В защите предпринимательской деятельности

ЛЕКЦИЯ 1. МЕСТО СТРАХОВАНИЯ

В ЗАЩИТЕ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

Сущность и природа предпринимательских рисков

В условиях перехода к формированию рыночных отношений риск становится ключевым, важнейшим моментом предпринима­тельства. Предприниматель, умеющий вовремя рисковать, зачас­тую оказывается вознагражденным.

Под риском можно понимать «действие в надежде на счастли­вый случай». Существуют и другие понятия определения пред­принимательского риска. Характерные особенности риска — не­определенность, неожиданность, неуверенность, предположение, что успех придет.

В Законе РСФСР «О предпринимательской деятельности» го­ворится, что предпринимательская деятельность осуществляется на свой риск и под свою имущественную ответственность в преде­лах, определяемых организационно-правовой формой предпри­ятия.

В условиях политической и экономической неустойчивости степень риска возрастает. В средствах массовой информации по­стоянно рекламируются предложения мелких и средних фирм, пытающихся поправить свое положение за счет операций на рын­ке, используя неосведомленность предпринимателей. Чтобы пре­одолеть последствия риска, нужны не только смекалка и опыт, но и достаточное количество финансов. Фирмы-консультанты, по­ставщики средств производства, да и подрядчики, как правило, имеют ограниченные денежные ресурсы компенсации риска.

Высокая степень риска какого-либо проекта заставляет разра­ботчика искать способы его снижения.

Основными способами уменьшения риска:

привлечение к разработке проекта компетентных партнеров, компаньонов и консультантов;

глубокая предпроектная проработка сопутствующих проблем;

прогнозирование тенденции развития рыночной конъюнкту­ры спроса на данную продукцию или услуги;

распределение риска между участниками проекта, его соисполнителями;

страхование;

резервирование, средств на покрытие непредвиденных рас­ходов.

Распределение риска состоит в том, что ответственным за риск должен стать тот компаньон, который лучше других может рассчитывать и контролировать риски. Распределение риска реа­лизуется при разработке финансового плана проекта и контракт­ных документов. Распределение риска между участниками проекта может быть качественным и количественным. При количественном распределении риска можно использовать концептуальную модель, основой которой является дерево вероят­ностей и решений, и используемое для установления последова­тельности.

Качественное распределение риска предусматривает принятие ряда решений участниками проекта, направляемых на увеличение или уменьшение числа потенциальных инвесторов, что зависит от доли риска, которую участники хотят возложить на инвестора. Однако это затрудняет разработчикам проекта привлечение опыт­ных инвесторов. Участники переговоров должны проявлять мак­симум гибкости в решении вопроса о доле риска, которую они со­гласны принять на себя.

 

ЛЕКЦИЯ 2. Управление предпринимательскими рисками

Каждый предприниматель должен оценивать величину того или иного риска в своей хозяйственной деятельности. Количест­венная мера предпринимательского риска определяется абсолют­ным и относительным уровнем потерь, возникающих при осуще­ствлении предпринимательской деятельности. В абсолютном выражении риск может быть определен величиной возможных по­терь в материально-вещественном или стоимостном измерении.

В относительном выражении он определяется как величина возможных потерь, отнесенных к базе, в качестве которой прини­мается состояние предприятия, расход ресурсов или ожидаемый доход от предпринимательства.

Под допустимым понимается риск, в пределах которого дан­ный вид предпринимательской деятельности сохраняет свою эко­номическую целесообразность.

Критический риск — риск, сопряженный с опасностью потерь в размере всей суммы затрат на осуществление данного вида предпринимательства.

Катастрофический риск — риск, при котором предпринима­тель не получает доход и теряет все вложенные в дело средства.

 

Способы и этапы управления риском

Риск — финансовая категория. Поэтому на степень и величину риска можно воздействовать через финансовый механизм.

Риск-менеджмент — система управления риском и экономи­ческими, точнее финансовыми, отношениями, возникающими в процессе этого управления.

