Глава 5. Страхование имущества

 

5.1. Особенности страхования имущества

 

Страхование имущества обеспечивает защиту имущественных интересов владельцев и пользователей имущества (граждан, предприятий, государства) от рисков его утраты или повреждения. Страхование имущества является частью имущественного страхования, куда также входят страхование по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, предпринимательских и финансовых рисков.

 

Определение. Имущество - это материальные объекты или вещи, которыми владеет, пользуется и распоряжается их собственник либо иное лицо по доверенности или договору с собственником. Имущество может включать землю, здания, мебель, транспортные средства, ценные бумаги, деньги, интеллектуальную собственность и многое другое.

 

Риск утраты дохода, который владелец (пользователь) извлекает из владения (пользования) имуществом, также может быть застрахован.

Имущество может быть застраховано в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. При отсутствии интереса в сохранении застрахованного имущества договор страхования недействителен.

 

Определение. Страхование имущества - это процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную плату (страховую премию) обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или выгодоприобретателю убытки, причиненные этому имуществу или иным имущественным интересам страхователя.

 

Важно! Закон о страховом деле выделяет следующие виды страхования имущества:

- страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

- страхование средств железнодорожного транспорта;

- страхование средств воздушного транспорта;

- страхование средств водного транспорта;

- страхование грузов;

- сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

- страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

- страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств.

 

Цель страхования имущества - возмещение ущерба; оно не может служить источником обогащения, поэтому страховая сумма, в которую страхователь оценил свой интерес в застрахованном имуществе и в пределах которой страховщик несет ответственность по договору страхования, не должна превышать его действительной (страховой) стоимости. Страховой стоимостью для имущества считается его действительная стоимость в месте его нахождения и в день заключения договора страхования. В большинстве случаев ее определяют как восстановительную стоимость (стоимость расходов на восстановление уничтоженного или поврежденного имущества) за вычетом износа. В отдельных случаях используется балансовая и рыночная стоимость.

В ст. 40 НК РФ рыночной стоимостью признается цена, сложившаяся при взаимодействии спроса и предложения на рынке идентичных (а при их отсутствии - аналогичных) товаров (работ, услуг) в сопоставимых экономических условиях. Рыночная стоимость может не совпадать с действительной стоимостью имущества, поскольку часто включает ожидаемый доход владельца от продажи имущества. Вместе с тем именно рыночная стоимость используется для расчета налогооблагаемой базы на доходы физических лиц при получении ими страхового возмещения.

При страховании имущества и ответственности в условиях договора указывается, что страховая сумма является агрегатной, т.е. уменьшаемой с каждой страховой выплатой до полного ее исчерпания и прекращения в связи с этим договора страхования, либо неагрегатной, не уменьшаемой при выплатах меньше страховой суммы. При полной гибели имущества и выплате всей страховой суммы договор прекращается. При страховании с неагрегатной страховой суммой тариф выше по сравнению с агрегатной на 20 - 30%.

В мировой практике используются две системы страховой ответственности или два способа определения убытка в зависимости от страховой суммы - пропорциональное страхование и система первого риска. Если страховая сумма в договоре установлена ниже страховой стоимости имущества, то при пропорциональном страховании размер выплаты при частичном повреждении имущества определяется в той же пропорции к сумме действительного ущерба, что и отношение страховой суммы к страховой стоимости. Часть ущерба, пропорциональная объему недострахования, остается при этом на ответственности самого страхователя.

Система первого риска в России применяется реже. В отличие от пропорционального страхования в системе первого риска ограничено только верхнее значение страховой выплаты величиной страховой суммы. Первый риск (убыток), если его величина меньше страховой суммы, оплачивается полностью, второй - не более оставшейся части страховой суммы и так далее, пока не будет исчерпана страховая сумма. Тариф при использовании системы первого риска выше, чем при пропорциональном страховании, обычно на 10 - 20%. В соответствии со ст. 949 ГК РФ по умолчанию применяется пропорциональное страхование, а применение системы первого риска должно быть оговорено в правилах или страховом договоре (полисе).

В страховой практике встречаются случаи неоднократного страхования, если страхуется одно и то же имущество от одних и тех же рисков одновременно у нескольких страховщиков. Это не запрещается законом, однако суммарное страховое возмещение от всех страховщиков такому страхователю не должно превышать страховую стоимость застрахованного имущества. При этом каждый страховщик выплачивает возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования указанного имущества. При совместном страховании у каждого страховщика возникает право контрибуции.

