Понятие и функции страхования.

Согласно ст. 2 Закона «Об организации страхового дела в РФ» 1992 года:

Страхование - отношения по защите интересов ФЛ и ЮЛ, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Однако объектами страхования выступают не любые интересы, а только имущественные.

Функции страхования:

1. Рисковая – выражается в перераспределении рисков, возможных убытков от страхового случая между участниками страхования.

2. Компенсационная (восстановительная)

3. Предупредительная – часть средств страхового фонда страховщики направляют на проведение мероприятий, снижающих вероятность наступления страхового случая.

4. Сберегательная – в ряде случаев страхование используется для накопления денежных средств (например, ОПС – обязательное пенсионное страхование).

 

Формы и виды страхования

Согласно ст. 927 ГК РФ существует 2 формы страхования:

1. Обязательное страхование (ОС) – осуществляется на основании издания закона, при этом в ФЗ о соответствующем виде ОС указываются объекты и субъекты страхования, перечень страховых рисков, страховая сумма либо порядок ее определения (ст. 3 Закона 1992). При этом согласно ст. 935 ГК РФ на гражданина по закону не может быть возложена обязанность страховать свои жизнь и здоровье.

2. Добровольное страхование – осуществляется на основании Договора страхования и Правил страхования.

Виды страхования (классификация):

1. По объекту:

1) Личное страхование:

А) страхование жизни

Б) страхование от НС и болезней

В) медицинское страхование

2) Имущественное страхование:

А) страхование имущества

Б) страхование ГПО (гражданско-правовой ответственности)

* страхование ответственности по договору, которое возможно только в случаях, предусмотренных законом (ст. 932 ГК РФ: договор банковского вклада, договор ренты, договор лизинга).

* страхование ответственности за причинение вреда третьим лицам (ст. 931 ГК РФ, например, ОСАГО – выгодоприобретатель – то лицо, которому причинен вред).

В) Страхование предпринимательских рисков ИП и ЮЛ (ст. 929, 933 ГК РФ, выгодоприобретатель = страхователь)

2. По характеру страхового случая:

1) рисковое – страховым случаем всегда является случайное событие, имеющее негативные последствия:

А) имущественное

Б) медицинское

2) безрисковое (накопительное) – страховым случаем может быть неслучайное событие:

А) страхование на дожитие до определенного возраста или срока

Б) на случай наступления иного события в жизни застрахованного лица

В) на случай свадьбы

3. Для целей лицензирования (ст. 32.9 Закона 1992 года)

 

Закон «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992

Статья 32.9. Классификация видов страхования

1. В лицензии, выдаваемой страховщику, указываются предусмотренные классификацией следующие виды страхования:

1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

2) пенсионное страхование:

3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

4) страхование от несчастных случаев и болезней;

5) медицинское страхование;

6) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

7) страхование средств железнодорожного транспорта;

8) страхование средств воздушного транспорта;

9) страхование средств водного транспорта;

10) страхование грузов;

11) сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

12) страхование имущества ЮЛ, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

13) страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;

14) страхование ГО владельцев автотранспортных средств;

15) страхование ГО владельцев средств воздушного транспорта;

16) страхование ГО владельцев средств водного транспорта;

17) страхование ГО владельцев средств железнодорожного транспорта;

18) страхование ГО организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

19) страхование ГО за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

20) страхование ГО за причинение вреда третьим лицам;

21) страхование ГО за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

22) страхование предпринимательских рисков;

23) страхование финансовых рисков;

24) иные виды страхования, предусмотренные федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. (пп. 24 введен Федеральным законом от 25.12.2012 N 267-ФЗ)

 

Понятие и формы страхового фонда.

Термин «Страховой фонд» (СФ) употребляется в широком и узком смысле.

В широком:

СФ – совокупность денежных средств и натуральных запасов, которая формируется каким-либо субъектом и используется при стихийных бедствиях, авариях и иных чрезвычайных ситуациях для уменьшения и/или возмещения возможных убытков.

Выделяют 3 формы такого СФ:

1. Централизованный (резервный) – образуется за счет средств государственного бюджета как в денежной, так и в натуральной форме и используется при катастрофах природного или техногенного характера.

2. Децентрализованный (фонд самострахования) – образуется организацией или ФЛ за счет собственных средств и используется при временных затруднениях в деятельности либо при причинении ущерба в результате неблагоприятных событий.

3. Фонд Страховщика (СФ в узком смысле) – совокупность денежных средств, формируемая страховщиком из уплаченных Страхователем страховых премий, а также за счет иных средств Страховщиков (доходы от инвестирования), средства которой, в частности, используются Страховщиками для осуществления страховых выплат.

Специализированные денежные фонды (страховые резервы) формируются отдельным Страховщиком для обеспечения страховых выплат и являются собственностью страховщика, но страховщик ограничен в праве распоряжаться этой частью своей собственности. К специализированным фондам можно отнести:

· ФОМС - Фонд обязательного медицинского страхования,

· ПФ РФ - Пенсионный фонд,

· ФСС - Фонд социального страхования.

Статья 26 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в РФ» устанавливает, что для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, перестрахованию страховщики в порядке, установленном НПА ФСФР, формируют страховые резервы, средства которых используются исключительно для осуществления страховых выплат.

Страховщикам предоставляется право инвестировать и иным образом размещать средства страховых резервов в порядке, установленном нормативным правовым актом органа страхового регулирования, на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности.

 

Понятие и признаки страхового правоотношения.

Страховое правоотношение (СПО) – урегулированное нормами СП общественное отношение, субъекты которого (страховщик и страхователь) являются носителями субъективных прав и обязанностей в сфере страхования.

Любое правоотношение имеет свою структуру — совокупность составляющих его элементов.

В правоотношении принято выделять три элемента:

·субъект — участник правоотношения

·объект — то, на что направлено поведение участников правоотношения

·содержание — субъективные права и обязанности участников правоотношения

Субъекты СПО – страховщик и страхователь.

Объекты СПО – страховая выплата и страховая премия.

Содержание СПО – совокупность гражданских прав и обязанностей в сфере страхования.

Выделяют следующие признаки правоотношений:

1. регулируют общественные (а не технические или иные) отношения

2. охраняются государством

3. существуют на основе правовых норм

4. носят волевой характер

5. являются воплощением прав и обязанностей субъектов права