Основные этапы развития страхового дела.

ЛЕКЦИЯ 1

 

 

Тема: ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА СТРАХОВАНИЯ

Цель: познакомить с основными понятиями в страховании, показать её роль в экономике, сформулировать функции и основные принципы страхования.

1 вопрос: Понятие и сущность страхования

 

Страхование (С) удовлетворяет одну из основных потребностей человека – потребность в безопасности, а именно, в финансовойбезопасности. В отличие от других видов деятельности, С не приспосабливает внешнюю среду к интересам человека, а защищает эти интересы от неблагоприятных воздействий этой среды.

С относится к числу наиболее старых и устойчивых форм хозяйственной деятельности, возникшей в исторически далёкие времена.

 

Основные этапы развития страхового дела.

С имеет многовековую историю развития и прошло несколько этапов в своём развитии, в ходе которых выработались и утвердились основополагающие принципы, виды и направления современного С.

Принято считать, что первичной формой С была ВЗАИМОПОМОЩЬ, носила характер разовых отношений (например, взаимопомощь в морской или сухопутной торговле).

Организация страхового фонда (СФ) участниками торговых отношений, а затем его использование для возмещения ущерба пострадавшей стороне – это очень древнее изобретение человечества. Предполагают историки, что первичные формы таких фондов существовали ещё за 2 тысячи лет до нашей эры. Например, в законах Вавилонского царя Хаммурапи предусматривалось соглашение между участниками торгового каравана о том, чтобы вместе нести убытки, постигшие кого-либо в пути от нападения разбойников, ограблений, кражи и т.п. Основной принцип формирования СФ: раскладочная система покрытия ущерба без взимания предварительных взносов, выражающаяся в обязательном возмещении ущерба пострадавшей стороне и в порядке последующей его раскладке.

Организация С на принципах взаимопомощи существует и по сей день и выражается в ОВС.

Другая форма взаимного С (её можно назвать «товарищеской») была развита в Древнем Риме (1-й век до н.э.) и применялась она в различного рода организациях, объединениях своих членов на общественно-экономических, религиозных, бытовых или личных интересах. (Затем, она воплотилась в гильдийско-цеховом С в Западной Европе в 9-11вв н.э. Основной принцип формирования СФ – раскладочная система покрытия ущерба уже с взиманием предварительных взносов.)

Следующий этап развития С дела означает переход из «товарищеской» в «товарную» форму (13-14вв н.э.). Это означает, что С переходит на коммерческую основу, т.е. осуществляется уже специализированными предприятиями – АО и взаимными СО.

Первые СО в сфере морского С возникли в Италии и в сфере огневого С – в Англии (80-е годы 17в).

Первый ПОЛИС, по свидетельству историков, был выдан в Берлине в 1347г.

В начале самым распространённым видом С было морское, затем возникли такие виды ИС, как С с/х урожая от ограбления, а потом уже возникли различные виды ЛС (от н/с и С ГО).

Постепенно в ходе развития С процессы дифференциации и специализации замещаются процессами специализации и укрупнения (глобализации), что проявляется в различных организационно-правовых формах СК.

Если обратиться к истории С в России, то до конца 18в С В России развивалось медленно, потребности в С защите рисков покрывались услугами иностранных СК. В 1765г в г. Риге, бывшей западной окраине Российской империи, было основано 1 общество взаимного С от огня. В других русских городах в 18в С не существовало. Исключение представлял С-Петербург. Во второй половине 18в большинство домов аристократов С-П С за границей. Екатерина 2 предприняла попытку организации гос-го С, однако попытка создать госмонополию в С деле провалилась.

2 этап развития С дела в России начался с 1827г, когда указом Николая 1 было создано «Российское Страховое от огня общество». Обществу предоставлялось исключительное право на осуществление С операций в течение 20 лет с освобождением от налогов, исключая пошлины в казну (по 25 коп, с 1 тыс. руб. С суммы). Более того, обществу разрешалось принимать застрахованное в нём имущество в залог во всех казённых и кредитных учреждениях. Первая в стране компания по С жизни появилась в 1835г. Со 2 этапа начал формироваться национальный С рынок, появились частные АСК.

