Анализ развития банковского сектора Республики Казахстан

В Казахстане развитие маркетинга в сфере банковских услуг происходит в очень сложных условиях. В сложившейся в Казахстане ситуации государственное финансирование заметно сокращается и всё более осуществляется через коммерческие структуры. Это в свою очередь приводит к широкому охвату коммерческими банками значительного числа предприятий, располагающими мощными финансовыми ресурсами. Поскольку создание новых банков становится всё более затруднительным, расширяется обращение к услугам функционирующих банков. В этой обстановке усиливается внимание банков к проблемам маркетинга. При отсутствии опыта, методических разработок, квалифицированных специалистов, информационной среды каждый банк самостоятельно методом проб и ошибок осваивает такую непростую область деятельности, как маркетинг.

Прежде чем воспользоваться методами маркетинга, следует изучить весь его комплекс, а затем уже определиться каким аспектам маркетинга следует уделить больше внимания, а каким – меньше в данных конкретных условиях.

На первом этапе (1988 -1991 г.г) были реорганизованы государ­ственные отраслевые банки, со­зданы институциональные осно­вы банковского дела, появились первые коммерческие банки.

Второй этап (1992- конец 1998 г.г.) характеризовался эк­стенсивным ростом банковской системы в условиях инфляции. Этот период сопровождался от­рицательным значением реаль­ных процентных ставок и стре­мительными темпами падения рубля. Это создало предпосыл­ки к формированию многочис­ленных банков - однодневок, из­влекавших доходы из краткос­рочных спекулятивных опера­ций. Этому способствовал и от­носительно легкий доступ к по­лучению лицензии на соверше­ние банковских операций и не­большой размер уставного фон­да. В результате роль банковс­кого сектора в воспроизвод­ственном процессе деградиро­вала.

Основные черты второго этапа: постепенный переход Национального Банка к выпол­нению функций центрального банка, экстенсивное формиро­вание и развитие коммерческих банков.

Третий этап развития бан­ковской системы, начавшийся в 1999 г. и продолжающийся в настоящее время, характе­ризуется адаптацией банковс­кой системы к меняющимся ус­ловиям деятельности, обусловленным развитием стабилиза­ционных процессов сначала в финансовой сфере, а затем и в экономике в це­лом.

Вопросы ста­билизации наци­ональной валюты и платежного обо­рота стали на­столько актуаль­ными, что в авгу­сте 1999 г. было принято специ­альное постанов­ление. Ужесточи­лись требования по открытию бан­ков, теперь для открытия банка требовалась ре­гистрация устав­ного фонда в раз­мере равном 500 тыс. долларов. Также Нацио­нальный Банк ужесточил требо­вания к структуре уставных фондов банков второго уровня, были вве­дены ограниче­ния на оплату ус­тавного фонда не­денежными сред­ствами. После приня­тия этих мер началось количе­ственное сжатие банковской си­стемы, продолжающееся и в на­стоящее время. Эволюция банковской системы представлена в следующей таблице.

 

Таблица 11.Сведения о действующих банках второго уровня на конец периода

 

Всего:
из них:
- государственных	*
межгосударствен­ных	*	-
-с участием иностр. капитала
из них дочерние
Прочие
БВУ имеющие ли­цензии на осущест­вление операций:
- в иностранной валюте	*	*
- с драг, металлами	-	-	-	-
БВУ имеющие сеть филиалов	*	*	*	*
БВУ имеющие сеть РКО	**	*	*	*
Филиалы:
- на территории РК
- из них HSBK	*	*
- зарубежные	-	-	-	-
Отозвано лицензий на осуществление банковских опера­ций	14**	33**	54**	31**	25**	14**
в том числе за: - задержку начала деятельности						1**
- недостатки в работе				28**	16"	3**
- слияние с банком	-	-		3**	5*	2"
- в связи с преобразованием				**	1**	3**
- по другим причинам	-	-	-	-	3**	5**

 

Из данной таблицы видно, что ежегодно количество банков вто­рого уровня сокращалось, при этом резкий рост филиалов в 2000 году (в сравнении с 2004 г. на 43,9 %) в дальнейшем имел такую же тенденцию к сокращению. Коли­чество отозванных лицензий с 2004 по 2006 годы увеличивалось, а, начиная с 2007г. количество отозванных лицензий ежегодно уменьшалось. Основной причиной отзыва лицензий было недостат­ки в работе банков.

