Виды страхования. Обязательное страхование

Страхование (в собственном смысле) в зависимости от объек-та страхования подразделяется на две основные отрасли — иму-щественное и личное. В законодательствб выделяются следую-щие основные виды страхования: страхование имущества, лич-ное страхование, страхование юридической ответственности и, наконец, предпринимательского риска. Кроме того, особо вы-деляются специальные виды страхования: пенсионное, меди-цинское, морское, вкладов и иностранных инвестиций от не-коммерческих рисков.

Объектами имущественного страхования могут выступать имущественные интересы, евязанные, в частности, с: а) владе-

¹ См.: Положение о Федеральной службе страхового надзора. Утв. постановлением Правительства РФ от 30 июня 2004 г. // СЗ РФ. 2004. № 28. Ст. 2904.

Глава 19. Правовос регулирование организации страхового дела 351

нием, пользованием и распоряжением имуществом (страхова-ние имущества); б) обязанностью возместить причиненный дру-гим лицам вред (страхование гражданской ответственности); _в) осуществлением предпринимательской деятельности, т. е. страхование предпринимательских рисков (ст. 929, 931, 932 ГК рф, п. 2 ст. 4 Закона «Об организации страхового дела в Рос-сийской Федерации»).

Объектом личного страхования выступают личные блага граж-данина, связанные с его жизнью, здоровьем, трудоспособнос-тью (п. 1 ст. 4 указанного Закона). На страхование некоторых интересов государством наложен запрет (например, противо-правных, убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также расходов, к которым может быть принуждено лицо в целях ос-вобождения заложников).

Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ст. 3), как и ГК РФ (ст. 927), предусматривает две формы страхования: доброволъную и обязателъную. Первая осу-ществляется на основе договора между страхователем и страхов-щиком и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком самостоятельно в соответствии с законодательством. Конкретные условия страхования устанав-ливаются при заключении отдельно взятого договора страхова-ния в соответствии с ГК РФ. Вопросы, касающиеся порядка формирования и использования резерва предупредительных мероприятий по добровольным видам страхования, регулиру-ются нормами финансового права (см. Примерное положение о резерве предупредительных мероприятий по добровольным ви-дам страхования, утвержденное Росстрахнадзором 18 января 1995 г.¹).

Обязателъным является страхование, осуществляемое в силу закона. По каждому конкретному виду обязательного страхова-ния должен быть принят федеральный закон, содержащий уста-новленные законом элементы, в том числе: субъекты; объекты, подлежащие страхованию; минимальный размер страховой сум-мы или порядок ее определения и др.

Обязательное страхование может выступать в виде: обяза-тельного государственного страхования, осуществляемого за счет средств бюджета, и обязательного страхования, осуществляемого за счет средств самих страхователец.

¹ Экономика и жизнь. 1995. № 5; 1996. № 34.

Учебник: Краткий курс. Особенная часть Глава 19. Правовое регулирование организации страхового дела 353

Среди характерных черт правоотношений, возникающих при обязательном страховании, позволяющих отнести их к кругу финансовых правоотношений, можно назвать следующие: во-первых, установление государством видов, порядка и усло-вий обязательного страхования, осуществляемого за счет средств самих страхователей, наличие государственного надзора в этой сфере либо непосредственное участие государства (упол-номоченного им органа) в качестве обязательного субъекта от-ношений; во-вторых, применение при регулировании возник-новения, изменения и прекращения этих правоотношений им-перативного метода.

Обязательное страхование подразделяется на обязателъное государственное и обязателъное (негосударственное) страхование. В первом случае страховые взносы уплачиваются за счет средств соответствующего бюджета (либо внебюджетных фондов), во втором — за счет средств страхователя либо иных лиц.

Обязательное (негосударственное) страхование, в свою оче-редь, может быть имущественным и лычным, а также платным и бесплатным.

К основным видам обязательного и обязательного государ-ственного страхования относится следующее.

1. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, введенное на территории Российской Федерации с 1 января 2004 г. Федеральным законом от 25 апре-ля 2002 г. «Об обязательном страховании гражданской ответ-ственности владельцев транспортных средств»¹. Осуществляется за счет средств владельцев транспортных средств. Страховая сум-ма составляет 400 тыс. руб., в том числе 240 тыс. руб. — на воз-мещение вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших и не более 160 тыс. руб. — на одного потерпевше-го. В части возмещения вреда, причиненного имуществу, — соответственно 160 тыс. руб. и не более 120 тыс. руб. (при при-чинении вреда имуществу одного потерпевшего). Государство регулирует страховые тарифы по данному виду страхования.

2. Разновидностью обязательного страхования имущества яв-ляется противопожарное страхование имущества, находящегося в ведении, пользовании либо распоряжении предприятий (в тоМ числе иностранных юридических лиц), осуществляющих на тер-ритории России предпринимательскую деятельность, за счегп

¹ СЗ РФ. 2002, № 18. Ст. 1720; 2003. № 26. Ст. 2566.

средств названных предприятий (ст. 28 Федерального закона от 21 декабря 1994 г. «О пожарной безопасности»¹).

