ДС вступает в силу с момента уплаты 1-го страхового взноса, если

Иное не прописано в ДС.

Обязанности страховщика по ДС:

1. Ознакомить страхователя с правилами С;

2. В случае проведения страхователем мероприятий, уменьшающих риск наступления С случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить (по заявлению страхователя) ДС с учётом этих обстоятельств.;

3. При С случае произвести С выплату в срок, установленный ДС или законом;

4. Возместить расходы, произведенные страхователем при С случае. Для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если это предусмотрено правилами страхования;

5. Не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении (за исключением случаев, предусмотренном законодательством).

Обязанности страхователя согласно ДС:

1. Своевременно вносить С взносы;

2. При заключении ДС заявлять страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки С риска;

3. Принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при наступлении С случая.

Это наиболее общие обязанности сторон по ДС. Им могут быть предусмотрены и другие обязанности сторон.

ДС прекращает своё действие в случаях:

· Истечения его срока;

· Исполнения страховщиком его обязательств перед страхователем по ДС в полном объёме;

· Неуплаты страхователем С взносов;

· Ликвидации страхователя (ю.л.) или смерти страхователя (ф.л.);

· Ликвидации страховщика в порядке законодательства;

Принятие судом ДС не действительным и в других случаях согласно законодательства РФ;

ДС может быть прекращён досрочно по требованию страховщика или страхователя, если это предусмотрено договором, а также по соглашению сторон.

СТРАХОВОЙ СЕРТИФИКАТ (С СВИДЕТЕЛЬСТВО, С ПОЛИС) – документ, подтверждающий факт заключения ДС и предоставляемый страховщиком страхователю с приложением ПРАВИЛ страхования.

Согласно ГК РФ применение правил С – это право, а не обязанность страховщика, т.е. правила С – не закон, от них можно отступать при заключении ДС.

Сертификат должен содержать:

1. Наименование документа;

2. Наименование, юр, адрес и банковские реквизиты страховщика;

3. ФИО или наименование страхователя и его адрес;

4. Указание объекта С;

5. Размер С суммы;

6. Указание С рисков;

7. Размер С взноса, сроки и порядок его внесения;

8. Срок действия ДС;

9. Порядок изменения и прекращения ДС;

10. Другие условия по соглашению сторон (в т.ч. дополнения к правилам С или исключения из них);

11. Подписи сторон.

 

СТРАХОВАЯ ЗАЩИТА – в широком смысле, эк-кая категория, отражающая совокупность распределительных и перераспределительных отношений по предупреждению или возмещению потерь, наносимых общественному производству и населению стихийными действиями и другими чрезвычайными событиями (С рисками);

В узком смысле – совокупность перераспределительных отношений по поводу предупреждения или возмещения ущерба конкретным ОС (т.м.ц., имуществу, жизни и здоровью людей).

 

ОБЪЕКТ СТРАХОВАНИЯ – не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя, связанные:

а) с жизнью, со здоровьем, трудоспособностью граждан (в ЛС);

б) с владением, пользованием, распоряжением имуществом (в С имущества);

в) с ответственностью перед 3-ми лицами (в СО);

г) с предпринимательской деятельностью (в С предпринимательских рисков).

СТРАХОВАЯ СУММА– денежная сумма, определённая ДС или установленная законом, на основании которой устанавливаются размеры С взноса и С выплаты.

При С имущества она не может превышать его действительной стоимости на момент заключения ДС. Страховая стоимость имущества, определённая в ДС, не может быть оспорена сторонами ДС (за исключением случаев, если страховщик докажет, что он был намеренно введён в заблуждение страхователем)

Если С сумма по ДС превышает С стоимость имущества, то ДС считается не действительным в той части С суммы, которая превышает реальную стоимость имущества на момент заключения ДС.

СТРАХОВОЙ ИНТЕРЕС – мера материальной заинтересованности ф.л. и ю.л. в страховании.

ЭТО ТО, БЕЗ ЧЕГО НЕ МОЖЕТ БЫТЬ САМОГО СТРАХОВАНИЯ!

Потому что, основополагающий принцип С гласит: «БЕЗ ИНТЕРЕСА НЕТ СТРАХОВАНИЯ».

Носителями С интереса выступают страхователи и застрахованные. Применительно к ИС С интерес выражается в стоимости застрахованного имущества. В ЛС - заключается в гарантии получения С суммы при наступлении С случая, и он конкретизируется в С сумме.