Анализ данных банков второ­го уровня показывает, что основ­ную часть доходов в 2003 г. соста­вили доходы, связанные с выплатой вознаграждения, в 2004 г. они составили лишь 50%, а в 2010 г. 49,9% и на 01.07.2011 г. всего 18,4%. Это говорит об увеличении банками предоставляемых услуг, так в 2004 г. по сравнению с 2008 годом в 4 раза увеличились дохо­ды банка от обслуживания клиен­тов, переводы платежей, комисси­онных сборов, получены доходы от акций и других инвестиций в акци­онерный капитал, от продажи ак­тивов.

Основную часть доходов соста­вили вознаграждения по ссудам, предоставленным юридическим лицам (кроме банков), которые составили 66%, 70%, 77% за 2008 - 2010 годы соответственно в об­щей сумме доходов по вознаграж­дениям. Примечательным стано­вится получение доходов по депо­зитам в других банках. Если в 2003 г. банки не получали доходы по данной статье, то в 2009 и 2010 годах эти доходы выходят на тре­тье место по доходам этой группы. Это означает, что банкам было выгодно размещать свои активы в других банках, нежели предостав­лять кредиты юридическим лицам, работающим в реальном секторе экономики. Это опять таки свиде­тельство того, что деньги враща­ются в пределах кредитной систе­мы, не участвуя в воспроизвод­ственном процессе.

В целом, произошло увеличе­ние доходов банков с 35,3 млрд. тен­ге в 2008 г. до 41,1 млрд. тенге в 2010 г. Этому способствовало повы­шение ставок вознаграждения по кредитам, общее увеличение раз­мера совокупного кредитного порт­феля банков и улучшение его каче­ства, активизация банков на валют­ном рынке и переоценка иностран­ной валюты. Рост непредвиденных доходов банков явился следствием проводимой банками работы по воз­врату активов, списанных в преды­дущие годы за баланс.

Значительное число убыточных предприятий, неплатежи увеличи­вают кредитный риск и сдержива­ют вложения банков в реальный сектор экономики.

В рассматриваемом периоде про­изошло уменьшение кредитных вложений в промышленность, строительство и транспорт.

Положительным фактом стало увеличение кредитования сельско­го хозяйства, даже если удельный вес кредитов в общем объеме не­велик, то его увеличение в 2010 г. вдвое по сравнению с 2009 годом дает маленькие надежды на вос­становление и развитие в дальней­шем этой отрасли. Увеличение кредитов в торговлю говорит о том, что все-таки нематериальная сфе­ра намного привлекательнее для банковского кредитования.

Что касается самих кредитов, то в основном это краткосрочные кредиты и во многом они не выгод­ны для материальной сферы, не дают реальных возможностей раз­вития производства. В целом объ­ем кредитов банков экономике увеличился в 2005 г. на 47,8% по сравнению с 2009г. Высока доля краткосрочных кредитов (60 %).

Удельный вес средне- и дол­госрочных кредитов экономике увеличился с 28,6% до 38,0% в 2010 г. Сумма кредитов, не воз­вращенных в срок хозяйствующи­ми субъектами и населением, в 2010 г. снизилась на 45,7% и со­ставила 7,4 млрд. тенге. Сниже­ние объема просроченных ссуд связано как с мероприятиями, проводимыми банками с заемщи­ками по улучшению качества кре­дитного портфеля, так и более тщательным отбором проектов для кредитования.

В результате доля кредитов, выданных банками хозяйствам, в общей сумме активов банковской системы хотя и увеличилась в на­стоящее время, тем не менее ос­тается низкой. При этом удельный вес долгосрочных кредитов в об­щей сумме кредитов остается на низком уровне. Помимо рисков, связанных с невозвратом креди­тов, инвестиционная активность банков ограничивается также не­достатком привлекаемых ими долгосрочных ресурсов.

Основную часть привлекае­мых банками средств составили ссуды, причем их доля в сумме активов увеличилась с 44,5% в 2006 г. до 51,7% в 2010г. Следует отметить увеличение доли ценных бумаг, которое говорит о разви­тии рынка ценных бумаг в Казах­стане.

