Характеристика об. С. И Доб. С.

Общегосударственная потребность в страховой защите	Законодательная основа страховых отношений	Индивидуальная потребность в страховой защите	Договорная основа страховых отношений
	Обязательное страхование		Добровольное страхование
Принудительный характер	Всеобщность участия	Инициативный характер	Ограниченность участия

 

Макроэкономические цели и задачи

 

Частные цели и задачи

1). Об.С. осуществляется в силу закона и обеспечивает гарантированное формирование СФ, предназначенных для финансирования последствий общественно-значимых производственно-технических, природных и социально-экономических рисков, угрожающих наибольшему числу ф.л. и ю.л. Таким образом, достигается наиболее полная защита С интересов как отдельного страхователя, хозяйствующего субъекта, так и гос-ва в целом.

В Об. С. согласно закону на конкретные лица возложена обязанность С. ОС, условия и порядок С определены законом. Особенностью Об.С. является установленное законом понуждение к заключению ДС. Тогда как, при Доб.С. необходимо предварительное согласие его участников.

2) Особенность Об.С: отсутствие конкретного срока действия С защиты. ОС страхуются на весь период их существования, службы и функционирования. При этом неуплата страхователями очередных С взносов не прекращает действие ДС.

А при Доб.С. в этом случае ДС автоматически теряет силу и считается расторгнутым.

3) Для Об.С. характерны различные источники финансирования, тогда как, при Доб.С. единственным источником С выплат являются только аккумулированные взносы страхователей (СФ).

Например, обязательное ЛС в РФ осуществляется за счёт:

- бюджетных средств (С определённых категорий страхователей);

- взносов страхователей (страхование пассажиров на транспорте);

- средств специальных госфондов – внебюджетных средств финансирования (соц. С, С пенсий и т.д.)

4) Об.С. предполагает максимальный охват ОС, за счёт которого обеспечивается применение минимальных ТС и достижение высокой финансовой устойчивости С операций. Но эта форма С исключает выборочность отдельных ОС, присущую Доб.С.

Доб.С. проводится на основе С законодательства, в соответствии с ним формируются условия, и правила отдельных видов С. Правила Доб.С. отражают общие условия, порядок его проведения и устанавливаются страховщиком. Конкретные условия ДС определены в ДС между страховщиком и страхователем.

5) ДС обязательно заключается в письменной форме, тогда как Об.С может действовать и без оформления договора (соц.С, С в/с, пассажиров на транспорте и т.д.

Доб.С. осуществляется на коммерческой основе, за исключением ВС, проводимого по принципу самоокупаемости.

Вывод: Доб.С. осуществляется, во-1-х, по инициативе страхователя, во-2-х, на основе согласия между страховщиком и страхователем, в 3-х, в соответствии с Правилами С, а также является в большинстве случаев, дополнением к Об.С.

Об.С. проводится на основе прямого вмешательства гос-ва в управление общественно-значимыми С рисками с целью достижения необходимого единого уровня социально-эк-го развития общества.

 

6 вопрос: Принципы и особенности проведения обязательного и добровольного страхования

С отношения в обязательных и добровольных формах С базируются на различных принципах, которые отражают содержание и сущность этих 2-х форм. В основном эти принципы диаметрально противоположны по смыслу.

 

Принципы обязательного и добровольного страхования.

ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ	ДОБРОВОЛЬНОЕ
1) Сплошной охват ОС	1) Выборочный охват ОС
2) Публичность страховых отношений	2) Конфиденциальность страховых отношений
3) Бессрочность	3) Ограничение срока
4) Унифицированность набора страховых услуг	4) Разнообразие страховых услуг
5) Автоматичность действия страхования	5) ------------------------------------------
6) Тарификация по минимальной ставке	6) Тарификация в соответствии с рыночным спросом
7) Обязательность возмещения ущерба	7) ----------------------------------------
8) Нормирование страховых выплат	8) Дифференциация страховых выплат

 

1) Принцип сплошного охвата Об.С. означает включение в сферу С всех объектов, указанных в законе. С этой целью ежегодно в стране осуществляется регистрация застрахованных объектов, начисление С платежей и их взимание в установленные сроки.

