Мероприятия по повышению доходности банковских услуг КБ «возрождение»

Выдержать конкурентную борьбу в современных экономических условиях может банк, который постоянно расширяет диапазон оказываемых клиентам услуг, снижает их себестоимость, улучшает качество депозитного, кредитного и расчетно-кассового обслуживания клиентов, предлагая им разного рода консультации и дополнительный сервис. Расширение спектра банковских услуг и повышение качества обслуживания клиентов дает возможность повысить их конкурентоспособность в привлечении ресурсов и новых клиентов. В условиях жесткой конкуренции коммерческие банки начинают предлагать своим клиентам новые услуги (трастовые, консультационные, лизинговые, факторинговые, валютные, поручительские и прочие), удовлетворяя все более сложные потребности клиентов.

Важнейшей целью деятельности КБ «Возрождение» является упрочение достигнутых позиций универсального коммерческого банка, сохраняющего специализацию и лидерство на розничном рынке банковских услуг при условии поддержания высокого уровня экономической эффективности совершаемых операций.

В плане усиления конкурентных позиций на рынке Ногинского района КБ «Возрождение» также ведет разработку мероприятий по повышению качества предлагаемых услуг и методов их продаж.

Практика работы по привлечению клиентов показала все более усиливающееся влияние крупных московских банков в области, выражающееся в стремлении вытеснить традиционно лидирующие банки. В рамках данной стратегии или проводится агрессивная политика по привлечению корпоративных клиентов на обслуживание, основанием инструментами которой являются:

- политика низкой цены на услуги банка (например, бесплатное РКО);

- предоставление новых банковских технологий (например, Интернет-банкинг, участие в торговых сессиях в режиме on-line);

- активное внедрение интегрированных банковских продуктов (например, экспресс-кредитование по пластиковым картам в рамках зарплатных проектов);

- предоставление кредитов в режиме упрощенных технологий;

- установление более высоких – выше среднерыночных, процентных ставок привлечения ресурсов;

- лоббирование своих интересов в правительственных структурах на региональном и федеральном уровнях.

Из перечня банковских услуг, предлагаемых КБ «Возрождение» наибольшей популярностью пользуются следующие услуги (рис.10).

 

Рис.10. Востребованность услуг, предоставляемых КБ «Возрождение»

Как видно из рисунка наибольшей популярностью пользуются валютные операции-34%,кредитные операции-20%,депозитные операции-15%.

КБ «Возрождение» с каждым годом все больше упрочняет позиции на валютном, депозитном и кредитном рынках. К конкурентным преимуществам КБ «Возрождение» относятся следующие признаки:

1) многолетняя практика;

2) широкий продуктовый ряд доступен всем социальным и возрастным группам населения от 18 до 75 лет: работающим и пенсионерам, молодежи и людям среднего возраста, малообеспеченным слоям населения и людям со средним и высоким уровнем доходов;

3) разветвленная филиальная сеть (по состоянию на 01.01.2009г., сеть КБ «Возрождение» по Ногинскому району состоит из 7дополнительных офисов).

Роль КБ «Возрождение» на рынке обслуживания частных клиентов относительно других банков г.Электросталь и Ногинского района показана на рис. 10.

 

 

Рис.11. Роль КБ «Возрождение» на рынке обслуживания частных клиентов

Как видно из рис. 11 КБ «Возрождение» по вкладам населения занимает доминирующее положение. На долю КБ «Возрождение» приходится 56,4% всех вкладов населения по району. На рисунке 12 приведена динамика вкладов физических лиц за 2006-2008г.г.

Рис. 12.Структура вкладов физических лиц за 2006-2008г.г.

 

Анализируя, можно отметить то, что наблюдается снижение вкладов сроком от 1-го и до 3-х месяцев, от 3-х и до 6-ти месяцев и вкладов до востребования. При этом наблюдается стабильный рост вкладов сроком от 1-го до 3-х лет и вкладов сроком свыше 3-х лет. Это говорит о высоком уровне доверия населения к работе банка. Замедление темпов инфляции, ускорение роста производства, сокращение сумм задолженности по выплате заработной платы и пенсий, снижение ставок налогообложения доходов граждан способствует постепенному преодолению склонности хранить сбережения в краткосрочной форме.

По кредитованию на долю КБ «Возрождение» приходится 49,1%.

Среди населения, наиболее востребованы следующие кредитные продукты:

1) кредит на неотложные нужды

2) кредит на недвижимость

3) ипотечный кредит

4) кредит "молодая семья"

5) корпоративный кредит.

Что же касается роли КБ «Возрождение» на рынке обслуживания корпоративных клиентов, то здесь КБ «Возрождение» теряет свои позиции и в нем обслуживается лишь 17% всех предприятий и организаций Ногинского района. Кредитуются в КБ «Возрождение» 32,8% всех предприятий и организаций (см. рис. 13).