Перспективы развития бан­ковской системы во многом свя­заны с положительными сдвигами в макроэкономическом развитии. Если будет рост производства ВВП, объема произведенной про­мышленной продукции, реальных доходов населения, динамичное развитие рынка ценных бумаг, то соответственно будет расти спрос на различные банковские услуги. Общие банковские активы республики составили 10 % от ВВП в 2009 г. и 9 % - в 2010 г., в то время как на начало 2005 г. в Казахстане данное соотношение со­ставляло 30%, в США - более 50%, во Франции, Японии, Германии -150 - 200 %. Как видим, банковс­кий сектор в развитых государ­ствах является важным компонен­том не только в экономической структуре, но и в развитии самой экономики.

В сложившихся условиях перед банковским сектором, как состав­ной частью экономики Казахстана, объективно стоит задача обеспе­чения максимально возможного в сложившихся макроэкономических условиях участия банков в креди­товании реального сектора эконо­мики при безусловном требовании сохранения устойчивости банков­ской системы.

Концентрация банковского ка­питала происходила на всех этапах развития банковской системы, од­нако, в последние годы этот про­цесс заметно активизировался. Общая сумма объявленных устав­ных фондов банков увеличилась за 2007-2010 годы более чем в 3 раза: с 13096 млн. на конец 2006 года до 45636 млн. тенге на конец 2010 года. Только за один год совокуп­ный собственный капитал банков­ской системы увеличился на 20,5 млрд. тенге (на конец 2007 - 26,8, на конец 2010 - 47,3). Необходимо отметить, что капитализация бан­ковской системы происходит быс­трее роста активов. Так, если ак­тивы банков по итогам 2003 гола выросли по сравнению с предыду­щим годом только на 16%, то со­вокупный собственный капитал - на 76,6%.

В течение 2005 г. 9 банков по­лучили разрешение Нацбанка на реорганизацию путем слияния либо присоединения, 2 из них в том же году завершили слияние. Сформировалось ядро крупней­ших банков.

Банковская система Казахстана является высококонцентрирован­ной: пятерке крупнейших банков принадлежит 66 % активов.

Для банковской системы Ка­захстана характерна не только вы­сокая концентрация активов, но и высокая концентрация кредитова­ния. Так, на долю крупнейших 20 заемщиков из кредитных портфе­лей пяти крупнейших банков при­ходится от 43 до 74 процентов. На долю этих пяти банков приходится приблизительно 70% всех займов, выданных в банковской системе.

Наблюдается тенденция уме­ньшения размеров государствен­ного присутствия в уставном капи­тале банков второго уровня, так и их количества.

Особую функциональную роль в банковской системе по - прежне­му играет АО HSBK (Народный сберегательный банк), на него приходится наибольший удель­ный вес привлечения вкладов на­селения. Преимущество этого банка перед другими складывает­ся из следующих факторов: участие государства в ус­тавном капитале;

сформировавшаяся за годы советской власти привычка хра­нить деньги в Сбербанке(особен­но у людей, старшего поколения) развитая филиальная сеть; высокая репутация.

В настоящее время собствен­ность Народного банка распреде­лена следующим образом: госу­дарство - 80 %, физические лица (43 тыс. человек) - 10 %, компа­ния «Дельта» - 10 %. После раз­мещения четвертой эмиссии раз­мер государственной доли в акци­онерном капитале Народного бан­ка будет составлять 50 % плюс одна акция, физические лица - 8,3 %, компания «Дельта» - 8,3 %, новые акционеры - 33,3 %.

Обращают на себя внимание произошедшие за последние годы крупные структурные изме­нения в системе коммерческих банков. Анализ показывает, что число банков с уставным капита­лом до 20 млн. тенге за три года (2006-2008 г.г.) сократилось с 24 до 2, а их доля в общем количе­стве банков снизилась с 18,46 % до 2,8 %. Одновременно быстры­ми темпами продолжала расти численность банков с уставным капиталом свыше 500 млн.тенге. Доля банков с уставным капита­лом свыше 500 млн. тенге соста­вила на 12.2003 года - 28,2 % по сравнению с 3 % на 12.2000 года.

Таким образом, наблюдается процесс стратификации коммер­ческих банков, когда, с одной сто­роны, выделяется небольшая груп­па мощных банков, а с другой -большое количество средних и ма­лых банков с недостаточным капиталом. Необходимость увеличения капитала банков связана с тем, что кризисное состояние экономики, низкая кредитоспособность боль­шинства заемщиков, неустойчивое финансовое состояние ставит перед банками проблему обеспечения ликвидности и возврата кредитов.

