Характеристика рынка банковских услуг в современных условиях, их классификация.

Банковские услуги составляют важнейшую часть рынка финансовых услуг, которые, в общем смысле, связаны с перераспределением ресурсов и финансовых инструментов в экономической системе.

Рынок банковских услуг характеризуют следующие основные особенности:

- кредитные организации, имеющие лицензию ЦБ РФ на осуществление банковских операций, могут оказывать банковские услуги в соответствии с такой лицензией;

- любая банковская услуга - это сделка, в которой, как минимум, на одной стороне выступает лицензированная кредитная организация;

- рынок банковских услуг имеет весьма широкие границы и состоит из множества элементов. Данное обстоятельство предопределяет множественность критериев разграничения структурных элементов рыночной системы. Поэтому правильнее говорить не об одном, а о многих банковских рынках.

Совокупность всех кредитных организаций, оказывающих банковские услуги, во главе с национальным банком - Центральным банком Российской Федерации (Банком России) - составляет банковскую систему.

Классификация банковских услуг

Основными критериями для структурирования банковского рынка являются:

ü объект купли-продажи (товар);

ü целевые группы потребителей;

ü пространственный признак.

Классификация по продуктовому признаку:

Наиболее распространенным является структурирование банковскою рынка по товарному (продуктовому) признаку, т.е. по видам оказываемых услуг. В товарной структуре банковского рынка можно выделить:

· рынок кредитных услуг;

· рынок инвестиционных услуг;

· рынок расчетно-кассовых услуг;

· рынок трастовых услуг;

· рынок консультационных услуг;

· прочие рынки (хранение, охрана, транспортировка ценностей; нотариальное обслуживание; разработка банковских технологий).

В рамках каждого из шести выделенных рынков сбыта банковских услуг можно выделить ряд отраслей, представленных в таблице.

Таблица – Классификация рынков банковских услуг по продуктовому признаку

Банковские рынки сбыта	Банковские отрасли	Банковские подотрасли
Рынок кредитных услуг	Кредитование	- Коммерческое кредитование - Потребительское кредитование
Косвенное кредитование	- Лизинговый бизнес - Факторинговый бизнес - Форфейтинговый бизнес - Учетно-вексельный бизнес - Гарантийный бизнес
Рынок инвестиционных услуг	Сберегательное дело	- Вклады до востребования - Сберегательные вклады
Инвестиционное посредничество	- Срочные депозиты - Инвестиционное посредничество на фондовом рынке - Инвестиционное посредничество на рынке драгоценных металлов и художественных ценностей - Инвестиционное посредничество на рынке недвижимости
Рынок расчетно- кассовых услуг	Расчетно-кассовое обслуживание
Выпуск и обслуживание пластиковых карт	- Кредитные карты - Дебетовые карты - Дисконтные карты
Валютное обслуживание
Рынок трастовых услуг	Доверительное управление	- Доверительное управление имуществом - Управленческое обслуживание
Агентское обслуживание	- Эмиссионное посредничество - Депозитарное и трансфер-агентское обслуживание
Рынок консультационных услуг	Консультационное и информационное обслуживание	- Аудиторское обслуживание - Правовое консультирование - Управленческое и финансовое консультирование - Информационное обслуживание - Образовательное обслуживание

 

Каждая из выделенных отраслей и подотраслей будет характеризоваться своим, специфическим составом конкурентов, потребителей и поставщиков. Соответственно для каждой отрасли банк должен разрабатывать самостоятельную конкурентную стратегию.

Классификация по целевым группам потребителей:

Следующим критерием структурирования банковского рынка являются группы потребителей банковских услуг (фактических и потенциальных банковских клиентов):

· население (домохозяйства);

· предприятия;

· общественные организации;

· финансовые институты.

Классификация по пространственному признаку:

По этому признаку можно выделить такие сектора:

· локальный (местный) банковский рынок.

Такой рынок может складываться в пределах города, села, региона.

· национальный (внутренний) банковский рынок.

Он складывается в рамках отдельной страны.

· международный банковский рынок.

Здесь можно выделить как бы два подуровня: мировой рынок и рынок межстрановых объединений (например, ЕС).

Подробнее о самых востребованных банковских услугах:

Динамика банковского кредитования в последние годы позволяет назвать его наиболее активно развивающимся сегментом российского финансового рынка. Так, по данным Росстата на 1 января 2013 года объем кредитования российских банков составил 32 886,9 млрд. руб., что на 71,5 % больше чем на то же число 2010 года и на 17,8 %, чем на 1 января 2012 года.

