Лекция 21. Страхование ответственности за качество продукции

 

Гражданская ответственность производителя товаров возникла первоначально как результат движения в защиту прав потребите­лей сначала в Америке, а потом в Европе. Европейское сообщест­во в 1985 г. создало директиву, по которой предлагалось в течение трех лет разработать закон об ответственности за производимый продукт.

Гражданская ответственность производителя товара — сово­купность всех действий, в результате которых был произведен бракованный продукт, нанесший какой-либо ущерб после его поставки, в момент, когда сам производитель не имеет над продуктом непосредственного контроля.

То, что понятие ответственности производителя возникло недавно, вполне объяснимо. Развитие техники и технологии сделало возможным массовое производство огромного количества товаров, а реклама активно побуждала к их приобретению и по­треблению. Если при ремесленном производстве товар изготав­ливался одним мастером и можно было достаточно легко найти брак и ответственного за него, то сегодня ситуация в корне иная. В настоящее время только малая толика продуктов изготавлива­ется вручную. Напротив, массовый конечный продукт является результатом нескольких процессов его обработки на различных стадиях (а зачастую и на нескольких производствах), на каждой из которых существует опасность создания некачественного про­дукта. При серийном производстве один неисправный агрегат может внести брак в целую серию продукта. Брак может нахо­диться и в упаковке товара, и в инструкции к нему. При серий­ном производстве ущерб, причиненный бракованным продук­том, может затронуть большое число людей. Поэтому на Западе усилилась ответственность за произведенный продукт. В США в некоторых штатах уже действует принцип «ответственность сле­дует за продуктом», который по своему действию равносилен чистой ответственности за причинение вреда (см. табл.).

 

Таблица Классификация страхования ответственности за качество продукции

Вид страхования	Существенные признаки
Страхование ответственности товаропроизводителя (изготовителя)	Страхователи - юридические лица любой организа­ционно-правовой формы и граждане, осуществляю­щие предпринимательскую деятельность. Объект страхования — имущественные интересы страхователя, связанные с его ответственностью за причинение вреда личности и имуществу потребите­ля (третьему лицу) вследствие недостатков произво­димой продукции, а также ненадлежащего исполне­ния страхователем обязанностей, предусмотренных действующим законодательством.
	Страховые риски: ответственность за имуществен­ный ущерб, нанесенный потребителю, за вред, при­чиненный его жизни и здоровью и/или моральный ущерб в случаях, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей» в результате производ­ства некачественной продукции.
Страхование ответственности продавца за качество продукции	Страхователи — продавцы (юридические лица — торговые организации и граждане, осуществляю­щие предпринимательскую деятельность). Объект страхования — имущественные интересы страхова­теля, связанные с его ответственностью за вред, причиненный личности и имуществу потребителя вследствие продажи реализуемых страхователем то­варов с недостатками или ненадлежащего исполне­ния им обязанностей, установленных законодатель­ством или договором. Страховые риски: ответственность за имуществен­ный ущерб, нанесенный покупателю, за вред, при­чиненный его жизни и здоровью, моральный ущерб в случаях, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей» в результате продажи некачест­венного товара.
Страхование ответственности исполнителя за качество выполненных работ и оказанных услуг	Страхователи — юридические лица и предприни­матели, выполняющие работы и оказывающие ус­луги, следовательно, несущие ответственность пе­ред потребителями за качество оказанных услуг. Объект страхования — имущественные интересы страхователя, связанные с его ответственностью за вред, причиненный потребителю вследствие пере­дачи ему результатов работ (оказания услуг) с не­достатками, а также ненадлежащего исполнения иных вытекающих из действующего законодатель­ства или договора обязательств (в частности, обя­занность возместить вред, причиненный страхова­телем личности и здоровью потребителя или третьему лицу, а также их имуществу, в том числе находящимся во владении (пользовании) природ­ными объектами.
	Страховые риски: ответственность за имуществен­ный ущерб, нанесенный потребителям (третьим лицам), в том числе за вред, причиненный природ­ным объектом, находящимся в их владении (поль­зовании) в случаях, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей», вследствие недос­татков выполненной работы (оказанной услуги), а также за вред, причиненный жизни и здоровью по­требителей.

