкладу до востребования – вкладополучателем в односто­роннем порядке, но с предварительным уведомлением вкладчика, если это предусмотрено договором. Если размер процентов уменьшен, то но­вый их размер применяется ко вкладу, внесенному до уведомления вкладчика об их уменьшении, по истечении не менее одного месяца со дня уведомления (ст. 188 Банковского кодекса). Если вклад оформлен банковским сертификатом, то процентная ставка устанавливается эми­тентом при выпуске сертификата и не может быть изменена в течение срока его обращения (часть пятая ст. 197 БК).

13. Вкладчик имеет право свободно распоряжаться вкладом. Вклады неприкосновенны и без разрешения вкладчика они не могут быть пере­числены каким бы то ни было кредиторам. Вкладополучатель не вправе

550

устанавливать ограничения этого права вкладчика, если иное не преду­смотрено законом или договором. Банковским кодексом, в частности, предусмотрены следующие ограничения: арест денежных средств; обра­щение на них взыскания; конфискация средств вклада. Условия, при наличии которых допускаются вышеперечисленные ограничения, и основания их осуществления урегулированы гл. 16 Банковского ко­декса.

Вкладчики имеют право на тайну вкладов (ст. 13, 122 Банковского кодекса).

Сведения, составляющие банковскую тайну, перечислены в части первой ст. 122 Банковского кодекса. Это сведения о вкладе, операциях с ним и о самом вкладчике. Банки гарантируют соблюдение банковской тайны своих клиентов, а также обязаны хранить тайну об иных сведени­ях, устанавливаемых Нацбанком и банками, если это не противоречит законодательству Республики Беларусь.

Лица, виновные в разглашении тайны вклада, привлекаются к дис­циплинарной, административной, а при наличии в их действиях соста­ва преступления (напр., взятка, халатность и т. п.), – и к уголовной от­ветственности. Вкладчик же имеет право требовать возмещения всех причиненных ему убытков.

Вкладчик – физическое лицо вправе определить судьбу вклада на случай своей смерти. Он имеет право сделать это не только в общем по­рядке, но и путем совершения завещательного распоряжения непосред­ственно в том банке, в котором находится его вклад. Такое завещатель­ное распоряжение имеет силу нотариально удостоверенного завещания (ст, 1048 ГК).

14. Вкладчик – физическое лицо обладает правом осуществлять без­наличные расчеты через свой вкладной (депозитный) счет, т.е. счет, опосредуемый договором банковского вклада (депозита). Им может быть дано поручение банку о зачислении на счет причитающихся ему от третьих лиц сумм (заработной платы, авторского гонорара и других пла­тежей) либо о перечислении со счета сумм третьим лицам (взносов в различные кооперативы, долгов кредиторам, платы за жилье и комму­нальные услуги и пр.).

Однако в отличие от договора банковского счета в договоре банков­ского вклада услуги банка по расчетному обслуживанию клиента не яв­ляются основными в содержании этого договора, теми услугами, ради которых он заключается. Цель заключения договора банковского вкла­да совсем другая – сохранность своего капитала и получение на него до­хода.

551

Для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей расчет­ные операции по депозитным счетам прямо запрещены законом, все их расчеты опосредуются договором банковского счета.

15. Условия, основания, формы и размер ответственности вкладо-получателя для договора банковского вклада законодательством специ­ально не предусмотрены, поэтому, если они не определены в договоре, применяются нормы ст. 136, 137 Банковского кодекса и гл. 25 ГК.

В случае банкротства вкладополучателя субсидиарная ответствен­ность по его обязательствам может быть возложена на лиц, действия­ми которых это банкротство вызвано, – учредителей (участников), собственников имущества вкладополучателя, других лиц, имеющих право давать вкладополучателю обязательные указания либо иным об­разом определять его действия (часть четвертая ст. 136 Банковского кодекса).

Ответственность вкладчика по этому договору не наступает, т. к. все обязанности по его исполнению лежат на вкладополучателе.

