Платежная система Республики Беларусь

Система платежей и расчетов

Национальная платежная система включает совокупность законодательно регулируемых элементов (норм, правил, прин­ципов, финансовых учреждений), обеспечивающих соверше­ние платежей между различными экономическими субъектами в процессе выполнения ими обязательств. Ее устойчивое функ­ционирование (предусматривающее определенность, ско­рость, безопасность, удобство платежей) обеспечивает потреб­ность банков, небанковских кредитно-финансовых организа­ций и их клиентов в своевременном и качественном проведе­нии расчетов, способствует эффективному ежегодному испол­нению основных направлений денежно-кредитной политики и бюджета Республики Беларусь. Платежная система, организован­ная в соответствии с современными международными стандар­тами, является необходимым условием эффективного функцио­нирования платежно-расчетного механизма в стране.

Платежная система — совокупность банков и других кре­дитно-финансовых организаций, платежных инструментов, законодательно установленных норм, правил, принципов, порядка и процедур, программно-технических средств, а также межбанковских систем и механизмов передачи информации, обеспечивающих обращение денежных средств.

Составными частями платежной системы Республики Бела­русь, оказывающими непосредственное влияние на безопас­ность, надежность и эффективность ее функционирования являются: система BISS (Belarus Interbank Settlement System); расчетно-клиринговая система по ценным бумагам; системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек (БелКарт, VISA, MasterCard); внутрибанковские системы; теле­коммуникационные системы; системы архивного хранения электронных платежных документов; прочие системы, уча­ствующие в создании и обработке платежей.

Платежно-расчетные отношения между банками, организа­циями, населением в Республике Беларусь организованы на основе соблюдения следующих принципов.

1. Порядок всех расчетов и платежей в стране регламентиру­ет и регулирует Национальный банк Республики Беларусь. Этот порядок обязателен для соблюдения всеми экономиче­скими субъектами.

2. Для обеспечения хозяйственной деятельности и проведе­ния расчетов организации открывают в банках Республики Беларусь счета. Взаимоотношения банков с клиентами строят­ся на договорной основе. При этом базовым является договор банковского счета, в соответствии с которым банк получает право использовать временно свободные денежные средства, находящиеся на счете, с уплатой процентов.

По текущему (расчетному) банковскому счету банк осущест­вляет следующие операции: зачисление на счет денежных средств, поступивших на имя его владельца; перечисление со счета денежных средств иным лицам, в том числе банку; выда­чу со счета наличных денежных средств; иные операции, пре-мусмотренные законодательством и договором.

Банк также открывает клиентам-юридическим лицам: • временные счета для строительства объекта на срок до ввода его в эксплуатацию; учредителю создаваемой коммерче­ской организации — для формирования уставного фонда; уже созданной коммерческой организации — для увеличения раз­мера уставного фонда; а также в иных предусмотренных зако­нодательством случаях; • благотворительные счета для сбора, хранения и использо­вания денежных средств, поступающих в виде безвозмездной (спонсорской) помощи или пожертвований;

• карт-счета для отражения операций, осуществляемых с использованием банковских пластиковых карточек;

• счета для размещения депозитов на срок или до востребо­вания в целях хранения денежных средств и получения дохода;

• счета по учету кредитов;

• текущий {расчетный) счет, специальные счета для разме­щения депозитов и другие счета в иностранных валютах.

3. В соответствии с действующим законодательством расче­ты могут проводиться в безналичной или наличной форме. При этом осуществление расчетов наличными денежными средствами ограничено и производится в порядке, определя­емом Национальным банком Республики Беларусь.

Безналичные расчеты — погашение обязательств юридиче­скими и физическими лицами, индивидуальными предприни­мателями, проводимое через банк посредством осуществления платежей. Расчеты в безналичной форме проводятся в виде банковского перевода, аккредитива, инкассо.

Банковский перевод — последовательность операций, в результате которых банк-отправитель перечисляет денежные средства за счет плательщика в другой банк в пользу бенефи­циара (получателя средств), указанного в платежных инструк­циях плательщика.

Расчеты в безналичной форме в виде банковского перевода проводятся на основании платежных инструкций. Расчеты в виде банковского перевода могут быть переведены также на основании договора между банком и клиентом, содержащего сведения, необходимые для осуществления перевода. При этом представление в банк платежных инструкций не требуется.

Платежная инструкция - инструкция инициатора платежа банку-отправителю о переводе в пользу бенефициара фиксиро­ванной или определяемой суммы денежных средств. Платеж­ная инструкция, имеющая установленные Национальным бан­ком Республики Беларусь вид, форму, содержание и обязатель­ные реквизиты, называется расчетным документом.

Платежные инструкции могут быть оформлены и представ­лены в банк на бумажном носителе либо в электронном виде (с применением средств передачи данных или на машинном носителе). Для подтверждения подлинности платежных инструкций, переданных в электронном виде, используются

электронная цифровая подпись или другие средства, под­тверждающие достоверность и целостность полученных сооб­щений.

Платежные инструкции в виде расчетных документов, пере­данные в электронном виде, а также их копии, сформирован­ные на бумажном носителе, должны содержать обязательные реквизиты и соответствовать установленным формам расчет­ных документов.

Платежные инструкции могут быть выданы посредством:

• представления расчетных документов (платежного пору­чения, платежного требования, платежного требования-пору­чения);

• использования платежных инструментов при осуществле­нии соответствующих операций (чека, банковской пластико­вой карточки, других инструментов).

В зависимости от того, какая сторона (плательщик или бенефициар) является инициатором перечисления средств, выделяют кредитовый и дебетовый переводы.

4. Межбанковские расчеты осуществляются в автомати­зированной системе (АС МБР) через корреспондентские счета банков, открытые в Национальном банке Республики Бе­ларусь.

Автоматизированная система межбанковских расчетов представляет собой совокупность норм, правил, процедур и программно-технических средств, с помощью которых осу­ществляются расчеты между банками — участниками системы. Функциональными компонентами автоматизированной систе­мы являются система BISS, система передачи финансовой информации (СПФИ) и автоматизированная система «Цен­тральный архив межбановских расчетов» (АС ЦА МБР).

В системе BISS в режиме реального времени осуществляют­ся межбанковские расчеты по срочным и несрочным денеж­ным переводам, а также по результатам клиринга в смежных системах.

Система передачи финансовой информации — совокупность программно-технических комплексов, обеспечивающих надеж- I iyto и безопасную передачу электронных платежных докумен­тов и электронных сообщений по межбанковским расчетам.

Автоматизированная система «Центральный архив межбан­ковских расчетов» — комплекс программно-технических средств, предназначенных для автоматизации процессов ком­плектования, хранения, учета и использования электронных

платежных документов, электронных сообщений и сопут­ствующей информации по межбанковским расчетам.

5. Расчеты между организациями, имеющими счета в одном банке, осуществляются без использования корреспондентского счета банка в Национальном банке Республики Беларусь.

6. Расчеты в иностранных валютах проводятся с использо­ванием счетов клиентов в иностранных валютах через коррес­пондентские счета отечественных банков, открытые в ино­странных банках.