Список использованных источников и литературы. 100

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………………….3

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ БАНКОВСКИХ УСЛУГ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА…………………...8

1.1 Понятие, особенности и классификация банковских услуг……………….8

1.2 Классификация традиционных банковских услуг………………………...14

1.3 Характеристика современного рынка банковских операций…………….19

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ БАНКОВСКИХ УСЛУГ, ПРЕДОСТАВЛЯЕМЫХ ФИЛИАЛОМ БАНКА «ВОЗРОЖДЕНИЕ» Г.ЭЛЕКТРОСТАЛЬ……….27

2.1 Краткая характеристика филиала банка «Возрождение» г.Электросталь…………………………………………………………………...27

2.2 Анализ финансово-экономической деятельности филиала………………34

2.3 Анализ банковских услуг филиала банка «Возрождение»……………….55

ГЛАВА 3. ПУТИ УЛУЧШЕНИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКА…………..77

3.1. Условия и перспективы развития современных банковских операций…77

3.2. Мероприятия по повышению доходности банковских услуг КБ «Возрождение»………………………………………………………………….78

3.3. Экономическая эффективность предложенных мероприятий…………..86

ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………..96

ГЛОССАРИЙ…………………………………………………………………..99

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ.100

ПРИЛОЖЕНИЯ……………………………………………………………….104

 

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы исследования. Коммерческий банк – это финансовый институт, предлагающий своим клиентам конкретное решение и способ решения возникшей финансовой проблемы. От того насколько, качественно и своевременно финансовый институт отреагирует на запросы клиентов, зависит банковская прибыль и стабильность существующей клиентской базы. Исходя из этого, можно определить рынок банковских услуг как совокупность отношений, возникающих по поводу удовлетворения интересов и потребностей потребителей в банковских услугах на определенной территории. Следовательно, потребности потребителей приоритетны над интересами производителей услуг. В условиях кризиса гибкое банковское обслуживание, способное реагировать на формирующиеся потребности изменяющейся экономики.

Выполнение банковских операций с широкой клиентурой – важная особенность современной банковской деятельности во всех странах мира, имеющих развитую банковскую систему. Ведущие коммерческие банки России стремятся предоставлять широкий круг операций и услуг для своих клиентов с тем, чтобы расширить свою доходную базу, повысить рентабельность и конкурентоспособность. При этом важно иметь в виду, что развитие банковской деятельности предполагает предоставление банковских услуг с минимальными издержками для клиентов и самого банка, использование приемлемых цен на услуги, необходимые клиентам. Эффективная система банковских операций с широкой клиентурой может и должна способствовать мобилизации внутренних сбережений[1].

Обеспечение нормальной конкурентной среды является необходимой составляющей рынка и служит условием соблюдения интересов потребителей, повышением количества и качества предоставляемых услуг.

Наряду с выполнением традиционных банковских услуг населению – привлечением средств в депозиты, предоставлением ссуд и осуществлением расчетно-кассового обслуживания населения – современные банковские институты в нашей стране начинают выполнять также электронные услуги, маркетинговые исследования по заказу клиентов, валютные операции, прочие услуги, в том числе трастовые, информационно-справочные консультационные, фондовые и другие[2].

Основная задача российских банков – это качественное клиентское обслуживание. Завоевание клиентской базы в настоящее время банки связывают с внедрением и развитием новых современных услуг и банковских продуктов, в частности онлайнового обслуживания. Вместе с тем, необходимо отметить, что в условиях России новые технологии не противоречат развитию региональной и розничной сети, а, наоборот, позволяют более гармонично их развивать. Значение активизации роли банков, обслуживающих население, состоит в том, чтобы при наименьших затратах содействовать максимальному эффекту, наиболее полному удовлетворению потребностей клиентов в банковском обслуживании, улучшению качества банковского обслуживания частных лиц, расширению спектра банковских услуг и снижению их себестоимости.

Степень научной разработанности проблемы. Вопросы, связанные с исследованием сущности рынка банковских услуг для субъектов хозяйствования, его элементов, механизма формирования и функционирования в научной литературе разработаны недостаточно. Основная часть исследований затрагивает лишь отдельные элементы банковского рынка. В частности, много внимания уделено исследованию такого элемента, как банковская услуга, и ее отличий от банковского продукта и банковской операции. Этим вопросам посвящены работы X. Дугласа, Д. Ревела, Ш. Дерея, Г. Брайана. О. Доннела, Е. Балларина, В. Малпаса, Ф. Дерека.

