Современное состояние российской банковской системы

В последние годы российская банковская система интенсивно развивается, и в этом развитии наметились положительные тенденции. Кредитные организации стали стремиться к наибольшей прозрачности, открытости перед клиентами. Внедряются передовые бизнес-модели, новые банковские технологии (клиент-банк, системы денежных переводов, дебетовые и кредитные карты и т.д.), различные виды кредитования (потребительское, ипотечное и др.).

Тем не менее, по всем показателям банковская система России значительно отстает от развитых стран. Несмотря на высокий рост, объем выдаваемых кредитов не соответствует задачам экономического роста, стоящим перед страной. В структуре источников финансирования капиталовложений российских предприятий доля банковских кредитов остается по сравнению с развитыми странами незначительной – всего 8-10 % (США – 40 %, ЕС в среднем – 42-45 %, Япония – 65 %). Большая часть населения не включена в систему банковского обслуживания. По данным статистики, в России банковские счета имеют только 25 % россиян, в то время как в западноевропейских странах – все взрослое население. Меньше 10 % населения пользуются пластиковыми картами, когда в развитых странах на каждого жителя приходится 1-2 карты.

Острым является вопрос насыщения банковскими услугами регионов, потому как потребительское кредитование, ипотека, банковские карты популярны только в крупных городах.

Среди причин низкого уровня развития банковской системы экономистами называются следующие:

1. Вследствие того, что экономический рост в России поддерживается главным образом за счет энергосырьевого экспорта, государство не уделяет должно внимания развитию банковской сферы. До сих пор не сформулирована четкая модель построения необходимой государству банковской системы, не созданы необходимые условия для ее развития.

2. Российская банковская система не является инвестиционно привлекательной сферой, ее капитализация находится на недопустимо низком уровне.

3. Низкий уровень монетизации экономики, что тормозит ее развитие и развитие страны в целом.

4. Недостаточная развитость инфраструктуры оказания банковских услуг.

5. Значительный удельный вес налично-денежного обращения и финансовых потоков государства, которые проходят вне банковской системы.

6. Отсутствие адекватной защиты со стороны государства коммерческих банков, которые являются центральным элементом всей кредитной системы страны и т.д.

15) Коммерческий банк. Основное звено банковской системы Российской Федерации – коммерческие банки. Они занимаются непосредственным обслуживанием хозяйствующих субъектов (предприятий, организаций) и населения.
Коммерческие банки осуществляют большой спектр банковских услуг и являются финансовыми посредниками. Аккумулируя капиталы, сбережения населения и другие свободные денежные ресурсы, высвобождающиеся при производственной деятельности, они выдают их во временное использование тем субъектам, кому требуются дополнительные капиталы.
Следовательно, коммерческие банки исполняют функцию мобилизации денежного капитала, что выгодно всем контрагентам. Вкладчики за депозиты получают процентные доходы, ссудозаемщики – доступ к деньгам на различное время, что разрешает им осуществлять деловые сделки, приносящие прибыль. Банки получают прибыль из разницы между более высокой процентной ставкой кредитования и ставкой, уплачиваемой по депозитам.

Современный коммерческий банк – универсальный финансовый агент экономики, стремящийся выполнять как можно больше разновидностей сделок и услуг.

Многие современные коммерческие банки предлагают своим клиентам (как физ. Та и юридическим лицам) широкий круг операций и услуг.

В последние годы как в нашей стране так и в мировой банковской практике,эксперты отмечаю наличие двух тенденций:универсализацию и специализацию, банковской деятельности, подчеркивая что со специализацией банков усиливаются тенденции к универсализации их деятельности. По способу формирования уставного капитала банки подразделяются на акционерные (открытого и закрытого типа) и паевые. Следует отметить, что для нынешнего этапа характерно преобразование паевых банков в акционерные и создание новых банков в форме акционерных обществ.

16) Центробанк России – центральный банк государства

Центральный банк РФ (Банк России) является центральным банком страны. Он подотчетен Государственной Думе Российской Федерации, которая назначает его Председателя, по представлению Президента России, и независим от исполнительных и распорядительных органов государственной власти. Основные его задачи – это:

- обеспечение устойчивости национальной денежной единицы;

- организация денежного обращения, расчетов и валютных отношений;

- защита интересов кредиторов и вкладчиков путем определения правил деятельности коммерческих банков и контроля за их соблюдением;

- содействие развитию экономики, созданию единого рынка страны и его интеграции в мировую экономику.

Центральный банк России регулирует деятельность коммерческих банков в целях создания общих условий для их функционирования и внедрения принципов добросовестной банковской конкуренции. В текущую деятельность коммерческих банков Центральный банк не вмешивается. Регулирующие и контрольные функции Центробанка направлены на поддержание стабильности денежно-кредитной системы. С этой целью он определяет порядок формирования банками фондов, предназначенных для покрытия возможных убытков, а также устанавливает для них ряд экономических нормативов, среди которых: минимальный размер уставного капитала; показатели ликвидности баланса; размер обязательных резервов, размещаемых в Центробанке РФ и т.д.

