Характеристика современного рынка банковских услуг

На современном этапе коммерческие банки России предлагают следующий спектр банковских услуг:

- привлекают вклады (депозиты) и предоставляют кредиты по соглашению с заемщиком;

- осуществляют расчеты по поручению клиентов и банков-корреспондентов и их кассовое обслуживание;

- открывают и ведут счета клиентов и банков-корреспондентов, в том числе иностранных; выпускают, покупают, продают и хранят платежные документы и ценные бумаги (чеки, аккредитивы, векселя, акции, облигации и другие документы), осуществляют иные операции с ними; покупают у юридических и физических лиц и продают им наличную иностранную валюту и валюту, находящуюся на счетах и во вкладах;

- привлекают и размещают драгоценные металлы во вклады, осуществляют иные операции с этими ценностями в соответствии с международной банковской практикой;

- привлекают и размещают средства и управляют ценными бумагами по поручению клиентов (доверительные (трастовые), операции);

- оказывают брокерские и консультационные услуги, осуществляют лизинговые операции; депозитарные услуги и другие.

Подтверждением доверия вкладчиков к коммерческим банкам, гарантией которого служит его стабильная работа и высокая надежность, является значительный рост вкладов в филиалах коммерческих банков.

Рассмотрев рис.1 можно заметить, что основную долю привлеченных средств коммерческих банков составляют средства физических лиц.

 

 

Рис. 1. Структура привлеченных ресурсов на 01.01.2009г[10].

Коммерческие банки являются традиционными лидерами на рынке розничных банковских услуг. Неизменная стабильность, финансовая устойчивость, исполнение всех своих обязательств перед клиентами, гибкая процентная политика позволяют поддерживать доверие населения, обеспечивать устойчивый приток денежных средств во вклады.

За 2007 год остаток рублевых вкладов увеличился в 1,5 раза и составил на 1 января 2008 года 184,2 млрд. руб., валютных вкладов – в 1,1 раза и составил 1,8 млрд. США. Количество счетов по вкладам на начало 2008 года превысило 231 млн.[11].

Коммерческие банки своевременно реагируют на колебания конъюнктуры финансового рынка путем совершенствования действующих и внедрения новых продуктов, учитывающих потребности различных групп клиентов.

В последнее время, повышенное внимание уделялось работе с социально незащищенными слоями населения. Особое место в структуре вкладов коммерческих банков занимают социально-ориентированные вклады, в первую очередь «Пенсионный», «Срочный пенсионный». Удельный вес таких вкладов к 1 января 2009 года составил 61%.

В целях расширения спектра предоставляемых услуг введены операции по переводу наличных средств в рублях для выплаты наличными деньгами через структурные внутренние подразделения филиалов коммерческих банков: по состоянию на 1 января 2009 года количество таких платежей составило около 63 тыс. на общую сумму 116,3 млн. руб.

Коммерческие банки активизировали работу по списанию со счетов по вкладам, по поручению вкладчиков, сумм платежей на счета юридических лиц. В целом за 2008 год исполнено более 6 млн. таких поручений.

Наряду с приемом вкладов коммерческий банк обслуживает экономически активное население и пенсионеров, выплачивая им доходы. В 2008 году через коммерческие банки получали заработную плату 25% всего работающего населения, сумма таких выплат составила около 100 млрд. руб.

Наряду с традиционными формами обслуживания населения коммерческие банки активно внедряют и развивают современные банковские технологии. Доля коммерческих банков на рынке международных банковских карт оценивается 20-25% в части эмиссии банковских карт и около 15% по развитию сети приема карт. Общее число распространенных банковских карт на конец 2008 года превысило 2 млн., а объем привлеченных средств на счета банковских карт составил в эквиваленте 3 млрд. руб.