Принцип выборочного охвата ОС Доб.С. означает ограничение приёма на С конкретные ОС в зависимости от инициативы (желания) страхователя, технического и физического состояния данного объекта, (например, имущество с износом более 70% не принимается на С), материальной заинтересованности в С и др. факторов.

2) Принцип публичности и конфиденциальности отражает, соответственно, степень открытости и разглашения представленных сведений в ДС Об. И Доб. форм С.

3) Принцип бессрочности Об.С. означает его действие в течение всего периода существования и функционирования ОС. Срочность при Доб.С. означает, что ДС заключается обязательно на определённый срок (т.е. С защита действует определённый срок, предусмотренный в ДС)

4) Принцип автоматичности действия Об.С. означает распространение его на ОС, указанные в законе, без заявления страхователя о появлении данных объектов. Автоматичность распространяется и на случаи, когда не уплачены очередные С взносы.

При Доб.С же несвоевременная уплата взносов означает автоматическое прекращение действия ДС. Действие же Доб.ДС начинается только при заключении ДС и уплате С премии.

5) Принцип унифицированности набора С услуг в Об.С. означает заранее установленный законом перечень видов Об.С., в Доб.С. действует принцип разнообразия С продуктов (видов С) в зависимости от С интересов эк-ких субъектов и страхователей.

6) Принцип тарификации по минимальной ставке означает установление заранее определённой ТС по обязательным видам С, отражающий минимальный уровень цены С риска за счёт всеобщности участия, доступности С продукта и затратного механизма Об.С. В противоположность этому при Доб.С. тарификация С рисков осуществляется в соответствии с рыночным спросом на конкретные с услуги (виды С) и механизмом самоокупаемости и прибыльности С операций.

7) Принцип обязательности возмещения ущерба характерен только для Об.С. и отражает цель, сущность и идею Об.С. Вне зависимости от обстоятельств С случая и др. факторов С выплаты всегда уплачиваются пострадавшим в установленные законом сроки. При Доб.С. же возмещение ущерба производится при выполнении ряда условий и требований в соответствии с заключённым ДС, С актом и результатами экспертизы.

8) Принцип нормирования С выплат в Об.С. означает установление заранее определённых размеров С возмещения (обеспечения) вне зависимости от суммы ущерба, количества С случаев и т.п. С выплаты определяются:

- в рублях на 1 ОС; - в рублях на 1 страхователя (застрахованного); - в % к С оценке; - в сумме, кратной МРОТ.

При Доб.С. действует принцип дифференциации С выплат, означающий зависимость размера С возмещения (обеспечения) от масштаба нанесённого ущерба, объёма С ответственности по ДС, уровня предыдущих выплат и конкретной системы возмещения по данному виду С.

ЛЕКЦИЯ 3

Тема: СТРАХОВОЙ РЫНОК

Цели и задачи: Дать понятие страхового рынка (СР) и рассмотреть его структуру, кто является участниками страхового рынка. Рассмотреть рынок, как систему взаимодействующих и взаимозависящих частей, образующих единое целое. Рассмотреть основные тенденции развития страхового рынка России и его место в мире, как развивается в настоящее время мировой страховой рынок и как взаимодействуют российские СК с иностранными СК.

 

1 вопрос: Понятие и структура страхового рынка.

 

СТРАХОВОЙ РЫНОК – это особая социально-экономическая среда, определённая сфера эк-ких отношений, где объектом купли – продажи выступает страховая защита, формируется спрос и предложение на неё.

Объективная основа развития СР заключается в необходимости обеспечения бесперебойности воспроизводства путём оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных чрезвычайных ситуаций.