Много внимания исследованиям природы банковских услуг и тенденций их развития уделено внимания такими экономистами, как Д. Арист, Б. Бухвальд, К. Дейвис, Ю. Зайтц, А. Кенион, Дж. Кей, А. Ланге, Д. Левеллин, Б. Маруа. С. Матюр, М. Потер, X. Шеффер, Э. Штикель, Б.Ш. Хефферман и др. В отечественной экономической литературе проблемы развития банковского рынка исследовались в работах А. Бишофа, А.Б. Биммана, Е.. Вознесенского, М.С. Цыпкина, И.Ф. Гиндина. Последние годы были отмечены появлением целого ряда публикаций по теоретическим и прикладным аспектам развития рынка банковских услуг. Среди них следует особо выделить работы таких ученых, как М.С. Атлас, Н.И. Валенцевой. B.C. Геращенко, В.Ф. Железовой, А.И. Жукова. Е.Ф. Жукова, B.C. Захарова. Л.Н. Красавиной, О.И. Лаврушина. И.Д. Мамоновой, В.Д. Миловидова, Г.С. Пановой, М.А. Песселя, A.M. Сарчева. В.М. Солодкова, Г.П. Слюса, В.Н. Шенаева, Е.Б. Ширинской, В.М. Усоскина, М.М. Ямпольского, Ю.И. Коробова, А.П. Мирецкого, Е. Жарковской, И. Арендса, А.Н. Иванова, Е.В. Егорова и др.

Объектом дипломной работы является филиал КБ «Возрождение» (ОАО).

Предметом дипломной работы являются банковские услуги, предоставляемые филиалом банка «Возрождение» г.Электросталь субъектам хозяйствования.

Целью дипломной является анализ банковских услуг филиала банка «Возрождение» г.Электросталь и рассмотрение перспектив развития современных банковских операций.

Исходя из поставленной цели, в дипломной работе последовательно ставятся и решаются следующие задачи:

1. Исследовать теоретические аспекты предоставления банковских услуг;

2. Рассмотреть классификацию традиционных банковских услуг;

3. Провести анализ финансово-экономической деятельности филиала;

4. Провести анализ банковских услуг филиала банка «Возрождение»;

5. Предложить мероприятия по повышению доходности банковских услуг КБ «Возрождение»;

6. Обосновать перспективы расширения спектра банковских услуг КБ «Возрождение».

Информационно-эмпирическую базу исследования составили материалы Госкомитета РФ, Банка России, законодательные акты[3].

Теоретической и практической основой данной работы являются материалы, исследования экономистов по смежным проблемам за рубежом, материалы, полученные в процессе анализа работы коммерческого банка, статистические материалы и данные изданий периодической печати[4].

Методологической основой исследования является диалектический метод и системный подход. В процессе исследования сущности рынка банковских услуг для субъектов хозяйствования использован системный подход. Необходимость формирования и реализации стратегии коммерческого банка на рынке услуг для субъектов хозяйствования, определение ее направлений и элементов обосновываются с позиции диалектической логики. Процесс разработки коммерческим банком продуктовой, ассортиментной, ценовой, клиентской, сбытовой и коммуникационной политики рассматриваются как единая система.

Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников информации и приложения.

Исходя из поставленной цели, последовательно ставятся и решаются задачи. Выявляется предмет и объект исследования, а также источники, послужившие теоретической и практической основой данной работы.

В первой главе представлен теоретический материал, отражающий специфику и особенности банковских услуг, показаны основные направления развития рынка банковских услуг на современном этапе, выявлена роль банковских услуг в управлении коммерческим банком.

Во второй главе проведен анализ деятельности КБ «Возрождение» (ОАО) за 2007-2008 годы.

На основании проведенных теоретических исследований и анализа деятельности КБ «Возрождение» (ОАО) в проектной части предложены мероприятия связанные с повышением эффективности банковских услуг, а также с внедрением новых банковских услуг, позволяющих привлечь дополнительных клиентов и увеличить доходы банка.

В заключительной части работы представлены выводы по проведенным исследованиям.

