Глава 6. Страхование ответственности

 

6.1. Особенности страхования ответственности

 

Ни одно общество не может существовать без соблюдения законов. И в каждом обществе есть относительно небольшие группы граждан, которые эти законы нарушают, причиняя ущерб личности или имуществу других граждан сознательно либо случайно. Сознательное причинение вреда другим гражданам (кражи, разбой, убийства) карается в соответствии с УК РФ. Однако чаще ущерб причиняется без умысла, случайно, например, этажом выше забыли закрыть кран, и нижнюю квартиру залило водой. В этом случае вступает в силу ГК РФ, предусматривающий, что причинитель вреда обязан возместить этот вред потерпевшим. Ранее такие конфликты улаживались обычно путем переговоров, без обращения в суд. По мере построения правового государства иски о возмещении причиненного вреда к другим гражданам, организациям и даже государственным органам становятся обычной практикой, а риск внезапных, непредвиденных трат на возмещение вреда потерпевшим - все более ощутимым. Особенно это актуально для автовладельцев, которые, управляя автомобилем - объектом повышенной опасности, могут причинить вред окружающим гораздо чаще и в больших размерах, чем, например, пешеходы.

 

Определение. Гражданско-правовая ответственность - способ принудительного воздействия на нарушителя гражданских прав путем применения санкций имущественного характера, направленных на восстановление имущественного положения потерпевшего.

 

Ответственность наступает в результате нарушения имущественных и личных неимущественных прав граждан и организаций (незаконного владения, нарушения договора, неумышленного причинения вреда и т.д.), а также и государства, например при причинении вреда окружающей среде. Данный вид ответственности влечет за собой только имущественные меры к виновному, и ее основная цель - компенсация вреда или ущерба, причиненного потерпевшему.

 

Определение. Различают внедоговорную (деликтную) ответственность, т.е. гражданское правонарушение, влекущее за собой обязанность возмещения причиненного ущерба, и договорную гражданскую ответственность. Деликт - нарушение, незаконное действие, проступок.

 

Страхование деликтной ответственности предусмотрено ст. 931 ГК РФ, где указано, что по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Договорная ответственность наступает при причинении ущерба или вреда вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения договорных обязательств и регламентируется ст. 932 ГК РФ, где указано, что страхование риска ответственности за нарушение договора допускается только в случаях, предусмотренных законом.

Риск расходов на возмещение вреда потерпевшим, или, другими словами, риск гражданской ответственности, может быть застрахован.

Элементы страхования ответственности за выкуп попавших в плен граждан можно увидеть уже в Древнем Риме. Созданные там "сообщества от морских опасностей" брали на себя расходы по выкупу членов сообщества у морских разбойников, т.е. освобождали их от ответственности по внесению выкупа за себя или родственников. В качестве современного примера можно привести случай, рассказанный руководителем Росстрахнадзора И.В. Ломакиным-Румянцевым о возмещении ущерба пострадавшим в туннеле под Монбланом, когда водитель во время движения выкинул в окно сигарету. Возник пожар, было много погибших. Страховщики тогда заплатили 2,5 млрд евро <1>.

--------------------------------

<1> http://www.insur-info.ru/press/22119.

 

Страхование ответственности тесно связано со страхованием имущества, поскольку большинство видов ответственности связаны с использованием имущества, поэтому в ГК РФ эти две крупные отрасли страхования объединены в одну - имущественное страхование. Однако профессиональная ответственность, например врачей или нотариусов, которые вследствие случайной профессиональной ошибки могут причинить вред своим пациентам (клиентам), не связана с имуществом.

Чтобы предъявить иск по гражданской ответственности, необходимо наличие ущерба, а также вины или противоправного действия (бездействия) нарушителя и наличие причинно-следственной связи между ними. Если будет установлено, что противоправное действие совершено с нарушением УК РФ, то причинитель вреда помимо гражданской ответственности будет нести еще и уголовную ответственность. При этом страхование гражданской ответственности не освобождает причинителя вреда от уголовной ответственности.