Также СР можно рассматривать как:

1) Форму организации денежных отношений по формированию и распределению СФ для обеспечения С защиты общества;

2) Совокупность С организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих услуг.

СР является самостоятельной и в то же время составной частью рынка услуг вообще.

Обязательное условие существования СР – наличие общественной потребности в С услугах истраховщиков, способных их удовлетворить.

Первостепенными законами функционирования СР являются закон стоимости и спроса и предложения.

В настоящее время СР представляет собой сложную, интегрированную систему, которая включает различные структурные звенья.

Первичное звено СР – страховое общество (со) или страховая компания (ск). Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования СФ, формируются одни и появляются другие эк-кие отношения, переплетаются личные, групповые и коллективные интересы.

СК – это самостоятельный субъект рыночных отношений. СК свойственны технико-организационное единство и обособленность. Эк-кая обособленность СК заключается в полной обособленности её ресурсов, их самостоятельном полном обороте. С другой стороны, СК – это звено системы производственных отношений, при всей своей самостоятельности, она вынуждено строить свои отношения с другими страховщиками на основе С и ПС. Поэтому СР имеет развитую систему горизонтальных и вертикальных связей.

В литературе и на практике используются различные основания для классификации рынков. Например, в структурном плане СР может быть представлен в 2-х аспектах: организационно – правовом и территориальном.

В организационно – правовом он представлен частными, акционерными, взаимными и гос-ми СК.

По масштабам и охвату территорий (в территориальном аспекте) выделяют следующие СР: мировой, международные, национальные, региональные и локальные (внешние и внутренние).

По специфическим признакам СР делится на рынки по отраслям и отдельным видам. С – С ответственности, имущества, ЛС, а также С жизни, транспортного С, медицинского и т.д.

СР имеет свою инфраструктуру. Если рассматривать элементный состав СР, то по Закону выделяют 7 категорий участников С отношений: 1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели; 2) со; 3) ОВС; 4) С агенты; 5) С брокеры; 6) С актуарии; 7) орган С надзора.

Основные составляющие внутреннего СР – материальные и финансовые ресурсы СК. Главные задачи внутреннего СР – формирование спроса на С услуги с использованием маркетинга, заключение ДС и продажа С полисов, проведение целесообразной и гибкой тарифной политики, регулирование собственной инфраструктуры. Организация и проведение гибкой тарифной политики – одна из главных составляющих внутренней рыночной системы. На основании системы тарифов, СК определяет, какие цены на С услуги предлагать на рынке, какие скидки и льготы предоставлять потенциальным покупателям.

В настоящее время в мировой практике С усилились тенденции по специализации и универсализации деятельности страховщиков.

Всё это характеризует СР как сложную многофакторную финансовую систему.

В чём же сущность страхового рынка?

Рыночная эк-ка основывается на свободе выбора страхователей. В принципе каждый может решать сам, как ему поступить. Страхователь может свободно тратить свои доходы и самостоятельно решать, какую их часть направить на потребление, а какую на накопление. Кроме того, страхователю предоставляется свобода заключения соглашений с другими людьми. Всё это учитывает СР, предлагая широкий набор С услуг.

Взаимодействие спроса и предложения в условиях рынка стимулирует появление таких С услуг, которые необходимы потенциальному страхователю. Свобода ценообразования, выраженная в ТС на С услуги, создаёт условия для конкуренции между страховщиками. СР выполняет регулирующую функцию при условии существования эк-кой конкуренции. Сама по себе конкуренция не обеспечивает успехов на СР. Эти успехи в значительной степени зависят от страховщика, который побуждает сотрудников СК к постоянному поиску новых потенциальных клиентов, совершенствованию форм и методов С обслуживания. Важно особенно на этапе создания СК, чтобы страховщик лично руководил всей его внутренней и внешней деятельностью, закладывая тем самым основы С культуры. Ведь страховщик выступает в роли предпринимателя, являясь заинтересованным лицом, поскольку несёт ответственность перед совладельцами фирмы за состояние дел в ней.