Приемы риск-менеджмента — приемы управления риском — состоят из средств разрешения рисков и приемов снижения сте­пени риска. Средства разрешения рисков: избежание их, удержа­ние, передача.

Избежание риска означает простое уклонение от мероприятия, связанного с риском. Удержание риска — это оставление риска за инвестором, т.е. на его ответственности.

Передача риска означает, что инвестор передает ответствен­ность за риск кому-то другому, например, страховой компании. В данном случае передача риска произошла страхованием риска. Снижение степени риска — это сокращение вероятности и объема потерь.

Для снижения степени риска применяются: диверсификация; лимитирование; страхование; страхование от валютных рисков; хеджирование.

В ряде случаев предприниматель предпочитает подстраховаться сам, чем покупать страховку в страховой компании. Тем самым он экономит на затратах капитала по страхованию.

Хозяйствующие субъекты и граждане для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаим­ного страхования.

Наиболее важный и самый распространенный прием сниже­ния степени риска — страхование риска.

Сущность страхования: инвестор готов отказаться от части своих доходов, чтобы избежать риска, т.е. он готов заплатить за снижение степени риска до нуля.

В настоящее время появились новые виды страхования: стра­ховой титул, страхование предпринимательских рисков и др.

Титул — законное право собственности на недвижимость, имеющее документальную юридическую сторону. Страхование титула — страхование от событий, произошедших в прошлом, по­следствия которых могут отразиться в будущем; позволяет покупа­телям недвижимости рассчитывать на возмещение понесенных убытков в случае расторжения судом договора купли-продажи не­движимости.

Предпринимательский риск — это риск неполучения ожидае­мых доходов от предпринимательской деятельности. По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован риск только самого страхователя и только в его пользу, т.е. нельзя заключить такой договор в пользу третьего лица. Страховая сумма не должна превышать страховую стоимость предпринимательско­го риска. Страховой стоимостью предпринимательского риска яв­ляется сумма убытков от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступ­лении страхового случая.

По договору имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ) мо­жет быть застрахован риск убытков от предпринимательской дея­тельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности, по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в той числе риск неполучения ожидаемых доходов.

Хеджирование используется в банковской, биржевой, коммер­ческой практике для обозначения различных методов страхования валютных рисков.

В отечественной литературе термин «хеджирование» означает страхование рисков от неблагоприятных изменений цен на любые товарно-материальные ценности по контрактам и коммерческим операциям, предусматривающим поставки товаров в будущих пе­риодах.

Чаще всего используются операции хеджирования на повы­шение и хеджирование на понижение, хеджирование с помощью форвардной операции и хеджирование с помощью опционов.

Степень валютных рисков можно снизить, используя:

а) правильный выбор валюты цен;

б) регулирование валютной позиции по контрактам.

 

ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ

Страхование основных фондов

Одним из распространенных видов имущественного страхова­ния в предпринимательстве является страхование основных фон­дов — совокупности материально-вещественных ценностей, служащих в течение длительного времени. К основным производ­ственным фондам относятся здания и сооружения, машины, станки, оборудование, инвентарь и инструменты, оргтехника. К оборотным средствам, как к части основных фондов относятся сырье, материалы, комплектующие элементы, целиком потреб­ляемые в процессе производства и переносимые на основную го­товую продукцию.

Предприниматель имеет право страховать как все основные и оборотные фонды, так и любую часть (группу) своего имущества по отдельным правилам, где полнее учитывается специфика соот­ветствующих объектов.

По дополнительным договорам может быть застраховано:

а) имущество, полученное предприятием по договору имущественного найма (если оно не застраховано у наймодателя) или принятое от других предприятий (организаций) и населения для переработки, ремонта, перевозки, хранения, на комиссию и т.д.;

б) имущество на время проведения экспериментальных или исследовательских работ, экспонирования на выставках.

Имущество, переданное в аренду другим предприятиям и организациям, может страховаться отдельно от остального собст­венного имущества.

