История становления и развития страхового права.

История становления и развития страхового права.

История страхования тесно связана с историей договорного, торгового и гражданского права.

В Европе исторически первой формой страхования было взаимное страхование, которое появилось в Англии, а затем в Италии и Голландии в 16 веке.

Купцы, отправляясь в мореплавание, объединялись в гильдии. Если корабль тонул - гильдия производила выплату пострадавшей стороне.

И лишь затем в Европе появилось коммерческое страхование.

В России до конца 18 века вообще не было страховых компаний. Российские купцы прибегали к услугам иностранных компаний.

В 1786 году при Екатерине II была создана государственная страховая экспедиция для страхования товаров и строений от огня.

Первая специализированная страховая организация, которая называлась "1-ое страховое от огня общество" была создана в 1827 году.

В 1835 году создано страховое АО "Жизнь". Таким образом, в России появилось личное страхование.

Начало взаимному страхованию в России положил указ Александра II об учреждении городских взаимных страховых обществ в 1861 г.

В 1894 году в России было принято Положение о надзоре за деятельностью страховых учреждений, в связи с чем в качестве органов государственного страхового надзора были созданы Страховой комитет и Страховой отдел.
В 1918 году СНК (советом народных комиссаров) были изданы декреты:

• Об установлении государственного контроля за всеми видами страхования, кроме социального;
• Об организации страхового дела,

в соответствии с которыми страхование было объявлено государственной монополией, и все ранее заключенные договоры страхования были аннулированы. Разрешалось только кооперативное страхование (то есть - сами себя).

В 1921 году был принят декрет "О государственном имущественном страховании". Был создан ГОССТРАХ.

В 1926 году в СССР появилось страхование пассажиров от НС (несчастных случаев), которое с 1934 года стало обязательным.

После войны в 1958 году из ведения союзного МинФина СССР страховое дело было передано в ведение Министерств союзных республик.

В 60-х гг. появляются различные виды страхования, например, страхование детей на дожитие до 18 лет.

Начало демонополизации страхового дела положил закон "О кооперации в СССР" 1988 г. Стали появляться акционерные страховые общества.

В 1992 году закон "О страховании" окончательно закрепил отсутствие государственной монополии над страховой деятельностью. После введения в действие 2-ой части ГК РФ закон переименовали: "Об организации страхового дела в РФ".

 

Понятие и функции страхования.

Согласно ст. 2 Закона «Об организации страхового дела в РФ» 1992 года:

Страхование - отношения по защите интересов ФЛ и ЮЛ, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Однако объектами страхования выступают не любые интересы, а только имущественные.

Функции страхования:

1. Рисковая – выражается в перераспределении рисков, возможных убытков от страхового случая между участниками страхования.

2. Компенсационная (восстановительная)

3. Предупредительная – часть средств страхового фонда страховщики направляют на проведение мероприятий, снижающих вероятность наступления страхового случая.

4. Сберегательная – в ряде случаев страхование используется для накопления денежных средств (например, ОПС – обязательное пенсионное страхование).

 

Формы и виды страхования

Согласно ст. 927 ГК РФ существует 2 формы страхования:

1. Обязательное страхование (ОС) – осуществляется на основании издания закона, при этом в ФЗ о соответствующем виде ОС указываются объекты и субъекты страхования, перечень страховых рисков, страховая сумма либо порядок ее определения (ст. 3 Закона 1992). При этом согласно ст. 935 ГК РФ на гражданина по закону не может быть возложена обязанность страховать свои жизнь и здоровье.

2. Добровольное страхование – осуществляется на основании Договора страхования и Правил страхования.

Виды страхования (классификация):

1. По объекту:

1) Личное страхование:

А) страхование жизни

Б) страхование от НС и болезней

В) медицинское страхование

2) Имущественное страхование:

А) страхование имущества

Б) страхование ГПО (гражданско-правовой ответственности)

* страхование ответственности по договору, которое возможно только в случаях, предусмотренных законом (ст. 932 ГК РФ: договор банковского вклада, договор ренты, договор лизинга).

* страхование ответственности за причинение вреда третьим лицам (ст. 931 ГК РФ, например, ОСАГО – выгодоприобретатель – то лицо, которому причинен вред).