Рис.13.Роль КБ «Возрождение» на рынке обслуживания корпоративных клиентов

Причина этому - сложившиеся процентные ставки по кредитованию на рынке банковских услуг г. Электросталь и Ногинского района составляют от 22 до 30% в зависимости от сроков и объемов кредитования, от ценности для банка клиента заемщика. Основные требования, предъявляемые клиентами к кредитованию: низкие процентные ставки, высокая скорость оформления и обработки документов для получения кредита, размер пакета документов, высокая скорость получения кредита, и т.д. Позиция банка по отношению к этим требованиям такова: процентные ставки удовлетворяют требованиям клиентов, но тщательная проверка клиентов, большой пакет документов необходимых для получения кредита замедляет процесс получения кредита, что в некоторых случаях отпугивает потенциальных клиентов (особенно малый и средний бизнес) и создает негативное влияние.

Среди корпоративных клиентов наиболее востребованы кредиты, выданные на срок от 91 до 180 дней, составляют 11,8%; от 181 дня до 1 года – 67,5%;инвестиционные кредиты, выданные на срок до 3 лет – 20,7%.

Из дополнительных банковских услуг пользуется спросом «Факторинг».

Банк заинтересован в проведении факторинговых операций, так как он расширяет клиентуру и сферу своей деятельности. Фактор-банк получает вознаграждение в виде комиссионных платежей за управление счетами клиента, включая кредитный рынок и факторинговый сбор.

В России в последние годы активно развивается кредитование населения через торговые организации. Покупатели нередко приобретают товары длительного пользования (холодильники, стиральные машины, компьютеры и др.) с рассрочкой платежа. С точки зрения клиента такой вид кредитования важен тем, что он получает ссуду в момент возникновения потребности в ней и для него нет необходимости обращаться в банк с просьбой о выдаче ссуд.

Преимущества экспресс-кредитования заключаются в том, что:

1. получение товара после оформления кредита;

2. первоначальный взнос – 0 %;

3. размер кредита – от 3000 до 200000 рублей;

4. срок кредитования – от 4-х месяцев до 2-х лет;

5. два документа для оформления кредита:

- паспорт;

- водительское удостоверение;

- свидетельство о присвоение ИНН;

- пенсионное удостоверение;

6. оплачивать кредит удобно – платежи принимаются более, чем в 18278 пунктах приема платежей по всей России;

7. кредит можно погасить досрочно;

8. самостоятельный выбор схемы погашения кредита.

По данным центра развития, сумма выданных российскими банками потребительских займов за 2008 год увеличилась с 2,2 млрд. долларов до 37 млрд. долларов, а доля кредитов населению в активах банковской системы – с 8,5 до 11,4%; при этом предрасположенность физических лиц к кредитованию своих покупок, превышает склонность к сбережениям в банковской системе, т.е. население становится чистым заемщиком [15].

Важным фактором является усиление конкуренции между банками. Банки устанавливают отсрочку первого платежа, создают кредитные продукты с нулевым первоначальным взносом, снижают требования к списку представляемых клиентом документов. Сегодня для получения экспресс-кредитов в некоторых банках заемщику достаточно предъявить паспорт или автомобильные права. Менеджеры стараются сократить время обслуживания клиента до 15-30 минут (при товарном и нецелевом экспресс-кредитовании) и до одного дня по программам автокредитования.

Таким образом, требования к качеству комплексной проверки заемщика снижаются. По данным центра развития, просрочка по потребительским кредитам существенно превышает аналогичный показатель по другим видам займов.

Но возрастающие риски не останавливают участников рынка. Банки продолжают либерализацию кредитования в условиях роста конкуренции. При этом усиливается экспансия в регионы: ведь крупные города в большей степени уже освоены. Финансисты идут за своими партнерами – торговыми сетями.

Экспансия торговых сетей, которые строятся чрезвычайно активно, влечет за собой внедрение кредитных продуктов.

По данным Центра развития отмечается увеличение вклада потребительского кредитования в оборот розничной торговли: около 40% ее прироста получено за счет займов населению.

Кредитование физических лиц в России в современных условиях осуществляют все коммерческие банки. Упрощенная технология предоставления кредита обуславливает активный спрос на данный продукт со стороны клиентов и стимулирует покупательскую активность населения, что в конечном итоге увеличивает объемы продаж крупнейших торговых предприятий города.

Предоставление аналогичного кредитного продукта КБ «Возрождение» позволило бы создать базу для успешного сотрудничества с предприятиями торговли и сервиса, например, Славия-тех, Импекс-центр, МВ-Маркет и т.д.