16. Прекращение договора банковского вклада специально Банков­ским кодексом не урегулировано, поэтому применению подлежат нор­мы гл. 26 и 29 ГК, поскольку из существа этого правоотношения не вы­текает иное. Однако, следует отметить, что прекращение договора бан­ковского вклада происходит, как правило, по одностороннему требова­нию вкладчика.

Глава 45 БАНКОВСКИЙ СЧЕТ

Статья 774. Договор текущего банковского счета По договору текущего банковского счета одна сторона (банк) обязует­ся открыть второй стороне (владельцу счета) текущий счет для хранения ее денежных средств, зачисления на этот счет денежных средств, посту­пающих в пользу владельца счета, а также обязуется выполнять поруче­ния владельца счета о перечислении и выдаче соответствующих денеж­ных средств со счета, а владелец счета предоставляет банку право ис­пользовать временно свободные денежные средства, находящиеся на сче­те, с уплатой процентов, определенных законодательством или догово­ром, а также уплачивает банку вознаграждение за оказываемые банком услуги.

Отношения по текущему банковскому счету регулируются законода­тельством.

552

1. Банковский счет относится к банковским операциям (часть первая ст. 14 Банковского кодекса), т. е. может осуществляться исключительно банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями.

Договор текущего банковского счета – лишь одна из банковских сделок, опосредуюших эту операцию, хотя и наиболее часто применяе­мая, поскольку текущий (расчетный) счет является основным видом банковского счета. Он открывается владельцу счета – юридическому лицу и индивидуальному предпринимателю – для зачисления поступа­ющих в его адрес денежных средств и осуществления расчетных опера­ций, как в безналичной, так и в наличной форме, вытекающих из его ус­тавной деятельности и в соответствии с законодательством, а владельцу счета – физическому лицу – для зачисления поступающих в его адрес денежных средств и проведения расчетов, вытекающих из гражданско-правовых отношений.

2. Порядок открытия банковских счетов клиентам устанавливается актами Нацбанка Республики Беларусь и другим законодательством (ст. 216 Банковского кодекса).

В соответствии с Правилами открытия банками счетов клиентам в Ре­спублике Беларусь, которые утверждены постановлением Правления Нацбанка Республики Беларусь 28 сентября 2000 г. № 24.12 (Националь­ный реестр правовых актов Республики Беларусь, 2000 г., № 111, 8/4333;

2001 г., № 12,8/4696; № 59,8/6221; 2002 г., № 15,8/7703; № 105,8/8549;

№ 130,8/8770. Далее – Правила от 28 сентября 2000 г.), юридические ли­ца, независимо от организационно-правовых форм и форм собственнос­ти, индивидуальные предприниматели, физические лица (резиденты и нерезиденты), органы государственной власти и управления могут от­крывать в банках текущие (расчетные) счета, счета контокорренты, суб­счета, специальные счета в иностранной валюте, благотворительные, временные, корреспондентские, вкладные (депозитные) счета, карт-сче-та, специальные счета для аккумулирования денежных средств граждан (п. 1 Правил от 28 сентября 2000 г.). Этот перечень не является исчерпы­вающим. В банках могут размещаться и другие счета, открываемые бан­ками самостоятельно с учетом требований законодательства.

Предметом регулирования гл. 45 ГК являются лишь отношения, свя­занные с текущим банковским счетом. Представляется, что нормы этой главы могут быть распространены на отношения, возникающие по по­воду иных счетов, по аналогии закона, если иное не предусмотрено за­конодательством. В частности, ст. 211-215 Банковского кодекса урегу­лированы договоры временного счета, контокоррента, корреспондент­ского счета, благотворительного счета и карт-счета.

553

Договор текущего банковского счета является-, таким образом, од­ним из видов договора банковского счета, опосредующим правоотно­шения по открытию и ведению текущего банковского счета.