Срок действия дополнительного договора не должен превы­шать действия основного.

Наиболее тяжкими по своим последствиям являются пожары. Горят фабрики и заводы, гостиницы, учреждения, торговые ком­плексы и другие объекты производственного и социального на­значения, гибнут и серьезно повреждаются объекты. Ущерб от пожаров велик, во многих случаях значительно превышает ущер­бы от других событий.

По данным Британской страховой ассоциации, ущерб от пожаров составил в 1978г. — 409,3 млн. ф. ст. в 1979 г. — 355,5 млн. ф. ст. Однако уже в 1987 г., по данным страховых компаний, суммарный ущерб от пожаров в Англии 460 млн. ф. ст.

Во Франции, Германии и других странах также наблюдается тенденция роста ущербов от пожаров. Причем только один про­цент пожаров происходит в промышленности, но именно эти по­жары наносят наибольший материальный ущерб. На промышлен­ные объекты Германии приходится 60% сумм, выплачиваемых страховыми компаниями от пожара.

В России обстановка не лучше. Отчеты пожарных инстанций приводят ужасающие данные о количестве пожаров и их последст­вий. Только в Томской области в 1995 г. произошло 1212 пожаров с ущербом 3,3 млрд. руб., а уже в 1996 г. число их и ущерб удвоились.

Отдельные пожары приводят к катастрофическим последстви­ям. Пожар Салаватской швейной фабрики в Башкирии в 1996г. привел к уничтожению производственного корпуса с ущербом около 10 млрд. руб. и увольнению более 600 работающих.

Ежегодно в России от пожаров погибает около 14 тыс. чел., бо­лее 1,3 млн. чел. получают травмы. Только в жилом секторе Моск­вы ежегодно сгорает до 20 тысяч кв. м жилой площади. Горят жи­лье, офисы, торговые и складские объекты, промышленные предприятия и другие объекты, ущерб по многим из которых пре­вышает десятки миллионов рублей и со многими человеческими жертвами.

Все это ставит защиту от огня в число основных видов страхо­вания имущества юридических и физических лиц.

В зарубежной практике (а в последнее время и в России) боль­шое распространение получило огневое страхование, которое рас­сматривается в качестве основного вида страхования имущества.

Страховому возмещению подлежит ущерб от гибели или по­вреждения застрахованного имущества вследствие пожара (огня), способного распространяться вне мест, специально предназна­ченных для его разведения и поддержания. Возмещаются также убытки, произошедшие вследствие мер, принятых в целях туше­ния пожаров, предупреждения его распространения, для спасения имущества иным способом.

Этот вид страхования предусматривает страховую защиту от комплексного риска или в международной практике т.н. FLEXA (Fire + Lightining + Explosition + Aircraft impact), который предпо­лагает в качестве страхового случая пожар, удар молнии, взрыв, па­дение пилотируемого летального аппарата, его частей или груза. В общих условиях страхования от огня даются определения каждого страхового случая и указываются соответственно исключения.

В качестве дополнительного к огневому страхованию, а также в качестве самостоятельных видов страхования, применяются также следующие виды страхования:

от залива в результате аварии водопроводных, тепловых и ка­нализационных сетей, проникновение воды из соседних по­мещений, проникновение фунтовых вод, наводнений; от повреждений в результате бурь, ураганов, цунами, ополз­ней, землетрясений, падения летательных аппаратов или их частей и других механических повреждений объектов в резуль­тате наезда на них транспортных средств; от противоправных действий третьих лиц, выразившихся в краже, вандализме, грабеже.

При перечислении страхуемых рисков даются их определения и исключения, при которых возмещение не производится.

Значение данного страхования обусловлено тем, что основные и оборотные фонды любого предприятия, организации, объеди­нения и других юридических лиц служат обязательной базой про­изводственной, научно-технической и социальной деятельности. Поэтому обеспечение их страховой защитой должно быть приори­тетным в системе страховых отношений.