Политика Национального бан­ка, направленная на стимулирова­ние увеличения капитальной базы банков, объясняется оценкой капи­тала в качестве смягчающего и со­кращающего потенциальную необ­ходимость регулирующего вмеша­тельства буфера против потенци­альных убытков банка. При прочих равных условиях относительно крупные банки более стойки к из­менениям финансовой ситуации. Кроме того, более крупные банки могут предоставлять крупные ин­вестиционные кредиты. Стремле­ние же самих коммерческих бан­ков к наращиванию собственного капитала обуславливается желани­ем повысить свою конкурентоспо­собность на рынке. Собственный капитал и приравненные к нему статьи - это источник финансовых ресурсов. Другая роль собственно­го капитала - защитно-гарантий­ная. Роль банковского капитала подчеркивается тем обстоятель­ством, что в отличие от других хо­зяйствующих субъектов банк счи­тается платежеспособным до тех пор, пока не затронут его акцио­нерный капитал.

Концентрация капитала и акти­вов банков сопровождается также уменьшением (объединением) филиалов. Банки и филиалы не­равномерно распределены по об­ластям.

Неравномерность территори­ального распределения субъектов банковского рынка, характеризует такой показатель, как преимуще­ственная их концентрация в г. Алматы. Банки закрываются в регионах, где недостаточно капитала, поэто­му и новые банки не могут быть там созданы из - за высоких требований к размеру минимального ус­тавного фонда. В таких регионах должны работать преимуществен­но филиалы крупных банков, так­же актуально развитие небанков­ских кредитных учреждений, как кооперативные кредитные товари­щества на паевой основе.

Существует ряд региональ­ных банков, довольно устойчивых, которые нашли свою рыночную нишу: обслуживание среднего и малого бизнеса в регионах. По­скольку они небольшие по разме­рам, то в настоящее время они объединяют свои капиталы, чтобы повысить конкурентоспособность.

Только в 2002 г. объявили о своей реорганизации путем сли­яния банк «Валюттранзит» (г. Ка­раганда) и «Астана - банк» г. Астана, банк «Сеним» (г. Алматы) и «Ажибанк» (г. Тараз), Семипа­латинский городской банк (г. Семипалатинск) и Иртышбизнес-банк (ныне «Альянс банк») (г. Павлодар). Банковские структуры в регионах могут до­полняться небанковскими кредит­ными организациями.

Те региональные банки, кото­рые не нашли рыночной ниши бу­дут вынуждены сделать выбор: ре­организация в форме слияния, по­глощение крупным банком, преоб­разование в небанковские кредит­ные учреждения либо ликвидация.

Отдельным является вопрос развития банков с иностранным капиталом. Изменения в законо­дательстве, принятые в начале 2006 г., направлены на увеличе­ние доли участия иностранных банков в совокупных активах бан­ковской системы. В настоящее время банки с иностранным учас­тием составляют 32 % в структу­ре банков второго уровня, тогда как в 1998 году их было 3 %. Можно сказать, что присутствие в банковском сек­торе иностранных банков и бан­ков с долевым участием иностран­ных партнеров с одной стороны способствует развитию банковской системы Казахстана, но с дру­гой стороны, они являются силь­нейшими конкурентами для казах­станских банков. На долю этих банков приходится большая часть прибыли по всей банковской сис­теме. При этом политика работы данных банков связана в основ­ном с ликвидными активами, а это значит, нет реальных вложений в развитие отраслей экономики, невысокий объем кредитов. Это не способствует развитию как са­мой банковской сферы, так и субъектов рыночной экономики.

Это должно укрепить банковскую си­стему в целом, однако эти пози­тивные тенденции уязвимы для изменений политики Нацбанка и меняющихся экономических усло­вий. В целом, сложные условия деятельности могут закончиться дефолтом мелких и самых слабых участников рынка.

На данном этапе необходимо поддерживать развитие крупней­ших банков, которые способны стать реальными конкурентами иностранных банков и осуществ­лять инвестиции в развитие раз­личных отраслей экономики, так­же необходимо помочь развитию средних и мелких банков, без ко­торых не сможет существовать сам банковский сектор.

В условиях транзитной эконо­мики эффективная банковская си­стема может быть сформирована при строгом соблюдении некото­рых основных принципов.