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Банковская услуга – профессиональный интеллектуальный продукт, состоящий из комплекса банковских операций, которые приводят к оптимальному исполнению требований клиента и созданный с целью реализации его на рынке и извлечения прибыли.

На современном этапе своего развития коммерческие банки оказывают более 300 видов услуг своим клиентам. Благоприятная макроэкономическая ситуация, улучшение финансового состояния реального сектора экономики, увеличение реальных располагаемых денежных доходов населения служат основой динамичного развития банковской деятельности и улучшения показателей, характеризующих уровень обеспеченности экономики банковскими услугами.

В основном, коммерческие банки универсальны, то есть выполняют полный набор операций и обслуживают все категории клиентов.

Проанализировав деятельность банка, было выявлено, что в 2007 году нерационально использовались ресурсы. Наблюдались неоправданно высокие расходы на содержание аппарата при неэффективной операционной деятельности по купле-продаже ценных бумаг и другого имущества, также с иностранной валютой и другими валютными ценностями. В 2008 году видны действия, направленные на повышение эффективности работы предприятия. Наблюдается значительный рост прибыли за счет сокращения расходов на содержание аппарата, убытков от операций с ценными бумагами.

Основным источником прибыли банка является прибыль от операционной деятельности банка, то есть прибыль банка формировалась в основном (74,2%) за счет стабильных источников дохода – ссуд предоставленных другим клиентам, процентов, размещенных в банках, что является положительным моментом в работе предприятия.

Банку необходимо принимать специальные стимулирующие меры для привлечения новых клиентов на расчетно - кассовом обслуживании (как в рублях, так и в иностранной валюте); организовать работу на повышение доходности активных операций банка и улучшения их структуры, на обеспечение высокого уровня доходности беспроцентных банковских операций; пересмотреть процентную политику банка как в области привлечения ресурсов (повышение платы за дешевые виды ресурсов с целью привлечения новой клиентуры), так и в области их размещения (для получения необходимой процентной маржи), учитывать рыночную конъюнктуру в разработке процентной политики.

Для защиты интересов своих вкладчиков от негативных колебаний финансового рынка банку необходимо целенаправленно работать над совершенствованием структуры вкладов. В результате проведенного анализа, и в целях расширения сферы банковских услуг, в дипломной работе предлагается открыть такие виды вкладов как «студенческий» и «образовательный».

Также в дипломной работе предлагается ввести денежный перевод в системе «СТБ-Экспресс». А для того чтобы привлечь клиентов, можно ввести дополнительную услугу такую, как бесплатное сообщение получателю. Отправление и получение такого перевода может осуществляться в любом городе, подключенном в режиме on-line к Банковской Информационной Системе. При внедрении перевода в системе «СТБ-Экспресс» количество клиентов увеличится на 1500 человек, а доход банка на 67,5 тыс. рублей.

С целью повышения эффективности осуществления операций юридических лиц с банковским счетом, предлагается ввести систему класса «Интернет-Банк». Данная услуга будет стоить дешевле и от внедрения системы «Интернет-Банк» количество клиентов увеличится до 100 предприятий, а доход банка от внедрения системы «Интернет-Банк» будет равен 156 тыс. рублей.

Через Интернет можно внедрить такую услугу как «SMS – Банк», с помощью которой можно будет отслеживать состояние своего счета по мобильному телефону, получать выписку о последних операциях по счету. Преимущества данной услуги: оперативность, удобство, экономия.

Так как кредитование физических лиц в настоящее время достигает пика своего развития, возникает необходимость введения новых видов и форм кредитования граждан с целью пополнения доходной базы банка за счет ссудного процента и комиссионного дохода за обслуживание счета.

В частности, имеется очень большой интерес к получению краткосрочных кредитов в пределах заработной платы. Удовлетворить спрос на последнюю услугу можно, предложив сотрудникам предприятий так называемые «зарплатные» кредитные карточки. Кредит на пополнение личного банковского счета предоставляется сотрудникам корпоративного клиента банка, получающим зарплату на личный банковский счет. При внедрении данного вида кредита доходы банка увеличатся на 216680 рублей.

Таким образом, на основании вышеизложенного можно сделать вывод, что с внедрением новых технологий и новых видов кредитования КБ «Возрождение» привлечет больше клиентов и соответственно увеличит свои доходы.