 

В России ответственность производителя и продавца (товаров, работ и услуг) регулируется ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», а также принимаемыми положениями и норма­тивными актами в соответствии с иными федеральными законами и правовыми актами РФ [11].

В соответствии с Законом «О защите прав потребителей» уста­новлена следующая ответственность:

а)ответственность изготовителя (исполнителя, продавца) за ненадлежащую информацию о товаре (работе, услуге), об изгото­вителе (исполнителе, продавце — ст. 12 Закона). В соответствии с этой статьей потребитель вправе расторгнуть договор и потребо­вать полного возмещения убытков, если в результате получения ненадлежащей информации он приобрел товар (работу, услугу), который не обладает необходимыми свойствами, или его потреби­тель не может в связи с этим использовать приобретенный товар по назначению, или по этой причине был нанесен вред жизни, здоровью, имуществу потребителя или природным объектам, на­ходящимся в его собственности (владении);

б)ответственность продавца (изготовителя, исполнителя) за нарушение прав потребителей (ст. 13 Закона). Продавец (изгото­витель, исполнитель) несет ответственность, предусмотренную законом или договором за нарушение прав потребителей, в соот­ветствии с которой он возмещает в полной сумме убытки, причи­ненные потребителю. Освобождение от ответственности возмож­но только в случае воздействия непреодолимой силы или по иным основаниям, предусмотренным законом;

в)имущественная ответственность за вред, причиненный вследствие недостатков товара (работы, услуг) (ст. 14 Закона). Эта статья предусматривает возмещение в полном объеме за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие конструктивных, производственных, рецептурных или иных недостатков товара (работы, услуг). Право требовать возме­щение вреда признается за любым потерпевшим вне зависимости от того, находился он в договорных отношениях с исполнителем (продавцом) или нет. Если вред здоровью, жизни и имуществу потребителя был нанесен в связи с использованием для производ­ства товара (выполнение работ, оказание услуг) определенных ма­териалов, оборудования и иных средств, то изготовитель (испол­нитель) несет ответственность независимо от того, позволял ли уровень науки и техники выявить их особые свойства или нет. Ос­вобождением исполнителя от ответственности служат действия непреодолимой силы или нарушение потребителем установлен­ных правил пользования, хранения или транспортировки товара (работы, услуги);

г)компенсация морального вреда (ст. 15 Закона). При причи­нении морального ущерба изготовитель (исполнитель, продавец) компенсирует его при наличии собственной вины независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Размер компенсации определяется судом.

Круг лиц, несущих ответственность за продукт, достаточно широк. Поэтому для страховщика важно выяснить причину брака, определить, на какой стадии он возник и кто за него несет ответ­ственность. Различают брак: производства, конструкторский, информационный, развития, хранения (захоронения) использован­ных продуктов.

Брак производства. Брак производства — это отклонения от первоначально запланированных функций или размерностей и может касаться как одного, так и большого числа изделий. Брак может быть внесен в изделие по объективным и субъективным причинам: по причине отказа машины (например, посудомоечная машина дала сбой, и в бутылке осталось моющее средство) и из-за работника (например, из-за невнимательности рабочего был неправильно смонтирован узел, блок, агрегат любой бытовой техни­ки или автомобиля).

Квота ошибок — неизбежное сопутствующее явление про­мышленного производства.

Конструкторский брак. Данный брак — типичный уже для всей серии. Здесь речь идет не о машинном, а о «человеческом отказе». Информационный брак. Об информационном браке говорят, если сам продукт в порядке, но было сделано недостаточно преду­преждений о возможных опасностях, которые связаны с его функционированием. Информационные ошибки относятся к ука­заниям по применению, в которых сообщалось недостаточно чет­ко (или не сообщалось вообще) о возможных опасностях при ис­пользовании продукта, или к рекламе, в которой содержатся ошибочные данные о продукте.

Брак развития. Он связан с тем, что к моменту производства или использования продукта уровень науки и техники не дает возможности увидеть будущие его недостатки. Это выявляется позднее по мере развития науки.

