Отрасли, формы и виды страхования. Страховой рынок

 

Страхование представляет собой достаточно разветвленную систему отношений. Оно структурируется по отраслям, формам и видам. Отраслевая классификация страхования осуществляется по объектам страхования. Выделение отдельных видов характеризует детализацию объектов страхования. Формы организации страхования указывают на их правовую основу: обязательное или добровольное. Классификация страхования может быть представлена в таком виде (схема 18):

 

Объектом имущественного страхования является движимое и недвижимое имущество юридических и физических лиц. В настоящее время в Украине самые распространенные среди физических лиц страхования зданий, домашнего имущества, транспортных средств. Основная форма — добровольное страхование (до 1997 г. страхование частных жилых зданий осуществлялось в обязательной форме). Постепенно расширяется имущественное страхование в сфере частного бизнеса.

Объекты личного страхования – это жизнь и здоровье граждан. Видами личного страхования является смешанное страхование жизни (объектами выступают одновременно жизнь и здоровье), страхование детей, свадебное страхование и тому подобное. Личное страхование выполняет две функции: страховую и накопительную. Страховая функция предусматривает возмещение потерь в случае наступления страхового события. Накопительная заключается в том, что по окончании срока действия страхового договора, застрахованному выплачивается страховая сумма. Из отдельных видов страхования сумма страховых взносов меньше страховой суммы. Это становится возможным благодаря использованию страховщиком полученных страховых взносов на финансовом рынке. Часть полученных от этого доходов выделяется застрахованному.

В системе социального страхования объектами страхования являются работоспособность и трудоустройство. Страхование работоспособности осуществляется на случай ее постоянной или временной потери, а страхование трудоустройства – на случай безработицы. Социальное страхование имеет обязательный и добровольный характер. Обязательное страхование реализуется через общегосударственные целевые фонды: пенсионный, социального страхования, страхования на случай безработицы. Функции страховщика здесь выполняет государство в лице уполномоченных органов, страхователей – работодатели и работающие по найму граждане, застрахованными являются граждане. Страховые платежи осуществляются в форме взносов в пенсионный фонд, фонд социального страхования и фонд содействия занятости населения. Страховое возмещение осуществляется в форме пенсий – при полной или частичной потере работоспособности; пособий – при временной потере работоспособности и при безработице. Добровольное страхование осуществляется через негосударственные и ведомственные пенсионные фонды и имеет дополнительный характер.

В медицинском страховании объектом страхования является здоровье граждан. Оно осуществляется на случай болезни или травмы как в обязательной, так и дополнительно в добровольной форме через государственные и негосударственные структуры. Страхователями могут быть: государство (из бюджета), предприятия, организации и учреждения и граждане (за счет собственных доходов). Страховое возмещение осуществляется в форме оплаты лечения.

В случае страхования ответственности объектом является обязательство застрахованного лица выплатить возмещение за нанесенные убытки третьим лицам. Самый распространенный вид его — страхование гражданской ответственности водителей автотранспортных средств. Кроме того, объектом страхования может быть профессиональная ответственность для лиц отдельных профессий, которые своими действиями или неподобающим выполнением своих обязанностей могут принести убытки своим клиентам.

Объект страхования рисков – недополученная прибыль или убытки при осуществлении определенных хозяйственных и финансовых операций, которые являются рискованными. Это риски, связанные с кредитными и залоговыми операциями, с биржевыми соглашениями, депозитными вкладами юридических и физических лиц, потерями от колебания валютных курсов и тому подобное. Эта отрасль страхования особенно важна в условиях рыночной экономики, связанной с множеством предпринимательских рисков.

Совокупность страховых компаний и услуг, которые ими предоставляются, формируют страховой рынок. Товаром этого рынка является страховая услуга – конкретный вид страхования. Страховые компании, как правило, специализируются на одной - двух отраслях страхования. При этом перечень их страховых услуг и цены на них отличаются, что является предметом конкуренции. Как и на каком-нибудь рынке, наличие определенных услуг определяется спросом на них, а цена — уравновешенностью спроса и предложения.

Развитие страхового рынка является важной предпосылкой стабильного функционирования экономики, обеспечение надежности в жизнедеятельности граждан и достижения рационального использования имеющихся в обществе финансовых ресурсов.

Кроме непосредственных субъектов страхования, на страховом рынке действуют страховые посредники — агенты и брокеры. Страховые агенты заключают соглашения страхования со страхователями от имени страховщика. Страховые брокеры, также выполняя функции заключения соглашений, действуют от имени страхователя, подбирая ему самые выгодные условия и надежные страховые компании.

Функционирование страхового рынка связано с такими понятиями, как страховое поле и страховой портфель. Страховое поле - это наличие потенциальных страхователей из определенного вида страхования. Страховое поле определяет потенциальные масштабы страхования. Страховой портфель представляет собой совокупность заключенных определенной компанией соглашений как отдельного вида страхования, так и всех видов. Страховой портфель характеризует деятельность каждой компании на рынке. Цель — сформировать как можно больший страховой портфель, ведь это увеличивает доходы и удешевляет страхование.

 

ГОСУДАРСТВЕННЫЕ ФИНАНСЫ