 

Сегодня в России в С отрасли занято примерно 300 тыс. чел. и действует около 800 СК. В настоящее время С – это развивающаяся отрасль и, как и вся экономика, находится в стадии реформирования. С в России имеет большой потенциал, который до сих пор не реализован, т.к., по некоторым оценкам, в настоящее время застраховано примерно 10-15% от всех имеющихся рисков.

В условиях рыночной экономики широко раскрываются возможности С, которые связаны с созданием накоплений ю.л. и ф.л., что способствует повышению инвестиционного потенциала страны, росту благосостояния нации, позволяет решить проблемы социального и пенсионного обеспечения. С позволяет сгладить последствия неблагоприятных событий.

 

С регулируется ГК РФ ст.48 «Страхование» и Законом «Об организации страхового дела в РФ». (Закон «О страховании» был принят 27.11.1992г и вступил в силу 12.01.93г., 31.12.1997г в него внесены очередные изменения и он стал называться – «Об организации С дела в РФ»).

По Закону СТРАХОВАНИЕ – это отношения по защите имущественных интересов ф.л. и ю.л. при наступлении определённых событий (страховых случаев) за счёт денежных фондов, формируемых из страховых взносов.

СТРАХОВАНИЕ – особый вид эк-кой деятельности, связанный с перераспределением риска среди участников страхования (страхователей), которая осуществляется специализированными организациями (страховщиками). Они аккумулируют С взносы, за счёт них создают С резервы и осуществляют С выплаты в случае нанесения ущерба застрахованным имущественным интересам.

ПЕРЕРАСПРЕДЕЛЕНИЕ РИСКА – особый процесс, при котором потенциальный риск нанесения ущерба имущественным интересам каждого страхователя распределяется на всех, отсюда получается, что каждый страхователь становится участником компенсации фактически понесённого ущерба.

Несмотря на случайный, вероятностный характер наступления стихийных бедствий, катастроф, аварий, краж имущества и т.д., число пострадавших от них всегда меньше числа опасающихся их наступления. Поэтому ещё в глубокой древности у владельцев имущества – купцов, торговцев и ремесленников возникла мысль об объединении для совместного возмещения материального ущерба потерпевшей стороне путём солидарной раскладки ущерба между участниками объединения. Дело в том, что если бы каждый владелец имущества рассчитывал только на себя, то ему понадобилось бы держать в резерве материальных ценностей для возможного возмещения ущерба ровно столько, сколько их было в обороте. Отсюда возникла идея об объединении заинтересованных лиц для солидарной раскладки ущерба. ТАК ВОЗНИКЛО СТРАХОВАНИЕ!

В замкнутом солидарном участии заинтересованных сторон в компенсации имущественного ущерба пострадавшей стороне вследствие чрезвычайного события заключается ИСХОДНЫЙ, ПЕРВИЧНЫЙ СМЫСЛ СТРАХОВАНИЯ.

Схема процесса страхования.

СТРАХОВАТЕЛЬ (1)

СТРАХОВАТЕЛЬ (1) (1) (2) СТРАХОВЩИК (СФ)

СТРАХОВАТЕЛЬ (1) (2)

1 – страховые взносы

2 – страховое возмещение

При наступлении С случая у какого-либо страхователя, его убыток покрывается из страхового фонда (СФ), созданного всеми страхователями.

Такие признаки, как имущественный ущерб, солидарная раскладка ущерба, компенсация ущерба, говорят об эк-кой природе страховых отношений. Главным в таких отношениях является уплата С взноса (С премии) страховщику, который организует перераспределительный процесс.

Объектом страхования (ОС) может быть имущество, а также не противоречащий законодательству имущественный интерес (возможный имущественный вред, связанный со смертью страхователя или ущербом его здоровью, риск гражданской ответственности (ГО), ожидаемая прибыль, риск предпринимательской деятельности и т.д.). А С связано с компенсацией ущерба, нанесённого имущественным интересам страхователя в денежной форме.

