Взаимоотношения центрального банка РФ (банка России) С кредитными организациями

Центральный банк РФ, регулируя кредитные отношения, взаимодействует с кредитными организациями по различным основаниям: как орган банковского надзора, как орган рефи-нансирования, как консультационный орган и как орган, изда-ющий нормативно-правовые акты в банковской сфере (гл. XI Федерального закона «О Центральном банке Российской Феде-рации (Банке России)». При этом Банк России взаимодействует также с ассоциациями и союзами кредитных организаций. Пе-ред принятием наиболее важных решений нормативного харак-тера Центральный банк РФ проводит с ними консультации, представляет необходимые разъяснения, рассматривает предло-жения по вопросам регулирования банковской деятельности. В целях взаимодействия с кредитными организациями Банк России имеет право создавать с привлечением представителей кредитных организаций действующие на общественных началах комитеты, рабочие группы для изучения отдельных вопросов банковского дела.

Законодатель установил обязанность Банка России давать ответ в письменной форме кредитной организации по вопро' сам, отнесенным к его компетенции. При этом ответ должен быть подготовлен не позднее чем в месячный срок со дня полУ' чения письменного запроса кредитной организации. При необ-

ходимости срок рассмотрения указанного запроса может быть продлен Банком России, но не более чем на один месяц.

Учитывая, что Банк России является по отношению к кре-дитным организациям лишь органом банковского надзора и контроля, он, по общему правилу, установленному ст. 79 Феде-рального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», не отвечает по обязательствам кредитных орга-низаций, а кредитные организации не отвечают по обязатель-ствам Банка России. Однако это правило имеет исключения и не будет действовать в случаях, когда Банк России принимает на себя такие обязательства, а также в случаях, когда кредитные организации принимают на себя аналогичные обязательства. Для осуществления своих функций Банк России в соответствии с перечнем, установленным Советом директоров, имеет право запрашивать и получать у кредитных организаций необходимую информацию об их деятельности, требовать разъяснений по полученной информации.

В соответствии с Законом Центральный банк РФ не вправе участвовать в капиталах кредитных организаций, если иное не установлено федеральными законами. Однако правило об огра-ничении права участвовать в капиталах других кредитных орга-низаций не распространяется на участие Банка России в капи-талах Сберегательного банка РФ и некоторых других банков и кредитных организаций, созданных на территориях иностран-ных государств, например, Коммерческого банка для Северной Европы — Евробанка (Париж), Московского Народного банка Лтд (Лондон) и др.¹

В соответствии со ст. 4 Закона Банк России выполняет фун-кцию кредитора последней инстанции для кредитных организа-ций, организует систему их рефинансирования. Рынок креди-тов Центрального банка РФ (наряду с рынком межбанковских кредитов) представляет самостоятельный сегмент межбанков-ского кредитного рынка. Банк России осуществляет кредитова-ние других кредитных организаций в формах предоставления Целевых кредитов по низким процентным ставкам для исполь-зования в приоритетных отраслях экономики, централизован-

¹ См.: Указание Центрального банка РФ от 27 июня 2003 г. «Об организации работы по обеспечению участия Банка России в ка-Питалах кредитных и иных организаций-резидентов». Не опубликова-Но. Содержится в информационной базе справочной правовой систе-^ы «Гарант».

Учебник: Краткий курс. Особенная часть

Глава 22. Правовые основы банковского кредитования

 

ных кредитов в форме покупки у банков векселей («переучет-ный кредит»), предоставления банкам кредитов под обеспече-ние ценных бумаг («ломбардный кредит»).

Указанное кредитование осуществляется по ставке рефинан-сирования Банка России, которая по-иному называется офици-альной учетной ставкой. Она обычно ниже рыночных ставок и является для них ориентиром. Понижая (повышая) ставку ре-финансирования, Банк России оказывает воздействие на рынок банковского кредита и уровень банковского процента, влияет на объемы кредитования, а также на экономический рост и де-нежное обращение в стране.