 

Определение. Право контрибуции - право обратиться к другим страховщикам, которые подобным же образом ответственны перед страхователем, с предложением поделить между собой расходы по возмещению ущерба. Контрибуция рассчитывается на основе страховой суммы по каждому полису по принципу пропорциональности.

 

Договоры имущественного страхования и страхования ответственности часто предусматривают собственное участие страхователя в покрытии части ущерба. Одна из возможных форм собственного участия, самая простая, называется эверидж. Она похожа на условие пропорционального страхования, но в отличие от него степень собственного участия страхователя прямо указана в страховом договоре в виде доли (процентов) величины ущерба, в которой выплачивается страховое возмещение по каждому страховому случаю. Например, если ущерб составляет 1500 руб., а процент собственного участия страхователя 20%, то страховщик должен возместить страхователю 1200 руб.

Другая форма собственного участия - франшиза - используется, когда страхователь принимает участие в ущербе определенной суммой.

 

Определение. Франшиза - это определенная договором страхования сумма ущерба, не подлежащая возмещению со стороны страховщика. По договорам с франшизой страхователю предоставляются скидки при уплате страховых взносов. Различают безусловную и условную франшизу.

 

При франшизе безусловной страховое возмещение уплачивается в размере ущерба в пределах страховой суммы за вычетом франшизы. Эта форма широко распространена в страховании грузов, транспортных средств и товаров на складе. В случае франшизы условной ущерб не возмещается в пределах франшизы, но если он превосходит ее, то подлежит возмещению в полном объеме в пределах страховой суммы. Условная франшиза используется преимущественно в медицинском страховании.

Собственное участие страхователя в покрытии части ущерба освобождает страховщика от обязанности возмещения мелких ущербов. Оно выгодно и для страхователя, так как обеспечивает ему снижение страховых премий.

Для ограничения суммы, подлежащей выплате в случае ущерба, используется ограничение размеров страховых сумм (предельные суммы) по отдельным видам страхуемого имущества и для отдельных рисков. Например, при страховании домашнего имущества страховщик ограничивает страховую сумму по отдельным предметам (мебель, отделка) указанной в договоре величиной или долей от общей страховой суммы. Страховое возмещение производится в денежной или натуральной форме - ремонт, восстановление, замена. Это допускается и российским Законом о страховом деле.

Общая последовательность заключения договора страхования имущества показана на рис. 5.1.

 

Последовательность операций

заключения договора страхования имущества

 

┌─┬───────────────────┐

┌─────────────>│1│ Оценка рисков ├──────────────┐

│ ├─┘ │ \│/

┌─┬────────┴──────────┐ └─────────────────────┘ ┌─┬───────────────────┐

│6│ Анализ объекта │ │2│ Выбор страхового │

├─┘ │ ┌─────────────────────┐ ├─┘ тарифа │

└─────────────────────┘ │ │ └──────────┬──────────┘

/│\ │ Имущество │ \│/

┌─┬───────┴───────────┐ │ │ ┌─┬───────────────────┐

│5│ Расчет страхового │ └─────────────────────┘ │3│ Согласование │

├─┘ взноса │ ├─┘ страховой суммы │

└─────────────────────┘ ┌─┬───────────────────┐ └──────────┬──────────┘

/│\ │4│ Согласование │ │

└──────────────┼─┘ франшизы │<─────────────┘

└─────────────────────┘

 

Рис. 5.1

 

Для получения страхового возмещения страхователь должен заявить страховщику о страховом случае в установленный срок и по установленной форме. Соблюдение срока особенно важно при страховании имущества для оценки первоначального ущерба и предотвращения его развития.

Владение, распоряжение и пользование некоторыми видами имущества могут случайно привести к причинению вреда третьим лицам, например при управлении автомобилем, поэтому часто одновременно со страхованием имущества страхуется и гражданская ответственность его владельца.