 

ГЛОССАРИЙ

№ п/п	Понятия	Содержание
	Коммерческий банк	кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц
	Функции коммерческих банков	посредничество в кредите; стимулирование накоплений в хозяйстве; посредничество в платежах между отдельными субъектами; организация посредничества в операциях с ценными бумагами; оказание информационно-консалтинговых услуг
	Баланс коммерческих бан­ков	документ, который отражает состояние использования собственных и привлеченных средств банком, их размещение в активные операции, а также фактически полученную им прибыль или понесенные убытки
	Прибыль банка	обобщенный показатель деятельности банка, конечный финансовый результат, отражающий разницу между доходами и расходами бан­ка
	Рентабельность активов коммерческого банка	отношение полученной банком прибыли к совокупным активам банка; может дополняться показателями, характеризующими от­дельные группы активных его операций, включая рентабельность собственного капитала
	Банковская услуга	одна или несколько операций банка, удовлетворяющих определенную потребность клиента
	Клиент банка	любое физическое и юридическое лицо, открывшее счет в банке и заключившее юридический договор с ним.
	Договор банка с клиентом	определяет основные положения сотрудничества банка и клиента. Согласно договору, деловые взаимоотношения банка и клиента строятся на взаимном доверии.
	Операции коммерческого банка	пассивные операции (привлечение средств); активные операции (размещение средств); активно-пассивные (посреднические, трастовые и пр.) операции
	Процентные доходы банка	начисленные и полученные проценты по кредитам; их величина зависит от таких основных факторов, как объем кредитного портфеля банка, его структура, применяемые процентные ставки за кредит

Источники

1.Гражданский кодекс Российской Федерации часть первая от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗ, часть вторая от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ, часть третья от 26 ноября 2001 г. N 146-ФЗ и часть четвертая от 18 декабря 2006 г. N 230-ФЗ (6 декабря 2007 г.) www.consultant.ru

2.Налоговый кодекс РФ (НК РФ) часть 1 от 31.07.1998 N 146-ФЗ изменения от 17.05.2007 N 83-ФЗ www.consultant.ru

3. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1(ред. от 02.11.2007)" О банках и банковской деятельности "(с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2008) www.consultant.ru

4.Инструкция ЦБ РФ №63 «О порядке осуществления операций доверительного управления и бухгалтерском учете этих операций кредитными организациями РФ» от 02.07.97г.

1.2.Неопубликованные

Устав КБ «Возрождение». - Электросталь, 1994.- С. 12 (Машинопись)

6.Учредительные документы КБ «Возрождение»,1994.- 40 С. (Машинопись)

Литература

7.Ананьев Д.Н. Банковский сектор России: итоги и перспективы развития // Деньги и кредит. - 2009. - N 3. - С.3-8.

8.Андрюшин С.А. Состояние банковского сектора и антикризисные меры правительства России / С.А.Андрюшин, В.В.Кузнецова // ЭКО. - 2009. - N 4. - С.39-53.

9.Букато, В.И., Головин, Ю.В., Львов, Ю.И. Банки и банковские операции в России. - М., 2007.

10.Быков А.П. Совершенствование нормативно-правового обеспечения деятельности российских банков в условиях глобализации экономики / А.П.Быков, А.И.Гончаров // Национальные интересы: приоритеты и безопасность. - 2008. - N 7. - С.35-41.

11.Викулин, А.Ю. Антимонопольное регулирование рынка банковских услуг. - М., 2008.

12.Виноградов А.В. Об анализе деятельности банковского сектора // Деньги и кредит. - 2008. - N 12. - С.42-46.

13.Демкович В.И. Организация работы с клиентами малого и среднего предпринимательства в коммерческом банке: практические аспекты // Деньги и кредит. - 2009. - N 6. - С.8-13.

14.Дериг, Х.-У. Универсальный банк - банк будущего: Финансовая стратегия на рубеже века. - М., 2008. -С.198-199.

15.Едронова, В.Н. Анализ подходов к классификации банковских услуг/В.Н.Едронова, Е.А.Крючков// Финансы и кредит. - 2009. -№ 26. - С.2.