Отсутствие С интереса страхователя или застрахованного лица – это основание для признания ДС не действительным согласно действующего С законодательства.

СТРАХОВАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ (СТРАХОВОЕ ПОКРЫТИЕ – в межд, практике) – обязанность страховщика осуществить страховые выплаты.

Устанавливается Законом или ДС. Характеризуется объёмом С ответственности, т.е перечнем определённых С рисков (С случаев), при наступлении которых производятся С выплаты.

Объём С ответственности состоит из перечня опасностей, которые характерны для конкретных ОС.

Различают:

а) ОГРАНИЧЕННУЮ С ответственность – предполагает узкий, конкретный перечень С рисков;

б) расширенную – от всех рисков, т.е. выплата производится при наступлении любого С риска, кроме особых, кот, оговорены Законом или ДС.

Денежное выражение С ответственности – страховая сумма.

 

2 Страховые термины, связанные с процессом формирования страхового фонда

СТРАХОВОЙ ФОНД (СФ) – резерв денежных средств, формируемый за счёт денежных взносов страхователей.

Управление фондом осуществляет страховщик.

В широком экономическом смысле к СФ относятся:

· Государственный резервный фонд (гос-ный централизованный СФ);

· Фонд страховщика;

· Резервный фонд предпринимательских структур, образованный в процессе самострахования

Гос. рез. Фонд создаётся в централизованном порядке за счёт общегос-ных ресурсов и формируется как в натуральном, так и в денежной форме. Его главная задача: возмещение ущерба от стихийных бедствий и крупномасштабных аварий.

СФ страховщика создаётся за счёт С взносов большого числа его участников, выступающих в качестве страхователей. Формирование фонда происходит в децентрализованном порядке, т.к. С взносы уплачиваются каждым страхователем отдельно. При этом убыток 1 страхователя распределяется между всеми участниками СФ, что приводит к большей маневренности этого СФ и ускорению оборачиваемости С резервов.

СФ является обязательным элементом общественного воспроизводства, его создание обусловлено С интересами.

 

СТРАХОВЫЕ РЕЗЕРВЫ – резервы, образуемые СК из полученных С взносов, для обеспечения предстоящих выплат по видам С.

Это резервы, формируемые страховщиками для обеспечения выполнения ими страховых обязательств.

Страховщики также вправе создавать резервы для финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев, утраты или повреждения застрахованного имущества.

Страховые резервы, образуемые страховщиками, не подлежат изъятию в федеральный и иные бюджеты. Их размер рассчитывается для каждого вида С отдельно на основании тщательного анализа операций страховщика. Такой профессиональный расчёт позволяет обезопасить СК от возможного банкротства.

 

СТРАХОВАЯ ОЦЕНКА (СТРАХОВАЯ СТОИМОСТЬ – в межд. практике) – определение страховой стоимости объекта страхования в процессе составления ДС.

Или это: стоимость имущества, принимаемая для целей страхования.

При расчёте размера С оценки существенную роль играют категория С, вид застрахованного имущества, условия С, установленные законом или Правилами С.

Страховая оценка в ИС служит исходным показателем для всех последующих расчётов: определения С суммы, С взноса, С возмещения.

В качестве С оценки чаще всего используется действительная стоимость имущества, т.е. балансовая стоимость имущества с учётом износа. Поэтому, при полной гибели этого имущества размер С оценки совпадает с суммой ущерба и С возмещения, т.к это имущество застраховано по условиям С в сумме полной балансовой стоимости, а возмещение равно нанесённому ущербу.

В качестве с оценки может применяться и какой-либо другой критерий (заявленная стоимость, первоначальная стоимость и т.д.), например, С оценка основных средств общественных организаций определяется исходя из первоначальной (восстановительной стоимости), т.е. без учёта амортизации.

 

СТРАХОВОЙ ВЗНОС (ПРЕМИЯ) – плата за страхование, которую обязан внести страхователь по ДС или по закону.

Это цена С услуги, т.е. денежная сумма, при уплате которой страховщик принимает риск на С.

Факторы, определяющие размер С взноса – это: объём С, С сумма, объём С ответственности, степень риска, срок С и др. факторы.

 

СТРАХОВОЙ ТАРИФ (ТС) – ставка страхового взноса (премии) с единицы страховой суммы или объекта страхования, на основании которой рассчитывается страховая премия (взнос).