В) Страхование предпринимательских рисков ИП и ЮЛ (ст. 929, 933 ГК РФ, выгодоприобретатель = страхователь)

2. По характеру страхового случая:

1) рисковое – страховым случаем всегда является случайное событие, имеющее негативные последствия:

А) имущественное

Б) медицинское

2) безрисковое (накопительное) – страховым случаем может быть неслучайное событие:

А) страхование на дожитие до определенного возраста или срока

Б) на случай наступления иного события в жизни застрахованного лица

В) на случай свадьбы

3. Для целей лицензирования (ст. 32.9 Закона 1992 года)

 

Закон «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992

Статья 32.9. Классификация видов страхования

1. В лицензии, выдаваемой страховщику, указываются предусмотренные классификацией следующие виды страхования:

1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

2) пенсионное страхование:

3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

4) страхование от несчастных случаев и болезней;

5) медицинское страхование;

6) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

7) страхование средств железнодорожного транспорта;

8) страхование средств воздушного транспорта;

9) страхование средств водного транспорта;

10) страхование грузов;

11) сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

12) страхование имущества ЮЛ, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

13) страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;

14) страхование ГО владельцев автотранспортных средств;

15) страхование ГО владельцев средств воздушного транспорта;

16) страхование ГО владельцев средств водного транспорта;

17) страхование ГО владельцев средств железнодорожного транспорта;

18) страхование ГО организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

19) страхование ГО за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

20) страхование ГО за причинение вреда третьим лицам;

21) страхование ГО за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

22) страхование предпринимательских рисков;

23) страхование финансовых рисков;

24) иные виды страхования, предусмотренные федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. (пп. 24 введен Федеральным законом от 25.12.2012 N 267-ФЗ)

 

Предмет, метод и источники страхового права

СП – комплексная отрасль российского права, нормы которой регулируют собственно страховые отношения, возникающие между участниками страхования, а также отношения по организации страховой деятельности в РФ.

Предмет СП – общественные отношения между страховщиками и страхователями, складывающиеся по поводу осуществления страхования и страховой защиты.

Сострахование и перестрахование.

Статья 967. Перестрахование

1. Риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору перестрахования.

2. К договору перестрахования применяются правила, предусмотренные настоящей главой, подлежащие применению в отношении страхования предпринимательского риска, если договором перестрахования не предусмотрено иное. При этом страховщик по договору страхования (основному договору), заключивший договор перестрахования, считается в этом последнем договоре страхователем.

3. При перестраховании ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик по этому договору.

4. Допускается последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования.

Страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы или объекта страхования. Страховой тариф определяется в абсолютном денежном выражении или в процентах от страховой суммы в заранее обусловленном временном интервале (сроке страхования). Страховой тариф состоит из нетто-ставки и нагрузки.

По имущественному страхованию за основу страховых тарифов принимается фактическая или вероятная степень подверженности имущества страховым событиям. Страховые тарифы различаются: видам имущества к объему страховой ответственности, специализации деятельности предприятий и организаций; они могут дифференцироваться по территориальному и другим признакам.

Страховая премия - плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом. Страховая премия по определяется как произведение страховой суммы на страховой тариф.

Страховое возмещение - сумма выплаты из страхового фонда для покрытия ущерба в имущественном страховании и в страховании гражданской ответственности страхователя за материальный ущерб перед третьими лицами.

Содержание договора страхования.

Основной документ, регулирующий отношения страхователя и страховщика, — договор страхования.

Cодержание договора страхования — соглашение между страхователем и страховщиком, по которому страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю, а страхователь обязуется выплачивать страховые взносы в установленные сроки. Договор страхования существует как в добровольном, так и в обязательном страховании.

Существенные условия договора страхования (ГК РФ ст. 942):

Страховая сумма

Срок действия договора

В соответствии со ст.940 ГК РФ Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования - генерального полиса.

Страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен, немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала. По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса. В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису.

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

При заключении договора страхования страховщик имеет право на оценку риска: при страховании имущества — право на осмотр страхуемого имущества, а при необходимости — на назначение экспертизы в целях установления его действительной (рыночной) стоимости. При заключении договора личного страхования страховщик имеет право требовать проведения медицинского обследования страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику всю известную ему информацию, имеющую существенное значение для оценки риска. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, то впоследствии страховщик не может требовать расторжения договора или признания его недействительным лишь на том основании, что какие-то данные не были сообщены страхователем. Но если после заключения договора выясняется, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные данные по оцениваемому риску, то страховщик вправе требовать признания договора недействительным.