Отношения между страхователем и страховщиком называются страховыми. Практика проведения страхования выработала оптимальную форму С отношений при участии специализированных организаций, формирующих СФ из С взносов страхователей и обеспечивающих С выплаты. С отношения могут возникать на основе добровольного волеизъявления сторон или в силу закона, который предусматривает обязанности страхователя заключать ДС имущества, ответственности или иных имущественных интересов.

ПРЕДПОСЫЛКОЙ возникновения С отношений служит СТРАХОВОЙ РИСК, при наступлении которого может быть нанесён ущерб имущественным интересам страхователя.

СТРАХОВОЙ РИСК – во-первых, это опасность или случайность, от которой производится С; во-вторых, степень ожидаемой опасности, вероятность её возникновения.

С носит вероятностный, случайный характер. Так вот, С осуществляется в тех случаях, когда вероятность наступления рисков может быть оценена и существуют определённые финансовые гарантии компенсации ущерба со стороны страховщиков.

Из-за случайности наступления С случая, из числа рисков, которые могут быть приняты на С, исключаются достоверные события. Например, трудно себе представить возможность проведения С на случай наступления 1 января. Вместе с тем, потенциальный риск должен быть охарактеризован некоторой вероятностью его возникновения, которая базируется на фактических данных прошлых периодов. Отсутствие таких данных затрудняет оценку вероятности наступления такого случая в будущем и возможных финансовых последствий.

С является ЭКОНОМИЧЕСКОЙ, ФИНАНСОВОЙ и частично КРЕДИТНОЙ категорией.

Главная – эк-кая категория: Сущность С в распределении ущерба между всеми участниками С. Это своего рода кооперация по борьбе с последствиями стихийных бедствий и противоречиями, возникающими внутри общества из-за различия имущественных интересов людей, вступивших в производственные отношения. Значит, С является одним из элементов производственных отношений. Оно связано с возмещением материальных потерь, что служит основой для непрерывности и бесперебойности процесса воспроизводства.

Финансовая категория: Возмещение потерь осуществляется в денежной форме, поэтому производственные отношения, лежащие в основе С, проявляются через оборот денег, т.е. денежные отношения. Поэтому С относится к сфере финансов.

Кредитная категория: Страховые платежи каждого страхователя, вносимые в СФ, имеют только одно назначение – возмещение вероятной суммы ущерба в определённом территориальном масштабе и в течение определённого времени. Поэтому вся сумма страховых платежей (без учёта накладных расходов СК) возвращается в форме возмещения ущерба в течение расчётного периода времени в том же территориальном масштабе. Признак возвратности денег от страховщика к страхователю приближает С к категории кредитования.

2 вопрос: Особенности страхования, как экономической категории

Объективный характер процесса С выделяет его наряду с финансовой и кредитной в самостоятельную экономическую категорию.

 

Рисунок: Экономическая категория страхования и её составляющие

Необходимо различать эк-кую сущность и эк-кое содержание С. Первое всегда неизменно, а второе всегда изменчиво в силу объективных условий, т.к. зависит от уровня эк-го развития общества.

Эк-кая категория С имеет ряд особенностей:

1. СФ образуется исключительно на основе денежных перераспределительных отношений, обусловленных наличием риска, реализация которого способна нанести какой-либо ущерб (убыток).

2. Для С характерна замкнутая раскладка ущерба (убытка), связанная с солидарной ответственностью страхователей – участников СФ.

3. С предусматривается перераспределение убытков или выравнивание ущерба по территории и во времени. (СК имеют разветвлённую сеть страховщиков по всей стране в регионах: это дочерние компании, филиалы, представительства, сеть С агентств – таким образом, происходит диверсификация С услуг или С рисков в территориальном плане и во времени).

4. В С происходит сочетание индивидуальных и групповых интересов страхователей.

5. Для С характерна возвратность аккумулированных в СФ страховых платежей. (Виды ЛС имеют накопительный характер, что приближает С к банковской деятельности)

6. С предполагает эквивалентность отношений между страховщиком и страхователем, прибыльность С деятельности в условиях рыночных отношений.

Важно отличать цели С, состоящие в защите интересов его участников от неблагоприятных случайных явлений и предполагающие эквивалентность отношений между страховщиком и страхователем, и цели СК как коммерческой организации, заключающиеся в получении прибыли.