 

Важно! Закон о страховом деле выделяет следующие виды страхования гражданской ответственности:

- владельцев автотранспортных средств;

- владельцев средств воздушного транспорта;

- владельцев средств водного транспорта;

- владельцев средств железнодорожного транспорта;

- организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

- за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

- за причинение вреда третьим лицам;

- за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

 

Понимание особенностей страхования ответственности невозможно без подробного рассмотрения законодательства, регламентирующего правовую ответственность граждан и предпринимателей и нарушение которого может привести к причинению ущерба третьим лицам. Учитывая тяжесть последствий для потерпевших при нарушении ряда законов и необходимость обеспечить потерпевшим компенсацию ущерба за счет страхования, независимо от наличия или отсутствия средств у причинителя вреда, некоторые виды страхования ответственности проводятся в обязательной форме с целью защиты имущественных интересов пострадавших третьих лиц.

 

6.2. Страхование гражданской ответственности

владельцев транспортных средств

 

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) возникло следом за страхованием автомобильного транспорта в связи с резким увеличением их числа после Первой мировой войны и, как следствие, количества пострадавших в ДТП. Первыми ввели ОСАГО в Австрии (1929 г.) и в Великобритании (1930 г.), сегодня это страхование есть почти во всех странах мира.

Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем вреда жизни, здоровью и ущерба имуществу третьих лиц, который может быть причинен при эксплуатации средства транспорта.

 

Важно! Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (ОСАГО) (далее - Закон об автостраховании) (с последующими изменениями и дополнениями), вступивший в силу с 1 июля 2003 г., определяет транспортное средство как устройство, предназначенное для перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на нем.

 

Закон об автостраховании установил основные понятия, принципы, условия и порядок осуществления обязательного страхования автогражданской ответственности. Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора, т.е. страховая сумма является неагрегатной) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:

а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тыс. руб.;

б) части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тыс. руб.;

в) части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тыс. руб.

В последнее время в Минфине России рассматривается целесообразность увеличения страховой суммы по причинению вреда жизни и здоровью до 2 млн руб.

Размер страховой выплаты за причинение вреда жизни потерпевшего составляет 135 тыс. руб. лицам, имеющим право в соответствии с гражданским законодательством на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца), и не более 25 тыс. руб. на возмещение расходов на погребение. Размер возмещения убытков при причинении вреда имуществу потерпевшего определяется в размере действительной стоимости имущества или расходов на его восстановление в состояние, в котором оно находилось до момента наступления страхового случая, но не свыше страховой суммы.

Страховые тарифы в ОСАГО состоят из базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов. Страховые премии рассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов.

Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного вреда.

Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в зависимости от следующих факторов:

а) территории преимущественного использования транспортного средства, которая определяется для физических лиц исходя из места жительства собственника транспортного средства, указанного в паспорте транспортного средства или свидетельстве о регистрации транспортного средства либо в паспорте гражданина, для юридических лиц - по месту регистрации транспортного средства;

б) наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками в предшествующие периоды по договору с данным страхователем;

в) технических характеристик транспортных средств;

г) сезонного использования транспортных средств;

д) иных существенно влияющих на величину страхового риска обстоятельств, в том числе от наличия или отсутствия ограничений к числу лиц, допущенных к управлению транспортным средством.

Кроме указанных выше коэффициентов страховыми тарифами предусматриваются специальные коэффициенты, которые применяются для владельцев транспортных средств, сообщивших страховщику заведомо ложные сведения о запрошенных им обстоятельствах, влияющих на размер страховой премии в сторону ее уменьшения, умышленно содействовавших наступлению страхового случая или увеличению связанных с ним убытков либо заведомо исказивших обстоятельства его наступления в целях увеличения страховой выплаты и (или) причинивших вред при обстоятельствах, явившихся основанием предъявления регрессного требования к ним (грубые нарушения Правил дорожного движения).

Максимальный размер страховой премии по ОСАГО не может превышать трехкратного размера базовой ставки страховых тарифов, скорректированной с учетом территории преимущественного использования транспортного средства, а при применении специальных коэффициентов - ее пятикратного размера.

Структура тарифа в ОСАГО включает 77% нетто-ставки, 3% обязательных отчислений в общественную организацию - Российский союз автостраховщиков (РСА) для выплат при неустановленном виновнике вреда и банкротстве страховщика и 20% - на ведение дела.

В 2008 г. Россия стала участником международной системы страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств по системе "Зеленая карта", что сделало российский полис ОСАГО международным. Функции национального страхового бюро были возложены на РСА.

