Заглавная страница Избранные статьи Случайная статья Познавательные статьи Новые добавления Обратная связь FAQ Написать работу КАТЕГОРИИ: АрхеологияБиология Генетика География Информатика История Логика Маркетинг Математика Менеджмент Механика Педагогика Религия Социология Технологии Физика Философия Финансы Химия Экология ТОП 10 на сайте Приготовление дезинфицирующих растворов различной концентрацииТехника нижней прямой подачи мяча. Франко-прусская война (причины и последствия) Организация работы процедурного кабинета Смысловое и механическое запоминание, их место и роль в усвоении знаний Коммуникативные барьеры и пути их преодоления Обработка изделий медицинского назначения многократного применения Образцы текста публицистического стиля Четыре типа изменения баланса Задачи с ответами для Всероссийской олимпиады по праву Мы поможем в написании ваших работ! ЗНАЕТЕ ЛИ ВЫ?
Влияние общества на человека
Приготовление дезинфицирующих растворов различной концентрации Практические работы по географии для 6 класса Организация работы процедурного кабинета Изменения в неживой природе осенью Уборка процедурного кабинета Сольфеджио. Все правила по сольфеджио Балочные системы. Определение реакций опор и моментов защемления |
Понятие, виды и принципы банковского кредитованияСодержание книги
Поиск на нашем сайте Банковский кредит — это предоставление банками (кредитными организациями) денежных средств заемщикам на определенный срок на условиях платности, возвратности, срочности и, как правило, материальной обеспеченности. В отличие от предмета займа, которым выступают как деньги, так и вещи, определенные родовыми признаками, предметом банковского кредита всегда выступают денежные средства (в наличной или безналичной формах). В экономическом аспекте банковский кре-дит представляет собой движение ссудного капитала, который предоставляется банком (кредитной организацией) взаймы с целью получения дохода в виде ссудного процента или банков-ского процента, ставка которого определяется по соглашению сторон с учетом ее средней нормы в данном месте и в данное время и при данных условиях кредитования. Отношения по банковскому кредитованию регламентируют-ся нормами права и приобретают правовую форму. В правовом аспекте банковский кредит — это договорное обязательство, в соответствии с которым банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных догово-ром, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Объективная необходимость банковского кредита обуслов-лена закономерностями денежного кругооборота, включающего оборот денежных средств государства, юридических, физиче-ских лиц, в процессе которого у одних участников оборота по-стоянно высвобождаются средства, а у других возникает вре-менная потребность в дополнительных средствах, составляющих основную часть ссудного капитала. Общественные отношения, возникающие при банковском кредитовании, в зависимости от их специфики регламентиру-ются нормами различных отраслей российского права, главным образом, финансового, административного и гражданского. Комплексный характер правоотношений в области банковского кредитования предопределяет использование различных мето-дов правового регулирования указанных отношений: в случае финансово- и административно-правового регулирования — им-перативного метода («власти—подчинения»), а в случае граждан-ско-правового — метода диспозитивности («равенства сторон»). Объектом регулирования финансово-правовых норм являются, например, отношения между Банком России и кредитными орга-низациями по поводу установления нормативов обязательных резервов кредитных организаций и порядка их депонирования в Банке России, отношения по поводу.перечисления Банком Рос-сии установленной части полученной им по итогам года прибы- Учебник: Краткий курс. Особенная часть Глава 22. Правовые основы банковского кредитования
ли в федеральный бюджет (ст. 26, 38 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке Рос-сии)»). Объектом же регулирования гражданско-правовых норм является порядок заключения кредитного договора, регламен-тация его формы и порядка отказа от предоставления или полу-чения кредита (ст. 819—821 ГК РФ). Административным пра-вом регулируетея ряд отношений, связанных с ответственнос-тью за нарушения банковского законодательства. Ролъ финансового права заключается в государственном регу-лировании банковского кредитования, в установлении надзорных полномочий Централъного банка РФ за деятельностъю кредитных организацпй в этой сфере в целях защиты интересов участников рынка банковских капиталов. Статья> 71 Конституции РФ закрепила основы банковской деятельности и государственного регулирования банковского кредитования, отнеся к исключительной компетенции Россий-ской Федерации финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежную эмиссию, оеновы ценовой политики. От состояния и развития всех перечисленных сфер рыночных отношений зависит динамика экономической жизни в стране, а гарантирование единого рынка обусловливает необходимый уровень влияния государства на регулирование кредитных от-ношений. Оеновными иеточниками правового регулирования отноше-ний по банковскому кредиту, помимо Конституции РФ, являют-ся федеральные законы «О банках и банковской деятельности», «0 Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Особое место в системе источников правового регулирования отношений в сфере банковского кредитования занимают нор-мативные акты Банка России (инструкции, положения), а так-же банковские обычаи и обычаи делового оборота (ст. 5 ГК РФ), в частности, Положение о порядке предоставления (размеще-ния) кредитными организациями денежных средств и их воз-врата (погашения), утвержденное Центральным банком РФ 31 августа 1998 г.1 Банковское кредитование осуществляется в соответствии с принципами возвратности, срочности, платности, обеспеченнос-ти, целенаправленности. Первые три из них являются основны-ми, а два последних — факультативными. Принцип возвратно- 1 Вестник Банка России. 1998. № 70-71; 2001. № 57-58. сти означает, что денежные средства предоставляются во вре-менное пользование и подлежат возврату. Принцип срочности предполагает, что предоставленные в кредит деньги подлежат возврату в указанные в договоре сроки. Принцип платности выражается в том, что за пользование кредитом взимается опре-деленная плата (как правило, в виде процентов), т. е. он явля-ется возмездным (ст. 819 ГК РФ). Принцип обеспеченности про-является в том, что денежные суммы предоставляются заемщи-ку в кредит, как правило, при наличии обеспечения, которое может иметь различные формы (залога, поручительства, гаран-тии), или не иметь обеспечения. Принцип целенаправленности имеет место при банковском кредите, если он выдается на стро-го определенные цели, т. е. имеет целевой характер. Банковский кредит можно классифицироватъ по различным основаниям: по сроку погашения — на онкольные ссуды (погаша-емые по первому требованию кредитора); краткосрочные (до 1 года); среднесрочные (от 1 года до 3 лет) и долгосрочные (свы-ше 3 лет); по наличию обеспечения — на доверительные ссуды; обеспеченные ссуды; ссуды под гарантии третьих лиц; ломбард-ный кредит (выдаваемый под залог имущества, передаваемого банку как залогодержателю); ипотечный (под залог недвижимо-сти); по целевому назначению — на ссуды общего характера; це-левые ссуды; по категориям заемщиков и целям исполъзования — на ипотечные ссуды владельцам недвижимости; коммерческие ссуды; аграрные ссуды; межбанковские ссуды и т. д.; по способу взимания платы (ссудного процента) — на плату в момент выдачи ссуды; плату в течение действия кредитного договора равными частями; плату в момент погашения ссуды; по способу погаше-ния — на погашаемые равными частями в течение всего дей-ствия кредитного договора; погашаемые единовременным взно-сом. Основными источниками кредитныхресурсов банков (ст. 5 Фе-Дерального закона «О банках и банковской деятельности») вы-ступают привлеченные во вклады (до востребования и на опре-Деленный срок) денежные средства физических и юридических лиц. Указанные привлеченные средства размещаются банков-скими кредитными организациями от своего имени и за свой счет. Отличительная особенность банковского кредита (как раз-новидности банковских операций) от предоставления займов организациями, не являющимися кредитными, заключается в Учебник: Краткий курс. Особенная часть 22. Правовые основы банковского кредитования том, что последние вправе предоставлять заем за счет своей прибыли и иных собственных средств. Однако эта деятельность не будет по своей правовой природе являться банковской дея-тельностью, и соответственно выдача денежных средств за счет собственных финансовых ресурсов организации не будет яв-ляться банковским кредитованием. Кредитный договор вправе заключать лишь банки и иные кредитные организации, имею-щие соответствующую лицензию Центрального банка РФ (п. 1 СТ.819ГКРФ). Другими источниками кредитных ресурсов банков могут выступать в некоторых случаях собственные средства банков (например, в целях ипотечного кредитования, что вытекает из смысла ч. 3 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и т. п.), а также бюджетные ресурсы и ресурсы внебюджетных фондов (в случаях, если это не противоречит действующему законодательству).
|
||||||
Последнее изменение этой страницы: 2016-06-26; просмотров: 252; Нарушение авторского права страницы; Мы поможем в написании вашей работы! infopedia.su Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав. Обратная связь - 3.17.78.182 (0.007 с.) |