7. С – особый вид предпринимательства, поэтому цель любой СК – получение прибыли. Отсюда смысл С заключается в минимизации ущерба при наступлении неблагоприятных обстоятельств, связанных с убытками.

 

3 вопрос: Функции страхования в рыночной экономике

 

Функции С вытекают из сути С, как эк-кой категории. Это:

1. Главная – РИСКОВАЯ, т.к. именно наличие риска является предпосылкой С. Именно в рамках осуществления рисковой функции происходит перераспределение денежных средств среди участников страхования в связи с последствиями случайных С событий. Соответственно многообразие рисков и приводит к возникновению различных отраслей и видов С

2. ПРЕДУПРЕДИТЕЛЬНАЯ – реализуется путём финансирования (за счёт части средств СФ) локальных мероприятий по исключению или уменьшению степени С риска, а следовательно ущерба от данного риска. Такие мероприятия называются ПРЕВЕНТИВНЫМИ.

3. СБЕРЕГАТЕЛЬНАЯ – выражается в потребности С защиты имущества, доходов и личных интересов страхователей с целью экономии собственных средств и их сохранения в случае наступления неблагоприятных событий. Основное преимущество С - обеспечение за счёт солидарной раскладки ущерба минимальной стоимости С защиты и максимальной выплаты по наступившим рискам – отражается в механизме экономии, сбережения денежных средств страхователей и будущем восстановлении, сбережении материальных благ, ценностей за счёт С выплаты по ним в результате С случая. Сберегательная функция наиболее полно проявляется в накопительных видах ЛС.

4. СОЦИАЛЬНАЯ – С связано со С защитой населения, через С происходит возмещение материального ущерба и личное материальное обеспечение страхователей.

5. КОНТРОЛЬНАЯ - заключается в обеспечении строго целевого формирования и использования средств СФ на основании С законодательства, регулирующего С деятельность. Осуществление контрольной функции реализуется через финансовый контроль над законным проведением С операций страховщика.

6. ИНВЕСТИЦИОННАЯ – средства С резервов, выделенные из СФ, инвестируются в различного рода активы. Таким образом. С капитал – это мощный источник инвестиций в экономику.

 

 

4 вопрос: Основные понятия и термины в страховании

 

Профессиональные понятия и термины дают развёрнутую характеристику С правоотношения, которое закрепляется в ДС,

Страховая терминология – это совокупность понятий и терминов в страховании.

С терминологию принято делить на 4 группы

 

1 Основные понятия и термины, выражающие наиболее общие условия страхования.

Основными участниками С отношений являются СТРАХОВАТЕЛЬ, СТРАХОВЩИК, СТРАХОВЫЕ ПОСРЕДНИКИ (АГЕНТЫ И БРОКЕРЫ) – это СУБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ. Страхователь и страховщик – это ГЛАВНЫЕ СУБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ.

СТРАХОВАТЕЛЬ – юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком ДС или являющееся таковым в силу закона. (ПОЛИСОДЕРЖАТЕЛЬ)

Страхователь обязан уплатить страховщику С премию, а при наступлении С случая вправе требовать от страховщика С выплаты.

Страхователь вправе заключать ДС в пользу 3-х лиц (выгодоприобретателей и застрахованных лиц) и в этих случаях не имеет права на получение С выплаты по ДС при наступлении С случая. Страхователь имеет право при заключении ДС назначать ф.л. и ю.л. (выгодоприобретателей) для получения С выплаты по ДС, а также заменять их по своему усмотрению до наступления С случая. В других случаях замены страхователя его права и обязанности переходят к новому собственнику с согласия страховщика (если законом или ДС не предусмотрено иное). При реорганизации хоз-го субъекта - страхователя его права и обязанности по ДС в период его действия переходят с согласия страховщика к соответствующему правопреемнику.

ВЫГОДОПРИОБРЕТАТЕЛЬ – лицо, назначенное страхователем в качестве получателя С суммы по ДС.

ЗАСТРАХОВАННОЕ ЛИЦО – лицо, в пользу которого заключён ДС.