Страхование основных фондов исходит из единых принципов, но имеют свои специфические особенности в воспроизводствен­ном процессе, соответственно и в условиях и принципах страхо­вания.

При приеме на страхование объект подвергается экспертизе, чтобы дать качественную оценку объекта: его реальную стоимость, степень изношенности, месторасположение, вероятность воз­можных рисков и их последствия, выдача рекомендаций по ми­нимизации и предотвращению возможных рисков.

Главный упор при обследовании объекта делается на его со­стояние по пожарной безопасности. При страховании оборотных фондов обращается особое внимание на их место складирования и выполнение требований по их хранению, особенно в подвальных и полуподвальных помещениях.

Страховая оценка и страховая сумма. Важнейшей предпосыл­кой полноты возмещения ущерба выступает принимаемая для це­лей страхования оценка основных и оборотных фондов. Она от­ражает реальную стоимость соответствующего имущества или затраты по его производству. Страхование исходит из фактиче­ской стоимости имущества.

Страховая сумма — это сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность по договору.

Максимальная величина страховой суммы в имущественном страховании определяется страховой стоимостью страхового интереса ко времени наступления страхового случая. При страхова­ли ущерба в качестве предмета страхования рассматривается не вещь как таковая, а интерес собственника в ее сохранении. Как правило, оценка страхового интереса совпадает со стоимостью в03мещения вещи в том качественном состоянии, в котором она находится на момент страхования. Таким образом, страховая стоимость — это восстановительная стоимость вещи за вычетом износа.

Классическая концепция страхования: страховая сумма по до­говору не должна быть выше страховой стоимости.

На балансе предприятий и организаций основные фонды учи­тываются по балансовой (восстановительной) стоимости, но при их страховании страховая сумма принимается в размере не выше реальной рыночной стоимости с учетом физического и морально­го износа.

Оборотные фонды износу как таковому не подлежат, поэтому при страховании страховая сумма принимается по полной (балан­совой) стоимости, но с учетом действующих среднерыночных цен, отпускных цен и цен собственного производства.

Незавершенное строительство, незавершенное производство страхуется в размере фактически произведенных затрат матери­альных и трудовых ресурсов к моменту страхового случая.

При страховании имущества основой расчета страховой суммы является правильно определенная страховая стоимость. В против­ном случае создается ситуация стимулирования клиента к проти­воправным действиям для получения страхового возмещения, на­много превышающего реальную стоимость имущества.

При страховании имущества могут иметь место случаи откло­нения страховой суммы от страховой стоимости.

Может обнаружиться, например, что страховая сумма уста­новлена значительно выше страховой стоимости. В этом случае страховщик имеет право потребовать немедленного уменьшения страховой суммы до размеров страховой стоимости при соответ­ствующем пропорциональном уменьшении страховой премии. Если завышение страховой суммы произошло из-за того, что страхователь сознательно ввел в заблуждение страховщика, договор страхования признается недействительным. Приведение доказательств обмана — дело страховой компании. Если ей удастся добиться признания договора недействительным по указанной причине, она имеет право на причитающиеся страховые премии до конца того периода страхования, когда стало известно о не­добросовестном поведении страхователя.

Если страховая сумма ниже страховой стоимости, имеет место недострахование. Суть этого явления в том, что клиент оформляет страховку не на полную стоимость имущества, а лишь на ее часть. Отсюда следует: часть ущерба, пропорциональная объему не до страхования, должна оставаться на удержании страхователя. Прин­цип так называемого пропорционального страхования очень ва­жен в промышленном страховании. Факт пропорционального страхования должен быть указан в договоре и носит специальное название — оговорка «эверидж».

При заключении договора страхования страховщик должен особо обратить внимание клиента на последствия недострахования.

В страховой практике встречаются случаи неоднократного или двойного страхования. Неоднократное страхование имеет место, если страхуется один и тот же интерес против одной и той же опасности в течение одного и того же периода времени в несколь­ких страховых компаниях. Само по себе неоднократное страхова­ние не запрещается законом. Однако иногда оно порождает двой­ное страхование, запрещенное законодательством страхования имущества.