Банковская система является неотъемлемым элементом эконо­мической системы любого обще­ства и поэтому ее формирование должно происходить под строгим контролем государства и банковского сообщества и предполагает на­личие долгосрочной программы развития банковской системы. От­сутствие четкой концепции созда­ния и дальнейшего развития банков­ской системы ведет к непоследова­тельным практическим действиям, наносящим серьезный ущерб фи­нансовой стабильности государства в целом, порождает высокие риски для всех структурных звеньев эко­номической системы.

Банковская система на каждом этапе должна соответствовать тре­бованиям реальной экономики, иметь внутренние источники само­развития, т.е. обладать способно­стью совершенствоваться, опера­тивно и адекватно реагировать на неблагоприятные факторы и пре­дотвращать их разрушительное воздействие, соблюдать ответ­ственность в отношениях как меж­ду звеньями самой банковской си­стемы, так и другими субъектами экономики. Для полной реализа­ции принципа саморазвития необ­ходимо еще осуществить целый комплекс мер, направленных на разработку антикризисных меха­низмов, процедур санации и лик­видации банков, страхования де­позитов физических лиц, создание адекватной правовой среды для обеспечения возвратности креди­тов, противодействия мошенниче­ству и отмыванию «грязных» денег.

Обязательным условием нор­мального функционирования и дальнейшего развития банковской системы является наличие необхо­димой инфраструктуры.

В целом действующая в стране банковская система формально от­вечает всем требованиям, пре­дъявляемым к любой органической системе, а именно содержит все нужные элементы, осуществляет необходимое взаимодействие меж­ду элементами и в целом выполня­ет возложенные на нее функции. В то же время считать банковскую систему Казахстана окончательно сформировавшейся нельзя.

 

11.2 Анализ маркетинга услуг на примере АО «Дельта-Банк»

Консорциум «Дельта -групп» - одно из крупнейших финансово промышленных образований Казахстана - объединяет Открытое акционерное общество «Альфа-Банк», Акционерное общество «Дельта-Эко» (пищевая промышленность, торговля и экспорт нефтепродуктов, оптовые поставки продуктов питания), Акционерное общество «Дельта-Эстейт» (строительство и недвижимость), Акционерное общество «Дельта-Арт» (один из самых авторитетных аукционов русского искусства), систему супермаркетов торговый дом «Перекресток», торговый дом Никитин, Дельта-Уемент, Дельта-Траст, иностранные компании «Altex» и «Raiffeisen Alfa a.s.», другие производственные, торговые и финансовые структуры, а также предприятия службы сервиса (отели).

До недавнего времени в состав консорциума входила группа компаний «Дельта-Капитал» (инвестиционный бизнес в передовых отраслях казахстанской промышленности - пищевой, цемент­ной, стекольной, нефтедобыче и нефтепереработке, химической и фармацевтической), которая вместе с Дельта-Банком работала на финансовом и фондовом рынках. В 2002 году стала очевидной необходимость более тесного взаимодействия этих двух структур, так как стратегические направле­ния их дальнейшего развития и потребности корпоративных и розничных клиентов во многом пересекались. В июле 2003 года было принято решение реорганизовать финансовый бизнес консорциума «Дельта-групп». Аля разработки программы развития финансового бизнеса консорциума были приглашены крупнейшие специалисты в области стратегического консалтинга - The Boston Consulting Group (BCG) и Credit Suisse First Boston (CSFB). Итогом работы консультантов был план развития финансового бизнеса консорциума «Дельта-групп» до 2008 года.

Первым шагом в реализации данного плана стало решение о реорганизации Дельта-Банка и Дельта-Капитала, в результате которого изменилась организационная структура АО «Делта-Банк». Конечным результатом реорганизации явилось создание в рамках консорциума финансового «супермаркета», способного предложить своим клиентам весь спектр банковских и инвестицион­ных услуг, самых современных продуктов и технологий. В соответствии с рекомендациями кон­сультантов, в Дельта-Банке появились новые подразделения в перспективных направлениях инвестиционно-банковского бизнеса, весь профессиональный штат, торговые операции на фондовом рынке, проекты, контракты и инвестиционный бизнес Дельта-Капитала перешли в Альфа-Банк.

