Страхование ответственности судовладельцев

По мере развития торгового судоходства возрастало количест­во и разнообразие грузов, перевозимых морем, расширялась гео­графия торговых рейсов, возрастала насыщенность морских путей различными плавсредствами, увеличивалась величина материаль­ной ответственности судов и их владельцев и пользователей за возможное причинение (по оплошности или случайности) физи­ческого или морального ущерба третьим лицам.

Страховая ответственность судовладельцев перед третьими лицами может подразделяться на ответственность судовладельцев:

по отношению к плавающим объектам;

по отношению к неподвижным объектам;

по отношению к грузу;

перед третьими лицами.

Если возникает ответственность перед третьими лицами, то, страховщик частично или полностью возмещает ущерб, нанесенный в результате:

вреда, причиненного любому другому судну или имуществу, находящемуся на другом судне;

задержки или невозможность использовать другое судно или имущество, находящееся на нем;

общей аварии, спасательных работ или обусловленного дого­вором страхования спасания другого судна или имущества.

Однако при страховании ответственности по каско-полису ис­ключаются убытки или расходы, относящиеся к другим видам страхования и возникшие в связи:

с устранением или удалением препятствий, обломков, грузов или какого-либо другого предмета;

с вредом, причиненным какому-либо недвижимому, личному имуществу либо вещи, за исключением других судов или иму­щества, находящегося на других судах [7].

По мере развития торгового судоходства возрастало количест­во и разнообразие грузов, перевозимых морем, расширялась гео­графия торговых рейсов, возрастала насыщенность морских путей различными плавсредствами, увеличивалась величина материаль­ной ответственности судов и их владельцев и пользователей за возможное причинение (по оплошности или случайности) физи­ческого или морального ущерба третьим лицам.

 

Клубы взаимного страхования

Морское страхование включает в себя и страхование ответст­венности судовладельцев, которым покрывается большое количе­ство рисков, включая такие, как смерть, телесные повреждения и Увечья, причиненные экипажу судна и работникам портов, ответст­венность за загрязнение моря нефтепродуктами, ответственность за Последствия морских аварий и т.д. Страхование ответственности судовладельцев производится, как правило, не коммерческими страховыми компаниями, а на принципах взаимного страхования путем объединения судовладельцев в клубы взаимного страхования.

По договору страхования судов (каско) страховщиком, как правило, принимается на страхование ответственность судовладельцев за столкновение судов, только в пределах 3/4 размена возможного ущерба, а 1/4 остается на риске судовладельца как своеобразная франшиза. Поэтому судовладельцы стали искать вы­ход из сложившегося положения и объединились в своеобразные организации с целью возмещения убытков на коллективной осно­ве. Форма такого коллективного страхования заключалась в том, что страхователи-владельцы судов создавали общий страховой фонд, из которого возмещались убытки, возникшие у того или иного участника этого страхования.

Взаимное страхование ответственности судовладельцев полу­чило широкое распространение. В настоящее время в мире дейст­вует около 70 таких клубов. Крупными считаются клубы Англии, Норвегии, США, Швеции. Главный принцип деятельности этих клубов: они не преследуют цели извлечения прибыли из своих операций, а призваны лишь защищать своих участников от поне­сенных убытков.

Руководящий орган такого клуба — совет директоров — изби­рается из представителей судовладельцев. Совет собирается по мере надобности для решения принципиальных вопросов страхо­вания и финансовой политики.

Финансовую базу клубов составляют взносы его членов, из ко­торых формируются страховые фонды, предназначенные для оп­латы возможных претензий к судовладельцам — членам клуба для покрытия расходов по ведению дела.

Размеры страховых взносов основываются на среднестати­стических показателях убыточности за ряд лет и зависят от со­става флотов, входящих в тот или иной клуб, типа судна, района плавания, объема страховой ответственности, а также требова­ний национального законодательства в отношении ответствен­ности судовладельцев за действия членов экипажа судна и eго агентов.

Страховые взносы делят на три вида: предварительные, допол­нительные и чрезвычайные.

