Направление развития новых банковских услуг в Российской Федерации

 

Использование опыта иностранных банков может быть полезно при формировании российского рынка производства, и сбыта банковских услуг по таким направлениям как открытие и ведение банковских счетов, налаживание электронных расчётов и платежей, финансовое консультирование клиентов, страхование рисков, поиск и нахождение наиболее благоприятного рынка сбыта банковских продуктов и так далее.

Особое значение в условиях глобализации экономических отношений приобретает расширение пространства рынка сбыта банковских услуг, что достигается путём определения сегментов банковского рынка. Сегментирование рынка означает разделение рынка на отдельные, конкретные части (сегменты). Сегмент рынка - группа потребителей со сходными потребностями и характеристиками.

Сегментация банковского рынка предполагает выявление в общей массе потенциальных потребителей банковских услуг относительно обособленных клиентов – целевых групп клиентов, на которых должны быть сконцентрированы сбытовые условия банков.

у банков существуют свои способы, обеспечивающие продажу специфических продуктов и услуг на рынке. Среди них наиболее доступными можно считать:

- отслеживание «критических точек» у потенциальных покупателей;

- поиск неудовлетворенных потребностей у клиентов;

- правильный выбор типа кредитной организации;

- разработка системы материальных и моральных стимулов работников банка в продаже наибольшего количества услуг;

- организация наиболее эффективных видов рекламы банковских продуктов;

- выбор отрасли и тактики работы банка на определенном сегменте рынка и т.п.

Среди перечисленных способов, благоприятствующих ускорению реализации банковских продуктов, особое значение имеет отслеживание «критических точек», то есть периодов времени, когда у клиента банка возникает особая потребность в услугах банка.

С учетом быстрых перемен во вкусах, технологии и состоянии конкуренции банк не может полагаться только на существующие банковские продукты. Реальные и потенциальные клиенты хотят и ждут новых и усовершенствованных продуктов. И конкуренты приложат максимум усилий, чтобы обеспечить этими новинками. Следовательно, у каждого банка должна быть своя программа разработки новых форм банковских услуг. Говоря о такой программе, имеется ввиду не разработка совершенно новых видов кредитов или условий по ним, а скорее поиск и совершенствование форм предоставления уже имеющихся. Разработка чего-то нового всегда начинается с поиска идей для новинки. Поиски эти должны вестись систематически, а не от случая к случаю. Также вышестоящим руководством должно быть определено, на какие продукты и рынки следует обратить особое внимание, какую именно цель преследует банк с помощью новинок: повышение уровня качества обслуживания, доминирующего положения на рынке или какие-то иные цели.

Существует много источников идей для создания новинок. Наиболее мощной стартовой площадкой в поиске таких идей являются клиенты банка. За их нуждами и потребностями можно следить с помощью опросов, поступающих писем и жалоб. Перспективным в этом плане является изучение потребностей с помощью, уже упомянутого «листа обратной связи»: телефонные опросы постоянных клиентов и недавно проконсультировавшихся. Кроме того, Банку необходимо следить за банковскими продуктами конкурентов - других коммерческих банков, выявляя среди них наиболее привлекательные для клиентов. Еще одним хорошим источником идей служит обслуживающий персонал, находящийся в повседневном контакте с клиентами. Количество кредитуемых клиентов с каждым годом увеличивается, причем все большим спросом среди населения пользуются такие кредитные программы как «Автокредит», «Жилищные кредиты» и др.

Поэтому, для привлечения клиентов можно предложить банкам создать консультативные отделения, где потенциальный клиент сможет получить полную консультацию по интересующей программе и получить ответы на свои вопросы.

Так как количество людей, использующих пластиковые карточки, с каждым днем растет, целесообразно увеличить число банкоматов и касс, особенно в местах массового скопления народа (торговые и развлекательные центры, вокзалы и т.д.).

Банки будут увеличивать объемы кредитования населения, расширяя ассортимент кредитных продуктов. Наиболее перспективными в этом плане являются целевые кредиты (образовательные, туристические), а также накопительные схемы, предполагающие выдачу кредита клиенту после накопления им определенной суммы на депозитном счете.