Совсем недавно Дельта-Банку исполнилось двенадцать лет. По мировым меркам - возраст младенческий. Но зрелость при­шла к Банку очень рано. Этому немало способствовали потря­сения, пережитые экономикой и всей страной за последнее десятилетие. Крушение одной страны, мучительное рожде­ние новой, становление и крах финансовой системы, переме­на правил игры, а временами и вовсе игра без правил - дет­ство было трудным. Уже сейчас можно с уверенностью заклю­чить, что Банк не только крепко стоит на ногах, но и обрел соб­ственное неповторимое лицо, научился крепко держать слово и занял в этом суровом мире достойное место. На сегодня это финансовый супермаркет с прочной капитальной базой и большим набором оказываемых клиентам услуг, один из наиболее устойчивых и компетентных финансовых институ­тов Казахстана. Банк владеет самыми последними технологиями и предлагает растущей клиентской базе все более широкий спектр продуктов.

Банк: достижения и перспективы, 2005 год в работе Альфа-Банка был отмечен рекорд­ной чистой прибылью в размере 77 миллионов долларов США (рост за год - 54%). Инвестиционная банковская деятельность принесла 35 миллионов долларов США, коммерческая - 28 миллионов. Еще 14 миллионов долларов были получены в результате отдельных финан­совых операций. Общие активы Банка выросли за это время на 41 % и составили 1.882 миллиона долларов США. Рост достигнут, прежде всего, вследствие значительного увеличения кредитного портфеля Банка, который вырос на 141 % - до 883 миллионов долларов США (при уменьшении в относительном выражении проблемного долга). Без увеличения депозитной базы Банка (на 472 миллиона долларов), которая на 31 декабря 2010 года составила 1.202 миллиона долларов США (включая векселя), такое увеличение портфеля было бы не­возможно. Также, впервые с 1999 года Банк достиг положительной чистой процентной маржи в размере 27 миллионов долларов США.

Этот год был очень успешным для инвестиционных подразделений Банка, в особенности для Управления корпоративных финансов, увеличившего доходы в четыре раза. Другим примечательным достижением стало раз­витие операций с финансовыми инструментами с фиксированной доход­ностью, по которым, в результате увеличения собственных инвестиций и клиентской базы Банк значительно укрепил свои лидирующие позиции.

В 2009 году Банк расширил свое присутствие как на Казахстанском, так и на международных рынках. Открыто 5 новых офисов в Москве, 12 фи­лиалов и 4 дополнительных офиса в регионах. Дельта-Банк также при­обрёл банк на Украине, ставший дочерним. На 31 декабря 2014 года у Дельта-Банка было 64 отделения в Казахстана и странах СНГ - это вторая по величине филиальная сеть в Казахстане, но и расширил свое международ­ное присутствие, открыв Delta Capital Markets (USA) Inc в Нью-Йорке - брокерскую компанию, зарегистрированную в Национальной ассоциа­ции дилеров ценных бумаг (NASD), и приобретя банк Amsterdam Trade Bank NV (Нидерланды) с полноценной лицензией на ведение банков­ской деятельности в странах ЕС. Дочерние структуры в Нью-Йорке и Ам­стердаме дополняют деятельность имеющей лицензию SFA компании Delta Securities Ltd в Лондоне. Таким образом, в настоящее время Банк полностью готов активно представлять услуги инвестиционной банков­ской деятельности на основных финансовых рынках.

Дельта-Банк предлагает своим корпоративным и розничным клиен­там полный набор услуг по депозитам и расчетно-кассовому обслу­живанию и занимает второе место по депозитам физических лиц среди Казахстанских банков. Банк является одним из наиболее крупных клиринговых банков в Казахстана, а также основным маркет-мейкером на валютном рынке. Банк производит расчёты в тенге, иностранной валюте и «мягких» валютах стран СНГ Хорошо налажен­ная международная сеть банков-корреспондентов позволяет клиен­там переводить и принимать денежные средства по всему миру.

Сеть банков-корреспондентов значительно увеличилась и на настоя­щий момент насчитывает более 300 банков, включая десятку крупней­ших банков мира. Благодаря открытию большого числа кредитных ли­ний с австрийскими, немецкими, американскими, французскими, швейцарскими и японскими банками, Дельта-Банк участвовал в мно­гочисленных сделках по торговому финансированию. Дельта-Банк - один из немногих российских банков, получивших аккредитацию US Export-Import Bank по страхованию среднесрочных экспортных кредитов.