Каждый финансовый год в таких клубах начинается с полудня 20 февраля каждого года и заканчивается в полдень 20 февраля следуюшего года.

В первый день такого года совет директоров устанавливает размер предварительного взноса.

В случае возникновения катастрофических убытков, на по­крытие которых недостаточно средств клуба, прибегают к сбору чрезвычайных взносов.

Объем и виды ответственности судовладельцев, которые по­крываются страхованием в клубах взаимного страхования, обычно в каждом отдельном случае зависят от правил того или иного клу­ба. Из всего этого можно сделать такой вывод, что хотя в клубах взаимного страхования могут быть застрахованы различные виды ответственности, каждый из клубов ограничивает круг своей от­ветственности только рисками, определенными в правилах этих клубов.

Клубы взаимного страхования в различных сочетаниях и объ­емах принимают на себя ответственность по следующим рискам:

ответственность за потерю жизни, телесное повреждение, за болезни и репатриацию;

ответственность за столкновение с другими судами;

ответственность за вред, причиненный неподвижным или пла­вающим объектам;

ответственность за повреждение судов, не вызванное столкно­вением;

ответственность по договорам буксировки;

ответственность по договорам и гарантиям;

ответственность за удаление остатков кораблекрушения;

расходы в связи с карантином;

ответственность за сохранность перевозимого груза;

неполучение причитающейся с груза доли по общей аварии;

доля судна по общей аварии;

штрафы;

порядок применения франшизы.

Рассмотрение претензий. При наступлении страхового случая судовладелец должен сообщить клубу или его агентам о происшествии и представить аварийные сертификаты, акты эксперту расчеты, оправдательные и другие документы, относящиеся к убытку. На обязанности судовладельца остается принятие всех мер к предотвращению или уменьшению убытка и возможных расходов.

 

Авиационное страхование

 

Авиационное страхование включает в себя комплекс видов страхования, используемых при страховании воздушных судов и перевозимых ими грузов, аэродромного оборудования и обслужи­вания, гражданской ответственности авиаперевозчика по отноше­нию к пассажирам, экипажу, службам наземного обеспечения по­летов, ответственность перед третьими лицами при падении воздушного судна (ВС), производителей летательных аппаратов, космической техники на всех этапах ее изготовления, транспорти­ровки, запуска и выполнения космических программ.

Объектом авиационного страхования может быть любой имущественный интерес, связанный с эксплуатацией воздуш­ных судов.

Основные страхователи воздушных судов в настоящее время: коммерческие авиаперевозчики — юридические и физические ли­ца, использующие воздушные суда на правах собственности, аренды или пользования, занимающиеся многими видами воз­душных работ; аэроклубы; различные организации, фирмы, зани­мающиеся продажей и перепродажей авиатехники. Свои воздуш­ные суда страхуют промышленные и коммерческие компании, имеющие собственные авиатранспортные службы для перевозки персонала и грузов.

К числу страхователей на авиационном страховом рынке так­же относятся операторы коммерческих авиакомпаний, операторы, осуществляющие воздушные работы и операторы воздушных так­си; корпоративные организации авиационных операторов; произ­водители самолетов, комплектующих изделий, а также запасных частей к ним; владельцы или управляющие аэропортов.

Страховые риски в авиационном страховании: гибель (полная или конструктивная); пропажа без вести или повреждение воздушнoгo судна в результате происшествия, имевшего место в период действия страхования.

Страховым случаем является свершившееся событие, преду­смотренное договором страхования, с наступлением которого на­ступает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Страхование воздушных судов специфично с точки зрения ку­муляции риска. В комплекс страховой ответственности страхов­щика могут входить: страхование самого воздушного судна (кас­ко), пассажиров и летного состава, груза и ответственность владельцев воздушного судна перед третьими лицами.

Таким образом, одно страховое событие (падение воздушного судна) приведет к пяти очень крупным рискам с катастрофиче­скими последствиями.

К ним относятся:

гибель самого воздушного судна (в зависимости от класса и назначения судна стоимость его может исчисляться десятками и сотнями миллионов рублей);

гибель экипажа и пассажиров (страховая ответственность по каждому 100 тыс. руб. на внутренних рейсах и 20 тыс. евро на международных линиях);

гибель багажа и груза;

нанесение ущерба третьим лицам (ответственность до 50 млн.долларов).