Несмотря на некоторое недовольство страхователей задержками страховых выплат, сегмент рынка ОСАГО активно развивается, даже в кризис: в 2008 г. суммарный объем премий составил 80,4 млрд руб., в 2009 г. - 85 млрд руб., за первое полугодие 2010 г. - 51,9 млрд руб. со средним коэффициентом выплат 0,57. Однако ряд страховщиков, сосредоточившихся на автомоторном страховании (автокаско + ОСАГО), утратили платежеспособность и были вынуждены прекратить свою деятельность.

 

6.3. Страхование гражданской ответственности перевозчика

 

Определение. Перевозчик - это физическое или юридическое лицо (обычно транспортная организация), владеющее транспортным средством, которое должно доставить переданный ему отправителем груз или пассажиров в целости и сохранности до пункта назначения. Другим важным субъектом транспортных операций является экспедитор - обычно юридическое лицо, которое обеспечивает координацию и взаимодействие всех сторон, вовлеченных в перевозку, осуществление перевалочных операций и иных услуг, связанных с договором перевозки. Очень часто функции перевозчика и экспедитора совмещает одно лицо.

 

У перевозчика может возникнуть договорная и внедоговорная ответственность. Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения договора перевозки и причинения ущерба пассажирам или грузу, а также вследствие нарушения таможенного законодательства, внедоговорная - в случаях причинения убытков посторонним лицам.

Ответственность перевозчика начинается с момента приемки груза к перевозке (посадки пассажиров) и продолжается до момента доставки. Принимая груз, перевозчик обязан проверить правильность содержащихся в накладных данных о количестве мест, их маркировку и правильность размещения груза (пассажиров) в транспортном средстве. Его обязанностью является проверка внешнего состояния груза и его упаковки.

Причиненный ущерб возмещается перевозчиком в следующих размерах:

- в случае полной или частичной утраты или недостачи груза - в размере соответствующей части его объявленной или рыночной стоимости, но не ниже установленной международными соглашениями или национальным законодательством величины;

- в случае гибели или причинения вреда пассажирам - в размере, установленном международными соглашениями или национальным законодательством.

Наряду с возмещением установленного ущерба перевозчик возвращает плату за перевозку, если она не входит в стоимость груза.

Под страхованием ответственности перевозчика понимается страховая защита от рисков, связанных с выполнением обязательств перед клиентами и таможенными органами. Это отдельный вид страхования, наряду со страхованием пассажиров и грузов, защищающий прежде всего интересы грузовладельца и пассажиров, но не перевозчика.

Условия страхования ответственности перевозчика обычно предусматривают освобождение страховщика от обязанности произвести страховую выплату, если причиненный пассажирам и грузу ущерб был вызван форс-мажорными обстоятельствами, предусмотренными ГК РФ, или грубой неосторожностью перевозчика, например при нарушении им маршрута.

В то же время в соответствии со ст. 963 ГК РФ страховщик не освобождается от обязанности произвести выплату страхового возмещения за причинение вреда жизни и здоровью физических лиц, даже если страховой случай наступил по вине страхователя-перевозчика.

 

Важно! Как правило, в российской практике страхование ответственности перевозчика по договору перевозки (за сохранность груза и пассажиров) не включает риски причинения вреда третьим лицам, не участвующим в перевозке, и окружающей среде. Эти риски должны быть застрахованы по отдельному договору.

 

В международной практике пассажиров и экипаж относят к третьим лицам. Ответственность перевозчика груза регулируется рядом международных конвенций и правил, содержащих пределы ответственности. В соответствии со ст. 26 Гамбургских правил (Конвенция ООН о морской перевозке грузов 1978 г.) расчетной единицей ответственности грузоперевозчика установлены специальные права заимствования (СПЗ). Суммы, выраженные в СПЗ, должны перечисляться в соответствии со стоимостью данной валюты на дату судебного решения или дату, согласованную сторонами. Стоимость в единицах СПЗ национальной валюты какого-либо государства - члена Международного валютного фонда (МВФ) исчисляется в соответствии с методом определения стоимости, применяемой МВФ на соответствующую дату. Для государств, не являющихся членами МВФ, пределы ответственности устанавливаются только во франках Пуанкаре (золотой франк весом в 10/31 г золота 900-й пробы), пересчет этих пределов в национальной валюте должен осуществляться в соответствии с законодательством данного государства. В настоящее время 1 франк Пуанкаре примерно равен 1/15 СПЗ. В таблице 6.1 приводятся значения пределов ответственности перевозчика (в СПЗ) по различным международным конвенциям о перевозке.