Центральный банк РФ — орган государственного

Регулирования и надзора за деятелыюстью

Кредитных организаций

Являясь органом банковского регулирования и банковского надзора, Банк России осуществляет надзор за соблюдением кре-дитными организациями и банковскими группами банковского законодательства, нормативных актов Банка России, установ-ленных ими обязательных нормативов. Главными целями банков-скогорегулирования и банковского надзора являются поддержание стабильности банковской системы РФ и защита интересов вкладчиков и кредиторов. Банк России не вмешивается в опера-тивную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Регулирующие и надзорные функции Банка России осуще-ствляются через действующий на постоянной основе орган — Комитет банковского надзора, объединяющий структурные под-разделения Банка России, обеспечивающие выполнение его надзорных функций. Структура названного Комитета утвержда-ется Советом директоров, а его руководитель назначается Пред-седателем Банка России из числа членов Совета директоров. Деятельность региональных центров Банка России по контро-лю за деятельностью кредитных организаций на финансовых рынках регулируется Временным положением, утвержденным приказом Центрального банка РФ от 18 июля 1997 г.¹

Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций и банковских групп правила проведения банков-ских операций, бухгалтерского учета и отчетнос^и, организации

Вестник Банка России. 1997. № 46.

внутреннего контроля, составления и представления бухгалтер-ской и статистической отчетности, а также другой информации, предусмотренной федеральными законами. При этом устанав-ливаемые Банком России правила применяются в отношении бухгалтерской и статистической отчетности, которая составля-ется за период, начинающийся не ранее даты опубликования указанных правил. Так, например, указанием Банка России от 16 января 2004 г. введены и действуют Правила составления и представления отчетности кредитными организациями в Цент-ральный банк Российской Федерации'.

Банк России вправе устанавливать для участников банков-ской группы порядок предоставления информации об их дея-тельности, которая необходима для составления консолидиро-ванной отчетности.

Для составления банковской и денежной статистики, пла-тежного баланса РФ, для анализа экономической ситуации Банк России имеет право запрашивать и получать необходимую ин-формацию на безвозмездной основе у федеральных органов исполнительной власти, их территориальных органов, юриди-ческих лиц.

В целях защиты прав кредитных организаций и предупреж-дения возможных злоупотреблений со стороны Центрального банка РФ надзорными полномочиями законодателем установ-лено правило, в соответствии с которым Банк России не вправе требовать от кредитных организаций выполнения несвойствен-ных им функций, а также требовать предоставления не предус-мотренной федеральными законами информации о клиентах кредитных организаций и об иных третьих лицах, не связанной с банковским обслуживанием указанных лиц. Он также не впра-ве устанавливать прямо или косвенно не предусмотренные фе-деральными законами ограничения на проведение операций клиентами кредитных организаций, а также не вправе обязы-вать кредитные организации требовать от их клиентов докумен-ты, не указанные в этих законах.

Банк России как ррган банковского надзора принимает ре-шение о государственной регистрации кредитных организаций и в целях осуществления им контрольных и надзорных функ-ций ведет Книгу государственной регистрации кредитных орга-низаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуще-

¹ Вестник Банка России. 2004. № 14.

 

Учебник: Краткий курс. Особенная часть

Глава 22. Правовые основы банковского кредитования

 

ствление банковских операций, приостанавливает действие ука-занных лицензий и отзывает их.

Банк России как орган банковского контроля и надзора ус-танавливает квалификационные требования к кандидатам на должности членов совета директоров (наблюдательного совета), единоличного исполнительного органа, его заместителей, чле-нов коллегиального исполнительного органа, главного бухгал-тера, заместителей главного бухгалтера кредитной организации, а также к кандидатам на должности руководителя, заместителей руководителя, главного бухгалтера, заместителей главного бух-галтера филиала кредитной организации.