Рис.2. Количество международных банковских карт и микропроцессорных карт, эмитированных коммерческими банками России (тыс.шт.)[12]

 

Рассмотрев рис. 2 можно сделать вывод, что общее количество международных карт возросло за год в 2,7 раза и составило 644,8 тыс. карт. Развивается собственная система расчетов коммерческих банков на основе передовых технологий, использующих микропроцессорные карты. За 2007 год количество микропроцессорных карт коммерческих банков увеличилось почти на 200 тыс., достигнув 491,7 тыс. карт.

Целенаправленная работа коммерческих банков по организации комплексного обслуживания юридических лиц способствовала формированию стабильной клиентской базы коммерческих банков и привлечению на обслуживание новых корпоративных клиентов. Количество счетов юридических лиц в коммерческих банках увеличилось за год в 1,2 раза. Их общее число на 1 января 2009 года составило 1,3 млн. руб.

Клиентами коммерческих банков являются предприятия всех отраслей экономики, любых форм собственности и масштаба – от малого бизнеса до ведущих предприятий России, различные финансовые учреждения и институты государственного управления.

В коммерческих банках обслуживаются Пенсионный фонд России, подразделения Министерства обороны РФ, Министерства внутренних дел РФ, Министерства по чрезвычайным ситуациям РФ, Государственного таможенного комитета, судебных приставов Минюста России, специальные счета групп реализации проектов в рамках сотрудничества Российской Федерации с МБРР и ЕБРР.

В филиалах коммерческих банков обслуживаются свыше 76 тыс. счетов подразделений местных органов власти и юридических лиц, финансируемых из местных бюджетов.

Активно развиваются самые современные формы банковского обслуживания. Более чем у 6 тыс. клиентов установлены терминалы системы удаленного управления средствами на счетах – «Клиент-Банк». К 2008 году число клиентов, работающих через систему «Клиент-банк», увеличилось в 2 раза.

Развитие информационных технологий принципиально меняет условия оказания банковских услуг во всем мире. Все большее количество банков открывает возможности по управлению счетами с использованием Интернет-технологий. Так, в США число пользователей Интернет-банкинга составляет около 10 млн., к сожалению, в нашей стране этот бизнес только начинает развиваться: в России таких пользователей не более 2-3 тысяч.

Для комплексного обслуживания клиентов создана и действует собственная служба инкассации банков. Объем перевезенных ее подразделениями ценностей составил в 2008 году 1050,38 млрд. руб., или в 2 раза увеличилось число клиентов банков, которые пользуются услугами по инкассации денежной выручки, а также число инкассируемых точек.

Являясь ведущим оператором, как в Российской торговой системе (РТС), так и на Московской межбанковской валютной бирже (ММВБ), и имея разветвленную филиальную сеть, коммерческие банки оперативно выполняют заявки клиентов на покупку-продажу ценных бумаг, как на Московском фондовом рынке, так и на всей территории России.

Преимуществом некоторых коммерческих банков России, заметно выделяющим его среди других банков и особенно привлекающим клиентов, является наличие большой филиальной сети, интегрированной в единую расчетную сеть, позволяющую осуществлять платежи практически в любую точку России. По состоянию на 1 января 2009 года в систему межфилиальных расчетов коммерческих банков входили 71 территориальный банк и 1612 отделений.

За 2008 год через расчетную систему банков России было проведено около 20 млн. платежей по поручениям клиентов коммерческих банков в иностранной валюте. В течение года значительно увеличилось число расчетных операций по поручениям корпоративных клиентов коммерческих банков.

Для обслуживания корпоративных клиентов, ориентированных на внешний рынок, банки имеют широкую сеть корреспондентских отношений в зарубежных банках. Ими установлены корреспондентские отношения с 280 зарубежными банками в 60 странах мира. На 1 января 2009 года в 27 иностранных банках открыты корреспондентские счета «Ностро». В настоящее время основными банками-корреспондентами Российских банков являются: The Bank of New York- New York; Commerzbank AG-Fankfurt-am-Main; HSBC Bank Plc.-London; UBS AG-Zurich; The Bank of Tokyo-Mitsubishi- Tokyo и др.