Задачи Центробанка - разработка и проведение единой государственной денежно-кредитной политики, эмиссия национальной валюты (рубля), организация производства денежных знаков, обеспечение устойчивости национальной валюты, регулирование деятельности банков и выдача им лицензий на проведение операций, ведение государственные счетов, рефинансирование деятельности коммерческих банков, надзор за деятельностью банков, управление государственным долгом, поддержание и хранение государственных резервов в драгметаллах и иностранной валюте; ведение дел с центральными банками других стран, осуществление операций по внешнеэкономической деятельности.

 

17) РЫНОК ФОНДОВЫЙ — рынок ценных бумаг; часть финансового рынка, связанная с эмиссией и куплей-продажей титулов собственности и долговых обязательств. На первичном рынке размещаются впервые выпускаемые ценные бумаги, на вторичном рынке происходит их обращение в форме перепродажи. Основной формой организованного, регулярно функционирующего рынка ценных бумаг и других финансовых инструментов служат фондовые биржи.

Структура фондового рынка

Рынок ценных бумаг, как любой другой рынок, представляет собой сложную организационно-правовую систему с определенной технологией проведения операций. Схематично организацию рынка ценных бумаг можно представить в виде следующих взаимосвязанных элементов:

Основными компонентами фондового рынка являются:

- эмитенты - лица, испытывающие недостаток в денежных ресурсах и привлекающие их на основе выпуска ценных бумаг;

- дилеры и брокеры - их еще называют финансовыми посредниками, через них осуществляется перераспределение свободных денежных средств от инвесторов к эмитентам ценных бумаг. Брокерская деятельность заключается в совершении операций с ценными бумагами в интересах клиента по договору поручения или договору комиссии. За оказание своих услуг брокер получает вознаграждение в виде комиссионных. По договору поручения брокер заключает сделку от имени клиента и за его счет. Главная задача брокера - найти для клиента на рынке ценные бумаги, которые его бы устраивали по цене. Осуществляя сделку по договору комиссии, брокер действует в качестве комиссионера и заключает сделку от своего имени, но за счет клиента.

Дилерская деятельность состоит в купле-продаже ценных бумаг юридическим лицом от своего имени и за свой счет путем публичного объявления цен покупки и (или) продажи с обязательством исполнения сделок по этим ценным бумагам по объявленным ценам. Доход дилера - разница между курсами купли и продажи.

- инвесторы (лица, обладающие излишком денежных средств, и вкладывающие их в ценные бумаги)

- частные (население), корпоративные инвесторы (предприятия, обладающие свободными излишками денежных средсв), институциональные инвесторы (предприятия, у которых излишки денежных средств, возникают в силу характера их деятельности). Институциональных инвесторов часто называют еще институтами контрактных сбережений. Это - инвестиционные фонды, страховые компании и т.п.

- биржевой, внебиржевой, околобиржевой и внебиржевой рынки ценных бумаг;

- органы государственного регулирования и надзора (это может быть самостоятельная Комиссия по ценным бумагам, Минфин, Центральный банк, смешанные модели государсвенного регулирования и т.д.);

- саморегулирующиеся организации - объединения профессиональных участников рынка ценных бумаг, которым передана часть регулирующих функций государства.

 

18) Фо́ндовая би́ржа — организация, предметом деятельности которой являются обеспечение необходимых условий нормального обращенияценных бумаг, определение их рыночных цен и распространение информации о них, поддержание высокого уровня профессионализма участников рынка ценных бумаг. Изначально становление биржи было связано с
ростом государственного долга, так как вкладываемые капиталы в облигации
могли быть в любое время превращены в деньги.

ФУНКЦИИ, ВЫПОЛНЯЕМЫЕ ФОНДОВЫМИ БИРЖАМИ
Основная роль фондовой биржи заключается в обслуживании движения денежных капиталов, которое опосредует распределение и перераспределение национального дохода как в целом в народном хозяйстве, так и между социальными группами, отраслями и сферами экономики.

Фондовая биржа выполняет следующие функции:

- мобилизацию и концентрацию временно свободных денежных накоплений и сбережений путем продажи ценных бумаг биржевым посредникам на первичном и вторичном фондовых рынках;

-кредитование и финансирование государства и частного сектора путем покупки их ценных бумаг на первичном рынке и перепродажи на вторичном, а также кредитование и финансирование биржевых спекулянтов путем осуществления сделок на вторичном рынке;

- концентрацию операций с ценными бумагами, установление на них цен, отражающих уровень и соотношение спроса и предложения.
Под первичным рынком специалисты понимают рынок, на котором происходит продажа впервые выпущенных бумаг (или новых партий таких бумаг), а под вторичным рынок, на котором ведется торговля уже обращающимися бумагами.

19) Современные биржи