С премия = С сумма * ТС

ТС (Тб – брутто-ставка) = Тн (нетто-ставка) + Н (нагрузка),

Тн – предназначена для формирования СФ, из которого производятся текущие С выплаты и создаются С резервы;

Н – предназначена для покрытия расходов страховщика на проведение С, включает в том числе расходы на превентивные мероприятия и прибыль от С.

ТС по обязательному С устанавливается законом, а по добровольному С рассчитывается страховщиком (актуарием) самостоятельно по каждому виду и варианту С отдельно

Величина ТС зависит от объёма С ответственности страховщика: перечня рисков, на случай наступления которых проводится С и установленного размера С выплат по каждому виду С. При определении ТС во внимание могут приниматься и другие критерии (рисковые обстоятельства), например: надёжность, долговечность, огнестойкость, мореходность и т.д.

СТРАХОВОЕ ПОЛЕ – максимальное число ОС, т.е. число объектов, которое может быть застраховано.

 

СТРАХОВОЙ ПОРТФЕЛЬ – фактическое число ДС на определённый момент времени у страховщика или совокупность С рисков, принятых страховщиком за определённый период времени.

 

СРОК СТРАХОВАНИЯ – период, установленный в ДС, в течение которого может произойти страховой случай.

 

3 Понятия и термины, связанные с расходованием страхового фонда.

СТРАХОВОЙ РИСК - В 3-Х ЗНАЧЕНИЯХ:

· Вероятность наступления ущерба жизни, здоровью, имуществу страхователя (застрахованного) в результате С случая.

Опираясь на данные статистики предшествующих периодов(С случаев), андеррайтер может с большой степенью достоверности предсказать С риск. С этой целью на практике широко используется математика: теория вероятности и закон больших чисел. На основе мат.расчётов строятся ТС. Совокупность технических приёмов, мат исчислений и построение ТС называется АКТУАРНЫМИ РАСЧЁТАМИ (АР) Специалист – андеррайтер, занимающийся АР, называется АКТУАРИЕМ.

· Конкретный страховой случай, т.е. опасность, обладающая вредоносными последствиями, которые могут причинить ущерб.

Например, конкретным С случаем в понимании С риска будет выступать пожар, взрыв, землетрясение, наводнение и т.д. Совокупность указанных случаев составляет объём С ответственности. Перечень С случаев должен содержаться в ДС.

· Конкретные объекты страхования, по их с оценке соотнесённые со степенью вероятности нанесения ущерба.

В этом значении термина различают крупные (значительные), средние (усреднённые) и мелкие (незначительные) С риски. В интересах страховщика принять средние С риски.

С риск характеризуется вероятностью и случайностью наступления события, его предусмотренностью в ДС, возможностью его проявления при наступлении С случая.

С риск устанавливается для каждого обязательства по С в Законе или в правилах С или в конкретном ДС. Из всех условий С – с риск является существенным, т.к. без него не было бы и страховой сделки.

Риск – это предмет С, ст. зр. страховщика, а объём риска определяет для него возможность принятие того или иного ОС. При заключении ДС страховщик осуществляет подбор рисковых обстоятельств, которые определяют состояние, называемое ситуацией риска. Установление объёма риска при заключении ДС имеет важное значение, поэтому законодательство обязывает страхователя сообщать при этом о всех известных ему обстоятельствах, влияющих на оценку С риска в отношении конкретного ОС.

Оценка стоимости риска определяется на основе изучения стат. данных, которые характеризуют частоту возникновения опасностей и размер причинённого ими ущерба.

На основании анализа С рисков устанавливаются научно обоснованные ТС.

ГК РФ ст.928 устанавливает, что не допускается С убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также расходов, к которым лицо могло быть принуждено в целях освобождения заложников.

 

СТРАХОВОЕ СОБЫТИЕ – потенциально возможное причинение ущерба ОС.

 

СТРАХОВОЙ СЛУЧАЙ – с вершившееся событие, предусмотренное ДС или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести С выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным 3-м лицам.

Фактически наступление С случая – это реализация С риска. С случай может иметь место к 1 или множеству ОС. С случай ко множеству ОС приводит к кумуляции риска – сосредоточение рисков в пределах определённого пространства. Это совокупность рисков, при которой большое число застрахованных ОС или несколько ОС, имеющих значительную С сумму подпадают под один С случай.