 

5.2. Страхование недвижимого имущества

и сопутствующих рисков

 

Огневое страхование является наиболее распространенным видом страхования имущества. Среднее число пожаров в России - более 200 тыс. в год, в них ежегодно погибают 15 - 17 тыс. человек, а ежегодный ущерб растет (например, в 2008 г. он составил 12 млрд руб., а в катастрофический 2010 г. с учетом всех потерь - более 450 млрд руб.). Риски возгорания отметили в качестве главной угрозы более 60% опрошенных владельцев предприятий, а риски затопления - 25%. Страхуются здания, сооружения, объекты незавершенного строительства, оборудование, инвентарь, продукция, сырье, материалы, товары, топливо, домашнее имущество, экспонаты и др. Договор страхования может заключаться как на все имущество, так и на его часть.

Основными рисками при страховании от огня традиционно считаются пожар, удар молнии, взрыв, падение пилотируемого летательного объекта, его частей или перевозимого на нем груза. Позднее эти риски дополнили рисками ущерба от залития водой и затопления (как в связи с тушением пожаров, так и независимо от них) и краж.

Наибольшую долю в огневом страховании составляет страхование строений и домашнего имущества граждан (более 80% договоров и не менее 40% суммарной страховой премии).

Тарифы при огневом страховании обычно изменяются в диапазоне 0,01 - 2% страховой суммы и зависят от вида имущества, его стойкости к воздействию окружающей среды, наличия охраны, условий эксплуатации и других факторов. Постоянным страхователям при отсутствии страховых случаев предоставляются скидки до 30% премии.

В последние годы страхование как частного (в том числе и домашнего), так и корпоративного имущества дополняется страхованием гражданской ответственности его владельца (физического или юридического лица) за риски причинения вреда третьим лицам и окружающей среде в связи с его пользованием.

Специфическим и сравнительно новым видом страхования является страхование прав собственности на недвижимое (дома, квартиры) имущество (титульное страхование). Утратить собственность на недвижимость можно не только в результате действия стихийных сил, аварий или кражи, но и вследствие выявленных ошибок или неточностей в документах, подтверждающих право собственности. По некоторым данным, в период массовой приватизации до 30% сделок с недвижимостью и пакетами акций предприятий были оформлены с различными нарушениями и без должной проверки юридических оснований для возникновения прав собственности. Право собственности регулируется ГК РФ, а в семейных делах - Семейным кодексом Российской Федерации.

В отличие от обычного страхования имущества страхование права собственности является ретроспективным, относящимся к прошлому, поскольку до заключения страхового договора предусмотренные им страховые события могли уже фактически произойти, но их последствия еще не проявились и могут проявиться в течение срока действия договора.

Объектом титульного страхования являются имущественные интересы собственника недвижимости, связанные с возникновением убытков в результате ее утраты в связи с прекращением или ограничением прав собственности при совершении сделок купли-продажи, раздела, наследования, дарения или мены объектов недвижимости либо принудительного изъятия собственности органами власти для государственных нужд и принудительного ограничения права собственности при нарушении правил пользования недвижимостью.

Особенность сделок с жилым фондом заключается в обеспечении прав проживающих с собственником лиц. Согласно Жилищному кодексу Российской Федерации право пользования жилым помещением, принадлежащим собственнику, может быть сохранено за бывшим членом его семьи на определенный срок на основании решения суда, что приводит к рискам судебных ограничений при переходе прав собственности.

На практике тариф при титульном страховании составляет 0,2 - 1,0% стоимости недвижимости или размера кредита при страховании ипотечных заемщиков. Чем больше собственников недвижимости сменилось, тем выше тариф по титульному страхованию. Развитию титульного страхования способствует кредитование покупки жилья (ипотека), при этом заемщик должен также застраховать риск утраты доходов (страхование от несчастного случая или потери работы).

Развитие титульного страхования связано с ипотекой. Термин "ипотека" впервые появился в Греции в начале VI в. до н.э. (его ввел архонт Солон) и был связан с обеспечением ответственности должника перед кредитором определенными земельными владениями (первоначально в Афинах залоговым обеспечением служила личность должника, которому в случае невыполнения обязательства грозило рабство).

Согласно Федеральному закону от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (в действующей редакции) (далее - Закон об ипотеке) по договору об ипотеке залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя за изъятиями, установленными федеральным законом. Залогодателями могут быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо). Наряду со страхованием заложенной недвижимости как имущества страхуется и титульный риск.