Двойное страхование имеет место, если объект застрахован против одного и того же риска в один и тот же период в несколь­ких страховых компаниях, и страховые суммы, вместе взятые, превосходят страховую стоимость. Это значит, что при страховом случае суммы страховых возмещений, причитающихся со стра­ховщиков, будут превосходить общую сумму ущерба. За двойным страхованием часто стоит преднамеренность и стремление к неза­конному обогащению.

Договоры имущественного страхования часто предусматрива­ют собственное участие страхователя в покрытии части ущерба.

Форма собственного участия отличается от условия «эверидж», ли пропорционального страхования, тем, что никак не связана с расчетом соотношения между страховой суммой и страховой стоимостью.

Собственное участие страхователя в покрытии части ущерба освобождает страховщика от обязанности возмещения мелких ущербов. Оно выгодно и для страхователя, так как обеспечивает ему льготное снижение страховых премий.

Самая простая форма собственного участия — страхователь принимает на себя определенный процент любого ущерба. На­пример, если ущерб составляет 1500, а процент собственного уча­стия страхователя 20%, то страховщик должен возместить страхо­вателю 1200.

Другая форма собственного участия — франшиза использует­ся, когда страхователь принимает участие в ущербе определенной суммой. Франшиза — это определенная договором страхования сумма ущерба, не подлежащая возмещению со стороны страхов­щика. Различаются безусловная франшиза и условная.

При безусловной франшизе страховое возмещение уплачива­ется в размере ущерба в пределах страховой суммы за вычетом франшизы.

В случае условной франшизы ущерб не возмещается в преде­лах франшизы, но когда он превосходит ее, то подлежит возмеще­нию в полном объеме в пределах страховой суммы.

Для ограничения суммы, подлежащей выплате в случае ущер­ба, используется также лимит ответственности страховщика. Ли­мит вводится в условия договора. Он может быть установлен для отдельных видов страхуемого имущества.

При страховании имущества тариф зависит от объекта страхо­вания, его состояния, метода использования, степени и вероятно­сти риска, географического и рельефного положения, срока стра­хования.

Тариф уменьшается при ограничении ответственности стра­ховщиком, применении франшизы, а также вводится понижаю­щий коэффициент при безрисковом прохождении ранее заклю­ченного договора либо вводится льготный месяц.

Тариф дифференцируется в зависимости от срока действия договора. Как правило, договор заключается на один год.

Периоды страхования — это временные отрезки, на которые делится срок страхования с точки зрения уплаты страховых пре­мий. По соглашению сторон уплата страховой премии может быть произведена в один или в несколько сроков. В этой связи разли­чаются разовые и текущие премии. В любом случае премия долж­на уплачиваться предварительно, перед началом соответствующе­го периода страхования.

При увеличении страховой суммы в период действия договора возможно заключение дополнительного договора по срокам его окончания, совпадающим с основным договором. При уменьше­нии страховой суммы либо расторжении договора страховщик вы­плачивает часть страховой премии.

Цель имущественного страхования — возмещение ущерба. Принцип возмещения ущерба: страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед ним.

При наступлении страхового случая размер ущерба опреде­ляется страховщиком на основании проведенной экспертизы с учетом стоимости пострадавшего имущества на момент наступ­ления страхового события. Экспертиза проводится за счет стра­ховщика.

Каждая из сторон имеет право на проведение независимой экспертизы за счет стороны, потребовавшей ее проведения.

Страховое возмещение выплачивается в пределах страховой суммы или оговоренного в договоре страхования лимита ответст­венности. Договором может быть установлен порядок выплат по первому риску и пропорциональный.

После выплаты страхового возмещения страховщик несет ответственность в размере разницы между страховой суммой и вы­плаченным возмещением.