К числу С случаев в ИС преимущественно относятся: стихийные бедствия, аварии, катастрофы, последствия чрезвычайных ситуаций.

В ЛС: дожитие до определённого возраста, травма, приведшая к утрате трудоспособности, смерть (н/с).

Последствия С случая – это полное или частичное уничтожение ОС.

К С случаям не относятся события, которые хотя причинили ущерб, но не нарушают нормальное течение предпринимательской деятельности (например, естественная убыль продовольственных товаров. Вот поэтому-то, в ДС прописываются точные определения событий, которые включаются в объём С ответственности.

СТРАХОВОЕ ВОЗМЕЩЕНИЕ – денежная сумма, подлежащая выплате страхователю страховщиком при наступлении страхового случая, на условиях и в порядке согласно договора ИС.

С возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу страхователя или 3-го лица при наступлении С случая, т.к в страховании действует ПРИНЦИП ЗАПРЕТА НА ОБОГАЩЕНИЕ.

Величина, условия и метод С возмещения в ИС зависит от СИСТЕМЫ СТРАХОВОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ страховщика. Различают ПРОПОРЦИОНАЛЬНУЮ, ПРЕДЕЛЬНУЮ И СИСТЕМУ 1-ГО РИСКА.

Страховщик обязан при С случае произвести С выплату в установленный ДС или законом срок. С выплата осуществляется на основании заявления страхователя и С акта страховщика.

Законодательством определены следующие основания для отказа страховщика от выплаты С возмещения:

· Умышленного действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, направленные на наступление С случая;

· Совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключён ДС, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со С случаем;

· Сообщение страховщику страхователем заведомо ложных сведений об ОС;

· Получение страхователем возмещения ущерба по ИС от лица, виновного в причинении этого ущерба и т.д.

В ДС могут прописаны и иные основания для отказа в С выплате, если это не противоречит законодательству РФ.

В ЛС С возмещение называется СТРАХОВЫМ ОБЕСПЕЧЕНИЕМ (в форме С суммы, единовременного пособия, ренты, пенсии и т. д.)

СТРАХОВОЙ УЩЕРБ – материальный ущерб, нанесённый страхователю в результате страхового случая.

Он включает 2 вида убытков:

а) ПРЯМОЙ – означает количественное уменьшение застрахованного имущества или снижение его стоимости вследствие страхового случая. К нему также относятся затраты, произведённые страхователем для уменьшения ущерба, спасения имущества и приведение его в порядок после наступления С случая.

Прямой убыток – первичный ущерб, на основании его определяют размер С возмещения.

б) КОСВЕННЫЙ – производный, часто скрытый убыток. Он является следствием прямых убытков. Это могут быть неполученные доходы из-за перерывов в производственном процессе вследствие наступления С случая, а также в виде дополнительных затрат, необходимых для налаживания производственно-торгового процесса.

Часто бывает так, что косвенные убытки превышают прямые. Косвенные убытки могут быть предметом специальных видов С или включаются в ответственность по С имущества.

 

СТРАХОВОЙ АКТ – документ, содержащий всю информацию о страховом случае.

Составляется работником СК или его представителем при осмотре повреждённого имущества. Он включает: описание повреждённого имущества (если штучный товар – то его количества), фотографии повреждённого имущества, перечисление причин, приведших к наступлении С случая. При необходимости страховщик запрашивает сведения, связанные со С случаем, у правоохранительных органов, мед. Учреждений и организаций, которые располагают информацией об обстоятельствах С случая, СК вправе сама выяснять причины и обстоятельства С случая.

Практически все СК разработали свои типовые формы С актов, построенных на конкретных вопросах, имеющих отношение к С случаю.

 

УБЫТОЧНОСТЬ СТРАХОВОЙ СУММЫ – экономический показатель, который рассчитывается на основании статистических данных и характеризует соотношение между выплаченным страховым возмещением и страховой суммой.

У = В: С

Этот показатель учитывает множество факторов, влияющих на наступление С случая и страховые выплаты.

Вероятность наступления С случая определяется на основании стат. Данных и характеризуют закономерности конкретного вида С.

У определяется страховщиком на основании данных о проведении С за определённый тарифный период (не менее 1 года). Обычно период 5 лет, а по отдельным видам – 10 лет.