Интересным и удачным примером развития массового страхования жилого фонда является московская программа страхования жилья и помещений общего пользования в многоквартирных домах с 40%-ным участием средств столичного бюджета в страховых взносах и выплатах. В 2009 г. более 12,8 тыс. московских семей получили по этой программе 241 млн руб. За этот период от пожаров были повреждены 333 застрахованные квартиры, ущерб составил 19,7 млн руб., субсидия города - 5,9 млн руб. На восстановление жилья, пострадавшего от правомерных действий по ликвидации пожаров (258 случаев), выплачено 7,3 млн руб. За 14 лет реализации этой программы в Москве произведены выплаты на восстановление 128,9 тыс. квартир.

В связи с пожарами летом и осенью 2010 г. Президент России поручил Правительству РФ подготовить предложения по развитию страховой защиты жилого фонда, и не исключается возобновление обязательного огневого страхования жилья, отмененного в России в 1996 г. в связи с принятием ГК РФ.

С развитием научно-технического прогресса, ростом капиталоемкости производства, удорожанием технологического оборудования, массового строительства возникла потребность в страховании от рисков возникновения ущерба из-за отказов в сложном производственном оборудовании и технологических комплексах. Этот вид, называемый страхованием технических рисков, включает страхование:

- строительно-монтажных работ (СМР);

- машин в промышленной сфере от поломок;

- передвижных установок;

- электронного оборудования.

 

Определение. Страхование СМР - комплексный вид страхования, предусматривающий защиту от рисков случайных поломок, повреждения и гибели строительных машин и оборудования, причинения вреда жизни и здоровью строителей и персонала, а также гражданской ответственности производителя работ.

 

С 2010 г. это страхование является необходимым для всех застройщиков, входящих в профессиональные саморегулируемые организации. Тариф в страховании СМР составляет 0,4 - 0,6% страховой суммы.

Правила и условия страхования, расчет тарифов при страховании машин от поломок, передвижных установок и электронного оборудования во многом аналогичны страхованию других видов имущества, в частности страхованию автотранспортных средств. Главным его отличием являются покрытие рисков повреждения машин и оборудования на этапе пусконаладочных работ и необходимость привлечения технических специалистов для оценки рисков и предстраховой экспертизы оборудования.

 

5.3. Страхование наземного транспорта

 

Определение. Объектами страхования наземного транспорта являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением любыми самоходными транспортными средствами, а также прицепными устройствами, подлежащими государственной регистрации.

 

В страхование самого автотранспортного средства (КАСКО - в пер. с исп. "корпус") обычно включают и обязательное страхование гражданской ответственности его владельца по отдельному договору. В России обязательное страхование автогражданской ответственности введено с 1 июля 2003 г.

 

Примечание. Немного статистики

В России в 2009 г. произошло 203 603 (на 6,7% меньше, чем в 2008 г.) дорожно-транспортных происшествий (ДТП), в которых погибли 26 084 (-12,9%) человека, а 257 034 (-5,1%) были ранены.

12 326 (-9,4%) ДТП произошли по вине пьяных водителей, в результате 2217 (-7%) человек погибли, а 18 206 (-8,5%) получили ранения. Один из 700 граждан ежегодно становится участником ДТП, каждый день погибают в среднем 70 человек.

Каждые 13 мин. в мире кто-то погибает в ДТП (в России - каждые 20 мин.), каждые 14 с кто-то получает телесные повреждения в автомобильной аварии (в России - каждые 2 мин.). Подавляющая часть пострадавших - водители и пассажиры. Каждые 99 мин. в мире становится на одного пешехода меньше, каждые 7 мин. один из них получает телесные повреждения.

Ежегодно в мире погибают или получают серьезные травмы в результате ДТП около 20 млн человек (данные Всемирной организации здравоохранения - ВОЗ).

Ежегодный экономический ущерб от ДТП превышает 500 млрд долл.

 

При страховании транспортного средства на условиях каско оно принимается в комплектации завода-изготовителя. Страховая защита может быть расширена и на дополнительное оборудование, не входящее в заводской комплект, например на аудио- или телеаппаратуру, противоугонные средства, сигнализацию и т.д.

Практически во всех странах автотранспорт страхуется не более чем на 90 - 95% страховой стоимости для того, чтобы сохранить финансовую заинтересованность страхователя в сохранности застрахованного автомобиля.