Таблица 1 - Динамика кредитов, депозитов и прочих размещенных средств за 2010-2013 гг. на начало года, в млрд. руб.

Год
Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства, предоставленные организациям, физическим лицам и кредитным организациям	19179,6	21537,3	27911,6	32886,9
В процентах к предыдущему периоду		12,29	29,60	17,83

Что касается структуры кредитного портфеля, основную долю занимают кредиты, выданные организациям — на начало 2013 года она составила 63 % или 20917 млрд. руб. На физические лица приходится 24 %, а на кредитные организации 13 % на тот же период.

Получение кредита в банке является самым очевидным решением для хозяйствующего субъекта, испытывающего нехватку денежных средств. Конкретное предложение о необходимости и размере займа готовится финансовой службой предприятия. Обращение в банк за кредитом еще не гарантирует его получения. Кредитный агент должен быть уверен в прочности финансового положения просителя. Банк запрашивает справки о финансово-хозяйственной деятельности предприятия, собирает информацию о предприятии и различных государственных и частных экономических учреждений. Если потенциальный заемщик отвечает всем требованиям, то банк принимает положительное решение о возможности предоставить кредит и заключает с защитником кредитное соглашение. К числу основных условий кредитного соглашения относятся:

- величина кредита;

- срок кредита;

- характер обеспечения кредита;

- способ погашения;

- ссудный процент.

По размерам кредиты банков подразделяются на мелкие, средние и крупные. По срокам кредиты подразделяются на краткосрочные (30, 60, 90 дней), среднесрочные (до 5-7 лет) и долгосрочные (свыше 5 лет). Кредиты делятся на необеспеченные и обеспеченные (гарантированные). Необеспеченный кредит представляет собой сделку, основанную на личном доверии банка клиенту. Обеспеченный кредит – это кредит, выдаваемый под какое-либо материальное или документальное обязательство, служащее гарантией займа со стороны заемщика. Обеспечение кредита осуществляется различным образом:

- посредством специального письменного обязательства заемщика, обычно в виде векселя;

- через поручительство третьей стороны, которое берет на себя обязательство погасить долг заемщика;

- через имущественный залог, когда кредитор в случае невозвращения или просрочки кредита имеет право продать залог и из полученных средств возместить собственные средства.

Основными формами залога являются:

- залог недвижимости (ипотека);

- залог товарно-материальных ценностей;

- залог ценных бумаг;

- залог имущества.

Важным видом услуг, которые банки оказывают предприятиям, являются расчетные операции, которые подразделяются на следующие виды:

- операции по открытию текущих, расчетных, срочных и иных счетов;

- операции по внедрению различных видов счетов (списание и зачисление средств, начисление процентов и комиссионных);

- кассовые операции (операции по трансформации наличных денег в безналичные и наоборот);

- акцентные операции, связанные с получением согласия (или отказа) плательщика оплатить соответствующий платежный инструмент;

- операции, связанные с переуступкой права, получения платежа: факторинговые, учетные, передаточные и т.д.;

- авальные (гарантийно-поручительские) операции банков, когда последние выступают в качестве гаранта или поручителя платежа.

Современная тенденция рынка банковских услуг – активная работа в сфере электронной коммерции

В результате довольно интенсивного возрастания отечественного банковского рынка, а также из-за повышения уровня конкуренции российским кредитно-финансовым учреждениям приходится диверсифицировать бизнес, осуществлять поиск пока еще не занятых ниш, не прекращая работать в плане расширения перечня предоставляемых клиентам услуг.

Для целого множества банковских компаний активное развитие электронных банковских услуг означает появление не только нового дополнительного банковского сервиса, но и очередной стратегически важной направленности деятельности. Как считают специалисты, ведение бизнеса электронным способом в настоящий момент является одной из наиболее существенных тенденций в банковском деле. Согласно прогнозам экспертов, соответствующая тенденция может оказаться среди наиболее долгосрочных. В течение многих лет именно ею будет определяться направление дальнейшего развития современных технологий.

В наше время электронные банковские услуги и финансовые технологии включают в себя целый ряд различных аспектов, которые касаются интернет-трейдинга, фронт-офисных систем, систем дистанционного банковского обслуживания, мобильного, а также интернет-банкинга, online-расчетов и т.д.

Таблица - Рейтинг банков Самарской области (январь 2014)

Название банка	Активы нетто*, тыс. руб.
Русфинанс Банк	117 279 995
Первобанк	59 159 943
Газбанк	32 679 412
Банк АБВ	30 222 600
Солидарность (Самара)	20 785 681

* рыночная стоимость капитала компании с учетом нематериальных активов компании и ее долговых обязательств.

