Сострахование – вид страхования, при котором определённый ОС может быть застрахован по одному договору совместно несколькими СК.

При этом в ДС должны содержаться условия, определённые права и обязанности каждого страховщика. Если в ДС эти условия не определены, то страховщики солидарно отвечают перед страхователем за С выплаты. В том случае, если страхователь страхует своё имущество не на полную стоимость, он выступает в качестве 1 из страховщиков и несёт ответственность за незастрахованную долю имущества.

Продвижением С услуг от страховщика к страхователю занимаются С посредники: С агенты и брокеры (брокерские фирмы).

В качестве покупателей страховых услуг выступают любые ф.л. и ю.л. (если это не противоречит правилам и условиям данного вида С) – страхователи (застрахованные и выгодоприобретатели), решившие заключить ДС с тем или иным продавцом.

СТРАХОВАЯ УСЛУГА – это специфический товар, предлагаемый на страховом рынке.

Обладает 2 свойствами: изменчивостью (реализация С услуги происходит в строго индивидуальных условиях) и неосязаемостью («продажа обещаний»).

С услуга может быть предоставлена ф.л. и ю.л. на основе договора (в Доб.С) или закона (в Об.С). В тех случаях, когда предоставление С защиты необходимо с позиций общественных интересов, С носит обязательный характер.

Акт купли-продажи С услуги оформляется заключением ДС, в подтверждение чего страхователю выдаётся С полис.

Как и любой другой товар, С услуга имеет потребительную и меновую стоимость. Потребительной стоимостью С услуги является обеспечение С защиты. Меновая стоимость – это цена С услуги, получающая своё выражение в ТС, а затем – в С взносе.

Перечень видов страхования – ассортимент страхового рынка. Кроме видов С, предлагаемых для широкого использования, в отдельных случаях могут разрабатываться индивидуальные условия С для конкретного объекта или страхователя.

Страховщики и потребители С услуг на СР являются формально независимыми друг от друга субъектами, они автономны при принятии самостоятельных решений о предложении или покупке С услуги. Страхователь при оценке потребности в С услуге должен оценить рисковую ситуацию, в которой ему понадобиться С защита, т.е. определить ожидаемую частоту наступления С случая и степень вероятного ущерба. Страховщик, предлагая свои услуги, должен в доступной для страхователя форме показать их эк-кую целесообразность и тот выигрыш, который получит потенциальный страхователь, заключивший ДС. Кроме того, цена С услуги должна соответствовать возможностям той группы страхователей, для которых она предназначена. Эти задачи решаются с помощью С маркетинга, т.е. с помощью изучения объективных С потребностей, формирования спроса с помощью рекламы. В настоящее время в самом характере современной С услуги произошли существенные изменения, вызванные так называемым технологическим взрывом, широким внедрением электроники и автоматики в С сферу.

 

 

3 вопрос: Страховые посредники: агенты и брокеры.

 

На СР в качестве связующего звена между страхователем и страховщиком могут действовать С посредники: с агенты и брокеры. Они находятся ближе к страхователям и оперативно реагируют на изменения в рыночной конъюнктуре. Продвижением С услуги как товара от страховщика к страхователю на СР занимаются именно СА и СБ, что позволяет повысить конкурентоспособность страховщиков, а и, следовательно, улучшить качество обслуживания страхователей. Деятельность СА и СБ обычно регулируется национальными законодательствами. В организационном отношении С посредники могут функционировать как товарищества или частные предприниматели. Иногда агенты выступают как служащие СК или их доверенные лица по договору поручительства.

В законе «Об организации С дела в РФ» (ст.8) даются определения СА и СБ.

СТРАХОВЫЕ АГЕНТЫ (СА) - ф.л. или ю.л., действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии предоставленными С компанией полномочиями.

СТРАХОВОЙ БРОКЕР (СБ) – ф.л. или ю.л., зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручения страхователя либо страховщика.

Итак, СА является представителем СК и действует на основании их полномочий. СА осуществляют продажу С полисов, принимают С платежи и в отдельных случаях выплачивают С возмещения в пределах установленных лимитов. В международной практике СА может представлять 1 или несколько СК и выступать как отдельное ф.л. или ю.л. либо находиться на службе СК. В рос-кой же практике СА – нештатный работник СК, которая выплачивает ему комиссионное вознаграждение в зависимости от объёма поступивших С платежей, общей С суммы или количества заключённых ДС.

СБ – независимое ф.л. или ю.л. и действует на основании поручений страхователя (в прямом С) либо страховщика (при ПС). Часто брокеры представляют фирмы с собственным капиталом и филиалами и имеют полную свободу действий на СР. Их основная задача: оказать содействие страхователям, страховщикам и перестраховщикам по заключению договоров. Они подготавливают условия и оказывают содействие в заключение таких договоров, а также принимают участие в процедурах по ликвидации убытков. СБ по своему выбору находят своих клиентов, но найдя их, они действуют уже от имени клиента – страхователя или страховщика согласно их поручению. Основная функция СБ – обслуживание и защита интересов страхователей, он несёт ответственность перед своим клиентом и перед страховщиком. Задача СБ – содействовать должному исполнению условий договора сторонами. Сам брокер как независимое лицо не является стороной договора, и он, согласно общегражданскому праву о посредниках, несёт ответственность только при грубой небрежности и мошенничестве.

В любом случае, считают, что С посредники – агенты и брокеры должны быть экспертами и профессионалами в своём деле, вести свою деятельность на основе полного доверия к ним со стороны страхователей.