Уже сейчас банки начинают привлекать клиентов за счет сервиса, а не снижения ставок. Большинство из них ориентированы на упрощение процедуры.

Российские банки значительно отстают от банков развитых стран. Но уменьшить этот разрыв возможно благодаря заимствованию идей и технологий. Однако, необходимо, чтобы они соответствовали условиям нашего рынка.

В настоящее время российский рынок банковских услуг уже «вбирает» в себя новшества. Эффективно развиваются электронные виды услуг. Теперь необходимо поддержать этот уровень и постепенно повышать интерес населения к новым видам услуг. Главной проблемой рынка банковских услуг в РФ на данный момент является неинформированность населения, а решить ее возможно путем применения вышеперечисленных методов.

В современных условиях экономики мы можем предложить новый продукт для рынка банковских услуг.

Этим продуктом будет являться портативное электронное устройство, которое будет хранить в себе информацию всех видов пластиковых карт пользователя, сберегательных книг и сможет осуществлять операции со счета самим пользователем. Данный продукт позволит человеку сэкономить свое время и проводить расчеты по всевозможным операциям с отдельного устройства, что повысит безопасность. Данное устройство позволит пользователю, не выходя из дома, проверять свои счета, баланс на пластиковых картах и т.д.

Все эти характеристики являются важными для потребителя, поэтому мы считаем, что продукт будет по достоинству оценен.

В современных условиях развития сектора банковских услуг усиление конкуренции, в том числе со стороны некредитных организаций, занимающихся финансовыми инновациями, на первый план выдвигает качественные характеристики предлагаемых продуктов и услуг, их технологическую и интеллектуальную насыщенность. Развитию банковского сектора в среднесрочной перспективе будет способствовать повышение комплексности финансового обслуживания корпораций, развитие потребительского кредитования населения при соблюдении требований Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», формирование условий для развития синдицированного кредитования, развитие финансовых продуктов для малого и среднего бизнеса, совершенствование риск-менеджмента в кредитных организациях, а также развитие современных финансовых технологий и широкое внедрение инновационных продуктов в сфере банковского и межсекторального обслуживания. Эти процессы будут сопровождаться изменениями правовых рамок, поощряющими конкуренцию на рынке финансовых услуг.

По итогам развития на ближайшие три года к концу 2018 года ожидается отношение активов банковского сектора к ВВП в пределах 120-125%, капитала к ВВП – около 11,5%, кредитов экономике к ВВП – свыше 70%[9].

Важным аспектом обеспечения качественного роста российского финансового рынка является совмещение внутри кредитных организаций и банковских групп банковских и небанковских финансовых продуктов, а также взаимодействие кредитных организаций с иными финансовыми организациями, что способно обеспечить:

- повышение доходности финансовых институтов за счет разработки новых продуктов на стыке банковских и прочих финансовых продуктов и услуг, включая секьюритизацию кредитных портфелей банков, расширение спектра инструментов долгового рынка, обеспеченных денежными требованиями;

- повышение конкурентоспособности, в том числе за счет эффективного использования сетей кредитных организаций с их налаженными каналами продаж и установившейся культурой обслуживания клиентов, а также расширения продуктового ряда с целью удовлетворения потребностей клиентов в небанковских финансовых услугах (например, страховых);

- дополнительное привлечение финансовых ресурсов;

- совершенствование систем управления рисками (например, страхование банковских рисков).

Таким образом, взаимодополнение банковских и небанковских финансовых продуктовых линеек способно оказать высокий синергический эффект.

В сфере банковского регулирования основной задачей Банка России является реализация комплекса мер, направленных на дальнейшее совершенствование российского законодательства в целях рационального ограничения рисков, обеспечения финансовой стабильности банковского сектора и оптимизации административной нагрузки на кредитные организации. Банковское регулирование и надзор будут развиваться в направлении повышения роли качественной (содержательной) составляющей на основе признанных международных стандартов и с учетом особенностей функционирования российского банковского сектора.