В составленном рейтинге (www.banki.ru) первую строчку в Самарской области по-прежнему занимает "Русфинанс Банк", данное кредитное учреждение входит в группу Societe Generale и работает по всей России, специализируясь на выдаче потребительских кредитов. Поэтому эксперты зачастую называют этот банк «московским с самарской пропиской».

Однако уже сейчас французский банк догоняет самарский «Первобанк». Этот банк стал самым быстрорастущим в регионе - только за 2012 г. он нарастил свои активы на 49%.

Лучшие ставки по депозитам в рублях:

Как показывает практика, наиболее выгодные вклады, с точки зрения размера процентов, сосредоточены в некрупных кредитных организациях. Именно размер ставок по вкладам является конкурентным преимуществом перед их крупными «товарищами». Так, например, в рейтинге рублевых вкладов сроком на 1 год, первые десять мест принадлежат, в основном, банкам, не входящим в первую сотню по размеру чистых активов: Ренесанс Кредит (10,5% по депозитам); Промсельхозбанк (10,5%), РИАБАНК (10,35%). В свою очередь «Сбербанк» с вкладом «Сохраняй» находится на 79 строчке рейтинга, предлагая своим вкладчикам 5,8%.

1.30. Экономическое содержание страхования и его значение в коммерческой деятельности объектов инфраструктуры рынка.

Страхование было и остается наиболее популярным и доступным методом управления риском во всем мире. Суть страхования заключается в передаче рисков от их носителя к страховой компании. Лицо, передающее риск, называется страхователем, а лицо, принимающее риск, страховщиком. Передача риска осуществляется за определенную плату, которая называется страховым взносом или страховой премией.

С юридической точки зрения передача риска означает принятие на себя страховщиком обязательства выплатить страхователю денежную (а иногда и натуральную) компенсацию понесенных им в определенных ситуациях убытков. Отношения страхователя и страховщика оформляются путем заключения страхового договора, в котором указываются:

- основные целевые страхования;

- юридические основы взаимоотношения сторон;

- порядок взаиморасчетов;

- порядок урегулирования убытков и т.д.

Страховая сумма представляет собой максимально возможный объем ответственности страховщика по данному риску. Страховые компании предъявляют жесткие требования к тем рискам, которые они могут принять на себя от убытков и получить прибыль. Из всего набора рисков, присущих деятельности конкретного предприятия, она отбирает только ту часть, которая удовлетворяет следующим критериям:

- случайный и непредсказуемый характер событий;

- измеримость риска;

- ограниченность потерь;

- относительно небольшая вероятность наступления страхового случая.

Классификация видов страхования может быть основана на различных признаках. В России в соответствии с классификацией, принятой органами государственного страхового надзора, выделяют три основные группы или отрасли – личное, имущественное страхование и страхование гражданской ответственности.

Личное страхование – это страхование, где в качестве объектов выступают жизнь, здоровье и труднодоступность человека. Оно подразделяется на страхование жизни, страхование от несчастного случая и медицинское страхование.

Имущественное страхование – это страхование, в котором объектом защиты выступают различные виды имущества.

Страхование ответственности – это страхование, где объектом защиты является гражданская ответственность застрахованного лица перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб по вине страхователя. К данному виду страхования относятся: автогражданское страхование, страхование профессиональной ответственности врачей, нотариусов и т.д.

По способу распределения ответственности за риск между строками различают две большие группы методов страхования: полное страхование, покрывающее весь конкретный риск и частичное страхование, которое ограничивает ответственность страховщика, оставляя часть риска страхователю. Частичное страхование дешевле, чем полное. Частичное страхование делится, в свою очередь, на пропорциональное и непропорциональное страхование.

В соответствии с принципом пропорционального страхования размер возмещения составляет установленную долю от общего убытка, а именно: страховое возмещение так относится к произошедшему убытку, как страховая сумма относится к страховой стоимости.

К методам непропорционального страхования относится:

- страхование по системе первого риска, когда ущерб, нанесенный предприятию, возмещается ему только в пределах страховой суммы, указанной в договоре;

- страхование с франшизей предназначено для исключения из страхового покрытия убытков, не превышающих определенной пороговой величины, которую и называют франшизей;

- страхование предельных рисков строится по тому же принципу, что и страхование с франшизей. Разница заключается в том, что франшиза располагается в области небольших и средних рисков, в то время, как страхование предельных убытков происходит в области крупных рисков.