Выплата страхового возмещения производится в течение пяти банковских дней после установления факта страхового события, подтверждение этого факта. Определение размеров возмещения производится на основании соответствующих документов.

Страхование имущественных рисков можно разделить на два направления:

страхование самой техники, установок, технологических ли­ний и т.п. на случай их выхода из строя, нарушение работы, гибели, то есть защита прямых убытков;

страхование от непредвиденных, неблагоприятных последст­вий, вызванных внедрением технических и технологических новинок. Здесь имеют место опосредованные (косвенные) убытки в виде дополнительных расходов и неполученной при­были.

Страхование новой техники и технологии проводится от рис­ков, связанных с их использованием. К таким рискам относятся: ошибки в конструкции машин и разработке технологии, в подборе материалов или в их изготовлении; скрытые дефекты, которые не могли быть выявлены при испытаниях; отказ измерительных, ре­гулирующих или предохранительных приборов; повышение на­пряжения и давления; короткое замыкание; ошибки при обслужи­вании техники и технологической линии; небрежность, злой умысел отдельных лиц; другие причины.

Особенность данного страхования заключается в возмещении потерь, возникающих вследствие случайной ошибки или непред­намеренных действий лиц, которые имели необходимую профес­сиональную подготовку для работы с новой техникой и техноло­гией. Если же к управлению допущены неподготовленные люди, возникновение убытков нельзя считать непредвиденным. Страхо­вание не предусматривает покрытие убытков вследствие пожаров, взрывов и других рисков, страхуемых в имущественном страхова­нии. В данном виде страхования франшиза, как правило, обязательна.

Разновидностью страхования технических рисков является страхование всех монтажных рисков (EAR). В основу этого вида страхования положена идея обеспечения страхового покрытия всех рисков, возникающих при монтаже машин, механизмов, а также при возведении стальных конструкций. Страхователями по Данному виду страхования могут быть все стороны, для которых в связи с монтажом объектов возникает риск, например:

изготовитель или поставщик монтажного объекта, если мон­тажные работы осуществляются им самим или под его ответст­венность;

фирмы, которым поручено производство монтажа;

покупатель монтажного объекта;

кредитор.

По данному виду страхования страхуются монтаж и пробный пуск всех видов машин, механизмов и конструкций, например турбин, генераторов, паровых котлов, компрессоров, двигателей внутреннего сгорания, электродвигателей, трансформаторов, вы­прямителей, коммутационных устройств, станков, насосов, подъ­емников, кранов, транспортеров, канатных дорог, печатных и бу­магоделательных машин, текстильных станков, воздушных линий, трубопроводов, цехов, емкостей, судов, стальных мостов, силовых установок фабрик и заводов, в состав которых входят такие объек­ты, как электростанции, сталеплавильные агрегаты, химические установки, доменные печи, целлюлозно-бумажные комбинаты, текстильные фабрики, а также установки для производства других потребительских товаров.

Страхование всех монтажных рисков обеспечивает весьма пол­ное страховое покрытие, построенное по методу исключения. В международной практике таковым являются убытки, возникшие в результате ошибок в конструкции, дефектов материалов или оши­бок, допущенных при изготовлении; повреждения в результате умышленных действий или грубой неосторожности застрахованно­го или его представителя; претензии по неустойкам и недостаткам оказанных услуг; прочие имущественные убытки, повреждения в результате военных или иных событий, волнений, ареста имущест­ва по решению органов власти; повреждения в результате забастовок, мятежа; повреждения, вызванные ядерной энергией.

Страховой интерес

Строительно-монтажные работы сопряжены с многочислен­ными и порой крупными рисками, что требует определенной за­щиты, которая решается через страхование.

Цель — страховое покрытие работ, материалов и технического оборудования, на строительной площадке от последствий страхо­вых случаев, возникших в процессе производства строительно-монтажных работ.

При проведении строительно-монтажных работ используются в основном два типа контрактов, принципиально разграничи­вающих ответственность за имущество, оборудование и материа­лы при производстве строймонтажных работ между заказчиками и подрядчиками.