 

Таблица 6.1

 

Требования к размеру ответственности перевозчика

 

Конвенция или протокол	Размер ответственности за место или единицу отгрузки	Размер ответственности за 1 кг
Морская перевозка
Гамбургские правила (1978 г.)		2,5
Протокол, содержащий поправки к Гаагским правилам и Висбийскому протоколу (1979 г.)	666,67	2,0
Воздушная перевозка
Монреальские протоколы (1975 г.)	Не применяется
Дорожная перевозка
Протокол, содержащий поправки к Конвенции КДПГ (1978 г.)	Не применяется	8,33
Железнодорожная перевозка
КОТИФ (1980 г.)	Не применяется
Смешанная перевозка
Конвенция о смешанных перевозках (1980 г.):
если транспортировка включает перевозку морскими или внутренними водными путями		2,75
если транспортировка не включает перевозку морскими или внутренними водными путями	Не применяется	8,33

 

Необходимость страхования ответственности перевозчика в России установлена только для воздушного перевозчика Воздушным кодексом Российской Федерации. Правила обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна, утвержденные Постановлением Правительства РФ от 27 октября 2008 г. N 797, устанавливают минимальные размеры страховых сумм: 2,025 млн руб. - за вред, причиненный жизни пассажира; 2 млн руб. - за вред, причиненный его здоровью, и 600 руб. - за вред, причиненный его багажу (в расчете на 1 кг веса). В мировой страховой практике размеры страховой ответственности несколько выше: во Франции лимит ответственности в случае гибели пассажира составляет примерно 100 тыс. долл., в США - 300 тыс. долл., - и наблюдается тенденция к их дальнейшему увеличению.

В ранее упоминаемом законопроекте "Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда пассажирам" предусматривается единый размер ответственности перевозчика для всех видов транспорта независимо от условий перевозки. Объектом страхования по договору обязательного страхования ответственности перевозчика являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности перевозчика по обязательствам, возникающим вследствие причинения при перевозке вреда жизни, здоровью и (или) имуществу потерпевших. В договоре обязательного страхования должны быть раздельно указаны страховые суммы по риску гражданской ответственности за причинение вреда:

1) жизни потерпевшего - в размере не менее 2,025 млн руб. на каждого потерпевшего;

2) здоровью потерпевшего - в размере не менее 2 млн руб. на каждого потерпевшего;

3) имуществу потерпевшего - в размере не менее 23 тыс. руб. на каждого потерпевшего.

Страховые суммы устанавливаются для каждого страхового случая и не могут изменяться в период действия договора обязательного страхования. Срок действия договора обязательного страхования не может быть менее года. Тарифы по этому виду страхования будут устанавливаться Правительством РФ.

В России страхованием ответственности перевозчика занимаются многие страховщики, но наибольший объем премий приходится на специализированных авиационных страховщиков, уже накопивших опыт обязательного страхования авиаперевозчиков.

За рубежом этим видом страхования занимаются преимущественно синдикат Ллойда и общества взаимного страхования, в частности общество "ТТ Клуб" (Through Transport Mutual Insurance Association Ltd - страховая ассоциация транспортных организаций) - одно из крупнейших страховых обществ, специализирующееся на страховании неморской части международных перевозок, в частности ответственности автоперевозчиков и экспедиторов. О масштабах операций "ТТ Клуба" говорит тот факт, что в нем застраховано более 70% мирового парка контейнеров. Другое общество, объединяющее 17 клубов, страхующих около 90% мирового грузотоннажа, образует Международную группу клубов P & I (Protection and Indemnity Insurance) и специализируется в страховании ответственности морских перевозчиков за загрязнение моря и благодаря налаженной системе перестрахования принимает риски с очень большими (несколько миллиардов долларов) страховыми суммами, а иногда и с неограниченной страховой суммой (открытый лимит). Клубы обеспечивают своих членов страховой защитой только от тех рисков, которые невозможно застраховать в системе коммерческого страхования на традиционных страховых рынках. Практической сферой их деятельности является Мировой океан, а основой урегулирования страховых претензий - общее морское право.

 

6.4. Страхование ответственности

источников повышенной опасности

 

Согласно ст. 1079 ГК РФ, юридические лица и граждане, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих (в частности, использование транспортных средств, механизмов, электрической энергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов, осуществление строительной и иной связанной с ней деятельности), обязаны возместить вред, причиненный источником повышенной опасности.