Страховщик обязан ознакомить потенциального страхователя с правилами страхования. В договоре должна быть указана страховая сумма. Это может быть одна страховая сумма — как при страховании жизни, или разные суммы для разных видов возмещения ущерба — как при страховании от несчастного случая. В договоре обязательно указываются начало и продолжительность периода страхования, величина страховой премии, вид и способ ее внесения (разовая или в рассрочку). Если стороны договариваются о внесении страховой премии в рассрочку, то в договоре могут быть оговорены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов. При определении величины страховой премии страховщик вправе применять разработанные им страховые тарифы (цены на страховые услуги) с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В текст договора страхования могут быть включены оговорки, которые дают возможность ограничить ответственность, принимаемую на себя страховщиком. Как правило, такие оговорки касаются форс-мажорных обстоятельств, т.е. чрезвычайных обстоятельств, которые нельзя предусмотреть, предотвратить или устранить с помощью каких-либо мероприятия (военные действия, политические беспорядки, вооруженные конфликты, преднамеренные действия страхователя и т.д.).

Договор страхования может быть признан судом недействительным с момента его заключения, если он заключен после на вступления страхового случая, страхователем сообщены страховщику заведомо ложные сведения, имеющие значение для оценки вероятности и размеров возможного ущерба, отсутствует письменное согласие застрахованного лица на заключение договора личного страхования в пользу другого лица, нет страхового интереса в сохранении застрахованного имущества у страхователя, завышена страховая сумма из-за обмана со стороны страхователя.

Виды страхования жизни.

Страхование жизни - подотрасль личного страхования, классификационным признаком которой является выплата страховщиком определенной условиями страхования денежной суммы, в случае смерти застрахованного лица до окончания договора страхования.

Договоры могут заключаться с гражданами РФ, иностранными гражданами и лицами без гражданства в возрасте от 16 до 77 лет сроком на 1, 5, 10, 15, 20 лет. При этом на момент окончания договора возраст не более 80 лет.

Страхуемый риск при страховании жизни — это продолжительность человеческой жизни. Риском является не сама смерть, а время ее наступления. Поэтому страхуемый риск имеет три аспекта:

1) вероятность умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;

2. вероятность умереть или выжить в течение определенного периода времени;

3) вероятность жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.

В зависимости от наличия различных критериев определения риска выделяют и различные виды страхования жизни:

1) страхование на случай дожития до окончания срока страхования или определенного возраста;

2) страхование на случай смерти;

3) смешанное страхование жизни;

4) страхование детей к бракосочетанию (свадебное страхование);

5) страхование ренты (аннуитетов);

6) страхование негосударственных пенсий;

7) страхование средств для оплаты профессионального образования.

 

Объект страхования

Объект страхования – имущественные интересы предприятия-страхователя, связанные с его обязанностью в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц или окружающей природной среде в результате аварии, происшедшей на эксплуатируемом предприятием-страхователем опасном производственном объекте.

К опасным производственным объектам относятся объекты, на которых:

• получаются, используются, перерабатываются, образуются, хранятся, транспортируются, уничтожаются опасные вещества, перечисленные в Законе;
• используется оборудование, работающее под давлением более 0,07 МПа, или при температуре нагрева воды более 115 градусов Цельсия;
• используются стационарно установленные грузоподъемные механизмы, эскалаторы, канатные дороги, фуникулеры;
• получаются расплавы черных и цветных металлов и сплавы на основе этих расплавов;
• ведутся горные работы, работы по обогащению полезных ископаемых, а также работы в подземных условиях.

Минимальный размер страховой суммы устанавливается в соответствии с Законом в зависимости от типа опасного производственного объекта.

Размер страховой суммы, а также лимит ответственности по возмещению отдельного вида вреда (жизни, здоровью, имуществу, окружающей природной среде) может превышать минимальный размер страховой суммы, установленный для данного типа опасного производственного объекта.

Страховой случай - нанесение ущерба жизни, здоровью или имуществу третьих лиц или окружающей природной среде в результате аварии, происшедшей на эксплуатируемом предприятием опасном производственном объекте, и подтвержденное соответствующим решением суда.