Выпустив к середине 2015 года более 157 тысяч пластиковых карт, из которых более 50 тыс. - карты международных платежных систем, Банк занял второе место на этом рынке в Казахстане. Объем привлечен­ных средств на картах Банка возрос за первое полугодие 2005 года более, чем на 30 процентов и составил 90 млн. долларов. В ноябре 2009 года Банк стал первым европейским банком, выпустившим специальные карты Eurocard/MasterCard Virtual, обеспечивающие более безопасный способ расчётов в Интернет. В будущем Банк пла­нирует существенный рост объема услуг по банковским картам. Уже принимаются меры по созданию нового сервисного центра для обес­печения технической поддержки клиентов и предоставления быстро­го и удобного доступа ко всему объему услуг и информации по сче­там. Также продолжается работа по представлению системы расчётов с помощью пластиковых карт через сеть Интернет на рынке В2В.

За прошлый год доход от корпоративного финансирования увеличил­ся более чем в четыре раза, а объём сделок - более чем на 30%. В те­чение года для казахстанских и западных клиентов было проведено множество высококлассных операций, включая слияние региональ­ных телекоммуникационных компаний на Дальнем Востоке и в Сиби­ри для компании «Связь-Инвест»; приобретение нескольких молоч­ных производителей для компании «Вимм-Билль-Данн»; выделение в отдельный бизнес услуг мобильной связи компании «Голден Теле­ком Инк»; оказание финансовых и стратегических консультационных услуг Московскому футбольному клубу «Спартак» и Большому Театру.

Дельта-Банк сохраняет ведущее положение на валютном и денежном рынках, включая рынки стран СНГ в особенности Украины, Белоруссии и Казахстана. Торговый оборот на внутреннем валютном рынке стабиль­но повышается. Кроме того, с 2010 года Банк активно начал предлагать новый вид услуг - маржевую торговлю на международном валютном рынке. Ежедневный оборот превышает 50 миллионов долларов США. Банк также усилил позиции на рынках ограниченно конвертируемых ва­лют (ОКБ) стран СНГ и контролирует около 20% рынка ОКБ.

В отчётном году три основные рейтинговые агентства - Moody's, Standard & Poor's и Fitch - повысили кредитный рейтинг Дельта-Банка. Деятельность Дельта-Банка получила множество положи­тельных отзывов от профильных средств массовой информации. Вот уже четыре года подряд журнал «Central European» издательст­ва «Euromoney» называет Дельта-Банк лучшим Казахстанским бан­ком, а журнал «Global Finance» присуждает такое звание второй год подряд. Кроме того, журнал «The Banker» назвал Дельта-Банк лучшим банком Казахстана 2010 года, а журнал «Euromoney» - бан­ком, наиболее заслуживающим доверия.

«Дельта-групп»: стратегия и логика - Являясь структурной частью консорциума «Дельта-групп». Банк вы­полняет в ней важнейшую роль «кровеносной системы», снабжаю­щей финансовым кислородом все звенья системы. Сегодня «Дельта-групп» - это крупнейшая российская корпорация, интересы которой охватывают все базовые отрасли экономики страны. Сложная струк­турная синергетика, разнесенность в географическом, экономиче­ском и правовом пространстве, острая конкуренция диктуют необ­ходимость тесного взаимодействия Банка с остальными участника­ми Группы. Каждый «солдат» должен знать свой маневр и представ­лять себе общие цели. Итак, что представляет собой «Дельта-групп»?

И еще один очень важный момент. Повторюсь: мы не производствен­ники, а финансисты. Не будучи привязанными к какому-то одному роду деятельности, мы работаем на прибыль. Бизнес- рациональная вещь, он не терпит эмоциональных порывов, за них очень жестко на­казывают. Да, мы спокойно выходим из своих активов, если нам пред­лагают правильную цену и условия. Но от того, насколько ликвидны эти активы, насколько эффективно работают вложенные в них средст­ва, напрямую зависит успех нашего бизнеса. Можно сказать, что мы -локомотив экономики не по призванию, а по здравому смыслу. Дово­дя до ума свой бизнес, мы, учитывая масштабы инвестиций, доводим до ума и экономику страны, и ее финансовую систему. Более того, важно не только удачно продать - важно продать правильно. Если ты продал свой бизнес в «неправильные» руки, это отражается на твоей репутации. А репутация в конечном итоге влияет на бизнес.