В целях осуществления эффективного надзора за деятельно-стью кредитных организаций законодатель вводит следующие обязанности кредитных организаций: а) уведомлятъ Банк России в случаях приобретения и (или) получения в доверительное управление более 5% акций (долей) кредитной организации; б) получать предварителъное согласие Банка России — в случае, если размер вышеуказанного приобретения составляет более 20% акций (долей) кредитной организации.

Реализация надзорных полномочий Банка России имеет ог-ромное значение для обеспечения устойчивости кредитных организаций. В этих целях Банку России предоставлены полно-мочия по установлению обязательных нормативов. В соответ-ствии со ст. 62 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» к указанным нормати-вам относятся:

1) минималъный размер уставного капитала для создаваемых кредитных организаций, размер собственных средств (капитала) для действующих кредитных организаций в качестве условия созда-ния на терршпорш иностранного государства их дочерних организа-ций и (или) открытия их фшшалов, получения небанковской кредит-ной организацией статуса банка, а также получения кредитной организацией статуса дочернего банка иностранного банка\

2) пределъный размер имущественных (неденежных) вкладов в уставный капитал кредитной организации\

3) максималъный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков', он не может превышать 25% размера соб-ственных средств (капитала) кредитной организации (банков-ской группы);

4) максималъный размер крупных кредитных рисков\ крупныМ кредитным риском является сумма кредитов, гарантий и по-

ручительств в пользу одного клиента, превышающая 5% соб-ственных средств (капитала) кредитной организации (банковс-кой группы). Максимальный размер крупных кредитных рис-ков не может превышать 800% размера собственных средств кредитной организации. Банк России вправе вести реестр круп-ных кредитных рисков кредитных организаций (банковских групп);

5) нормативы ликвидности кредитной организации, т. е. спо-собности обеспечить своевременное и полное выполнение сво-их денежных обязательств (см. также ст. 66 Закона);

6) нормативы достаточности собственных средств (капита-ла); они определяются как отношение размера собственных средств (капитала) кредитной организации (банковской груп-пы) и суммы ее активов, взвешенных по уровню риска;

7) размеры валютного, процентного и иных финансовых рисков (ст. 68 Закона). Подробно указанный норматив регулируется Инструкцией Центрального банка РФ от 22 мая 1996 г. № 41 «Об установлении лимитов открытой валютной позиции и кон-троле за их соблюдением уполномоченными банками Россий-ской Федерации»¹;

8) минималъный размер резервов, создаваемых под риски;

9) нормативы использования собственных средств (капитала) кредитной организации для приобретения акций (долей) других юридическихлиц. Размер указанного норматива не может превы-шать 25% размера собственных средств (капитала) кредитной организации (банковской группы);

10) максималъный размер кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных кредитной организацией (банков-ской группой) своим участникам (акционерам). Названный нор-матив определяется в процентах от собственных средств кредит-ной организации и не может превышать 50%. При этом Банк России вправе устанавливать дифференцированные нормативы и методики их расчета по видам кредитных организаций.

Вестник Банка России. 1996. № 24; 2002, № 24.

Для осуществления своих функций банковского регулирова-ния и банковского надзора Банк России проводит проверки кредитных организаций (их филиалов), направляет им обяза-тельные для исполнения предписания об устранении выявлен-ных в их деятельности нарушений и применяет предусмотрен-ные законодательством санкции по отношению к нарушителям.

Учебник: Краткий курс. Особенная часть

Гдава 22. Правовые основы банковского кредитования

 

Проверки могут осуществляться уполномоченными представи-телями (служащими) Банка России в порядке, установленном Советом директоров, или по поручению Совета директоров аудиторскими организациями.

Банк России, как правило, не вправе проводить более одной проверки кредитной организации по одним и тем же вопросам за один и тот же отчетный период. При этом проверкой могут быть охвачены только пять календарных лет деятельности кре-дитной организации (ее филиала), предшествующие году про-ведения проверки. Однако законом установлены исключения. Так, повторная проверка кредитной организации допускается: 1) в связи с реорганизацией или ликвидацией кредитной орга-низации; 2) по мотивированному решению Совета директоров.

