Кредитный договор как основа кредитных взаимоотношений организации (предприятия) и банка

В случае принятия Кредитным комитетом банка положи­тельного решения о предоставлении кредита с кредитополуча­телем в письменной форме заключается кредитный договор, являющийся основным документом, регламентирующим поря­док и условия предоставления кредитных ресурсов и их возврата.

По кредитному договору банк-кредитодатель обязуется пре­доставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредито­получателю) в определенном размере и на согласованных усло­виях, а кредитополучатель обязуется возвратить кредит и упла­тить проценты, а также комиссионные и иные платежи за поль­зование им.

Существенными условиями кредитного договора являются следующие условия:

• сумма и валюта кредита; для кредитной линии — макси­мальный размер (лимит) общей суммы предоставляемых кре­дитополучателю денежных средств и предельный размер еди­новременной задолженности;

• срок кредитования;

• порядок предоставления и возврата кредита;

• размер процентов за пользование кредитом и порядок их уплаты, а также необходимость и размер комиссионных выплат за пользование кредитом, порядок их внесения;

• целевое использование кредита в установленных законо­дательством случаях;

• способ обеспечения исполнения обязательств по кредит­ному договору;

• ответственность кредитодателя и кредитополучателя за неисполнение (ненадлежащее исполнение) ими обязательств по кредитному договору;

• иные условия.

Банк-кредитодатель вправе отказаться от заключения кре­дитного договора при непредоставлении кредитополучателем обеспечения исполнения обязательств по кредитному догово­ру, при принятии хозяйственным судом решения о банкрот­стве с ликвидацией кредитополучателя, а также при наличии сведений о том, что предоставленная кредитополучателю сумма кредита не будет возвращена (погашена) в срок, или при наличии иных оснований, способных повлиять на вы­полнение кредитополучателем обязательств по кредитному договору.

День выполнения банком действий по безналичному пере­числению денежных средств на счет кредитополучателя, в оплату расчетных документов, представленных кредитополу­чателем, или в соответствии с указаниями клиента является днем предоставления кредита, который указывается в кредит-i юм договоре.

Кредитный договор может предусматривать досрочное по­гашение кредита на согласованных условиях, в ином случае кредит может быть возвращен досрочно только с согласия бан- ка -кредитодателя. Досрочный возврат может быть также осу­ществлен по требованию банка в случае ненадлежащего испол­нения кредитополучателем предусмотренных договором обя-ютельств.

Для установления в кредитном договоре величины про­центных, комиссионных и иных выплат за пользование кредит­ными ресурсами, порядка и сроков их уплаты:

- для каждого конкретного кредитополучателя, в зависимо-сти от уровня его кредитоспособности, характера кредитуемой сделки, срока кредитования и иных факторов, определяющих риски кредитной операции, банк самостоятельно определяет рл 1мер, периодичность начисления и сроки уплаты процентов и платы за пользование кредитом;

- до заключения кредитного договора банк обязан обеспе- ■1п п. возможность ознакомления каждого кредитополучателя С информацией о размере процентов и платы за пользование i репитом;

Klu (ак. 935

— стороны согласовывают порядок, при котором проценты за пользование кредитом уплачиваются полностью в день воз­врата кредита или равномерными (неравномерными) взноса­ми в течение срока кредитования.

Как правило, в кредитном договоре предусматривается условие, в соответствии с которым кредитополучатель, не воз­вративший кредит в установленный срок, обязан в период со дня истечения срока возврата кредита до его полного погаше­ния уплачивать проценты за пользование кредитом в повы­шенном размере, а также размер повышенной процентной ставки. В договоре может быть предусмотрена ответственность кредитополучателя за несвоевременную уплату процентов и комиссионных за пользование кредитом.

В соответствии с законодательством при недостаточности средств для исполнения обязательств по кредитному договору кредитополучатель в первую очередь погашает издержки банка по исполнению обязательства, во вторую очередь — основную сумму долга по кредиту, затем причитающиеся про­центы и плату за пользование кредитом, в третью очередь исполняет иные обязательства, вытекающие из кредитного договора.

Условие о целевом использовании должно обязательно включаться в кредитный договор, предусматривающий предо­ставление кредита под гарантию Правительства Республики Беларусь, гарантию (поручительство) местного исполнитель­ного и распорядительного органа. Если кредитный договор предусматривает условие о целевом использовании кредита, кредитополучатель обязан обеспечить возможность осущест­вления кредитодателем надлежащего контроля.

При неисполнении кредитополучателем условий кредитно­го договора о целевом использовании кредита или обязанно­сти предоставления возможности контроля целевого использо­вания, кредитодатель вправе потребовать от кредитополучате­ля досрочного погашения кредита, уплаты процентов, комис­сионных и иных платежей за пользование им, а также отка­заться от дальнейшего кредитования по данному договору.

Исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться гарантийным депозитом денег, переводом на кредитодателя правового титула на имущество (имуществен­ные права), залогом недвижимого и движимого имущества, поручительством, гарантией и другими способами. Банк-кре­дитодатель может также застраховать риски, связанные с

невозвратом или просрочкой возврата кредита в страховой организации.

При обеспечении исполнения обязательств по кредитному договору за счет денежного депозита, средства, передаваемые кредитополучателем или третьими лицами, хранятся на счете, открытом банком-кредитодателем; при этом на сумму гаран­тийного депозита, как правило, не начисляются проценты. В случае неисполнения организацией-кредитополучателем своих обязательств по кредитному договору банк может само­стоятельно удовлетворить свои требования за счет средств гарантийного депозита.

Для обеспечения исполнения обязательств на основе перевода на кредитодателя правового титула, залога имуще­ства между банком и организацией-кредитополучателем (или третьим лицом) заключаются отдельные договора, подлежа­щие в установленных законодательством случаях государствен­ной регистрации.

В договоре о переводе правового титула объектом является правовой титул на имущество, принадлежащее кредитополуча­телю либо третьему лицу на праве собственности, хозяйствен­ного ведения или оперативного управления, в том числе на имущественные права. В договоре устанавливается право кре­дитополучателя выкупить путем погашения кредита передан­ное банку имущество в течение определенного в кредитном моговоре срока возврата кредита. Кредитодатель не вправе отчуждать имущество до истечения срока реализации права выкупа.

Если кредитополучатель не возвратил кредит в установлен­ный кредитным договором срок, то банк приобретает право собственности, право хозяйственного ведения или право опе­ративного управления на имущество, в том числе на имуще­ственные права. При превышении стоимости имущества раз­мера требований по кредитному договору банк обязан в уста­новленный срок выплатить кредитополучателю эту разницу.

Договор о залоге заключается между сторонами в соответ-I I кпп с требованиями гражданского законодательства Респуб-ники Беларусь с обязательной оценкой стоимости имущества, передаваемого в залог.

При условии оставления предмета залога у залогодателя, а гакже если предметом залога являются товары в обороте, в договоре предусматривается порядок контроля наличия и состояния заложенного имущества, его замены в случае по-иреждения или утраты.

При невозврате кредита удовлетворение требований банка за счет заложенного имущества производится без обращения в суд и проведения публичных торгов (за исключением имуще­ства, подлежащего взысканию по решению суда либо относя­щегося к основным средствам залогодателя) на основании нотариально удостоверенного договора кредитодателя с зало­годателем. Такой договор заключается после возникновения установленных законодательством Республики Беларусь осно­ваний для обращения взыскания на предмет залога.

Изменение условий кредитного договора, предоставление отсрочки (рассрочки) погашения задолженности по кредитно­му договору осуществляются на основании дополнительного соглашения между банком-кредитодателем и кредитополу­чателем.