СТРАХОВЩИК (АНДЕРРАЙТЕР) – ю.л. любой организационно-правовой формы, согласно действующего законодательства, созданное в целях осуществления С деятельности (по законодательству РФ это может быть СО или ОВС) и имеющее соответствующую лицензию.

Страховщиком является хозяйствующий субъект, осуществляющий С, создающий и расходующий СФ. Предметом непосредственной деятельности страховщика не может быть производственная, торгово-посредническая и банковскаядеятельность.

Страховщик, как специализированная финансовая организация должен пройти определённую процедуру гос. лицензирования: во-1-х, он должен зарегистрироваться в органах местной исполнительной власти как коммерческая организация, иметь фирменное наименование, счёт в банке, юридический адрес и т.п.; во-2-х, для того, чтобы непосредственно заниматься С, он должен получить специальное разрешение (лицензию) в федеральном органе по надзору за С деятельностью. При лицензировании страховщика оцениваются его возможности заниматься тем или иным видом С в зависимости от величины его капитала.

СТРАХОВОЙ РЫНОК – вся совокупность С отношений по поводу купли – продажи С продукта (С услуги).

СТРАХОВАЯ УСЛУГА – особый товар, продаваемый на С рынке. Он обладает 2 специфическими свойствами: неосязаемостью и изменчивостью.

СТРАХОВОЙ АГЕНТ – ю.л. или дееспособное ф.л.. действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Это поверенное лицо СК, он совершает порученные ему действия от имени и за счёт страховщика.

Основные его функции: подготовительная работа и заключение ДС от имени страховщика, он обязан исполнять поручения строго в соответствии с поручениями страховщика. Его полномочия прописываются в доверенности, которая выдаётся агенту на основании договора между ним и страховщиком. За свою работу агент получает комиссионные в % от суммы С премии, уплаченной страхователем при заключении ДС. С агент может представлять 1 или несколько СК и действовать только от их имени.

СТРАХОВОЙ БРОКЕР – независимое ю.л. или ф.л. имеющее лицензию на проведение посреднических операций по С.

Он действует от имени и по поручению страхователя или страховщика. Брокерская деятельность в С, ПС или состраховании – это посредническая деятельность по покупке или продаже С услуг. Его работе заключается в ведении переговоров по С, конечная цель которых является нахождение условий и форм С преемлимых для обеих сторон. Он способствует правильному и своевременному оформлению документов при заключении ДС и при С выплатах, при рассмотрении претензии при наступлении С случая. Он должен владеть обширной информацией о конъюнктуре С рынка, финансовом положении и репутации СК для того, чтобы предлагать более выгодные условия С. По рос-кому законодательству С брокер обязан пройти гос. регистрацию и должен быть занесён в реестр С брокеров.

ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ – соглашение между страховщиком и страхователем, в силу которого страховщик обязуется при С случае произвести С выплату страхователю или 3-му лицу, в пользу которого заключён ДС, а страхователь обязуется уплатить С взносы в установленные сроки.

Обычно ДС заключается по письменному или устному заявлению страхователя. ДС должен быть заключён в письменной форме (за исключением ДС обязательного гос. С)

ДС может быть заключён путём составления соответствующего документа либо вручения страхователю (на основании его письменного или устного заявления) С полиса или С свидетельства (сертификата), подписанного страховщиком.

К основным или существенным условиям ДС относятся:

1. Объект страхования (ОС) – конкретные имущественные интересы страхователя или застрахованного (в ЛС – это кто является застрахованным).

2. Перечень С рисков (С случаев), при наступлении которых возникает обязанность страховщика компенсировать ущерб, нанесённый имущественным интересам страхователя в размере и порядке, предусмотренном ДС. Этот перечень называется ОБЪЁМОМ СТРАХОВОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

3. Страховая сумма – денежная сумма, в пределах которой производятся С выплаты при наступлении С случая.

4. Срок страхования – период времени, установленный ДС, в течение которого может произойти С случай.

В ДС включаются также перечень исключений (исключения из объёма С ответственности) – это основания для освобождения страховщика от С выплаты.