В случаях нарушения кредитной организацией федеральных законов, нормативных актов и предписаний Банка России, не-представления информации, представления неполной или не-достоверной информации Банк России имеет право требовать от кредитной организации устранения выявленных нарушений, взыскивать штраф в размере до 0,1% минимального размера уставного капитала либо ограничивать проведение кредитной организацией отдельных операций на срок до шести месяцев. Порядок взыскания штрафов за нарушение кредитными орга-низациями обязательных экономических нормативов регулиру-ется Инструкцией «О применении к кредитным организациям мер воздействия за нарушения пруденциальных норм деятель-ности», утвержденной приказом Центрального банка РФ от 31 марта 1997 г. № 59'.

В случае неисполнения в установленный Банком России срок его предписаний об устранении нарушений, выявленных в деятельности кредитной организации, а также в случае, если эти нарушения или совершаемые кредитной организацией бан-ковские операции или сделки создали реальную угрозу интере-сам ее кредиторов (вкладчиков), Банк России вправе:

1) взыскать с кредитной организации штраф в размере до 1 % от величйны оплаченного уставного капитала, но не более Л% от минимального размера уставного капитала;

2) потребовать от кредитной организации осуществления мероприятий по финансовому оздоровлению кредитной орга-низации, в том числе изменения структуры ее активов; замены

Вестник Банка России. 1997. № 59; 2004. № 44.

руководителей кредитной организации; осуществления реорга-низации кредитной организации;

3) изменить на срок до шести месяцев установленные для кредитной организации обязательные нормативы;

4) ввести запрет на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций, предусмотренных выданной ей лицензией на осуществление банковских операций, на срок до одного года, а также на открытие ею филиалов на срок до одного года;

5) назначить временную администрацию по управлению кре-дитной организацией на срок до шести месяцев;

6) ввести запрет на осуществление реорганизации кредитной организации, если в результате ее проведения возникнут основа-ния для применения мер по предупреждению банкротства;

7) предложить учредителям (участникам), которые имеют возможность оказывать влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации, предпринять действия, направленные на увеличение собственных средств (капитала) кредитной организации до размера, обеспечивающе-го соблюдение ею обязательных нормативов;

8) ввести ограничения на величину процентной ставки, ко-торую кредитная организация определяет в договорах банковс-кого вклада, заключаемых (пролонгируемых) в период действия ограничения на срок до одного года. Банк России вправе ото-звать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций по основаниям, предусмотренным Феде-ральным законом «О банках и банковской деятельности». При этом Банк России может обратиться в суд с иском о взыскании с кредитной организации штрафов или иных санкций, установ-ленных федеральными законами, не позднее шести месяцев со дня составления акта об обнаружении нарушения.

Вопросы и задания для самоконтроля

1. На основе анализа законодательства РФ дайте определе-ние банковскому кредиту.

2. На каких принципах осуществляется банковское кредитова-ние? Какие из них основные, а какие факультативные? Почему?

3. Каковы полномочия Банка России как органа банковского надзора?

•4. Вправе ли Банк России лишать коммерческий банк ли-Цензии на осуществление банковской деятельнос^и? Ответ дай-те со ссылкой на законодательство.

Учебник: Краткий курс. Особенная часть

5. Как Вы понимаете определение «Банк России является кредитором последней инстанции»? Вправе ли Банк России давать Правительству кредиты для погашения бюджетного де-фицита; коммерческому банку — для использования в качестве кредитных ресуреов (выдачи кредитов физическим лицам)?

6. Вправе ли Центральный банк РФ участвовать в капиталах кредитных организаций?

7. Приведите примеры экономических нормативов, устанав-ливаемых Банком России. Для кого и в каких целях они уста-навливаются, какими правовыми актами регулируются?

8. Какие меры вправе применить Центральный банк РФ в случае неисполнения в установленный им срок предписаний об устранении нарушений, выявленных в деятельности кредитной организации?