Для предпринимательского риска – убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая.

3. В договорах личного страхования и договорах страхования граждан­ской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их ус­мотрению.

1. Страховая сумма (лимит ответственности) – установленная зако­нодательством или договором страхования денежная сумма, в пределах которой, если иное не предусмотрено законодательными актами, стра­ховщик обязан произвести страховую выплату при наступлении страхо­вого случая (п. 10 Положения о страховой деятельности – утверждено Декретом Президента Республики Беларусь от 28 сентября 2000 г. № 20).

2. Страховая сумма тесно связана со страховой стоимостью – дейст­вительной стоимостью имущества или предпринимательского риска. Страховой стоимостью для имущества считается его действительная

652

стоимость в месте нахождения в день заключения договора страхова­ния, а для предпринимательского риска – убытки от предприниматель­ской деятельности, которые предприниматель понес бы при наступле­нии страхового случая.

Не допускается заключение договора страхования имущества, в ко­тором страховая сумма превышает стоимость имущества на момент его заключения (см. комментарий к ст. 841 ГК), но допускается установле­ние в договоре страхования страховой суммы имущества меньше его страховой стоимости (см. комментарий к ст. 839 ГК).

3. Жизнь и здоровье человека не может иметь страховой стоимости, поэтому в договорах личного страхования страховая сумма определяет­ся сторонами по их усмотрению.

4. В момент заключения договора страхования гражданской ответ­ственности стороны также не могут определить возможный предел от­ветственности страховщика, поэтому и в договоре страхования граж­данской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению. При этом стороны учитывают особенности и характер деятельности страхователя, степень вероятности наступления страхово­го случая, максимальный ущерб, который может быть причинен стра­хователем, уже имевшиеся случаи причинения страхователем ущерба третьим лицам подобными страховыми случаями, особенности дейст­вующего законодательства о договорной и внедоговорной ответствен­ности и т.п.

Статья838. Оспаривание страховой стоимости имущества Страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда стра­ховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (пункт 1 статьи 835), был умышленно введен в за­блуждение относительно этой стоимости.

1. Комментируемая статья не применяется к договорам страхова­ния, в которых страховая сумма определена с соблюдением правил, из­ложенных в ст. 837 ГК.

Страховщик не может оспаривать страховую стоимость как в случа­ях, когда она установлена с учетом сведений, предоставленных страхо­вателем с соблюдением правил ст. 834 (см. комментарий к ней), так и в случаях, когда она установлена страховщиком после осмотра им страхуемого имущества (см. комментарий к ст. 835 ГК).

653

2. Комментируемая статья предусматривает лишь одно исключение, предоставляющее страховщику право оспорить страховую стоимость. Его суть: страховщик не воспользовался своим правом произвести ос­мотр страхуемого имущества, а страхователь умышленно ввел в заблуж­дение страховщика относительно этой стоимости.

Статья839. Неполное имущественное страхование Если в договоре страхования имущества или предпринимательского ри­ска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (вы-годоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорциональ­но отношению страховой суммы к страховой стоимости. Если страхование производится по системе первого риска, то страховое возмещение выпла­чивается в размере полной стоимости погибшего имущества или причинен­ных убытков от предпринимательской деятельности, но не более страховой суммы. (В редакции Закона Республики Беларусь от 4 января 2002 г. – На­циональный реестр правовых актов Республики Беларусь, 2002 г., № 7, 2/828).

1. В комментируемой статье содержатся правила о двух известных системах исчисления страхового возмещения: пропорциональной и си­стеме первого риска при неполном имущественном страховании.

2. Статья 839 ГК установила, как правило, пропорциональную сис­тему исчисления размера страхового возмещения на случай неполного страхования. По этой системе страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Страховщик выплачивает соответствующую часть ущерба по следующей формуле: страховое возмещение так отно­сится к убытку, как страховая сумма к страховой стоимости. Если, на­пример, гражданин застраховал домашнее имущество стоимостью 6 млн. рублей на 2 млн. рублей и в результате пожара часть его на сумму 3 млн. рублей погибла (т.е. на 50 %), то страховое возмещение будет рав­но 1,5 млн. рублей.

Если страхование производится по системе первого риска, то стра­ховое возмещение выплачивается в размере полной стоимости погиб­шего имущества или причиненных убытков от предпринимательской деятельности, но не более страховой суммы. Отношение страховой сум­мы к страховой стоимости в расчет не принимается.

654