3. Юридическое лицо, индивидуальный предприниматель вправе открыть в одном из банков Республики Беларусь один текущий счет в официальной денежной единице Республики Беларусь и один теку­щий счет в иностранных валютах. Для учета бюджетных средств юриди­ческое лицо вправе открыть по одному текущему счету на каждый уро­вень бюджетного финансирования (республиканский, местный и пр.). На каждый вид иностранной валюты открывается отдельный лицевой счет. Открытие нескольких текущих счетов в иностранных валютах в различных учреждениях банков допускается только с разрешения Нацбанка по обоснованному ходатайству клиента с предоставлением мнений обслуживающих банков о необходимости открытия (сохране­ния) клиенту нескольких текущих счетов в иностранных валютах (п. 4-5 Правил от 28 сентября 2000 г.).

4. В ГК 1998 года договор банковского счета впервые урегулирован на уровне закона, где ему посвящена отдельная глава, представленная одной статьей. Будучи банковской сделкой, более детальную правовую регламентацию этот договор получил в Банковском кодексе (гл. 22). От­ношения по текущему банковскому счету регулируются законодатель­ством Республики Беларусь (часть вторая ст. 198 Банковского кодекса). Как и все банковские сделки, этот договор регулируется, к тому же, большим числом актов Нацбанка Республики Беларусь и другим ведом­ственным законодательством.

5. После заключения договора банк открывает текущий счет его вла­дельцу с присвоением этому счету номера, позволяющего установить его принадлежность (ч. 2 ст. 200 БК). Сам факт открытия счета его вла­дельцу в банке свидетельствует о наличии договора между ними. При этом денег на счете в момент заключения договора и открытия сче­та может и не быть. Это консенсуальный договор.

Каждая из его сторон имеет как права, так и обязанности, поэтому он является двусторонним.

В отличие от ранее действовавшего законодательства договор теку­щего банковского счета является, как правило, взаимно возмездным с уплатой вознаграждения как банком, так и владельцем счета.

Комментируемый договор, как правило, – предпринимательская сделка, хотя она может носить и общегражданский характер, напр., ког­да владельцем счета является физическое лицо.

554

6. Договор банковского счета – это самостоятельный тип граждан­ско-правового договора. Такой своеобразный и сложный комплекс прав и обязанностей сторон как в договоре банковского счета не встре­чается ни в одном из известных гражданскому праву типов обяза­тельств.

7. Наиболее схож с договором банковского счета другой самостоя­тельный договорный тип – договор банковского вклада (депозита).

Это обусловлено, во-первых, тем, что они относятся к числу банков­ских сделок, заключаемых банками с одной и той же целью: привлече­ние денежных средств клиентов для осуществления коммерческой дея­тельности. Во-вторых, схоже основание их заключения для банка -прямое указание закона. В-третьих, предмет и стороны этих сделок практически одни и те же. И, наконец, во многом схож порядок их оформления.

Различия же между ними, позволяющие рассматривать эти договоры как самостоятельные типы, сводятся к следующему: во-первых, цели, ради которых заключают это договоры вкладчик и владелец счета, абсо­лютно разные; во-вторых, для клиента банка различны основания за­ключения рассматриваемых договоров: договор банковского вклада за­ключается на основании свободного волеизъявления вкладчика, а дого­вор банковского счета, как правило, в силу прямого указания закона (для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей); в-треть­их, у этих договоров разное содержание.

8. Сторонами договора текущего банковского счета являются банк и владелец счета.