Страхование ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные технологические объекты (подъемные краны, лифты, металлургические печи, котлы под давлением и т.п.), проводится в обязательной для предприятий форме согласно Федеральному закону от 21 июля 1997 г. N 116-ФЗ "О промышленной безопасности опасных производственных объектов" (далее - Закон о промышленной безопасности), по стандартным Правилам страхования, разработанным Госгортехнадзором (ныне структурное подразделение Федеральной службы по экологическому, технологическому и атомному надзору - Ростехнадзора).

Признаки опасности (наличие воспламеняющихся, взрывоопасных, токсичных веществ, высоких температуры и давления, ведение горных работ и т.п.) перечислены в Приложениях 1 и 2 к указанному Закону. Заключение договора страхования является одним из разрешительных условий на эксплуатацию опасного производственного объекта. Тарифы по этому виду страхования устанавливаются по соглашению между страхователем и страховщиком в зависимости от степени риска, обычно в диапазоне от 0,1 до 2% страховой суммы. Минимальные размеры страховых сумм установлены упомянутым Законом в 100 тыс. руб. (3-й класс опасности), 1 млн руб. (2-й класс) и 7 млн руб. (1-й класс).

Федеральным законом от 30 декабря 1995 г. N 225-ФЗ "О соглашениях о разделе продукции" предусматривается обязанность инвестора, занимающегося добычей ископаемых на территории России, страховать свою гражданскую ответственность за риски причинения ущерба природной среде при авариях оборудования.

Федеральным законом от 21 июля 1997 г. N 117-ФЗ "О безопасности гидротехнических сооружений" введено обязательное страхование гражданской ответственности за причинение вреда посторонним лицам и их имуществу при аварии гидротехнических сооружений - ГТС (плотин, дамб, шлюзов, причалов, каналов и т.п.). Величина вероятного ущерба, причиняемого третьим лицам при аварии ГТС, определяется согласно Правилам определения величины финансового обеспечения гражданской ответственности за вред, причиненный в результате аварии гидротехнического сооружения, утвержденным Постановлением Правительства РФ от 18 декабря 2001 г. N 876, и Порядку определения размера вреда, который может быть причинен жизни, здоровью физических лиц, имуществу физических и юридических лиц в результате аварии ГТС, утвержденному Приказами МЧС России от 18 мая 2002 г. N 243, Минэнерго России от 18 мая 2002 г. N 150, Минприроды России от 18 мая 2002 г. N 270, Минтранса России от 18 мая 2002 г. N 68 и Госгортехнадзора России от 18 мая 2002 г. N 89. При оценке вероятного вреда, причиняемого жизни и здоровью физических лиц, прогнозируются расходы на погребение погибших, компенсацию за потерю кормильца семьям погибших и иные расходы, которые предусмотрены законодательно и могут быть взысканы судом с владельца опасного объекта или виновного в аварии лица.

Данный Закон не устанавливает минимальных страховых сумм и иных условий страхования, поэтому эти условия определяются по соглашению сторон при подписании договора страхования. Как показала авария на Саяно-Шушенской ГЭС в августе 2009 г., страховые суммы по таким договорам хотя и значительны (30 млн руб. по договору ответственности Саяно-Шушенской ГЭС), но не покрывают весь причиненный аварией ущерб.

Страховым случаем при страховании ответственности источников повышенной опасности по рассмотренным выше Законам признается документально обоснованное и подтвержденное решением суда нанесение ущерба жизни, здоровью, имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии, происшедшей на эксплуатируемом страхователем и указанном в договоре страхования опасном объекте.

Всего в России, по данным специалистов страховой компании ОСАО "Ингосстрах", эксплуатируется примерно 360 тыс. опасных объектов, из которых на сегодняшний день застраховано всего 10 - 15%. Суммарный объем премий по страхованию ответственности предприятий - источников повышенной опасности в 2009 г. составил около 2 млрд руб., что явно недостаточно для страхового возмещения реальных убытков.

Положения о необходимости страхования ответственности предприятий - источников повышенной опасности в указанных выше Федеральных законах не соответствуют требованиям ст. 3 Закона о страховом деле, и поэтому такое страхование не признается обязательным в целях налогообложения и не позволяет предприятиям-страхователям отнести затраты на такое страхование к расходам, уменьшающим облагаемую базу по налогу на прибыль. По этой причине, а также вследствие незначительных страховых сумм страхование ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные объекты, не достигает своих целей защиты населения и окружающей среды от последствий аварий и нуждается в пересмотре.