Общий перечень таких исключений устанавливается ГК РФ (ст.964):

· Воздействие ядерного взрыва, радиации и радиоактивного заражения;

· Военные действия, манёвры или иные военные мероприятия;

· Гражданская война, народные волнения, забастовки; также страховщик освобождается от ответственности (если ДС ИС не предусмотрено иное) за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению гос. органов.

Иное не прописано в ДС.

Обязанности страховщика по ДС:

1. Ознакомить страхователя с правилами С;

2. В случае проведения страхователем мероприятий, уменьшающих риск наступления С случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить (по заявлению страхователя) ДС с учётом этих обстоятельств.;

3. При С случае произвести С выплату в срок, установленный ДС или законом;

4. Возместить расходы, произведенные страхователем при С случае. Для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если это предусмотрено правилами страхования;

5. Не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении (за исключением случаев, предусмотренном законодательством).

Обязанности страхователя согласно ДС:

1. Своевременно вносить С взносы;

2. При заключении ДС заявлять страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки С риска;

3. Принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при наступлении С случая.

Это наиболее общие обязанности сторон по ДС. Им могут быть предусмотрены и другие обязанности сторон.

ДС прекращает своё действие в случаях:

· Истечения его срока;

· Исполнения страховщиком его обязательств перед страхователем по ДС в полном объёме;

· Неуплаты страхователем С взносов;

· Ликвидации страхователя (ю.л.) или смерти страхователя (ф.л.);

· Ликвидации страховщика в порядке законодательства;

Принятие судом ДС не действительным и в других случаях согласно законодательства РФ;

ДС может быть прекращён досрочно по требованию страховщика или страхователя, если это предусмотрено договором, а также по соглашению сторон.

СТРАХОВОЙ СЕРТИФИКАТ (С СВИДЕТЕЛЬСТВО, С ПОЛИС) – документ, подтверждающий факт заключения ДС и предоставляемый страховщиком страхователю с приложением ПРАВИЛ страхования.

Согласно ГК РФ применение правил С – это право, а не обязанность страховщика, т.е. правила С – не закон, от них можно отступать при заключении ДС.

Сертификат должен содержать:

1. Наименование документа;

2. Наименование, юр, адрес и банковские реквизиты страховщика;

3. ФИО или наименование страхователя и его адрес;

4. Указание объекта С;

5. Размер С суммы;

6. Указание С рисков;

7. Размер С взноса, сроки и порядок его внесения;

8. Срок действия ДС;

9. Порядок изменения и прекращения ДС;

10. Другие условия по соглашению сторон (в т.ч. дополнения к правилам С или исключения из них);

11. Подписи сторон.

 

СТРАХОВАЯ ЗАЩИТА – в широком смысле, эк-кая категория, отражающая совокупность распределительных и перераспределительных отношений по предупреждению или возмещению потерь, наносимых общественному производству и населению стихийными действиями и другими чрезвычайными событиями (С рисками);

В узком смысле – совокупность перераспределительных отношений по поводу предупреждения или возмещения ущерба конкретным ОС (т.м.ц., имуществу, жизни и здоровью людей).

 

ОБЪЕКТ СТРАХОВАНИЯ – не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя, связанные:

а) с жизнью, со здоровьем, трудоспособностью граждан (в ЛС);

б) с владением, пользованием, распоряжением имуществом (в С имущества);

в) с ответственностью перед 3-ми лицами (в СО);

г) с предпринимательской деятельностью (в С предпринимательских рисков).

СТРАХОВАЯ СУММА– денежная сумма, определённая ДС или установленная законом, на основании которой устанавливаются размеры С взноса и С выплаты.

При С имущества она не может превышать его действительной стоимости на момент заключения ДС. Страховая стоимость имущества, определённая в ДС, не может быть оспорена сторонами ДС (за исключением случаев, если страховщик докажет, что он был намеренно введён в заблуждение страхователем)

Если С сумма по ДС превышает С стоимость имущества, то ДС считается не действительным в той части С суммы, которая превышает реальную стоимость имущества на момент заключения ДС.

СТРАХОВОЙ ИНТЕРЕС – мера материальной заинтересованности ф.л. и ю.л. в страховании.