В России наиболее распространены договоры автострахования от всех рисков с тарифами в среднем от 5 (отечественные автомобили) до 15% (новые иностранные автомобили) страховой суммы. Величина тарифа зависит не только от марки автомобиля и года его выпуска, но и от условий хранения, наличия охранной сигнализации, возраста и стажа, его страховой истории (количества произошедших с ним страховых случаев и их последствий), а у некоторых страховщиков - и пола водителя. Транспорт производственного и сельскохозяйственного назначения страхуется по более низким тарифам, чем легковые автомобили.

В зарубежных странах часто выделяют страхование нестандартного автотранспорта (большие грузовики, мощные мотоциклы, автомобили по индивидуальным заказам и т.п.) в отдельные страховые программы со своими, обычно более высокими, тарифами и условиями страхования.

 

Примечание. Немного статистики

В 1901 г. в ассоциации Ллойда был застрахован первый автомобиль, но по правилам морского страхования, поскольку правил автострахования не существовало. Андеррайтер выписал полис на автомобиль как на корабль, совершающий навигацию на суше.

 

Тарифы по автокаско в России в 2 - 3 раза выше, чем, например, в США, что объясняется низким уровнем охвата этим видом страхования в России - 20 - 30% по сравнению с 70 - 80% в США. Несмотря на небольшой уровень охвата, в сегменте автокаско наблюдается жесточайшая ценовая конкуренция - вплоть до демпинга, в результате страховщики с большой долей договоров автострахования в своем портфеле допускают задержки выплат, теряют финансовую устойчивость и покидают рынок.

На условиях автотранспортного страхования могут быть застрахованы и объекты железнодорожного транспорта, но при меньших тарифных ставках.

 

5.4. Страхование морского транспорта

 

Страхование морского транспорта справедливо считается колыбелью имущественного страхования и, несмотря на незначительную долю в общем объеме мировой страховой премии (1,5 - 2,0%), является классическим образцом страхования имущества.

 

Примечание. Немного статистики

Заключение первых договоров морского страхования часто происходило в кофейнях вблизи реки Темзы, где встречались страховщики и судовладельцы для переговоров. Кофейня Эдуарда Ллойда вблизи пристани пользовалась особой популярностью. Здесь составлялись листы с краткими сведениями о морской годности кораблей. Эти сведения с 1696 г. стали печататься под заглавием Lloyd's List (с 1734 г. выходит ежедневно). Со временем (в 1771 г.) посетители кофейни Ллойда объединились в ассоциацию морских страховщиков и стали вести свою регистрацию судов.

В 1779 г. был выработан полисный формуляр Ллойда S & G (Ship and Goods). Этот вид полиса действовал почти 200 лет. Тысячи случаев в судебной практике образовали в системе обычного права прецедентное право, служившее основой для последующих решений суда. Только на рубеже веков (1900 г.) лорд Чалмерс решил, что постоянно разыскивать прецеденты слишком затруднительно, и представил в палату лордов билль, который лег в основу действующего и в настоящее время Акта морского страхования (Marine Insurance Act, 1906 г).

Примерно в то же время Лондонский институт андеррайтеров приобрел статус организатора - разработчика стандартных условий морского страхования. Эти статьи, собранные в Свод правил, стали широко применяемым типовым документом вплоть до опубликования в 1982 г. Лондонским институтом новых правил и форм полисов, переработанных в ответ на постоянно поступавшие жалобы судовладельцев и перевозчиков на сложности формы и текста полисов.

 

Современное морское страхование составляет основу транспортного страхования, которое охватывает сферы деятельности, выходящие за пределы морских перевозок, обеспечивая покрытие рисков, связанных с перевозкой грузов не только морем, но и по воздуху и суше.

В России морское страхование регулируется ст. 334 КТМ РФ (с последующими изменениями и дополнениями) и Законом о страховом деле в части, не противоречащей международному законодательству.

В зарубежной практике морского страхования и других связанных с ним видах используется принципиально иное описание страхуемых рисков - указывается не закрытый их перечень, как в российских договорах, а исключения (оговорки) из всех возможных рисков. Многовековая практика торгового мореплавания показала, что количество условий и оговорок, которые могут быть включены в договор морского страхования, довольно велико, поэтому для этих оговорок созданы общепринятые типовые формулировки.