Страховым организациям при страховании воздушного судна следует внимательно подходить к определению величины собст­венного удержания по перечисленным рискам, не допускать, когда сумма удержаний по каждому из них превышала бы предел ответст­венности страховщика, разрешенный органами государственного страхового надзора (10 % от величины собственных активов).

Страхование каско воздушного судна. Общепринято основные риски по страхованию воздушных судов покрывать одним комби­нированным полисом, включающим каско, ответственность перед пассажирами (PLL) и ответственность перед третьими лицами (TPLL).

Воздушное судно — летательный аппарат, поддерживаемый атмосфере за счет взаимодействия с воздухом, отличного от взаимодействия с воздухом, отраженным от поверхности земли или воды (самолет, вертолет, летательный аппарат специального назначения, а также планер, автожир, дельтаплан, дирижабль и воз­душный шар). Страховаться может как само судно, так и оборудование, входящее в него.

Объект страхования — имущественный интерес страхователя связанный с сохранностью воздушного судна: его корпуса, вклю­чая крылья и хвостовую часть, шасси, электрических, гидравличе­ских систем, навигационного и радиооборудования, установлен­ного внутри или на корпусе воздушного судна, а также частей, снятых с воздушного судна, на то время, пока на нем не установ­лены аналогичные части взамен снятых.

Полный перечень транспортных средств, которые могут при­ниматься на страхование страховыми организациями, составить достаточно затруднительно из-за многообразия их типов, моде­лей и функционального назначения. Применительно к сущест­вующей классификации видов страхования средств воздушного транспорта можно выделить транспортные средства, отраженные в табл.

Застрахованными могут быть воздушные суда, имеющие сви­детельство государственной регистрации, сертификат годности воздушного судна или иные, заменяющие их документы.

По договору страхования страховщик обязан возместить в де­нежной или в натуральной форме размер ущерба, нанесенного по любым причинам в течение периода страхования во время нахож­дения воздушного судна в полете, при рулении, на стоянке с вы­ключенными двигателями — на земле или на воде (для гидропла­нов и других воздушных судов с поплавковым шасси).

Полное страхование самолета со всем оборудованием предусматривает случаи ущерба, возникшие на поверхности земли, воды или льда, в воздухе или при транспортировке с помощью других транспортных средств и включает утрату (гибель) или другой ущерб для самолета, возникающие при аварии в процессе полета и рулежки, явлениях естественного характера (буря, молния, затопление), пожаре или взрыве, хищении или другом ущербе.

 

Классификация средств транспорта Таблица 1

Основные типы граждан-ских воздушных судов	Виды воздушных судов
	Самолеты	Вертолеты
Транспортные	Пассажирские Грузовые Грузопассажирские	Пассажирские Грузовые Грузопассажирские
Специального назначения	Спасательные Санитарные Пожарные	Спасательные Санитарные Пожарные
Народно-хозяйственного и иного назначения	Сельскохозяйственные Спортивные	Сельскохозяйствен­ные Спортивные

 

Не покрывается ущерб вследствие износа, коррозии, конст­руктивных дефектов, поломки электрооборудования или механи­ческой поломки отдельных механизмов, деталей и частей, если та­кой ущерб не явился следствием гибели или повреждений, вызванных пожаром, молнией, взрывом, ударом, столкновением воздушного судна с другим воздушным судном или с прочими объектами, злоумышленных действий третьих лиц. Если в резуль­тате естественного износа какой-либо детали повреждается воздушное судно, возмещается ущерб, причиненный объекту страхо­вания, за вычетом стоимости этой детали.