3. Основным видом обязателъного личного страхования явля-ется обязателъное личное страхование пассажиров, осуществляе-мое на основании Указа Президента РФ от 7 июля 1992г. «Об обязательном личном страховании пассажиров» (в редак-ции от 22 июля 1998 г.)². За счет взносов страхователей осуще-ствляется страхование от несчастных случаев пассажиров воз-душного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по линии туристичес-ко-экскурсионных организаций на время поездки или полета. Сумма страхового платежа включается в стоимость билета (пу-тевки). Страховая сумма установлена в размере 120 минималь-ных размеров оплаты труда на дату приобретения проездных документов. В некоторых случаях предусмотрено бесплатное обязательное страхование. Например, обязательному страхова-нию за счет средств соответствующего предприятия (объедине-ния) на случай гибели, получения увечья или иного поврежде-ния здоровья в связи с осуществлением сыскных и охранных дей-ствий подлежат фаждане, занимающиеся частной детективной и охранной деятельностью, работающие по найму (ст. 19 Закона РФ от 11 марта 1992 г. «О частной детективной и охранной деятельно-сти в Российской Федерации»³).

Обязательное заключение договоров страхования предусмотре-но законом вряде случаев. Кним относятся: 1) страхование опре-деленных видов деятельности, предусмотренное в целях гаран-тий возмещения страхователями возможного ущерба в случае причинения его третьим лицам в процессе деятельности страхо-вателя: например, нотариусы, занимающиеся частной практи-кой, таможенный брокер, таможенный перевозчик (ст. 18 Ос-нов законодательства РФ о нотариате; ст. 95, 140 ТК РФ); 2) обязательное заключение договоров страхования в пользу Других лиц: например, обязательному страхованию за счет средств службы крови подлежит донор на случай заражения его инфекционными заболеваниями при выполнении им донорской

¹ СЗ РФ. 1994. № 35. Ст. 3649; 2004. № 27. Ст. 2711.

² САПП РФ. 1992. № 2. Ст. 35; СЗ РФ. 1998. № 30. Ст. 3757.

³ Ведомости РФ. 1992. № 17. Ст. 888; СЗ РФ. 2002. № 12. Ст 1093-. 1839. 2003. № 2. Ст. 167.

Учебник: Краткий курс. Особенная часть Глава 19. Правовое регулирование организации страхового дела 355

функции (ст. 8 Закона РФ от 9 июня 1993 г. «О донорстве крови и ее компонентов»¹); 3) обязательное страхование некоторых культурных ценностей и иного имущества: например, при вре-менном вывозе культурных ценностей государственными музе-ями и т. п. (ст. 30 Закона РФ от 15 апреля 1993 г. «О вывозе и ввозе культурных ценностей»²).

Законодательством предусмотрено обязательное как личное, так и имущественное государственное страхование. Перечень случаев обязательного личного страхования более широк по сравнению с обязательным имущественным страхованием. Обя-зательное государственное страхование, помимо общей класси-фикации на личное и имущественное, можно подразделить на:

1) установленное для лыц, находящихся на госслужбе (см. ст. 15 Федерального закона от 31 июля 1995 г. «Об основах государствен-ной службы»³ (действует до вступления в силу 1 февраля 2005 г. Федерального закона от 27 июля 2004 г. «О государственной фаж-данской службе Российской Федерации»⁴) и Федеральный закон от 28 марта 1998 г. «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на воен-ные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внут-реннихдел Российской Федерации, Государственной противопо-жарной службы, органов по контролю за оборотом наркотичес-ких средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников феде-ральных органов налоговой полиции»⁵);

2) установленное для лиц, пострадавших от радиационных ава-рий на объектах гражданского и военного назначения, от экологи-ческих и иных чрезвычайных катастроф (см. ст. 28 Закона РФ от 15 мая 1991 г. «О социальной защите граждан, подвергшихся воздействию радиации вследствие катастрофы на Чернобыль-ской АЭС»⁶);

3) установленное для лиц, занятых медицинскими и иными на-учными исследованиями в области вирусологии, оказанием' меди-цинской, психиатрической и других видов помощи, а также лиц,

¹ Ведомости РФ. 1993. № 28. Ст. 1064; СЗ РФ. 2002. № 52. Ст. 5132.

² Ведомости РФ. 1993. № 20. Ст. 718.

³ СЗ РФ. 1995. № 31. Ст. 2990; 2003. № 22. Ст. 2063. ⁴СЗ РФ. 2004. № 31. Ст. 3215.

⁵ СЗ РФ. 1998. № 13. Ст. 1474; 2004. № 26. Ст. 2606.

⁶ Ведомости РФ. 1991. № 21. Ст. 699; 1992. № 32. Ст. 1861; СЗ РФ-2004. № 18. Ст. 1689.

занятых проведением разнообразных спасателъных работ (ст. 22 Закона РФ от 2 июля 1992 г. «О психиатрической помощи и гарантиях прав граждан при ее оказании»¹).

Все названные виды обязательного страхования (в том числе и государственного) проводятся вне зависимости от соглашения сто-рон (страховщика и страхователя) на условиях, установленных государством. Значение обязательного страхования заключается в том, что оно дает возможность оказания существенной материаль-ной помощи при сравнительно небольших по размеру страховых взносах, что становится возможным только при максимально широком круге лиц, участвующих в правоотношениях по обя-зательному страхованию и, кроме того, гарантирует использова-ние части страховых взносов на создание резервов для финанси-рования мероприятий по предупреждению несчастных случаев.