Для устранения недостатков такого страхования в 2010 г. был принят новый Федеральный закон от 27.07.2010 N 225-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте", вступающий по основным своим положениям в силу в 2012 г. В этом Законе минимальные страховые суммы значительно увеличены - до 6,5 млрд руб. для особо опасных объектов и не ниже 10 млн руб. для иных опасных объектов, изменена система расчета вероятного ущерба, расширен перечень опасных объектов, а ответственность их владельцев расширена на персонал предприятия.

За рубежом, как правило, нет специальных законов об обязательном страховании ответственности источников повышенной опасности - этот вид страхования является добровольным. Такие законы есть в Чехии, Казахстане, на Украине. В большинстве же стран отсутствие обязательного страхования компенсируется сложившимися деловыми традициями и строгим соблюдением законов. Законодательство развитых стран устанавливает строгие требования к владельцам опасных производственных объектов по возмещению причиненного ущерба и требует от них создания значительных финансовых гарантий, в том числе в виде страхования. В ряде стран создаются специальные фонды, где аккумулируются необходимые для страховых выплат средства. В США учреждены специальные фонды, из которых покрываются расходы по возмещению вреда третьим лицам, причиненного в связи с авариями, а также на покрытие расходов по очистке свалок опасных отходов. Средства фондов формируются из штрафов предпринимателей, чьи предприятия наносят вред окружающей среде, и бюджетных денег. В Германии существует налог на вредные выбросы и опасные виды деятельности, поступления от которого также аккумулируются в специальном фонде.

В соответствии с Федеральным законом от 21 ноября 1995 г. N 170-ФЗ "Об использовании атомной энергии" организация, эксплуатирующая ядерную установку, несет гражданско-правовую ответственность за убытки, причиненные физическим и юридическим лицам радиационным воздействием, за вред жизни и здоровью граждан, обусловленный радиационным воздействием (ст. 53 упомянутого Закона), а также за вред, причиненный радиационным воздействием природной среде (ст. 59). Ответственность эксплуатирующей организации наступает независимо от ее вины (ст. 54). Виды и предел ответственности эксплуатирующей организации должны быть установлены законом, который пока не принят, но максимальные пределы ответственности за убытки и вред, причиненные радиационным воздействием, в отношении любого одного инцидента не могут быть больше размера, установленного международными договорами Российской Федерации (ст. 55). Эксплуатирующая организация обязана иметь финансовое обеспечение ответственности в виде государственной гарантии или иной гарантии, наличия собственных финансовых средств и страхового полиса (ст. 56).

Срок исковой давности за убытки имуществу и вред окружающей среде установлен в три года, на возмещение убытков за вред, причиненный жизни и здоровью граждан, срок исковой давности не распространяется (ст. 58). При страховании ответственности эксплуатирующей организации срок приема заявлений пострадавших при ядерном инциденте устанавливается равным десяти годам. Под ядерным инцидентом понимается любое происшествие или серия происшествий одного происхождения, которые причинили ядерный ущерб.

Основные принципы ответственности эксплуатирующей организации в России в основном соответствуют принципам Венской конвенции по гражданской ответственности за ядерный ущерб 1963 г. (в ред. Протокола 1997 г.), которая определяет, что ответственность оператора (эксплуатирующей организации) в отношении одного ядерного инцидента может быть ограничена суммой не менее 300 млн СПЗ. Эта сумма может быть снижена до 150 млн СПЗ, если остальное гарантирует государство. Примерно такие же требования устанавливают Парижская и Брюссельская конвенции (Протоколы 1982 г.).

В связи с огромными размерами ответственности эксплуатирующих организаций страхованием их ответственности во всем мире занимаются специализированные страховщики и страховые пулы. Такие пулы существуют в США, Швеции, Японии, Германии, Великобритании, России; всего их более 30. Однако ядерные риски столь велики, что даже пулы не в состоянии удержать их у себя (например, ядерный пул США удерживает до 30% рисков) и передают другим национальным пулам и на международный рынок перестрахования. Некоторые национальные ядерные пулы пользуются налоговыми льготами. Ядерный пул Германии получил разрешение налоговых органов на создание не облагаемого налогом накопительного резерва "обеспечения атомной электростанции", максимальная величина которого соответствует самой высокой ответственности, принятой участником пула на один риск.