ЭТО ТО, БЕЗ ЧЕГО НЕ МОЖЕТ БЫТЬ САМОГО СТРАХОВАНИЯ!

Потому что, основополагающий принцип С гласит: «БЕЗ ИНТЕРЕСА НЕТ СТРАХОВАНИЯ».

Носителями С интереса выступают страхователи и застрахованные. Применительно к ИС С интерес выражается в стоимости застрахованного имущества. В ЛС - заключается в гарантии получения С суммы при наступлении С случая, и он конкретизируется в С сумме.

Отсутствие С интереса страхователя или застрахованного лица – это основание для признания ДС не действительным согласно действующего С законодательства.

СТРАХОВАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ (СТРАХОВОЕ ПОКРЫТИЕ – в межд, практике) – обязанность страховщика осуществить страховые выплаты.

Устанавливается Законом или ДС. Характеризуется объёмом С ответственности, т.е перечнем определённых С рисков (С случаев), при наступлении которых производятся С выплаты.

Объём С ответственности состоит из перечня опасностей, которые характерны для конкретных ОС.

Различают:

а) ОГРАНИЧЕННУЮ С ответственность – предполагает узкий, конкретный перечень С рисков;

б) расширенную – от всех рисков, т.е. выплата производится при наступлении любого С риска, кроме особых, кот, оговорены Законом или ДС.

Денежное выражение С ответственности – страховая сумма.

 

2 Страховые термины, связанные с процессом формирования страхового фонда

СТРАХОВОЙ ФОНД (СФ) – резерв денежных средств, формируемый за счёт денежных взносов страхователей.

Управление фондом осуществляет страховщик.

В широком экономическом смысле к СФ относятся:

· Государственный резервный фонд (гос-ный централизованный СФ);

· Фонд страховщика;

· Резервный фонд предпринимательских структур, образованный в процессе самострахования

Гос. рез. Фонд создаётся в централизованном порядке за счёт общегос-ных ресурсов и формируется как в натуральном, так и в денежной форме. Его главная задача: возмещение ущерба от стихийных бедствий и крупномасштабных аварий.

СФ страховщика создаётся за счёт С взносов большого числа его участников, выступающих в качестве страхователей. Формирование фонда происходит в децентрализованном порядке, т.к. С взносы уплачиваются каждым страхователем отдельно. При этом убыток 1 страхователя распределяется между всеми участниками СФ, что приводит к большей маневренности этого СФ и ускорению оборачиваемости С резервов.

СФ является обязательным элементом общественного воспроизводства, его создание обусловлено С интересами.

 

СТРАХОВЫЕ РЕЗЕРВЫ – резервы, образуемые СК из полученных С взносов, для обеспечения предстоящих выплат по видам С.

Это резервы, формируемые страховщиками для обеспечения выполнения ими страховых обязательств.

Страховщики также вправе создавать резервы для финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев, утраты или повреждения застрахованного имущества.

Страховые резервы, образуемые страховщиками, не подлежат изъятию в федеральный и иные бюджеты. Их размер рассчитывается для каждого вида С отдельно на основании тщательного анализа операций страховщика. Такой профессиональный расчёт позволяет обезопасить СК от возможного банкротства.

 

СТРАХОВАЯ ОЦЕНКА (СТРАХОВАЯ СТОИМОСТЬ – в межд. практике) – определение страховой стоимости объекта страхования в процессе составления ДС.

Или это: стоимость имущества, принимаемая для целей страхования.

При расчёте размера С оценки существенную роль играют категория С, вид застрахованного имущества, условия С, установленные законом или Правилами С.

Страховая оценка в ИС служит исходным показателем для всех последующих расчётов: определения С суммы, С взноса, С возмещения.

В качестве С оценки чаще всего используется действительная стоимость имущества, т.е. балансовая стоимость имущества с учётом износа. Поэтому, при полной гибели этого имущества размер С оценки совпадает с суммой ущерба и С возмещения, т.к это имущество застраховано по условиям С в сумме полной балансовой стоимости, а возмещение равно нанесённому ущербу.