Страхование не действует при использовании воздушного суд­на в незаконных целях или в целях, не соответствующих указан­ным в договоре, нахождении ВС вне географических районов экс­плуатации, пилотировании лицами, не указанными в договоре, транспортировке воздушного судна любым транспортным средством, за исключением транспортировки после повреждения, после страхового случая штатным буксировочным средством по аэродрому; взлете и посадке на не соответствующих требованиям для данного типа ВС аэродромах; при перегрузках воздушного судна и нарушением его центровки; при выпуске в полет заведомо неис­правного воздушного судна.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон не может превышать реальную стоимость воздушного судна в день заключения договора страхования. При заключении договор страхования может быть установлена франшиза.

Страховая премия зависит от: типа, года выпуска воздушного судна, географического района его эксплуатации, уровня квали­фикации летных экипажей, срока, на который заключен договор и иных факторов.

Договор страхования заключается на основании заявления страхователя с приложением документов, подтверждающих его принадлежность и летной годности воздушного судна или иных заменяющих их документов.

Договор заключается на срок до года, вступает в силу с 00 ча­сов дня, следующего за днем оплаты всего либо части страхового платежа. Если воздушное судно к моменту окончания договора находилось в полете (рейсе), то срок страхования продлевается до совершения этим судном первой посадки. При существенном изменении риска во время действия дого­вора страхования воздушного судна страхователь должен незамед­лительно поставить в известность страховщика. Увеличение риска сопряжено с изменением условий договора и дополнительной страховой премией.

При страховом событии страхователь должен:

принять меры к уменьшению ущерба;

в течение суток с момента, как стало известно, уведомить стра­ховщика о происшествии с судном с последующим подтвер­ждением сообщения в письменной форме;

сообщить страховщику всю дальнейшую информацию о про­исшествии;

согласовать со страховщиком все мероприятия по восстанов­лению поврежденного судна или его агрегатов;

передать страховщику все необходимые документы по страхо­вому случаю, в том числе для обеспечения права регресса к ви­новной стороне.

Выплата производится на основании заявления с приложением:

страхового полиса или договора страхования;

документа о регистрации происшествия с воздушным судном;

технического акта осмотра судна после его повреждения, а в случае гибели — акта о списании воздушного судна;

документов, подтверждающих наличие страхового интереса страхователя, удостоверяющего его право на владение или пользование воздушным судном;

плана аварийного ремонта и сметы расходов, предварительно со­гласованной с экспертами страховщика производителем работ;

других документов, касающихся обязательств, страхового слу­чая и фактического ущерба, запрашиваемых страховщиком.

Выплата ущерба при наступлении страхового события, при­ведшего к частичному повреждению воздушного судна, его узлов и агрегатов, производится с использованием таблицы удельных весов стоимости составных его частей в страховой сумме.

В случае полной гибели или пропажи без вести воздушного судна ущерб выплачивается в размере страховой суммы с оформ­лением договора абандон. В случае конструктивной гибели ущерб выплачивается в размере страховой суммы за минусом стоимости останков воздушного судна. В случае его повреждения демонтаж и замена поврежденных узлов и конструктивных деталей произво­дятся с согласия страховщика. Оплачиваются расходы на ремонт агрегатов и узлов, расходы по обеспечению безопасности и со­хранности поврежденного воздушного судна, расходы по разборке поврежденного судна и проведению испытательных полетов вос­становленного воздушного судна. Выплата возмещения произво­дится пропорционально принятой страховщиком ответственности к реальной стоимости воздушного судна. Из суммы страховой вы­платы вычитается франшиза и неоплаченная часть страхового платежа.

В сумму страховой выплаты не включаются: косвенные убытки, упущенная выгода, расходы по уборке и утилизации погибшего судна, затраты на переоборудование и модернизацию воздуш­но судна.

Общая сумма выплат не должна превышать величину страховой суммы.

 

Страховые пулы

Страховой пул — добровольное объединение страховщиков не является юридическим лицом, создается на основе соглашения между участниками пула в целях обеспечения финансовой устой­чивости страховых операций на условиях солидарной ответствен­ности его участников за исполнение обязательств.

Пул создается преимущественно при приеме на страхование опасных, крупных или малоизвестных рисков. Деятельность пула строится на принципе сострахования.

Страховые пулы получили широкое применение в зарубежных странах с развитой системой страхования.