Страховая защита

При наступлении страхового случая страховое возмещение включает в себя:

· ущерб, причиненный уничтожением или повреждением имущества потерпевшего;

· возмещение причиненного вреда жизни и здоровью:

• заработок, которого потерпевшее лицо лишилось вследствие потери трудоспособности;
• дополнительные расходы, необходимые для восстановления здоровья потерпевшего;
• часть заработка, которого в случае смерти потерпевшего лишились лица, состоящие на его иждивении, или имеющие право на получение от него содержания;
• расходы на погребение потерпевшего в случае его смерти.

· возмещение причиненного вреда окружающей природной среде (загрязнение земли, её недр, поверхностных и подземных вод);

· расходы, произведенные в целях уменьшения убытков, расходы по ликвидации последствий аварии.

Страховой пул.

Страховой пул — это добровольное объединение страховщиков, не являющееся ЮЛ, созданное на основе договора простого товарищества (договора о совместной деятельности) для обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенных от имени участников пула, по отдельным видам страхования.

В договоре о совместной деятельности указываются:

1. Виды страхования

2. Требования к участникам пула

3. Порядок выхода из пула

4. Право каждого участника пула действовать от имени всех участников пула

Целью создания и деятельности страхового пула может быть совместная деятельность по страхованию однородных объектов по унифицированным правилам и тарифам.

При создании страховых пулов страховщики преследуют следующие цели:

- обеспечение финансовой устойчивости отдельных видов страхования;

- пополнение финансовой емкости;

- реализация возможности участия в крупных рисках;

- обеспечение страховых выплат клиентам по крупным рискам.

Примеры созданных страховых пулов:

• авиационно-космический страховой пул — создан для страхования рисков в области авиации и космоса;

• ядерный страховой пул — создан для страхования рисков, связанных с эксплуатацией ядерных энергетических установок (атомных электростанций);

• Сочинский страховой пул — создан для страхования строительства объектов Сочинской Олимпиады 2014 года;

• другие страховые пулы

При наличии сомнений страховщики вправе обратиться в ФАС с проектом договора на предмет оценки соответствия антимонопольному законодательству.

История становления и развития страхового права.

История страхования тесно связана с историей договорного, торгового и гражданского права.

В Европе исторически первой формой страхования было взаимное страхование, которое появилось в Англии, а затем в Италии и Голландии в 16 веке.

Купцы, отправляясь в мореплавание, объединялись в гильдии. Если корабль тонул - гильдия производила выплату пострадавшей стороне.

И лишь затем в Европе появилось коммерческое страхование.

В России до конца 18 века вообще не было страховых компаний. Российские купцы прибегали к услугам иностранных компаний.

В 1786 году при Екатерине II была создана государственная страховая экспедиция для страхования товаров и строений от огня.

Первая специализированная страховая организация, которая называлась "1-ое страховое от огня общество" была создана в 1827 году.

В 1835 году создано страховое АО "Жизнь". Таким образом, в России появилось личное страхование.

Начало взаимному страхованию в России положил указ Александра II об учреждении городских взаимных страховых обществ в 1861 г.

В 1894 году в России было принято Положение о надзоре за деятельностью страховых учреждений, в связи с чем в качестве органов государственного страхового надзора были созданы Страховой комитет и Страховой отдел.
В 1918 году СНК (советом народных комиссаров) были изданы декреты:

• Об установлении государственного контроля за всеми видами страхования, кроме социального;
• Об организации страхового дела,

в соответствии с которыми страхование было объявлено государственной монополией, и все ранее заключенные договоры страхования были аннулированы. Разрешалось только кооперативное страхование (то есть - сами себя).

В 1921 году был принят декрет "О государственном имущественном страховании". Был создан ГОССТРАХ.

В 1926 году в СССР появилось страхование пассажиров от НС (несчастных случаев), которое с 1934 года стало обязательным.

После войны в 1958 году из ведения союзного МинФина СССР страховое дело было передано в ведение Министерств союзных республик.

В 60-х гг. появляются различные виды страхования, например, страхование детей на дожитие до 18 лет.

Начало демонополизации страхового дела положил закон "О кооперации в СССР" 1988 г. Стали появляться акционерные страховые общества.

В 1992 году закон "О страховании" окончательно закрепил отсутствие государственной монополии над страховой деятельностью. После введения в действие 2-ой части ГК РФ закон переименовали: "Об организации страхового дела в РФ".