Развитие банковского регулирования в 2016–2018 годах будет направлено на дальнейшую реализацию международно признанных подходов с учетом предусмотренных Базельским комитетом по банковскому надзору при Банке международных расчетов (далее – БКБН) сроков поэтапного внедрения, а также с учетом результатов программы БКБН по оценке соответствия российского банковского регулирования базельским стандартам и предстоящей в 2016 году оценки Российской Федерации в рамках Программы оценки финансового сектора Международного валютного фонда и Всемирного банка.

Банк России продолжит работу, направленную на повышение качества банковского капитала и активов, ограничение уровня рисков кредитных организаций. В частности, будут реализовываться продвинутые подходы Базеля II к оценке банковских рисков с учетом результатов пересмотра БКБН регулятивных подходов к оценке достаточности капитала.

В рамках реализации Компонента 1 Базеля II с 01.10.2015 уже вступили в силу нормативные акты Банка России, изданные в целях реализации подхода к расчету кредитного риска на основе внутренних рейтингов банков (ПВР) и предоставляющие российским банкам возможность применять ПВР в целях включения в расчет нормативов достаточности капитала банков величины кредитного риска, рассчитанной с использованием внутрибанковских моделей, после получения в установленном порядке разрешения Банка России. Кроме того, продолжится внедрение в российскую банковскую практику Компонента 2 «Надзорный процесс» Базеля II.

В 2016 году Банк России приступит к проведению в отношении банков, подавших соответствующие ходатайства, всесторонней оценки внутрибанковских рейтинговых систем и процессов по управлению кредитным риском для принятия решения по выдаче разрешения на применение ПВР в целях расчета нормативов достаточности капитала.

В 2015 году Банк России установил для кредитных организаций (банковских групп) требования к системе управления рисками и капиталом, которая создается кредитной организацией (банковской группой) путем реализации внутренних процедур оценки достаточности капитала (далее – ВПОДК). Данные процедуры направлены на всестороннюю оценку значимых и потенциальных рисков и обеспечение достаточности капитала для их покрытия на постоянной основе. Так, кредитным организациям, величина активов которых превышает 500 млрд рублей, предстоит разработать ВПОДК на индивидуальной основе – до конца 2015 года, на уровне банковской группы – до конца 2016 года. Остальные кредитные организации должны будут разработать ВПОДК на индивидуальной основе до конца 2016 года, на уровне банковской группы – до конца 2017 года. Кроме того, в 2016 году вступит в силу нормативный акт Банка России, определяющий процедуры надзорной оценки достаточности капитала кредитных организаций и банковских групп и качества их систем управления рисками и капиталом, а также подходы к установлению для кредитных организаций повышенных предельных значений обязательных нормативов в зависимости от оценки качества и результатов ВПОДК. Банк России в 2017 году планирует осуществить первую оценку качества и результатов ВПОДК.

Приоритетной задачей в сфере банковского регулирования остается улучшение правовых условий оценки качества активов и противодействия схемам фиктивного формирования капитала. В этой связи Банк России продолжит работу по предоставлению ему права применять профессиональное суждение в рамках оценки предмета залога, принятого в качестве обеспечения кредитными организациями. Кроме того, при осуществлении банковского надзора с 2017 года Банк России будет вправе также выносить профессиональное суждение в отношении наличия связанности кредитной организации с юридическими и физическими лицами. По итогам формирования соответствующей практики будет произведена оценка необходимости дальнейшего расширения полномочий Банка России по использованию профессионального суждения в банковском надзоре.

Банк России продолжит работу по повышению требований к прозрачности деятельности российских кредитных организаций как одного из важных инструментов обеспечения стабильности финансового сектора. В частности, в 2016 году будут реализованы рекомендации БКБН «Структура требований о раскрытии информации в отношении собственных средств (капитала)». Таким образом, кредитные организации на индивидуальной и консолидированной основе в 2016 году впервые раскроют перед широким кругом пользователей информацию о структуре и инструментах капитала и расчете норматива краткосрочной ликвидности.

В рамках работы по внедрению в практику российского консолидированного надзора международно признанных подходов Банком России с 2016 года устанавливается уточненный в соответствии со стандартами БКБН порядок расчета собственных средств (капитала) и нормативов на консолидированной основе, а также числовые значения надбавок к достаточности капитала банковской группы (надбавка поддержания достаточности капитала, антициклическая надбавка и надбавка за системную значимость).