За рубежом активно используется взаимное страхование и самострахование ответственности оператора. В США, например, гражданская ответственность оператора страхуется в ядерном пуле на страховую сумму 200 млн долл. на один реактор (страховой взнос - от 350 тыс. до 925 тыс. долл. в зависимости от типа и мощности реактора). Если ущерб превысит 200 млн долл., то за каждый реактор (из 116 страхуемых реакторов) оператор доплачивает взнос до 75,5 млн долл. для возмещения фактического ущерба.

В отдельное направление страхования ответственности выделяют страхование ответственности при перевозке опасных грузов. В России предельные размеры ответственности при перевозке опасных грузов определены для общих случаев перевозки в рассмотренном выше Законе о промышленной безопасности (они явно недостаточны) и в КТМ РФ, предусматривающих ответственность за ущерб от загрязнения с судов нефтью в размерах, исчисляемых следующим образом:

1) 10 млн СПЗ для судна вместимостью не более чем 2 тыс. т;

2) для судна вместимостью более чем 2 тыс. т к. 10 млн СПЗ за каждую последующую тонну вместимости добавляется:

- от 2001 до 50 тыс. т - 1500 СПЗ,

- свыше 50 тыс. т - 360 СПЗ, но не более 100 млн СПЗ,

что примерно соответствует международным конвенциям для морского судоходства.

Одним из основных международных документов в сфере ответственности при перевозке опасных грузов является Базельский протокол об ответственности и компенсации за ущерб, причиненный в результате трансграничной перевозки опасных отходов и их удаления (Базельская конвенция о контроле за трансграничной перевозкой опасных отходов и их удалением 1989 г.).

Страхованием подобных рисков в России занимается ОСАО "Ингосстрах" и еще несколько крупнейших страховщиков, за рубежом - преимущественно клубы P & I.

 

6.5. Страхование персональной

и профессиональной ответственности

 

Определение. Персональное страхование ответственности - это страхование гражданской ответственности главы семьи или частное, семейное и спортивное страхование ответственности граждан.

 

Под действие этого договора подпадают практически все события, которые могут произойти в сфере частной жизни: в период досуга, при совершении покупок, при посещении общественных мест, в частных поездках. Если собственные дети наносят кому-либо ущерб, то он будет возмещаться по этому полису. Человек также несет ответственность за своих домашних животных (кроме собак и лошадей, для которых существует особый полис). Все события, которые происходят при участии в частной спортивной деятельности и могут причинить вред окружающим, например игра в футбол, теннис, катание на лодках (за исключением моторных и парусных лодок, для которых предназначен свой полис), также защищаются по этому полису. Страхуется ответственность владения и пользования транспортными средствами с максимальной скоростью до 15 км/ч.

Исключаются события, которые происходят при исполнении производственной, профессиональной, служебной деятельности и в командировках, а также опасная деятельность - ответственность владельцев автомобильного, водного и воздушного транспорта, которая страхуется по отдельным договорам.

Человек, имеющий необычные и опасные для окружающих занятия, должен страховать свою ответственность дополнительно по отдельному договору. По страхованию гражданской ответственности главы семьи страхуется не только сам глава, но и все члены его семьи. Действие этого страхования распространяется и на лиц, которые что-либо делают в квартире, доме или в саду, не получая за это вознаграждения. Например, если соседка идет в магазин, чтобы купить продукты для больного, и на обратном пути случайно наносит кому-либо ущерб, то претензии будут урегулированы по договору страхования ответственности главы семьи этого больного. Договор действует во всех местах проживания, которые используются исключительно для этих целей (сюда может быть причислена и вторая имеющаяся квартира, а также собственный и загородный дома на территории страны).

Страхование персональной ответственности включает страхование ответственности владельца животных (собак, лошадей) на случай причинения вреда посторонним лицам собаками и лошадьми, причем условия страхования обычно не зависят от породы, возраста и т.д., поскольку даже комнатная собака может стать причиной тяжелого дорожно-транспортного происшествия.

Страхование гражданской ответственности домовладельцев на случай причинения вреда посторонним из-за недостатков, связанных с содержанием в исправности постройки, с освещением, с содержанием в чистоте прилегающей территории, с уборкой снега на тротуаре и мостовой, основано на том, что именно владелец д