В морском страховании обычно выделяют риски, подлежащие страховой защите, и риски, в принципе не страхуемые. Основным критерием здесь является случайность наступления последствий риска. Случайный характер опасности дополняется характеристикой воздействия "извне". Ущерб не должен быть вызван естественными свойствами товара. В противном случае он расценивается страховщиками как "неустранимый дефект" и не обеспечивается страховым покрытием.

 

Определение. Морские риски можно условно разделить на обычные и военные риски. К обычным рискам относятся риски, возникающие из факта перевозки; военные риски - это риски, лежащие вне условия перевозки.

 

Более подробная классификация рисков может быть представлена следующим образом:

- риски самого моря - настоящие классические морские происшествия - посадка на мель, столкновение, стихийные бедствия;

- риски возникновения ущерба на судне во время нахождения на море. Это огонь, пожар - самые опасные, наиболее частые и чрезвычайно разрушительные бедствия как для груза, так и для самого судна и экипажа. Если при тушении пожара используется морская вода, то зачастую убытки, нанесенные грузу водой, достигают и даже превосходят ущерб, причиненный собственно огнем;

- риск хищения (грабежа, разбоя, пиратства);

- выбрасывание груза за борт с целью спасения всего морского предприятия;

- прочие риски - все остальные риски, угрожающие судну и грузу, за исключением политических и военных рисков (большая часть прочих рисков касается повреждения грузов при транспортировке);

- военные (реальные объявленные или необъявленные военные действия) и политические риски (риски забастовок, бунтов и гражданских волнений). Эти риски могут быть включены в страховой договор за отдельную, весьма высокую плату.

Последствия реализации морских рисков классифицируются как общие и частные аварии.

 

Определение. Общей аварией признаются убытки, понесенные вследствие намеренно и разумно произведенных чрезвычайных расходов или пожертвований ради общей безопасности, в целях сохранения от общей опасности имущества, участвующего в общем морском предприятии, - судна, фрахта и перевозимого судном груза.

 

Общая авария распределяется между судном, грузом и фрахтом соразмерно их стоимости во время и в месте окончания общего морского предприятия. Убытки, не подпадающие под признаки общей аварии, признаются частной аварией, и их несет тот, кто их потерпел, или тот, кто несет ответственность за их причинение.

В мировой и российской практике взаимоотношения сторон и расчеты по общим авариям регулируют Йорк-Антверпенские правила (ред. 1974 г.). Они включают в условия морского страхования следующие положения:

1) допускается сознательная и оправданная жертва ради общей безопасности, жертвы и расходы по общей аварии должны нести те, кто подвергается риску;

2) допустимы лишь те потери, повреждения или расходы, которые прямо связаны с сохранением предприятия. Все потери по общей аварии должны быть подтверждены;

3) следует утверждать специальные статьи расходов в дополнение к обычным.

В международном морском страховании применяются следующие виды договоров (полисов).

1. Полис A - по всем рискам, включающий все возможные расходы судовладельца в результате застрахованных опасностей, в том числе и расходы по общей аварии, расходы по спасению судна и судебные расходы.

2. Полис B - только на случай полной гибели и повреждений судна без учета общей аварии.

3. Полис C - только на случай полной гибели судна без учета общей аварии и повреждений.

Во всех случаях не возмещаются убытки вследствие умысла или грубой неосторожности страхователя и выгодоприобретателя, например при отклонении от маршрута следования, кроме случаев спасения терпящих бедствие. В зависимости от содержания страхового интереса виды морского страхования сводятся в следующие группы:

- страхование каско - обеспечивает страховым покрытием морские, речные, строящиеся суда, нефте- и газодобывающие платформы. В объем покрытия включаются корпус судна, его двигатель и оснащение;

- страхование карго - страховая защита груза на всем протяжении его перемещения по принципу "от склада до склада". Основная масса перевозимых товаров страхуется по стандартным условиям, однако некоторые страхуются на особых условиях;

- страхование фрахта - страховая защита судовладельца от потери дохода за фрахт (аренда судна).

Тарифы при морском страховании каско составляют в среднем 1 - 4% страховой суммы в зависимости от вида и сохранности судна и условий его эксплуатации. Дополнительно оплачивается страхование от рисков пиратских нападений и рисков плавания во льдах.

Для координации морского страхования в 2010 г. в России учрежден Союз морских страховщиков.