В части дальнейшего развития регулирования деятельности кредитных организаций, являющихся участниками банковских холдингов, в 2016 году Банком России будет осуществляться более тесное взаимодействие с головными организациями банковских холдингов, предусматривающее в том числе переход на электронный документооборот. Кроме того, Банк России вводит новые формы отчетности банковских холдингов, существенно увеличивающие раскрываемый объем информации об их деятельности.

В целях получения полной и достоверной информации о реальном финансовом состоянии кредитной организации, адекватной оценки принимаемых ей рисков планируется законодательно установить полномочия представителей Банка России и Агентства по страхованию вкладов, которые позволят при проведении анализа финансового состояния кредитной организации также проводить анализ состояния финансовых организаций-участников банковской группы (холдинга), в которую она входит. Банк России также планирует внесение изменений в законодательство в части повышения ответственности руководителей, членов советов директоров (наблюдательных советов), а также владельцев кредитных организаций по обеспечению добропорядочного и сбалансированного ведения бизнеса, а также достоверности публикуемой и представляемой в органы контроля и надзора информации. В целях обеспечения защиты прав заемщиков с сохранением баланса интересов кредиторов Банк России продолжит совместную работу с банковским сообществом по анализу практики применения законодательства о потребительском кредите (займе) и, при необходимости, разработке предложений по совершенствованию регулирования в этой области, в том числе в части деятельности по взысканию задолженности.

В условиях динамичного развития банковского бизнеса, расширения спектра банковских услуг повышается роль эффективного надзора как одного из важных элементов обеспечения финансовой стабильности. При этом будет расти значимость обеих составляющих банковского надзора – дистанционного надзора и инспектирования кредитных организаций. Значимость надзора усиливается и при реализации задач Банка России как мегарегулятора.

В плановом периоде приоритетными направлениями надзорной политики Банка России в банковском секторе останутся:

- повышение устойчивости кредитных организаций, в том числе к макроэкономическим шокам;

- дальнейшее обеспечение транспарентности финансовой отчетности;

- ограничение рисков, принимаемых на бизнес аффилированных лиц;

- противодействие схемным операциям и сделкам банков, осуществляемым в целях манипулирования учетом/отчетностью и/или направленным на вывод активов;

- создание условий для справедливой конкуренции;

- развитие риск-ориентированных подходов в надзоре, в том числе в части консолидированного надзора;

- совершенствование риск-менеджмента;

- развитие дифференцированных надзорных подходов, прежде всего введение дополнительных надзорных требований к системно значимым банкам и банкам с повышенным уровнем рисков;

- обеспечение неотвратимости наказания по выявленным нарушениям.

В числе приоритетных объектов надзора со стороны Банка России останутся активы кредитных организаций, несущие повышенные риски, в том числе имеющие нерыночный характер, скрытое обременение, кредитование бизнеса собственников банков, а также заемщиков с признаками отсутствия реальной деятельности. Усилия банковского надзора будут направлены на предотвращение манипулирования с отчетностью, выявление операций, нацеленных на сокрытие от регулятора сведений о реальном уровне принятых рисков.

Банк России продолжит политику усиления надзора, при этом приоритетным направлением является повышение эффективности функционирования системы раннего реагирования на первые признаки проблем в деятельности кредитных организаций. Развитие этой системы базируется на усилении проактивной функции надзора и обеспечивается повышением ответственности и квалификации сотрудников в сочетании с совершенствованием техники и процедур надзора. Одним из необходимых условий решения задачи ранней идентификации проблем в банковском секторе является максимальная прозрачность деятельности кредитных организаций. Реализация риск-ориентированных подходов, включая профессиональное суждение об уровне принимаемых банками рисков, будет способствовать повышению эффективности мер надзорного реагирования.

Банк России намерен совершенствовать подходы к оценке финансового положения крупнейших банков и банковских групп с учетом рисков и особенностей их деятельности, уделяя повышенное внимание системе управления риском ликвидности и формированию дополнительных буферов капитала на случай избыточной волатильности финансового рынка.