Свидетельством успешного развития расчетной системы коммерческих банков и укрепления их авторитета как финансового партнера является постоянный рост числа кредитных организаций (резидентов и нерезидентов), открывающих корреспондентские счета «Лоро» в Сбербанке России. На 1 января 2009 года их количество увеличилось до 955 счетов по сравнению с более чем 700 на начало 2008 года.

В целях удовлетворения потребностей своих клиентов в современных кредитных продуктах коммерческие банки предлагают различные виды кредитов, включая овердрафтные, вексельные кредиты, кредитные линии на выгодных для клиентов условиях; предоставляют все виды банковских гарантий. В течение 2008 года коммерческие банки выдали кредитов юридическим и физическим лицам на сумму 286,2 млрд. руб. и 19,8 млрд. долл. США.

Коммерческие банки приняли участие в реализации программы государственной поддержки лизинга сельскохозяйственной техники и оборудования, направленной на повышение материально-технической оснащенности агропромышленного комплекса РФ и развитие отечественного сельскохозяйственного машиностроения.

По данным ЦБ РФ, размер задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам всеми банками РФ, вырос за 2008 г. на 35% и на конец года составил 4,0 трлн. руб. Сжатие кредитного предложения для частных лиц наблюдалось уже в IV квартале 2008 г. Объем выданных населению кредитов за IV квартал 2008 г. составил 640 млрд. руб., т.е. всего 15,7% от годового объема кредитов.

Потребительское кредитование (кредитование физ. лиц за вычетом ипотеки и автокредитования) составляет наибольшую часть рынка кредитования физ. лиц – 69,2% по объему выданных кредитов и 50% по объему задолженности в 2008 г.

В 2008 г. динамика рынка потребительского кредитования замедлилась: объем портфеля потребительских кредитов вырос на 17%, достигнув по состоянию на 1 января 2009 г. 2 трлн. руб., а объем выданных за 2008 г. потребительских кредитов увеличился лишь на 13% до 2,81 трлн. руб. С I по III квартал 2008 г. – наблюдался рост задолженности по потребительским кредитам, в течение IV кв., - сокращение.

На конец первого полугодия 2009 г. портфель потребительских кредитов сократился на 9,7% относительно начала года, составив при этом 1803 млрд. руб. по состоянию на 1 июля 2009 г.

В начале 2008 г. рублевый кредит на неотложные нужды в среднем обходился заемщику в 18% годовых в рублях и 15% в валюте. В начале же 2009 г. стоимость рублевых кредитов выросла в среднем до 25% годовых.

Удельный вес просроченной задолженности по кредитам физическим лицам увеличился за 2008 год с 3,2% до 3,7%. Лидером по доле просроченных потребительских кредитов по состоянию на 1 апреля 2009 г. был банк «Ренессанс Капитал» (28,7%).

Развивались операции на международном рынке драгоценных металлов. На конец 2008 года на «металлических» счетах коммерческих банков в зарубежных странах находилось 4,3 т. золота и 14,8 т. серебра. Заметно расширились объемы операций с драгоценными металлами для физических лиц.

В 2008 году в 2 раза увеличилось число клиентов банков, которые пользуются услугами по инкассации денежной выручки, а также число инкассируемых точек.

Основное назначение банковских услуг состоит в том, чтобы при наименьших затратах содействовать максимальному эффекту: максимизации дохода банка, обеспечении ликвидности его активов, максимизации степени удовлетворения потребителей, росту имиджа банка, а также повышению рентабельности и конкурентоспособности.

Таким образом, на основании вышеизложенного материала можно сделать следующие выводы. Банковская услуга – профессиональный интеллектуальный продукт, состоящий из комплекса банковских операций, которые приводят к оптимальному исполнению требований клиента и созданный с целью реализации его на рынке и извлечения прибыли.

Благоприятная макроэкономическая ситуация, улучшение финансового состояния реального сектора экономики, увеличение реальных располагаемых денежных доходов населения служат основой динамичного развития банковской деятельности и улучшения показателей, характеризующих уровень обеспеченности экономики банковскими услугами.