Показатель зависит от числа застрахованных объектов и их С суммы, числа С случаев, числа пострадавших объектов, суммы С возмещения.

У определяется по каждому виду С.

Фактические показатели У сопоставляются со средними, заложенными в тарифах.

Если показатели У приближаются к абсолютным размерам нетто-ставки или больше его, то это свидетельствует о высоком уровне У и необходимости принятия мер по её сокращению.

Лекция 2

Тема: Классификация страхования

Цель: рассмотреть критерии, положенные в основу страхования, принципы классификации по отраслям и видам, а также роду опасностей в ИС; какие существуют организационные формы в страховании. Рассмотреть 2 формы проведения страхования: добровольную и обязательную.

1 вопрос: Основные подходы в классификации страхования

Целью классификации С является разделение всей совокупности С отношений на иерархически взаимосвязанные звенья.

В основу классификации С положены 2 критерия:

1-й – различия в ОС;

2-й – различия в объёме страховой ответственности.

Согласно 1-му критерию С подразделяется по отраслям и видам. В соответствии со 2 критерием – по роду опасностей. 1-й критерий является всеобщим, а 2-й охватывает только С имущества.

Все звенья классификации охватывают 2 формы проведения С: обязательную и добровольную.

Основной принцип классификации состоит в том, что каждое последующее звено является частью предыдущего.

В основе классификации по отраслям (Всеобщей) лежат принципиальные различия в ОС. В соответствии с этим всю совокупность С отношений можно разделить на 2 отрасли: ИС и ЛС. При дифференциации отраслей на виды происходит выявление предмета С, объёма ответственности страховщика и соответствующих ТС.

Согласно 2-му критерию (Частичная классификация) С также подразделяется на 3 системы:

а) по пропорциональной ответственности страховщика;

б) по предельной ответственности;

в) по ответственности по 1-му риску.

Организационная классификация сферы С как вида эк-кой деятельности выделяет следующие формы:

1) государственное;

2) коммерческое;

3) взаимное;

4) самострахование.

 

 

2 вопрос: Классификация страхования по отраслям и видам. (Всеобщая классификация)

 

Для создания единой системы С отношений, упорядочения методов планирования, анализа и контроля С операций в мировой практике разработана и применяется классификация по ОС, которая в РФ получила название ВСЕОБЩЕЙ. Она охватывает все направления С защиты, все С риски и все объекты, подлежащие страхованию.

Как уже говорилось ранее, в основе деления С на отрасли лежат принципиальные различия в ОС. В соответствии с ГК РФ и ФЗ «Об организации С дела в РФ» выделяют 2 отрасли: ИС и ЛС (см. табл. 2).

Личное страхование (ЛС) – отрасль страхования, в которой ОС является жизнь, здоровье и трудоспособность страхователей.

Его эк-кое назначение – защита имущественных интересов, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователей и застрахованных.

Страхователями в ЛС могут выступать как ф.л., так и ю.л., а застрахованными только ф.л., причём как дееспособные, так и недееспособные, а также лица в возрасте до 16 лет и свыше 80 лет.

В то же время, каждый страхователь имеет право на защиту имущественного интереса, связанного с его личностью, т.е. страхователь в ЛС может быть одновременно и застрахованным лицом.

ЛС подразделяется на следующие виды:

1) страхование жизни:

а) на дожитие;

б) ренты, аннуитетов;

в) пенсионное.

2) страхование от несчастных случаев (н/с);

3) медицинское страхование.

 

Имущественное страхование (ИС) – отрасль С, где ОС являются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (С имущества); с обязанностью возместить вред, причинённый другим лицам (С ГО); с осуществлением предпринимательской деятельности (С предпринимательских и финансовых рисков).

Страхование имущества – вид ИС, в котором ОС выступает имущество в различных видах.

Его эк-кое назначение – возмещение ущерба, возникшего в следствие С случая.

Застрахованным может быть имущество, как находящееся в собственности, так и в пользовании и распоряжении, например, в оперативном управлении, хозяйственном ведении, аренде, лизинге, залоге и т.п.

Страхователями могут быть собственники имущества и другие ю.л. и дееспособные ф.л., на которых ответственность за сохранность имущества возложена законом, правовым актом или договором.

Выгодоприобретателем (в/п) – может быть любой собственник, если имущество, принадлежащее ему, застраховано другим лицом в его пользу. Например, арендатор заключил ДС, т.е. является страхователем имущества, сданного ему в аренду, тогда в/п может быть собственник имущества.