Коммерческие банковские продукты и услуги «Дельта-Банка»

Для корпоративных клиентов: расчетно-кассовое обслуживание, Инкассация, Эквайринг, конверсионные операции в рублях, твердых и мягких валютах, привлечение депозитов, кредитование, операции с векселями Банка,

консультационные услуги, реализация зарплатных проектов.

Как видно, развитие региональной сети очень важно для Дельта-Банка, так как более 60% всех доходов фор­мируются за счет его региональных филиалов. Причем это соотношение резко возросло именно в 2011 году (по состоянию на конец 2010 года об­щая доходность региональной сети Дельта-Банка составляла не более 30% от всех доходов). Таким образом, можно говорить о перераспределе­нии доходов между московскими и региональными офисами Альфа-Банка в сторону регионов, что опре­деляет дальнейшее развитие филиальной сети как ос­новное стратегическое направление деятельности Дельта-Банка на 2011 год.

В Казахстане АО ДБ «Дельта-Банк», работающий с 1999 года АО ДБ «Альфа-Банк», Казахстан является заметным игроком на местном рынке. Клиентов банка обслуживают три филиала в Астане, Караганде и Усть-Каменогорске, а также головной офис в Алматы (Алма-Ата). В 2010 году прирост кредитного портфеля банка составил 18%, прирост активов 18%, увеличение средств клиентов на 36%. Капитал банка увели­чился на 90% и составил около 9 млн. долл. США. Рентабельность капитала - 17% годовых. За 2010 год почти на 3 000 увеличилось количество новых открытых в АО ДБ «Дельта-Банк» счетов клиентов. В августе 2010 года банк начал эмиссию междуна­родных расчетных карт Visa (согласно лицензии Visa International).

В ноябре 2010 года, в соответствии с Решением Общего собрания акционеров, Дельта-Банк, Казахстан произвел пятый выпуск простых именных акций, увеличив уставный капитал до 1 млрд. тен­ге за счет капитализации прибыли прошлых лет и дополнительных взносов акционеров. В декабре 2005 года банком получен субордини­рованный кредит от АО «Дельта-Банк», что позво­лило увеличить размер собственного капитала до 2 млрд. тенге.

В декабре 2010 года в банке внедрена новая ин­формационная система, позволяющая осущест­вить переход к международным стандартам бух­галтерского учета. В конце 2010 года банк стал полноправным чле­ном организации S.W.I.F.T. Совершенствование Банка в целом направлено на создание современного масштабного банков­ского производства. При этом критическими фак­торами успеха становятся скорость вывода новых продуктов на рынок, адаптивность к изменениям рыночных условий, наиболее полное удовлетворе­ние потребностей клиента, минимизация издержек, управление рисками и эффективный контроль, мотивация менеджмента и персонала, персональ­ная ответственность.

В целом совершенствование организации и управле­ния Банка ведется по трем основным направлениям: организационная структура и органы управления;

реинжиниринг бизнес-процессов и развитие информационных технологий;

построение системы управленческой информации и поддержки управленческих решений.

Совершенствование системы управления: В 2010 году Банк вел последовательную работу, направленную на повышение эффективности системы принятия и реализации решений. В рамках этой работы был внесен ряд изменений в структуру и функции коллегиальных органов. Уточнены функции Комитета по управлению акти­вами и пассивами, сосредоточившего под своим контролем все риски по деятельности Банка на рынке, и Кредитного комитета, в ведение кото­рого перешли все кредитные риски, включая расчетные. Кроме того, в Банке появился единый орган, который определяет всю информационно-технологическую политику совершенствования бизнеса, - Комитет по банковским процессам и тех­нологиям. В результате реорганизации проектного управле­ния программой OMEGA и внедрения матричной структуры управления с разбиением проектов на продуктовые (вертикальные) и инфраструктур­ные (горизонтальные) была создана так называе­мая «матрица проектов программы OMEGA». Это позволило обеспечить прозрачное управление программой OMEGA, взаимоувязать проекты друг с другом и уменьшить риски, связанные с внедре­нием отдельных модулей и систем. Ответственны­ми за продуктовые и инфраструктурные проекты стали руководители соответствующих бизнес-подразделений. В 2012 году было окончательно устранено дублиро­вание функций ряда подраздел<