16.Зверев А.В. Проблемы развития российской банковской системы и меры по их преодолению // Деньги и кредит. - 2008. - N 12. - С.10-21.

17.Ильясов С.М. Методологические аспекты формирования кредитной политика банка // Деньги и кредит. - 2009. - N 6. - С.23-26.

18.Канаев А.В. Банковская деятельность в свете теории финансового посредничества: традиции и инновации // Вестник СПбГУ. – Сер. 5. – 2008. – Вып. 3. – С. 113-123.

19.Кораблев Ю.В. Развитие системы банковских электронных срочных платежей Банка России. Взгляд из региона / Ю.В.Кораблев, Е.А.Бурнаева // Деньги и кредит. - 2009. - N 1. - С.50-59.

20.Костюк А. Наблюдательные советы в банках: критерии независимости / А.Костюк, В.Фиронова // Пробл. теории и практики управл. - 2009. - N 1. - С.52-61.

21.Кроливецкая В.Э. Банки в системе инвестиционного финансирования реального сектора экономики России / В.Э.Кроливецкая, Е.В.Тихомиров // Деньги и кредит. - 2008. - N 11. - С.22-28.

22.Лебедев А. Россия-2020 - развитие банковской системы / А.Лебедев, М.Крук // Пробл. теории и практики управл. - 2008. - N 8. - С.18-23.

23.Луданов О.В. Модель организованного межбанковского рынка // Деньги и кредит. - 2008. - N 12. - С.61-68.

24.Макаревич Л. Модели анализа банковских активов в условиях обострения финансово-экономического кризиса (методические рекомендации) // Общество и экономика. - 2008. - N 10-11. - С.238-273.

25.Мурычев А.В. О развитии банковского кредитования банковских операций // Деньги и кредит. - 2008. - N 6. - С.66-67.

26.Никитин Л. Миллионные города на банковской карте России: масштабы бизнеса, география влияния и сетевые связи // Вопросы экономики. - 2008. - N 9. - С.84-97.

27.Спицын С.Ф. Всероссийский банковский форум "Стабильное развитие банковской системы России в контексте будущего средних и малых банков" // Деньги и кредит. - 2008. - N 9. - С.3-7.

28.Сухов М.И. Повышение качества банковской деятельности: резервы совершенствования стандартов регулирования // Деньги и кредит. - 2008. - N 2. - С.3-7.

29.Ушанов П.В. К вопросу о развитии и антикризисном управлении платежной системой Банка России // Деньги и кредит. - 2008. - N 11. - С.13-21.

30.Швецов Ю.Г. Капитал банка: его достаточность и функции / Ю.Г.Швецов, В.Г.Корешков // Деньги и кредит. - 2009. - N 6. - С.34-36.

31.Юшкова С.Д. Стандартизация качества банковской деятельности: практический аспект // Деньги и кредит. - 2008. - N 11. - С.59-61.

3. Справочники и информационные издания

32.Информационный банк системы Гарант.- Электронный ресурс

33.Ляховский В. Справочник бухгалтера кредитной организации. - М.: Гелиос АРВ, 2007.- 608 с.

34. Ляховский В., Коробейников Д., Серебряков П. Справочник кредитного работника коммерческого банка.- М.: Гелиос АРВ, 2008.- 608 с.

 

Интернет-ресурсы

35.Официальный сайт Центрального Банка России - www.cbr.ru

36.Финансово-экономический словарь // Собрание словарей. – www.dictionaries.rin.ru.

 

Приложение 1

Анализ динамики структуры актива баланса КБ «Возрождение» за 2006-2008 гг.

Наименование статьи	2006г.	2007г.	2008г.	Отклонение 2008г. (+;-), тыс. руб.
тыс. руб.	уд. вес, %	тыс. руб.	уд. вес, %	тыс. руб.	уд. вес, %	2006 г.	2007г
1. Денежные средства		3,7		3,2		4,0
2. Средства кредитных организаций в ЦБ РФ		4,5		25,6		4,3
2.1. Обязательные резервы		1,9		1,4		1,5
3. Средства в кредитных организациях		3,1		3,7		4,4
4. Чистые вложения в торговые ценные бумаги		3,9		5,9		5,2
5. Чистая ссудная задолженность		67,6		68,7		70,2
6. Чистые вложения в инвестиционные ценные бумаги, удерживаемые до погашения		3,2		0,1		3,1
7.Чистые вложения в ценные бумаги, имеющиеся в наличии для продажи		1,2		4,1		2,3		-54221
8. Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы		10,4		7,2		5,9
9. Требования по получению процентов		0,1		0,1		0,1
10. Прочие активы		2,4		4,6		0,5	-60671	-455205
Всего активов		100,0		100,0		100,0

 

 

Приложение 2

Анализ динамики структуры пассива баланса КБ «Возрождение» за 2006-2008 гг.