Страхование ответственности – вид ИС, где ОС выступает ответственность перед 3-ми лицами (ю.л. и ф.л.), которым может быть причинён ущерб (вред) вследствие какого –либо действия либо бездействия страхователя.

Его эк-кое назначение – защита имущественных интересов ф.л. и ю. лиц от возможных причинителей вреда или ущерба. Например, в ОСАГО.

В данном виде С, наряду со страховщиком и страхователем 3-й стороной отношений выступают любые неопределённые заранее «3-и» лица, которым в силу закона или по решению суда производятся соответствующие выплаты, компенсирующие причинённый вред (ущерб) их материальному состоянию, здоровью или имуществу.

Страхование предпринимательских рисков – вид ИС, где ОС являются потенциальные возможности потери доходов страхователя.

Его эк-кое назначение – защита, как конечных результатов предпринимательской деятельности, так и различных факторов, обеспечивающих достижение намеченных целей.

Посредством С должна создаваться гарантия против неожиданностей, подстерегающих каждого предпринимателя, поэтому в условиях рынка исключительную актуальность приобретает С от предпринимательских, коммерческих, биржевых, валютных и туристических рисков.

(Классификацию ИС – см. в табл. «Всеобщая классификация»)

Страхователями являются ю.л. любой организационно-правовой формы собственности согласно действующего законодательства, включая и индивидуального предпринимателя (ф.л.).

 

3 вопрос: Классификация страхования по роду опасностей. (Частичная классификация).

В С имущества воздействие стихийных бедствий и других природно-климатических факторов на материальные объекты, активы имеет первостепенное значение.

Соответствующие эк-кие потери и ущерб, их размеры, частота, катастрофичность являются основными показателями ведения С дела и организации финансово-экономических отношений со страхователями. Для этого применяется частичная классификация по роду опасностей (рисков), отражающая конкретные неблагоприятные события – опасности, возможные их последствия и объём С ответственности.

Исторически сложилось, что 1 классификация С была как раз по роду опасностей. Дело в том, что в прошлом самыми распространёнными рисками и опасностями предпринимательской деятельности были кораблекрушения, пиратство на морях и пожары, грабежи на суше, Что обусловило эк-кие предпосылки формирования С отношений в 1-ю очередь в С имущества: ОС были различные т.м.ц., используемые в коммерческих целях.

В дореволюционной России С имущества было единственным проявлением С отношений на финансово-эк-кой основе. С отношения при этом группировались (классифицировались) по видам рисков (роду опасностей), влияющих на имущественные интересы владельцев собственности.

 

ЧАСТИЧНАЯ КЛАССИФИКАЦИЯ СО – систематизация С интересов по защите имущества от различного рода опасностей природно-климатического, организационно-технологического и общественно-правового характера.

Критерием классификации служит род опасности, т.е. источник, причина материального ущерба (пожар, взрыв, ураган и т.п.)

Данная классификация является основой разработки методов определения размеров ущерба и С возмещения, а также расчёта ТС и цен на С.У,

В частичной классификации выделяют 2 иерархических звена – вид и подвид С, в отдельных случаях выделяют разновидности в подвидах С. Особенность построения: отсутствие связи между видами С.

Основой любой классификации СО является – вид С, в кот. заложены основные организационно-эк-кие параметры и стоимостные характеристики страхового продукта.

Вид страхования – эк-кие перераспределительные отношения по защите конкретного С интереса по конкретному объекту от одного или совокупности С рисков по конкретной ТС-ке.

Частичная классификация включает 5 видов С с их дифференциацией на подвиды, (см. рис. «Классификация страховых отношений по роду опасностей»).

 

 

\

 

 

4 вопрос: Классификация страхования по организационным формам

Рис. Организационная классификация

Критерий классификации: эти формы С осуществляются разными субъектами С (СС) – государством, СК, страхователем и эк-ми субъектами.

 

Государственное страхование – механизм страховой защиты, предполагающий участие гос-ва за счёт проведения социального, обязательного страхования и резервирование средств госбюджета.

Например, в обязательном С в качестве страховщика выступает гос-во в лице уполномоченных им на это СО. (ОСАГО – Росгосстрах, Ресо-Гарантия, Росно и т.п.)