Страхование может производиться при сооружении объекта «под ключ». В данном случае подрядчик заинтересован в страхо­вании всего имущества, находящегося на стройплощадке, потому что он им владеет и пользуется до момента подписания акта по за­конченному строительству и монтажу объекта и принятия его в эксплуатацию.

В случае контракта типа «Поставка и контроль» за имущество и комплектующие отвечает заказчик. Он приобретает, доставляет на объект материалы и оборудование и передает их в работу подрядчику. Интерес в страховании по данному виду контракта за­казчика. Более того, зачастую испытание и пуско-наладочные работы осуществляются рабочей силой заказчика под контролем представителей подрядчика. Поэтому интерес подрядчика огра­ничен лишь последствиями его действий и упущений, произо­шедших во время подобного контролирования.

В контрактах может быть предусмотрена ответственность под­рядчика за гибель и повреждение предоставляемых ему во вре­менное пользование заказчиком строительных материалов и обо­рудования (подъемные краны, экскаваторы и т.п.), поэтому могут входить в интерес подрядчика в страховании. В контракты также может быть внесен пункт ответственности подрядчика за ущерб, который может быть нанесен при проведении строительно-монтажных и пусконаладочных работ третьим лицам. Отсюда сле­дует: при контрактах на строительство объектов на условиях «Под ключ» страховой интерес подрядчика заключен в поставленном и принадлежащем ему до сдачи объекта оборудовании, поставлен­ных материалах, предоставленной в аренду строительной техники, ответственности перед третьими лицами.

В строительный комплекс входят проектные и изыскательские организации. Их страхование производится отдельно. Интерес проектных организаций — страхование от возможных ошибок, допущенных в процессе изысканий и проектировании объектов, могущих привести к дефектам и переделкам в процессе проведе­ния строительства и монтажа объектов.

 

Страхуемые риски

Изучение объекта страхования по контракту на строительство дает возможность познакомиться с характеристикой объекта, его назначением и особенностями, а это позволит правильнее подоб­рать и предложить страхователю необходимый вид страхового по­крытия.

Контракт на проведение строительно-монтажных работ предусматривает как само возведение объекта, так и возможные требо­вания по ответственности подрядчика в период послепусковых гарантий и лимит ответственности перед третьими лицами. Имеют место контракты, в соответствии с которыми заказчик подписывает акт сразу после завершения строительно-монтажных работ.

Существенные факторы при определении степени риска: характер сооружаемых объектов; виды основных и вспомогательных ма­териалов, применяемых при производстве строительно-монтажных работ; состав строительной техники; структура почвы строительной плошадки; подверженность района строительства наводнениям, землетрясениям и другим негативным природным факторам.

Наиболее характерные риски в строительно-монтажной дея­тельности:

стихийные бедствия;

огневые риски;

ошибки строительства;

другие непонятные риски.

Приступая к страхованию строительно-монтажных рисков, следует детально изучить объект, природно-климатические усло­вия места его строительства. С этой целью следует получить и изу­чить соответствующую информацию:

а) уровень стройплощадки, вероятность ее затопления наводне­ниями, ливневыми и грунтовыми водами;

б) данные метеослужб по данной территории: сила и характер ветров, подверженность бурям и ураганам, количество и ха­рактер осадков и другие природно-климатические факторы. Рассматривая огневые риски, следует учитывать, что на строй­площадке, как правило, материалы временно складируются где придется, часто во временных помещениях, при непосредственной близости сварочных работ и временных линий электропередачи. Не остается без внимания состояние ограждения и охраняемость стройплощадки, окружающее ее население, что позволит объек­тивно оценить риск противоправных действий третьих лиц (кража).