Кроме того, Банк России предполагает развивать рыночные (конкурентные) принципы принятия решений и обеспечивать прозрачность процедур финансового оздоровления, более активно вовлекать частный капитал. Банк России в среднесрочном периоде также планирует рассмотреть перспективу использования средств клиентов и вкладчиков сверх установленного порогового значения для восстановления капитала кредитной организации. Мерой устранения практики применения криминальных банкротств является повышение эффективности взаимодействия и содержательности информационного обмена с правоохранительными органами. Деятельность Банка России, направленная на оздоровление банковского сектора, повышает доверие к финансовой системе и обеспечивает укрепление ее финансовой устойчивости. Надзорная политика, направленная на выведение с рынка исключительно экономически нежизнеспособных и/или грубо нарушающих законодательство и представляющих недостоверную отчетность, а значит создающих угрозу интересам кредиторов и вкладчиков банков, обеспечивает укрепление финансовой устойчивости банковской системы.

Изменение условий банковского бизнеса объективно определяет общую тенденцию к консолидации банковского сектора. Консолидация российского банковского сектора не является непосредственной задачей банковского надзора. В рамках осуществления функций по банковскому регулированию и банковскому надзору Банк России не будет ни подгонять, ни тормозить указанный процесс.

 

Заключение

 

В заключении сделаем краткие выводы по всей работе.

В первой главе рассмотрены теоретические основы банковских услуг. Позиционирование банковских продуктов и услуг - это формирование в сознании клиентов, позитивного восприятия элементов продуктового портфеля банка. Разработка стратегии позиционирования состоит в моделировании комплекса маркетинговых инструментов, которые адаптируют продуктовый портфель требованиям целевых сегментов рынка, создают конкурентные преимущества за счет уникальных характеристик продуктов и услуг, порядка и условий их реализации, особенностей обслуживания.

Во второй главе проведен анализ банковских услуг Банка «Возрождение» (ПАО). Банк «Возрождение» (ПАО) ведет свою историю с апреля 1991 года. Команда топ-менеджеров банка работает в нем более 15 лет, многие - со дня основания, успешно преодолев несколько банковских и экономических кризисов. На сегодняшний день банк является одним из ведущих финансовых институтов страны, занимая 34е место по активам, 24е – по размеру кредитного портфеля и 21е – по объему вкладов населения. Ключевыми направлениями бизнеса банка являются кредитование предприятий среднего и малого бизнеса (43% от кредитного портфеля), потребительское кредитование, ипотека и бизнес на основе банковских карт (27% от кредитного портфеля).

В 2015 году чистый процентный доход банка составил 10,1 млрд рублей, увеличившись по сравнению с предыдущим отчетным периодом на 2,8% за счет роста процентных доходов на 17,2% до 23,7 млрд рублей в результате активной переоценки корпоративных кредитов, расширения розничного портфеля и роста доходов по ценным бумагам. Однако в отчетном квартале процентный доход снизился на 3,1% до 5,8 млрд рублей вследствие более низкого уровня ставок по корпоративным кредитам, выданным во второй половине года, и того, что основной прирост кредитного портфеля пришелся непосредственно на конец периода.

В 2015 году направления деятельности Банка «Возрождение» (ПАО) не претерпели изменений. Банк последовательно реализует стратегию крупного универсального финансового института и обслуживает все категории клиентов. Ключевыми направлениями его деятельности являются:

1. Обслуживание физических лиц.

2. Обслуживание корпоративных клиентов.

3. Деятельность казначейства и работа с финансовыми учреждениями.

Одной из составляющих частей проекта по оптимизации операционной модели банка является централизация операционных функций и создание операционной вертикали, которая, в свою очередь, влечет за собой оптимизацию операционных процессов и обеспечение их прозрачности.

Централизация операционных функций заключается в переходе от территориально-распределенной к централизованной схеме сопровождения операций.

Реализация данной задачи позволит нам существенно сократить себестоимость проведения операций, повысить прозрачность операционных процессов и их адаптивность к изменениям. В первую очередь, банк проводит централизацию самых ресурсоемких и трудозатратных процессов. На 2015 год было запланировано начало внедрения изменений по следующим направлениям деятельности:

- открытие/закрытие счетов и сопровождение юридических дел клиентов-юридических лиц, ИП и физических лиц, занимающихся частной практикой;

- расчетно-кассовое обслуживание клиентов;

- валютный контроль;

- создание 1-й линии операционной поддержки клиентов по обслуживанию через систему Клиент-Банк.