Создание и деятельность страховых пулов обеспечивает вы­полнение следующих задач:

преодоление недостаточной финансовой емкости отдельных страховщиков;

обеспечение финансовой устойчивости страховых операций;

гарантии выплат страховых возмещений; возможность принятия на страхование крупных и уникальных по своей сложности и величине вероятных рисков, значитель­но превышающих возможность собственного удержания всего риска, какой бы крупной ни была страховая организация.

В настоящее время к особо крупным рискам следует отнести риски авиационные и космические, риски в атомной энергетике, риски морского транспорта и морских перевозок и некоторые другие.

Многообразие видов, используемых в авиационном страхова­нии: каско, страхование пассажиров и экипажа от несчастного случая, ответственность перед третьими лицами ведет к кумуля­ции рисков.

Практически ни одно страховое учреждение не способно вы­держать в финансовом отношении покрытие полной потери со­временного самолета при полной кумуляции страхового риска. Эти обстоятельства ведут к попыткам распределения серьезных страховых рисков на международном рынке авиационного страхо­вания в форме перестрахования, перестраховочных пулов, совместного страхования при тенденции к ограничению собственной доли удержания ответственности первоначального страховщика.

Страховые пулы действуют как на принципах сострахования, так и перестрахования. В пулах совместного страхования участники передают в пул все риски определенного вида, для страхования которых создано данное объединение.

Все передаваемые в пул риски делятся в определенных про­порциях между участниками вместе со страховыми премиями по ним. Доля, которую получает каждый участник пула, определя­ется в виде фиксированного процента, так называемой доли подписания.

Пул служит совместному страхованию рисков. Часто такое со­общество состоит из большого числа участников и, таким образом, обеспечивает лучшую сбалансированность и распределение рисков. Каждый участник пула принимает участие в рисках, по­крывающихся пулом, на основе схемы пропорционального рас­пределения, установленной с самого начала. Такие доли в пуле выражаются либо в процентном отношении от всей емкости пула (например, 5 %), либо в абсолютных долях (например, 5 из 100 до­лей), либо, что бывает гораздо реже, в фиксированных суммах.

В перестраховочных пулах участники занимаются самостоя­тельно первичным страхованием, а избыток рисков передают на перестрахование в пул.

Принимая свою специфическую долю, каждый участник пула участвует не только в рисках, которые он сам принял или передал в пул, но также и во всех других рисках, внесенных в пул другими Участниками. Такая концепция позволяет достигнуть три важные цели:

а)количество рисков, принимаемых каждым участником по его доле, увеличивается с желаемым эффектом, а с точки зрения страхования является желаемым приумножением рисков;

б) в портфеле каждого участника улучшается состав рисков;

в)участник пула не может понести убытки, превышающие его. Опасность кумуляции рисков относительно легче исключить за счет того, что все риски обобщаются и проверяются правлением пула.

Основные органы пула:

а) собрание участников пула;

б) наблюдательный совет пула;

в) исполнительный комитет пула.

Собрание участников — высший руководящий орган — но имеет более широкие полномочия, чем, например собрание акционеров акционерного общества. Во многих случаях собрание участников уполномочено выбирать наблюдательный совет, устанавливать принципы управления, определять максимальные пределы рисков и размеры собственного удержания пула, утверждать, годовые отчеты, оправдывать действия исполнительного комитет и органов управления, вносить поправки в устав пула и т.д.

Наблюдательный совет состоит из членов правления всех об­ществ, входящих в пул. Он не только выполняет функции контро­ля как наблюдательный совет акционерного общества, но также решает вопросы перестрахования, тарификации и условий дого­воров.

Задача управления пулом возлагается на участника пула, про­фессиональное перестраховочное общество или на специальный секретариат пула. Одна из его основных задач — техническая обра­ботка распределения рисков, переданных в пул. Это общество явля­ется сборным пунктом всех рисков, переданных в пул. Работа прав­ления заключается в распределении таких рисков, составлении и рассылке регулярных (обычно ежеквартальных) отчетов членам пу­ла по вопросам, связанным с ведением дела по переданным в пул рискам, помощь в урегулировании убытков (особенно в трудных случаях) и заботе об общей перестраховочной политике пула.