Стороной, открывающей счет, является, как правило, банк (часть первая ст. 8 Банковского кодекса), который должен иметь лицензию на открытие и ведение банковских счетов как юридических, так и физиче­ских лиц, выдаваемую Нацбанком (ст. 94 Банковского кодекса). Лицен­зия на привлечение во вклады средств физических лиц, которая дает банку право на открытие и ведение банковских счетов физических лиц, может быть выдана ему не ранее двух лет с даты государственной реги­страции банка (части шестая и седьмая ст. 94 Банковского кодекса). Банковский кодекс не содержит ограничений на открытие банковских счетов небанковскими кредитно-финансовыми организациями (ст. 9;

108 Банковского кодекса), однако, Инструкция о порядке государст­венной регистрации и лицензирования деятельности банков и небан-' ковских кредитно-финансовых организаций, утвержденная постанов­лением Правления Нацбанка Республики Беларусь 28 июня 2001 г.

555

№ 175 (Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 2001 г., № 77, 8/6419; 2002 г., № 19, 8/7721; № 77, 8/8225), предостав­ляет им право на открытие и ведение банковских счетов только юриди­ческих лиц (п. 82). Расчетное и кассовое обслуживание Правительства Республики Беларусь и иных государственных органов, перечень кото­рых определен Уставом Нацбанка, осуществляет только Национальный банк Республики Беларусь (часть первая ст. 51 Банковского кодекса).

В качестве владельцев счетов могут выступать любые юридические лица и индивидуальные предприниматели – в силу предписания зако­нодательства, а физические лица, не являющиеся предпринимателя­ми, – по их желанию (ст. 199 Банковского кодекса).

9. Предметом договора текущего банковского счета являются де­нежные средства, находящиеся на счете: как белорусские рубли, так и иностранная валюта, как безналичные, так и наличные средства (для зачисления на счет в банк могут поступить и наличные деньги, а одной из операций банка по обслуживанию счета является выдача с него на­личных денег в порядке, предусмотренном законодательством).

10. Существенными для договора банковского счета следует считать условие о предмете этого договора и все те условия, относительно кото­рых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (часть вторая п. 1 ст. 402 ГК).

11. Необходимость заключения договора текущего банковского сче­та как для банка, так и для владельца счета юридического лица и инди­видуального предпринимателя предопределена законодательством.

Денежные средства юридических лиц и индивидуальных предпри­нимателей подлежат обязательному размещению на счетах в банках, за исключением тех наличных денег, которые по согласованию с банком в соответствии с законодательством могут находиться в их кассах. Через банки, в которых открыты такие счета, ими производятся безналичные расчеты, если иное не вытекает из акта законодательства и не обуслов­лено используемой формой расчетов (п. 3 ст. 775 ГК).

Будущие владельцы счетов самостоятельно выбирают банки для рас­четно-кассового обслуживания (п. 3 Правил от 28 сентября 2000 г.).

Банк обязан заключить договор текущего банковского счета с лю­бым физическим или юридическим лицом, обратившимся с предложе­нием открыть ему текущий счет, на условиях, определенных банком для открытия данного счета (часть первая ст. 200 Банковского кодекса). Банк вправе отказать обратившемуся к нему лицу в расчетно-кассовом обслуживании только, если этот вид деятельности не предусмотрен его

556

уставом либо банк не имеет соответствующей лицензии Нацбанка (п. 6 Правил от 28 сентября 2000 г.).

Согласно Банковскому кодексу договоры, заключаемые банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями с клиентами, являются публичными договорами или договорами присоединения, ес­ли иное не установлено правилами, действующими в этих банках и не­банковских кредитно-финансовых организациях (часть вторая ст. 22 Банковского кодекса).

Порядок открытия текущего банковского счета, т. е. заключения до­говора, регулируется банковскими правилами, в частности, уже упомя­нутыми Правилами открытия банками счетов клиентам в Республике Беларусь, утвержденными Нацбанком 28 сентября 2000 г. № 24.12, где перечислены документы, необходимые для открытия текущего счета, названы требования к их содержанию (гл. 2, 3 Правил от 28 сентября 2000 г.). В банк должны быть представлены: заявление на открытие сче­та; копии документа о государственной регистрации юридического лица и индивидуального предпринимателя и учредительного документа; дуб­ликат извещения о присвоении учетного номера налогоплательщика;