Из всех СБ можно выделить брокеров «Ллойда». («Ллойдз» - английская корпорация, объединение частных лиц или синдикатов – так называемые подписчики «Ллойда» - имеющих право на проведение С в соответствии и на основании специального акта о «Ллойде»). Эта корпорация включает около 5 тысяч СК, они ведут С по всему миру по всем видам С, за исключением долгосрочного С жизни, однако примерно ½ всех операций приходится на морское С.

По сложившемуся долголетнему обычаю корпорации Ллойд её брокер ответственен перед страховщиками (андеррайтерами) за уплату С премии. Брокеры Ллойда согласно своему внутреннему уставу и обычаю имеют дополнительные обязанности помимо тех, которые имеют обычные брокеры. Такой дополнительной обязанностью, в частности, является подписка полиса, который предоставляется в офис «Ллойда» для проверки и подписания от имени членов корпорации «Ллойд». Расчёты между брокерами «Ллойда» и членами корпорации производятся из главного расчётного центра, что, естественно, вызывает необходимость применять процедуры, которые не должны выполняться обычными страховщиками рынка. Корпорация «Ллойд» принимает риски на С только через брокеров.

Деятельность СБ во многом влияет на организацию и механизм действия цивилизованного С и ПС рынка. По данным Ассоциации британских страховщиков, в Великобритании по ИС при помощи брокеров в последние годы в среднем заключается более 70% С сделок, по С жизни и пенсионному С – примерно 30%.

Деятельность СА и СБ в разных странах регулируется по-разному: от отсутствия какого-либо регулирования до контроля за их деятельностью. Например, согласно рос-кому законодательству, СБ обязан пройти гос. регистрацию с последующим занесением его в реестр СБ. Задача ведения реестра СБ возложена на ФССН.

Обязательным условием для осуществления брокерской деятельности ф.л. и руководителем брокерской организации является наличие высшего образования или среднего специального эк-го либо юридического образования при стаже работы в области финансовой или С деятельности не менее 3-х лет. Кроме того, СБ рекомендуется заключать ДС своей профессиональной ответственности перед клиентами. В РФ деятельность СБ подлежит лицензированию. СБ, осуществляющий свою деятельность как ф.л., не имеет права являться сотрудником какой-либо СО. По Закону (п.2 ст.8) при оказании услуг, связанных с заключением ДС и ДПС, СБ не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика. СБ вправе осуществлять иную не запрещённую законом деятельность связанную со С, за исключением деятельности в качестве СА, страховщика, перестраховщика. СБ не вправе осуществлять деятельность, не связанную со С.

Основные функции страховых брокеров:

· оценка предмета С, т.е. определение того, в каком именно С нуждается клиент и от каких именно рисков;

· проведение сравнительного анализа услуг и финансового состояния ряда страховщиков;

· подбор клиенту наиболее подходящего, с точки зрения СБ, страховщика;

· оформление ДС документально (при согласии страхователя);

· контроль за своевременным поступлением С взносов от страхователя к страховщику;

· оказание консультационных услуг и содействие в получении страхователем С выплат при наступлении С случая.

 

Рассмотрим основные функции СА.

Как уже говорилось ранее, в отличие от СБ, СА обычно выступает как представитель страховщика, который наделяет его полномочиями по заключению ДС. СА несёт ответственность по ведению операций перед страховщиками, которых он представляет, однако и страховщики принимают на себя ответственность по всем ДС, заключённым СА.

Конечно, основная функция СА – это подготовительная работа и заключение ДС от имени страховщика, причём СА действует строго в рамках полномочий, предоставленных ему СК. Однако его функции сводятся не только к подписанию ДС от имени страховщика, они на самом деле гораздо шире.

Основные функции страхового агента:

· предоставление страхователю информации о СК;

· консультирование страхователя в вопросах С, осуществляющего СК, разъяснение страхователю возможностей заключения ДС с различными условиями и помощь в выборе оптимального варианта ДС с целью максимального покрытия С риска и минимизации расходов страхователей по восстановлению убытков;

· продажа страхователю С услуги, подписание ДС от имени СК;

· предоставление страховщику точной информации о принимаемых от страхователя рисках с целью регулирования тарифов;

· обслуживание страхователя по ДС после его заключения.

Взаимодействие между СА, страхователем и страховщиком строятся на контрактной основе, где оговариваются права и обязанности сторон. СА выступает поверенным лицом СК и совершает порученные ему действия от имени и за счёт страховщика, поэтому он обязан исполнять поручения строго в соответствие с его указаниями.

Успешное заключение ДС с потенциальным страхователем во многом зависит от профессиональных качеств СА: умения найти общий язык с индивидуальными и коллективными страхователями, организации бесед по С тематике, участия в распространении наглядной агитации и рекламы.

Работа в качестве СА требует от кандидата на эту должность не только глубоких знаний в области предлагаемых видов С, психологии страхователя, но и обладать такими качествами, как доброжелательность, вежливость, умение поддержать беседу и располагать к себе собеседника.

Например, в США критериями проф. выбора являются:

· коммуникабельность;

· быстрота реакций, т.е. умение быстро, с учётом конкретной ситуации, ответить на любой вопрос;

· финансовое положение клиента, т.е. отсутствие претензий со стороны налоговой службы;

· общий уровень культуры, т.е. неформальный подход к профессии, как минимум – среднее образование;

· внешняя привлекательность, отсутствие вредных привычек, культура речи, отсутствие выраженных дефектов лица;

· вежливость.

 

 

4 вопрос: Внутренняя система и внешнее окружение страхового рынка

Страховой рынок (СР) – сложная многофакторная динамическая система. Под системой следует понимать группу регулярно взаимодействующих и взаимозависящих отдельных составных частей, образующих единое целое.