В результате были успешно осуществлены следующие проекты:

- в рамках создания универсальной фронт-линии реализована технология обслуживания клиентов физических лиц операционно-кассовым работником в значительной части филиалов Москвы и Московской области;

- 1-я линия операционной поддержки клиентов по обслуживанию через систему Клиент-Банк осуществляет консультирование клиентов всех филиалов;

- внедрена технология автоматизированной обработки приема и исполнения распоряжений клиентов на перевод денежных средств, получаемых через системы дистанционного банковского обслуживания;

- запущен процесс централизации обработки запросов Федеральной службы судебных приставов и инспекций Федеральной налоговой службы в электронном виде, а также запросов клиентов, поступивших по каналам ДБО (идет пилотный проект);

- начата централизация обработки решений налоговых органов о приостановке/отмене приостановки операций по счетам клиентов (идет пилотный проект);

- начаты пилотные проекты по централизации открытия клиентских счетов и валютного контроля.

В третьей главе рассмотрены проблемы и перспективы развития рынка новых банковских услуг. В 2016 году ожидается, что внедренные изменения начнут приносить экономический эффект (сокращение штатной численности сотрудников филиалов), а также будут способствовать высвобождению времени операционных сотрудников для предоставления консультаций, обеспечения персонифицированного обслуживания клиентов и снижению операционных рисков.

В предстоящем году планируется уделить особое внимание разделению функционала учетно-операционных подразделений на операционный и бухгалтерский, построению операционной модели фронт-линии точек продаж, созданию единого электронного досье клиентов-юридических лиц и переформатированию сети продаж банка.

В 2016 году банк планирует оптимизировать работу собственной службы инкассации для снижения себестоимости перевозок и сокращения времени непродуктивного пробега автомобилей. Кроме того, банк намерен привлечь на обслуживание новых клиентов благодаря внедрению удобных мобильных инструментов для планирования инкассации, современной инфраструктуры перевозки наличности и оперативного планирования логистики.

В 2016 г. Банк «Возрождение» (ПАО) предложил потребителям при помощи сервиса «Магазин банковских карт» создать персональный продукт, выбрать дизайн, платежную систему и тип карты. Сервис позволяет выпустить карту с собственным дизайном. После прохождения модерации дизайн отобразится в галерее сайта Банка «Возрождение» (ПАО), и, если карту с таким дизайном закажут не менее 100 клиентов, автор заработает денежный приз. Результатом может стать получение банком существенного роста эмиссии карт международных платежных систем. Обороты по картам банка могут возрасти на 40%; причиной тому является в том числе и запуск инновационного проекта «Магазин банковских карт».

 

 

Список литературы

 

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ)

2. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 05.04.2016) "О банках и банковской деятельности"

3. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 30.12.2015) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 09.02.2016)

4. Федеральный закон от 29.10.1998 N 164-ФЗ (ред. от 31.12.2014) «О финансовой аренде (лизинге)»

5. Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 05.10.2015) «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

6. Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ (ред. от 29.12.2015) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»

7. Инструкция Банка России от 02.04.2010 N 135-И (ред. от 21.03.2016) "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций" (Зарегистрировано в Минюсте России 22.04.2010 N 16965)

8. Афанасьева О. Н. Институциональные особенности современной банковской системы России / О. Н. Афанасьева // Банковское дело. - 2014. - № 8. - С. 22-27.

9. Банковское право [Текст]: учеб. для бакалавров / Моск. гос. юрид. ун-т; отв. ред. Л.Г.Ефимов, Д.Г.Алексеев. - Москва: Проспект, 2014. - 320 с.

10. Барсукова О. В. Кредитнаяполитикабанка и финансирование трансфера интеллектуальных активов [Статья] / Барсукова О. В. // Финансы и кредит. - 2013. - N 23. - С. 32-36.

