Оценка банковских услуг физическим лицам

 

В 2015 году направления деятельности Банка «Возрождение» (ПАО) не претерпели изменений. Банк последовательно реализует стратегию крупного универсального финансового института и обслуживает все категории клиентов. Ключевыми направлениями его деятельности являются:

1. Обслуживание физических лиц - предоставление банковских услуг клиентам, ведение текущих счетов клиентов, в т.ч. текущих обезличенных металлических счетов (золото/серебро/платина/палладий); покупка/продажа обезличенных драгоценных металлов; прием вкладов и депозитов: доверительное управление активами клиентов; ведение брокерских счетов и совершение по поручениям клиентов за вознаграждение сделок купли/продажи ценных бумаг (торговых операций); открытие в Банке на имя клиента счетов депо и оказание услуг по хранению сертификатов ценных бумаг и/или учету и удостоверению прав на ценные бумаги, а также по учету и удостоверению перехода прав на ценные бумаги; обслуживание кредитовых и дебетовых карт; предоставление потребительских ссуд, автокредитов и ссуд под залог недвижимости; выполнение Банком информационного и консультационно-справочного обслуживания клиентов (налоговое декларирование, консалтинг); документарные операции (аккредитивы и гарантии).

2. Обслуживание корпоративных клиентов - открытие и ведение текущих и расчетных счетов, прием депозитов, предоставление ссуд и других услуг по кредитованию (в т.ч. овердрафтов), проведение операций с иностранной валютой и производными финансовыми инструментами; депозитарное обслуживание.

3. Деятельность казначейства и работа с финансовыми учреждениями - торговля финансовыми инструментами, в т.ч. валютные и товарные СВОПы, валютные и товарные опционы, процентные и валютно-процентные СВОПы; валютные конверсии и сделки с драгоценными металлами; сделки с ценными бумагами; сделки РЕПО; структурированное финансирование; межбанковские кредиты и займы.

В июне 2014 года Советом директоров была утверждена стратегия развития Банка «Возрождение» (ПАО) до 2017 года. В основе новой стратегии развития лежат следующие приоритеты:

1. Развитие розничного и корпоративного бизнеса с фокусом на транзакционный банкинг;

2. Повышение качества предоставляемых услуг.

3. Оптимизация расходов и повышение эффективности операционной деятельности;

4. Повышение синергии всех бизнесов Банка.

5. Приоритетным остается поддержание непрерывности бизнеса и предоставление высококачественных услуг клиентам.

События второй половины 2015 года в политике и экономике существенно изменили прогнозы развития банковского рынка России, что не может не влиять на стратегию Банка. Однако, несмотря на сложную ситуацию, Банк «Возрождение» (ПАО) не планирует кардинально пересматривать свою стратегию развития. Большинство стратегических инициатив, направленных на развитие новых направлений бизнеса, на повышение операционной эффективности подразделений Банка, повышения качества обслуживания остаются без изменений. При необходимости, при изменении внешних условий, будут скорректированы экономические и финансовые показатели.

В 2015 году продолжилась трансформация бизнес-модели и реализация программы реорганизации розничной сети Банка, включающей в себя переход к новой структуре управления сетью и внедрение новых стандартов обслуживания.

Наибольшую долю в структуре кредитных продуктов банка для населения занимают услуги ипотечного и потребительского кредитования. В 2015 году объем розничного кредитного порт­феля банка составил 46,2 млрд рублей (включая кредиты по банковским картам), при этом ипотечный кредитный портфель с учетом секьюритизации вырос на 8,4%, портфель потреби­тельских и автокредитов — на 12,3%.

Средний размер ипотечного кредита в 2015 году составил 2 065 тыс. рублей; 88% всех ипотечных кредитов было выдано в Москве и Московской области.

Ипотечная продуктовая линейка банка «Возрождение» включает кредиты на покупку квартир на первичном и вторичном рынках, загородной недвижимости, строительство частных домов, «соци­альную» ипотеку. Наибольшую популярность имеет продукт «Квартира-новостройка», предусматривающий кредитование покупки квартир путем участия в долевом строительстве. Банку удается поддерживать высокое качество ипотечного портфеля и минимизировать риски: строительные объекты и компании проходят централизованную процедуру аккредитации. В первом полугодии 2015 года банк «Возрождение» вошел в топ-10 банков по объему выдачи ипотеки на первичном рынке.

В условиях осложнения экономической ситуации в конце 2015 года банк предложил клиентам новые продукты, включая пакетную услугу страхования от потери работы при оформлении потребительского кредита. Программа была запущена в партнер­стве со страховой группой «СОГАЗ».

В 2015 году банк выдал более 26 тыс. потребительских и автокредитов на общую сумму более 7,9 млрд рублей. Непро­центные доходы выросли почти на 17%, до 1,2 млрд рублей благодаря сформировавшемуся спросу населения на розничные продукты. Абсолютное большинство — 99,8% ипотечных кредитов — было выдано в рублях, поэтому банк не исполь­зовал возможности по конвертации валютной части ипотеки по курсу на 1 октября 2015 года, предложенные Банком России. Уровень одобрения кредитных заявок в целевом сегменте составил около 70%, в то время как доля проблемной задол­женности по всему портфелю потребительских кредитов в 2015 году не превышала 4%.