Предмет страхования

Строительно-монтажная деятельность многогранна как в выпол­няемых работах, так и в наборе методов и объектов страховой защиты. Действительно, при проведении строительно-монтажных работ на строительной площадке и ее обслуживании необходима страховая защита как самого возводимого объекта, так и материалов, исполь­зуемых при строительстве; строительного оборудования (краны, бе­тономешалки, подъемники и т.д.); временных помещений; транс­порта, перевозящего строительные материалы; работающих от несчастного случая; ответственности перед третьими лицами и по­слепусковых гарантий. Каждый из перечисленных выше видов страхуется по соответствующим залицензированным правилам.

Страховщик: определяет, что он может застраховать из предло­жений страхователя; требует от страхователя необходимые докумен­ты, по которым изучает степень возможного риска, стоимость работ, материальных ресурсов и других необходимых данных; запрашивает разбивку стоимости объекта по направлениям выполняемых работ, так как на различные категории работ применяются разные ставки, особенно во время испытаний.

Цифры, полученные от страхователя, должны содержать об­щую стоимость всего объекта.

При страховании строительно-монтажных рисков обязательно применяется франшиза.

На особых условиях страхуются:

все виды ручного и сменного инструмента: тросы, цепи, рем­ни, ленты;

отделочные и полудрагоценные камни;

объекты, находящиеся на строительной площадке или в непо­средственном соседстве с ней, принадлежащие заказчику или строительному предприятию.

Страховое событие

К страховым событиям относятся: повреждение и гибель строящихся объектов, оборудования, машин, материалов и друго­го имущества, находящегося на строительной площадке, произо­шедшие вследствие пожара, аварий, стихийных бедствий, непра­вомерных действий третьих лиц, последствий холостых и рабочих испытаний объекта.

Возмещению подлежат прямые убытки от гибели или повреждения застрахованного имущества, произошедшего в результате: ошибок в проведении строительных и монтажных работ; дефектов в застрахованных объектах, за исключением стоимо­сти замены или восстановления дефектных объектов страхова­ния или их частей;

небрежность рабочих, техников, инженеров и служащих, а также небрежности и умысла третьих лиц; воздействия электроэнергии в виде короткого замыкания, пе­регрузки электросети, атмосферных разрядов; разрыва тросов и цепей, падения деталей и других материалов; пожара, взрыва, землетрясения, вулканического извержения, горного обвала, оползней, паводков, бури, вихря, урагана и других стихийных бедствий;

любых других внезапных и непредвиденных событий на строи­тельной площадке, не исключенных условиями страхования. Не подлежат возмещению, если в договоре не оговорены иные убытки в результате: военных действий; ядерного взрыва;

умышленных действий и грубой неосторожности страхователя, ошибок, дефектов известных страхователю до момента насту­пления страхового случая; частичного или полного прекращения работ; коррозии, износа, гниения, самовозгорания; экспериментальных или исследовательских работ; повреждения транспортных средств.

Оценка риска. Тарификация

Для установления страховщиком степени риска и адекватных ставок премии основополагающим документом является контракт на производство строительно-монтажных работ с приложением к нему технической документации. Тщательное изучение условий контракта, особенно в части, определяющей права и обязанности подрядчика и заказчика, послепусковых гарантий и лимитов от­ветственности перед третьими лицами, во многом способствует правильной оценке риска.

Страховые тарифы устанавливаются по договоренности сторон и зависят от целого ряда прямых и косвенных факторов, влияющих На величину риска, и могут колебаться в пределах от 0,5 до 5 %.

При страховании строительно-монтажных рисков применения франшизы является общепринятым и направлено на освобождение страховщика от мелких, но многочисленных убытков, невыгодных как с точки зрения обслуживания, так и с точки зрения страхования. Размер франшизы по каждому виду страхования обычно указывается в полисе. Франшиза должна определяться в зависимости от условий контракта, характера объекта, практики страхового рынка и опыта страховщика или в зависимости от по­требностей страхователя.

На установление размера франшизы могут влиять: месторас­положение строительства, включая возможность чрезвычайно вы­сокой стоимости ремонтных работ или дорогую допоставку; труд­ности в осмотр<