Наименование статьи	2006г.	2007г.	2008г.	Отклонение 2008г (+;-), тыс. руб.
тыс. руб.	%	тыс. руб.	%	тыс. руб.	%	2006г.	2007г.
Обязательства банка		80,6		89,8		93,1
1.Средства кредитных организаций		5,4		14,5		9,2		-374715
2.Средства клиентов (некредитных организаций)		61,4		61,5		76,1
2.1.Вклады физических лиц		36,7		30,3		28,0
3. Выпущенные долговые обязательства		12,2		9,1		6,1
4.Обязательства по уплате процентов		1,1		1,0		1,4
5.Прочие обязательства		0,4		3,5		0,2		-374347
6.Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера.		0,1		0,1		0,1
Источники собственных средств		19,4		10,2		6,9
1.Средства акционеров (участников)		16,3		8,5		5,4	-	-
1.1.Зарегистрированные обыкновенные акции и доли		16,2		8,4		5,4	-	-
1.2. Зарегистрированные привилегированные акции		0,001		0,001		0,001	-	-
2. Эмиссионный доход		0,001		0,001		0,001	-	-
3.Переоценка основных средств		2,0		1,1		0,7	-16	-
4.Расходы будущих периодов и предстоящие выплаты, влияющие на собственные средства (капитал)		1,3		1,5		2,0		-146292
5.Фонды и неиспользованная прибыль прошлых лет в распоряжении кредитной организации (непогашенные убытки прошлых лет)		1,3		1,0		1,0
6.Прибыль (убыток) за отчетный период		1,2		1,2		1,8
Всего пассивов		100,0		100,0		100,0

 

 

[1] См.: Жуков, Е. Ф. Банки и банковские операции [Текст]. – СПб.: Питер, 2008. – 234с.

 

[2] См.: Жуков, Е. Ф. Банки и банковские операции[Текст]. – СПб.: Питер, 2008. – 234с.

[3] См.: Федеральный закон [Текст]: О Центральном Банке РФ (Банке России)/ № 86-ФЗ от 10.07.2002 г. (в редакции ФЗ от 06.06.2006г. №85 ФЗ) // Справочно-правовая система (СПС) «Референт»; Федеральный закон [Текст]: О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. №395 -1 (в редакции от 27.07.2006г.) // Справочно-правовая система (СПС) «Референт»; Положение ЦБ РФ [Текст]: О безналичных расчетах в РФ» № 2-П от 03.10.2002 (в редакции от 11.06.2004 №1442-У) // Справочно-правовая система (СПС) «Референт»; Письмо ЦБ РФ [Текст]: О депозитных и сбере­гательных сертификатах банков» от 10.02.92 № 14-3-20 в ред. Писем ЦБ РФ от 18.12.92 N 23, от 24.06.93 N 40, Указаний ЦБ РФ от 31.08.98 N 333-У, от 29.11.2000 N 857-У // Справочно-правовая система (СПС) «Референт».

[4] См.: Банковское дело [Текст]: Учебник / О. Н. Лаврушина– М.: Финансы и статистика, 2008. – 672 с.; Банковское дело [Текст]: Учебник/ Г. Г. Коробовой.- М.: Экономист, 2006.-756с.; Буренин А. Н. Рынок ценных бумаг и производственных финансовых инструментов. – М.: Федеративная книготорговая компания, 2008. – 352 с.; Ершов М. Банковская система и развитие российской экономики / М. Ершов // Мировая экономики и международные отношения. 2008. -№3. – С. 28-34.

 

[5] См.: Лаврушин, О. И. Банковское дело [Текст]: Учебник. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 672с.

 

[6] См.: Управление деятельностью коммерческого банка (Банковский менеджмент) [Текст]/ О.И. Лаврушина. – М.: Юристъ, 2007. – 688 с.