11. Березина, М. П. Кредитование населения в России: тенденции, проблемы, пути решения [Статья] / Березина М. П.; Епишина Н. С. // Банковское дело. - 2013. - N 7. - С. 17-23.

12. Бондаренко, В. А. Воздействие требований Базеля на развитие мировой банковской системы / В. А. Бондаренко // Банковское дело. - 2014. - № 11. - С. 84-86.

13. Влияние регионального банковского сектора на экономическое развитие регионов и эффективную работу субъектов малого и среднего предпринимательства. Материалы межрегиональной конференции 25 февраля 2014 года. — Тюмень: Тюменская областная Дума, 2014. — 68–79с.

14. Воронин, Д. В. Системные риски в банковском секторе России: на первом плане проблема достаточности капитала / Д. В. Воронин // Банковское дело. - 2013. - № 2. - С. 13-15.

15. Гаричев, М. А. Роль малого бизнеса и региональных банков в развитии депрессивного региона / М. А. Гаричев // Молодой ученый. — 2015. — № 17. — С. 438–441.

16. Деньги, кредит, банки: учебник и практикум для академического бакалавриата / под ред. В. Ю. Катасонова, В. П. Биткова; Москов. гос. ин-т междунар.отношен. (ун-т) МИД России. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Юрайт, 2015. - 499 с.

17. Деньги. Кредит. Банки [Текст]: учебник для бакалавров / под ред. В.Ю. Катасонова, В.П. Биткова. - Москва: Издательство Юрайт, 2015. - 575 с.

18. Ершов, М. В. О некоторых аспектах капитализации банков в условиях посткризисного восстановления / Ершов М. В., Татузов В. Ю., Танасова А. С. // Банковское право. - 2014. - № 5. - С. 5-14.

19. Зверькова, Т. Н. Региональные банки в трансформационной экономике: подходы к формированию концепции развития. Монография / Зверькова Т. Н. — Оренбург: Издательство «ООО «Агентство Пресса», 2012. — 214 с.

20. Звонова, Е. А. Деньги, кредит, банки: Учебник. - Москва: ООО «Научно-издательский центр ИНФРА-М», 2015. - 592 с.

21. Изменения в банковском законодательстве и тенденции развития банковского сектора [Статья] // Банковское дело. - 2014. - N 2. - С. 38-40. - С. 38-40.

22. Истомин, М. А. Ипотечное кредитование: угроза первичного рынка [Статья] / Истомин М. А.; Доронкин М. А. // Банковское дело. - 2014. - N 1. - С. 37-43. - С. 37-43.

23. Корнейчук, В. И. Кредитнаяполитикабанка при кредитовании клиентов сегмента «малый и средний бизнес» [Статья] / Корнейчук В. И. // Страховое дело. - 2013. - N 3. - С. 35-38.

24. Корощенко, Н. А., Мишина Н. М., Симонова И. В. Роль региональных коммерческих банков в развитии регионов // Молодой ученый. — 2016. — №1. — С. 381-385.

25. Косарев, В. Е. Капитализация российских банков в среднесрочной перспективе / В. Е. Косарев // Банковское дело. - 2013. - № 1. - С. 72-74.

26. Кускашева, И. Н. Банковский кредитный рынок и инвестиционное развитие региона / И. Н. Кускашева // Банковское дело. - 2014. - № 5. - С. 58-63.

27. Лаврушин, О. И. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О. И. Лаврушин, О. Н. Афанасьева. - М.: КноРус, 2013. - 358 с.

28. Леонов, М. В. Региональные банки в банковской системе России / М. В. Леонов// Пространственная экономика. — 2015. — № 2. — С. 125.

29. Мазурина, Т. Ю. Банковское инвестиционное кредитование: современное состояние, проблемы и перспективы развития [Электронный ресурс] / Мазурина Т. Ю. - Деньги и кредит. - 2013. - N 4. - С. 28-33.

30. Мишина, Н. М. Оценка состояния и развития региональных коммерческих банков в России // Молодой ученый. — 2015. — №23. — С. 603-607.

31. Никонова, И. А. Современная кредитнаяполитикабанка [Статья] / Никонова И. А. // Банковское дело. - 2013. - N 6. - С. 66-69.

32. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2014 году // Центральный банк Российской Федерации — Москва — 2015–13 с.

33. Повышение эффективности бизнеса малых и средних банков и укрепление их роли в социально-экономическом развитии регионов. Материалы межрегиональной конференции, 26 февраля 2015 года. — Тюмень: Тюменская областная Дума, 2015. — 76 с.

34. Поморина, М. А. Базельский комитет об агрегации рисков и управлении экономическим капиталом банка / М. А. Поморина, Е. С. Шевченко // Банковское дело. - 2013. - № 3. - С. 25-31.

35. Роль региональных коммерческих банков в развитии регионов Библиографическое описание: Корощенко Н. А., Мишина Н. М., Симонова И. В. Роль региональных коммерческих банков в развитии регионов // Молодой ученый. — 2016. — №1. — С. 381-385.

36. Смирнов Е. Е. Курс взят на обеспечение ценовой стабильности [Статья]: [денежно- кредитнаяполитикаБанка России на 2014-2016 гг.] / Смирнов Е. Е. // Аудитор. - 2014. - N 2. - С. 3-11.

37. Статистический бюллетень Банка России № 1 (260) 2015 Центральный банк Российской Федерации — Москва — 2015–314 с.

38. Тавасиев, А. М. Банковское дело: учебник для бакалавров / А. М. Тавасиев. - М.: ЮРАЙТ, 2013. - 647 с.

39. Тарасенко, О. Иностранный капитал в банковской системе России и Германии / О. Тарасенко // Хозяйство и право. - 2013. - № 9. - С. 34-39

40. Тарханова, Е. А. Региональные коммерческие банки: состояние и проблемы развития // Экономика и предпринимательство. — 2015. № 6–2 (59–2) — С. 219–222

41. Тарханова, Е. А. Устойчивость коммерческих банков. Монография / Тарханова Е. А. — Тюмень: Издательство «Вектор Бук», 2003. — 191 с.

42. Финансы: учебник для бакалавров / общ. ред. Н. И. Берзон. - М.: ЮРАЙТ, 2013. - 590 с.

43. Шаланговский, А. В. Проблемы развития розничного кредитования и пути их решения [Статья] / Шаланговский А. В. // Банковское дело. - 2013. - N 11. - С. 51-56.

44. Эзрох, Ю. С. Влияние санкций на банковскую систему: конкурентный аспект / Ю. С. Эзрох // Банковское дело. - 2014. - № 11. - С. 13-21.

45. Яшина, Н. И. Оценка внутренних источников капитала коммерческого банка / Н. И. Яшина, Т. И. Осипова, М. Е. Шашкина // Финансы и кредит. - 2013. - № 42. - С. 2-8.

46. Электронный ресурс: http://raexpert.ru/researches/banks/2014 _prognoz/ - Банковский сектор в 2014 году: смутное время

47. Электронный ресурс: Концепция развития финансового рынка России до 2020 года. Банковский сектор // URL: http://raexpert.ru/strategy/ conception/part2/ (дата обращения 28.10.2015).

48. Электронный ресурс: Обзор банковского сектора Российской Федерации, № 145 – ноябрь, 2014 год // URL: http://www.cbr.ru/analytics/bank _system/obs_1411.pdf (дата обращения 28.10.2015).

49. Электронный ресурс: Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года // URL: http://www.garant.ru/products/ ipo/prime/doc/491345/ (дата обращения 28.10.2015)

50. Годовой отчет Банка России за 2015 год - http://www.cbr.ru/publ/God/ar_2015.pdf

51. http://www.vbank.ru- Официальный сайт Банка «Возрождение» (ПАО)

 

Приложения

 

[1] Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 30.12.2015) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 09.02.2016)

[2] Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 05.04.2016) «О банках и банковской деятельности»

[3] Федеральный закон от 29.10.1998 N 164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)»

[4] Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

[5] Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»

[6] Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)»

[7] Годовой отчет Банка России за 2015 год - http://www.cbr.ru/publ/God/ar_2015.pdf

[8] Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 13.07.2015) «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»

[9]Основные направления развития и обеспечения стабильности функционирования финансового рынка Российской Федерации на период 2016–2018 го