В качестве с оценки может применяться и какой-либо другой критерий (заявленная стоимость, первоначальная стоимость и т.д.), например, С оценка основных средств общественных организаций определяется исходя из первоначальной (восстановительной стоимости), т.е. без учёта амортизации.

 

СТРАХОВОЙ ВЗНОС (ПРЕМИЯ) – плата за страхование, которую обязан внести страхователь по ДС или по закону.

Это цена С услуги, т.е. денежная сумма, при уплате которой страховщик принимает риск на С.

Факторы, определяющие размер С взноса – это: объём С, С сумма, объём С ответственности, степень риска, срок С и др. факторы.

 

СТРАХОВОЙ ТАРИФ (ТС) – ставка страхового взноса (премии) с единицы страховой суммы или объекта страхования, на основании которой рассчитывается страховая премия (взнос).

С премия = С сумма * ТС

ТС (Тб – брутто-ставка) = Тн (нетто-ставка) + Н (нагрузка),

Тн – предназначена для формирования СФ, из которого производятся текущие С выплаты и создаются С резервы;

Н – предназначена для покрытия расходов страховщика на проведение С, включает в том числе расходы на превентивные мероприятия и прибыль от С.

ТС по обязательному С устанавливается законом, а по добровольному С рассчитывается страховщиком (актуарием) самостоятельно по каждому виду и варианту С отдельно

Величина ТС зависит от объёма С ответственности страховщика: перечня рисков, на случай наступления которых проводится С и установленного размера С выплат по каждому виду С. При определении ТС во внимание могут приниматься и другие критерии (рисковые обстоятельства), например: надёжность, долговечность, огнестойкость, мореходность и т.д.

СТРАХОВОЕ ПОЛЕ – максимальное число ОС, т.е. число объектов, которое может быть застраховано.

 

СТРАХОВОЙ ПОРТФЕЛЬ – фактическое число ДС на определённый момент времени у страховщика или совокупность С рисков, принятых страховщиком за определённый период времени.

 

СРОК СТРАХОВАНИЯ – период, установленный в ДС, в течение которого может произойти страховой случай.

 

3 Понятия и термины, связанные с расходованием страхового фонда.

СТРАХОВОЙ РИСК - В 3-Х ЗНАЧЕНИЯХ:

· Вероятность наступления ущерба жизни, здоровью, имуществу страхователя (застрахованного) в результате С случая.

Опираясь на данные статистики предшествующих периодов(С случаев), андеррайтер может с большой степенью достоверности предсказать С риск. С этой целью на практике широко используется математика: теория вероятности и закон больших чисел. На основе мат.расчётов строятся ТС. Совокупность технических приёмов, мат исчислений и построение ТС называется АКТУАРНЫМИ РАСЧЁТАМИ (АР) Специалист – андеррайтер, занимающийся АР, называется АКТУАРИЕМ.

· Конкретный страховой случай, т.е. опасность, обладающая вредоносными последствиями, которые могут причинить ущерб.

Например, конкретным С случаем в понимании С риска будет выступать пожар, взрыв, землетрясение, наводнение и т.д. Совокупность указанных случаев составляет объём С ответственности. Перечень С случаев должен содержаться в ДС.

· Конкретные объекты страхования, по их с оценке соотнесённые со степенью вероятности нанесения ущерба.

В этом значении термина различают крупные (значительные), средние (усреднённые) и мелкие (незначительные) С риски. В интересах страховщика принять средние С риски.

С риск характеризуется вероятностью и случайностью наступления события, его предусмотренностью в ДС, возможностью его проявления при наступлении С случая.

С риск устанавливается для каждого обязательства по С в Законе или в правилах С или в конкретном ДС. Из всех условий С – с риск является существенным, т.к. без него не было бы и страховой сделки.

Риск – это предмет С, ст. зр. страховщика, а объём риска определяет для него возможность принятие того или иного ОС. При заключении ДС страховщик осуществляет подбор рисковых обстоятельств, которые определяют состояние, называемое ситуацией риска. Установление объёма риска при заключении ДС имеет важное значение, поэтому законодательство обязывает страхователя сообщать при этом о в