 

[7] Федеральный закон от 7 января 1995 г. «О банках и банковской деятельности» (с изменениями от 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г.)

[8] См.: Жарковская, Е. А. Банковское дело [Текст]: Курс лекций / Е. А. Жарковская, И. Н. Арендс. - М.: ИКФ Омега-Л, 2008. – 399 с.

 

[9] См.: Жарковская, Е. А. Банковское дело [Текст]: Курс лекций / Е. А. Жарковская, И. Н. Арендс. - М.: ИКФ Омега-Л, 2008. – 399 с.

 

[10] См.: Лебедев А. Россия-2020 - развитие банковской системы / А.Лебедев, М.Крук // Пробл. теории и практики управл. - 2008. - N 8. - С.18-23.

[11] См.: Виноградов А.В. Об анализе деятельности банковского сектора // Деньги и кредит. - 2008. - N 12. - С.42-46.

 

[12] См.: Виноградов А.В. Об анализе деятельности банковского сектора[Текст] // Деньги и кредит. - 2009. - N 12. - С.42-46.

 

[13] По данным финансовой отчетности КБ «Возрождение» за 2006-2008 гг.

[14] По данным финансовой отчетности КБ «Возрождение» за 2006-2008 гг.

[15] См.: Банк России: Режим доступа: http://www.cbr.ru/

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………………….3

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ БАНКОВСКИХ УСЛУГ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА…………………...8

1.1 Понятие, особенности и классификация банковских услуг……………….8

1.2 Классификация традиционных банковских услуг………………………...14

1.3 Характеристика современного рынка банковских операций…………….19

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ БАНКОВСКИХ УСЛУГ, ПРЕДОСТАВЛЯЕМЫХ ФИЛИАЛОМ БАНКА «ВОЗРОЖДЕНИЕ» Г.ЭЛЕКТРОСТАЛЬ……….27

2.1 Краткая характеристика филиала банка «Возрождение» г.Электросталь…………………………………………………………………...27

2.2 Анализ финансово-экономической деятельности филиала………………34

2.3 Анализ банковских услуг филиала банка «Возрождение»……………….55

ГЛАВА 3. ПУТИ УЛУЧШЕНИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКА…………..77

3.1. Условия и перспективы развития современных банковских операций…77

3.2. Мероприятия по повышению доходности банковских услуг КБ «Возрождение»………………………………………………………………….78

3.3. Экономическая эффективность предложенных мероприятий…………..86

ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………..96

ГЛОССАРИЙ…………………………………………………………………..99

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ.100

ПРИЛОЖЕНИЯ……………………………………………………………….104

 

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы исследования. Коммерческий банк – это финансовый институт, предлагающий своим клиентам конкретное решение и способ решения возникшей финансовой проблемы. От того насколько, качественно и своевременно финансовый институт отреагирует на запросы клиентов, зависит банковская прибыль и стабильность существующей клиентской базы. Исходя из этого, можно определить рынок банковских услуг как совокупность отношений, возникающих по поводу удовлетворения интересов и потребностей потребителей в банковских услугах на определенной территории. Следовательно, потребности потребителей приоритетны над интересами производителей услуг. В условиях кризиса гибкое банковское обслуживание, способное реагировать на формирующиеся потребности изменяющейся экономики.

Выполнение банковских операций с широкой клиентурой – важная особенность современной банковской деятельности во всех странах мира, имеющих развитую банковскую систему. Ведущие коммерческие банки России стремятся предоставлять широкий круг операций и услуг для своих клиентов с тем, чтобы расширить свою доходную базу, повысить рентабельность и конкурентоспособность. При этом важно иметь в виду, что развитие банковской деятельности предполагает предоставление банковских услуг с минимальными издержками для клиентов и самого банка, использование приемлемых цен на услуги, необходимые клиентам. Эффективная система банковских операций с широкой клиентурой может и должна способствовать мобилизации внутренних сбережений[1].

Обеспечение нормальной конкурентной среды является необходимой составляющей рынка и служит условием соблюдения интересов потребителей, повышением количества и качества предоставляемых услуг.