Затраты на управление обычно распределяются между участниками в соответствии с их долями в пуле.

Перестраховочные договоры, заключаемые пулом за о счет, освобождают пул от рисков, которые могут превысит емкость. Для достижения и улучшения баланса, перестраховочные договоры могут заключаться с иностранными пулами, действующими в той же сфере бизнеса. В большинстве стран страховые пулы ограничиваются в своей деятельности нормами антимонопольного законодательства. Например, по регламентации Европейского сообщества создание перестраховочных пулов допускается при условии, что они контролируют более 15% емкости соответствующего риска.

В России формирование и функционирование страховых пулов регулируется Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и нормативными актами надзорных органов, в частности Положением о страховом пуле, утвержденным приказом Росстрахнадзора от 31.03.96. № 08-11р22 «О деятельности страховых пулов». Существующее положение о страховом пуле предполагает формирование перестраховочных пулов, так как перестрахование не допускает солидарной ответственности страховшиков.

Страховой пул создается на определенный срок по конкретно­му виду страховой деятельности на основе соглашения между уча­стниками. Соглашение определяет следующие характеристики пула:

предмет его деятельности;

виды страхования и имущественные риски, принимаемые пу­лом на страхование;

условия, порядок заключения и исполнения договоров страхо­вания, заключаемых от имени участников пула;

взаимные обязательства участников и порядок взаимодействия между ними. Соглашением определяется финансовое участие каждого члена пула, единые правила страхования и единые тарифы, устанавливаются максимальные размеры обязательств пула, при заключении Договоров от его имени и доли ответственности каждого участника пула по принимаемым рискам. Соглашением определен порядок и сроки взаиморасчетов между участниками пула, страхователями и страховыми посредниками. Деятельность страхового пула должна основываться на следующих принципах:

создание на основе единых правил и тарифов страховщиков — участников пула наиболее благоприятных условий страхова­ния клиентов;

заключение договоров страхования в пределах максимального размера обязательств, установленного соглашением о страховом пуле;

учет поступающих страховых взносов по соответствующим видам страхования по отдельным субсчетам либо средствам аналитического учета — в соответствии с установленным порядком взаиморасчетов между участниками пула;

перераспределение страховых взносов, полученных по договорам страхования, заключенным от имени участников пула, со­ответственно их доле в принятом на страхование риске;

солидарная ответственность участников пула по исполнению обязательств по договорам страхования, заключенным от име­ни участников страхового пула.

Ответственность участников пула по принимаемым рискам не должна превышать 10% от величины собственных активов.

Если застрахованный риск превышает возможности пула, то превышение должно перестраховаться в страховых организациях, не являющихся участниками пула.

При наступлении страхового случая страховщик, получивший заявление от страхователя, обязан немедленно сообщить об этом другим участникам пула с предоставлением документов, подтвер­ждающих факт и величину ущерба.

Первое объединение страховщиков в пул, созданное в Англии в 1919 г., называлось «British Aviation Insurance Group» (Британ­ская группа авиационного страхования). Оно объединяло 24 груп­пы корпорации «Ллойд», а также несколько других учреждений. Крупной организацией является Северный пул авиационного страхования «Nordishe Pool for Luftfart Fersikring», охватывающий 137 страховых учреждений. В 1920 г. создан пул авиационного страхования в Германии.

В немецком пуле существует два отдельных комитета:

по страхованию от несчастного случая и ответственности (классы Аи В);

по страхованию каско самолета (класс С).

В 60-х годах прошлого столетия, в связи с увеличением числа крупномасштабных несчастных случаев и катастроф, вызванных техногенными факторами, строительством и эксплуатацией атомных электростанций, развитием космонавтики появились определенные предпосылки к созданию различных страховых пулов.

Комитеты пула определяют разновидность рисков, которые покрываться в их классе. Определяют также премии, условия страхования и размер комиссионных, причитающихся участвующим обществам для покрытия их расходов, включая комиссионное вознаграждение агентам и маклерам.

Текущие дела решает правление пула, выбранное собранием. Оно же представляет пул за границей.