Страхование речных судов производится в основном аналогично страхованию морских судов. Тарифы при страховании речных судов обычно меньше, чем тарифы морских судов.

 

5.5. Страхование воздушного

и ракетно-космического транспорта

 

Объектом страхования воздушного и ракетно-космического транспорта являются имущественные интересы, связанные с потерей или повреждением застрахованного транспортного средства по причине несчастного случая на земле, в воде, в воздухе (космическом пространстве) или при транспортировке. Несчастный случай квалифицируется как внезапно наступившее случайное событие, действующее извне и непосредственно не связанное с работой авиационного и космического предприятия. Исключаются ущербы, которые непосредственно или косвенным образом связаны с военными событиями, актами террора, насилия или саботажа, забастовками, гражданскими волнениями, арестом, конфискацией и всеми другими видами изъятия по воле властей. Риски, связанные с террористическими действиями, могут быть застрахованы дополнительно.

На страхование авиакаско принимаются воздушные суда, имеющие свидетельство о государственной регистрации, сертификат (удостоверение), подтверждающие его летную годность, или иные заменяющие их документы, а также документы, подтверждающие право собственности или право оперативного управления на воздушное судно. Принимаются на страхование и отдельные агрегаты воздушных судов, установленные на его борту и имеющие паспорт, формуляр и т.д.

Тарифы по авиакаско составляют от 1 до 5% страховой суммы (табл. 5.1) и зависят от таких факторов, как рыночная стоимость судна, год выпуска и тип. Тип воздушного судна особо влияют на повышающий или понижающий коэффициент к базовому тарифу, так как по каждому типу судна существует определенная статистика убытков. Кроме того, на величину тарифа влияет число пассажирских и грузовых мест, квалификация летного состава, а также техническое обслуживание судна. Учитывается география полетов самолета, поскольку безопасность полета и условия технического обслуживания воздушного судна зависят от политической обстановки и уровня экономического развития страны, принимающей рейс. На величину тарифа влияют также показатели налета судна: тонно-километры, самолето-километры, пассажиро-километры. Дополнительно учитывается история страхователя - количество погибших самолетов за последние несколько лет и их стоимость.

 

Таблица 5.1

 

Средние базовые страховые тарифы по авиакаско

 

Вид договора страхования	Тариф, процент страховой суммы
С ответственностью за гибель и повреждения судна	1,9 - 6,3
С ответственностью только за полную гибель	0,6 - 0,7
С ответственностью только за повреждения	0,7 - 0,8

 

Базовые тарифы являются основой для применения к ним повышающих и понижающих коэффициентов при рассмотрении обстоятельств, влияющих на степень риска. На практике оценку риска производят сюрвейеры, которые используют показатели безопасности полетов, принятые Международной организацией гражданской авиации (ИКАО - от англ. International Civil Aviation Organization - ICAO).

Для защиты от рисков, связанных с техническим обслуживанием воздушных и космических судов, предлагаются страхования СМР при их постройке и ремонте.

Страхование ракет-носителей и выводимых на орбиту космических аппаратов является частью страхования ракетно-космических рисков. Это новый, развивающийся вид страхования, история которого началась в 1965 г., когда был заключен первый договор страхования гражданской ответственности по возмещению убытков, причиненных на этапе предстартовой подготовки космического аппарата.

Особенностью первых договоров по страхованию космических рисков была оговорка о франшизе - "привилегия на один запуск". С этим условием были застрахованы две серии из пяти запусков аппаратов типа Intelsat. В каждой серии только один запуск оказался неудачным, и благодаря оговорке о франшизе страховые выплаты не были произведены.

С 1975 г. страховая практика изменилась: договоры на запуск стали оформляться без привилегий, покрытие было расширено за счет включения рисков, связанных с производством космических объектов и их функционированием на рабочей орбите.

В настоящее время уже накоплен опыт по страхованию ракетно-космической техники на всех этапах ее изготовления и эксплуатации, однако этот вид страхования продолжает оставаться весьма сложным из-за специфических особенностей космической индустрии.

Как и в авиационном страховании, в страховании ракетно-космических рисков выделяют каско-страхование ракеты-носителя и запускаемого аппарата, страхование экипажа и пассажиров космического корабля и страхование гражданской ответственности государства, владельца космического аппарата и организации, производящей запуск, за вред третьим лиц<