 

Коммерческое страхование – механизм страховой защиты, предполагающий участие профессиональных страховщиков за счёт учреждения специализированных СК (СО).

Взаимное страхование – механизм С защиты, предполагающий участие субъектов рынка за счёт создания собственных резервных фондов.

Рассмотрим эволюцию организационных форм С.

Исторически 1-ми страховщиками и страхователями, т.е. СС были купцы, торговцы, судовладельцы, которые объединялись в группы для возмещения убытков в определённых долях на основе взаимной договорённости. Так возникло взаимное С, эволюционно преобразуясь от раскладочной системы покрытия ущерба (это 1790-1750гг до н.э.) к системе предварительных платежей, т.е. созданию определённого СФ (в средние века). Эти же СС явились и инициаторами коммерческого С, преследующего цели получения прибыли и роста капитала. В дальнейшем, гос-во, используя сформировавшийся финансово-эк-кий механизм СО, вводит систему обязательного гос-го и социального С. На базе существующих методов создаются резервные фонды нац-го масштаба и вводятся в форме закона отдельные виды С, формируется гос-ное С, которое обеспечивает эк-кую стабильность в обществе. Способ самострахования на финансовой основе зародился примерно в тот же исторический период, что и коммерческое С, и до настоящего времени остаётся одним из простых и доступных методов С защиты и возмещения относительно небольших убытков. Как правило, самострахование (с/с) является необходимым условием функционирования любой эк-кой системы и в условиях недоступности ком-го С (из-за высоких платежей и ограниченности финансовых возможностей) служит единственным способом защиты имущественных и финансовых интересов. В 20в с возникновением и развитием рыночных производственных и финансовых инструментов расширяются возможности с/с финансовых рисков за счёт хеджирования.

Вывод: Финансово-эк-кие основы всех организационных форм С принципиально отличаются друг от друга и зависят от задач, поставленных организаторами, последствий наступления предполагаемых рисков и масштабов нанесённых убытков.

В зависимости от цели и задач С разные орг. Формы С имеют следующие особенности:

1) гос-ное С базируется на затратном механизме финансирования мероприятий С защиты;

2) ком-кое С осуществляется на принципах прибыльности С операций и росте капитала;

3) Взаимное С основывается на механизме самоокупаемости вложенных затрат в С операции;

4) С/С на основе резервирования – носит затратный, убыточный характер, а на основе хеджирования – компенсационный, прибыльный характер.

 

5 вопрос: Обязательное и добровольное страхование, как основные формы страховых отношений.

 

Чтобы механизм С защиты граждан, предприятий и организаций был эффективным, необходимо, чтобы само гос-во активно участвовало в покрытии крупномасштабных и социально значимых рисков, т.к. эти риски влияют на состояние эк-кой системы в целом. Такая необходимость гос-го вмешательства для обеспечения всего населения без исключения С защитой связана с ограниченностью ком-го С в решении задач воспроизводства материальных, трудовых ресурсов в любых критических ситуациях достижения социальной справедливости в обществе и поддержания политической стабильности в стране. Вот почему необходимо создавать в стране систему обязательного С.

Развитый С рынок предполагает организацию С отношений в 2-х формах – обязательной и добровольной, которые дополняя друг друга, способны нейтрализовать, снизить и предотвратить катастрофические последствия С рисков для всего населения страны и общества в целом.

ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ (Об.С.) – форма С отношений, основанная на соответствующих законодательных актах, устанавливающих перечень объектов, сторон и и условия С.

Сущность Об.С. заключается в принудительности, всеобщности и общественной необходимости С защиты интересов ф. и ю.л.

Об.С. отражает гос-ную потребность в С, т.к. обеспечивает удовлетворение интересов не только отдельных страхователей, но и конкретных общественных интересов. При этом в сферу С включаются все субъекты, у которых потенциально имеются определённые С потребности, в т.ч. неосознанные самими субъектами.

ДОБРОВОЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ (Доб.С.) - форма С отношений, основанная на свободном волеизъявлении участников С: страхователя и страховщика в обеспечении С защиты.

Сущность Доб.С. заключается в индивидуальной потребности страхователя в С защите, его инициативе к заключению ДС и ограниченности участия конкретных лиц. При этом С отношения выражаются в обязательном оформлении договора согласия между страхователем и СК.

Об.С. и Доб.С. различаются по своим целям, задачам, сущности и содержанию.