Наряду с выполнением традиционных банковских услуг населению – привлечением средств в депозиты, предоставлением ссуд и осуществлением расчетно-кассового обслуживания населения – современные банковские институты в нашей стране начинают выполнять также электронные услуги, маркетинговые исследования по заказу клиентов, валютные операции, прочие услуги, в том числе трастовые, информационно-справочные консультационные, фондовые и другие[2].

Основная задача российских банков – это качественное клиентское обслуживание. Завоевание клиентской базы в настоящее время банки связывают с внедрением и развитием новых современных услуг и банковских продуктов, в частности онлайнового обслуживания. Вместе с тем, необходимо отметить, что в условиях России новые технологии не противоречат развитию региональной и розничной сети, а, наоборот, позволяют более гармонично их развивать. Значение активизации роли банков, обслуживающих население, состоит в том, чтобы при наименьших затратах содействовать максимальному эффекту, наиболее полному удовлетворению потребностей клиентов в банковском обслуживании, улучшению качества банковского обслуживания частных лиц, расширению спектра банковских услуг и снижению их себестоимости.

Степень научной разработанности проблемы. Вопросы, связанные с исследованием сущности рынка банковских услуг для субъектов хозяйствования, его элементов, механизма формирования и функционирования в научной литературе разработаны недостаточно. Основная часть исследований затрагивает лишь отдельные элементы банковского рынка. В частности, много внимания уделено исследованию такого элемента, как банковская услуга, и ее отличий от банковского продукта и банковской операции. Этим вопросам посвящены работы X. Дугласа, Д. Ревела, Ш. Дерея, Г. Брайана. О. Доннела, Е. Балларина, В. Малпаса, Ф. Дерека.

Много внимания исследованиям природы банковских услуг и тенденций их развития уделено внимания такими экономистами, как Д. Арист, Б. Бухвальд, К. Дейвис, Ю. Зайтц, А. Кенион, Дж. Кей, А. Ланге, Д. Левеллин, Б. Маруа. С. Матюр, М. Потер, X. Шеффер, Э. Штикель, Б.Ш. Хефферман и др. В отечественной экономической литературе проблемы развития банковского рынка исследовались в работах А. Бишофа, А.Б. Биммана, Е.. Вознесенского, М.С. Цыпкина, И.Ф. Гиндина. Последние годы были отмечены появлением целого ряда публикаций по теоретическим и прикладным аспектам развития рынка банковских услуг. Среди них следует особо выделить работы таких ученых, как М.С. Атлас, Н.И. Валенцевой. B.C. Геращенко, В.Ф. Железовой, А.И. Жукова. Е.Ф. Жукова, B.C. Захарова. Л.Н. Красавиной, О.И. Лаврушина. И.Д. Мамоновой, В.Д. Миловидова, Г.С. Пановой, М.А. Песселя, A.M. Сарчева. В.М. Солодкова, Г.П. Слюса, В.Н. Шенаева, Е.Б. Ширинской, В.М. Усоскина, М.М. Ямпольского, Ю.И. Коробова, А.П. Мирецкого, Е. Жарковской, И. Арендса, А.Н. Иванова, Е.В. Егорова и др.

Объектом дипломной работы является филиал КБ «Возрождение» (ОАО).

Предметом дипломной работы являются банковские услуги, предоставляемые филиалом банка «Возрождение» г.Электросталь субъектам хозяйствования.

Целью дипломной является анализ банковских услуг филиала банка «Возрождение» г.Электросталь и рассмотрение перспектив развития современных банковских операций.

Исходя из поставленной цели, в дипломной работе последовательно ставятся и решаются следующие задачи:

1. Исследовать теоретические аспекты предоставления банковских услуг;

2. Рассмотреть классификацию традиционных банковских услуг;

3. Провести анализ финансово-экономической деятельности филиала;

4. Провести анализ банковских услуг филиала банка «Возрождение»;

5. Предложить мероприятия по повышению доходности банковских услуг КБ «Возрождение»;

6. Обосновать перспективы расширения спектра банковских услуг КБ «Возрождение».

Информационно-эмпирическую базу исследования составили материалы Госкомитета РФ, Банка России, законодательные акты[3].

Теоретической и практической основой данной работы являются материалы, исследования экономистов по смежным проблемам за рубежом, материалы, полученные в процессе анализа работы коммерческого банка, статистические материалы и данные изданий периодической печати[4].