Рис. 7. Структура розничного кредитного портфеля

(включая банковские карты)

 

Банк придерживается консервативного подхода к оценке рисков потребительского кредитования. Портфель, сформи­рованный банком в 2015 году, более чем на 85% состоит из сотрудников компаний — участников зарплатных проектов банка, сотрудников бюджетных организаций, лиц, имеющих положительную кредитную историю. Стратегия ориентации банка на «понятного клиента» стала особенно актуальной в связи с политикой Банка России по повышению требований к резервированию ссуд заемщиков «с улицы». Таким образом, вступление в действие закона «О потребительском кредите» 1 июля 2015 года не потребовало существенных изменений в системе потребительского кредитования в банке.

В 2015 году банк уделял особое внимание обеспечению фондирования ипотеки за счет третьей сделки секьюритизации и формированию пула ипотечных кредитов для четвертой сделки секьюритизации. Общий первоначальный объем эмиссии облигаций с ипотечным покрытием составляет более 11 млрд рублей. Ипотечным облигациям, эмитированным в рамках сделок по секьюритизации портфеля ипотечных кредитов, был присвоен инвестиционный рейтинг агентством Moody’s Investors Service. Эмиссия облигаций производилась специально созданными финансовыми организациями — ипотечными агентами ЗАО «Ипотечный агент Возрождение 1», ЗАО «Ипотечный агент Возрождение 2» и ЗАО «Ипотечный агент Возрождение 3». Действительная продажа (true sale) прав требований ипотечному агенту является существенным условием сделок по секьюритизации портфеля ипотечных кредитов банка, поскольку это позволяет повысить эффек­тивность управления рисками. На 2015 год запланировано проведение четвертой сделки по секьюритизации портфеля ипотечных кредитов объемом 3,5 млрд рублей.

Банк традиционно поддерживает долю привлеченных розничных средств в структуре обязательств на уровне не менее 50%, поскольку ресурсы частных клиентов представляют собой один из основных источников фондирования активных операций, а к 1 января 2015 года этот показатель достиг 60,3%. В 2015 году банк продолжил работу по привлечению вкладов физических лиц, предлагая новые депозитные продукты и более качественный сервис на основе обновленной технологи­ческой базы, а также эффективно управляя процентными став­ками. В число основных категорий клиентов банка в сегменте депозитов входят участники зарплатных проектов, пенсионеры. Несмотря на сложности, возникшие в конце 2013 года и в конце 2015 года в связи с изменениями в банковском секторе и в экономике в целом, годовой прирост рублевых депозитов соот­ветствовал запланированному уровню, при этом рост общего портфеля средств розничных клиентов превысил среднеры­ночные показатели на 6,4 п.п., по данным Банка России. Его объем составил 122,8 млрд рублей, увеличившись на 16,8 млрд рублей, в том числе за счет срочных депозитов, открываемых с использованием дистанционных каналов обслуживания, объем которых вырос на 0,8 млрд. рублей.

Рис. 8. Динамика срочной структуры средств розничных клиентов

Рис. 9. Структура средств розничных клиентов

 

В течение года банк менял процентные ставки в соответствии с динамикой рыночных условий. В первом квартале были повышены процентные ставки по ряду вкладов в российских рублях сроком более одного года, снижены процентные ставки по валютным вкладам для всех сроков и видов вкладов; во втором квартале были повышены ставки по вкладам в рублях для крупных клиентов; в третьем квартале ставки не менялись, а в середине четвертого были незначительно повышены ставки по вкладам в рублях и понижены по вкладам в иностранной валюте. В конце 2015 года в связи с повышением Банком России ключевой ставки были повышены ставки по вкладам в рублях на короткие сроки и ставки по вкладам в иностранной валюте на 3, 6 и 12 месяцев.

Значительная часть депозитов приходится на рублевые вклады. В конце 2015 года банк столкнулся с повышенным спросом на конвертацию рублевых вкладов в иностранную валюту. В этих условиях банк предоставил клиентам комфортные условия по валютным депозитам на ограниченные сроки (до 1 года) и соот­ветствующие динамике рынка условия по рублевым депозитам (на 3–6 месяцев). Время показало правильность выбранной тактики — уже с февраля 2015 года наметилась тенденция снижения ставок.

В 2015 году была разработана технология открытия онлайн-вкладов с повышенной ставкой на банкоматах, через интернет- и мобильный банк. Линейка депозитных продуктов в отчетном периоде была дополнена вкладом «Актуальный», ставшим популярным среди вкладчиков. В дальнейшем банк планирует продолжить работу по привлечению частных вкладчиков, уделяя приоритетное внимание предоставлению взвешенных процентных ставок и повышению доступности операций по размещению и управлению депозитами.

Розничные кредиты подразделяются на классы по продуктам: ипотечные кредиты и другие кредиты физическим лицам, включая потребительские кредиты, автокредиты и кредиты, предоставленные с использованием банковских карт.

По состоянию на 31 декабря 2015 года в состав ипотечных кредитов входят секьюритизированные в 2011 - 2015 годах ипотечные кредиты в сумме 8 739 миллионов рублей (за вычетом резерва под обесценение), по состоянию на 31 декабря 2014 года - 7 135 миллионов рублей (за вычетом резерва под обесценение).

Таблица 6

Показатели кредитов и авансов корпоративным клиентам Банка «Возрождение» (ПАО) за 2013 – 2015 гг.

Показатели	Сумма, млн. руб.	Абсолютное отклонение, млн. руб.	Темп роста (снижения), %
			2014 от 2013	2015 от 2014	2014 к 2013	2015 к 2014
Ипотечные кредиты						107,9	112,8
Другие кредиты физическим лицам						109,4	116,7
Итого						108,4	114,0

 

Руководство Группы определило, что Группой не были переданы основные риски, связанные с переданными активами, и, следовательно, указанная передача не являлась основанием для прекращения их признания.