Брак при хранении (захоронении) использованных продуктов. Он представляет опасность тогда, когда жизненный цикл продукта уже закончен.

Страхование ответственности изготовителя и продавца (исполнителя) за качество продукции (работ, услуг) может быть как добровольным (в России), так и обязательным (в ряде стран).

Страхователь заинтересован в страховании интересов, связанных со следующими непредвиденными расходами:

по выявлению опасных свойств продукции и их устранению; по информированию потребителей об опасных свойствах на­ходящейся в эксплуатации продукции;

по безвозмездному устранению недостатков продукции, выяв­ленных в течение гарантийного срока (срока годности); по замене продукции с недостатками, выявленными в течение гарантийного срока (срока годности);

по возврату денег потребителю вследствие соразмерного уменьшения цены на продукцию с недостатками и иные рас­ходы.

Перед тем как проводить страхование ответственности произ­водителя, необходимо определить, что же в данном случае являет­ся продуктом. В индустриальных странах четко очерчен круг това­ров, которые могут рассматриваться в качестве продукта.

К продукту относится каждое движимое имущество либо часть движимого или недвижимого имущества и электричество. Исклю­чаются сельскохозяйственные природные ресурсы, такие как про­дукт земледелия, пчеловодства, рыболовства, животноводства, т.е. те продукты, которые не были подвергнуты первичной обработке (включая продукты охоты).

Круг лиц, заинтересованных в данном виде страхования, дос­таточно широк. Сюда относятся предприятия, производящие раз­личные продукты на различных стадиях, торговые фирмы — им­портеры товаров, продавцы товаров, исполнители работ или услуг.

Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя по установленной страховщиком форме. Страхователь обязан предоставить страховщику номенклатуру из­готовляемой продукции, ответственность за качество которой страхуется, перечень основных потребительских свойств продук­ции, нормативные документы, содержащие требования к качеству продукции (ГОСТ, ОСТ, ТУ и др.), сведения о сертификации из­готовляемой страхователем продукции (товаров), копию сертифи­ката или иной документ, удостоверяющий факт сертификации, техническую сопроводительную документацию (технический пас­порт, инструкцию по эксплуатации и т.п.), справку о включении (не включении) изготовляемой им продукции в Перечень продук­ции, подлежащей обязательной сертификации в соответствии с действующим законодательством, справку о предполагаемых объ­емах и сроках поставки изготовляемой (застрахованной) продук­ции в период действия договора страхования, сведения о гаран­тийных обязательствах, сроках службы и годности, реализации и хранения и т.п., другие сведения, необходимые страховщику для оценки страховых рисков.

Действующее законодательство (ст. 1095 ГК РФ) не делает раз­личий между основаниями для возникновения обязанностей воз­местить вред у продавца или изготовителя товара (работ, услуг) независимо от их вины и от того, состоит потребитель (потерпев­ший) с ними в договорных отношениях или нет. При этом под понятием «потребитель» понимают лицо, купившее товар (про­дукцию, услуги) с целью потребления, а не для дальнейшей реали­зации.

Страхование ответственности страхователя перед потребите­лем за качество продукции (товаров) осуществляется, если на то­вары, подлежащие обязательной сертификации, имеется серти­фикат соответствия; если страхователь имеет разрешение на реализацию товара, оформленное установленным образом; если страхователь по требованию страховщика может представить до­кументальное подтверждение факта соблюдения условий и правил торговли.

Размер страхового тарифа зависит от характера продукции, объема страховой ответственности, факторов, влияющих на каче­ство продукции (услуг), рынка, на котором реализуется товар (отечественного или зарубежного).

Страхование ответственности за продукт (услугу, работу) на­ступает только в случае нанесения ущерба жизни, здоровью и имуществу потребителя либо в случае морального ущерба.

По этому полису покрываются следующие риски:

а)ущерб, нанесенный третьим лицам вследствие взаимодейст­вия, смешивания или обработки бракованного изделия с другими. В подобных случаях страховщики возмещают следующий ущерб: издержки, связанные с повреждением или уничтожением другого продукта, издержки производства конечного продукта, исключая возмещение за бракованное изделие страхователя, издержки, воз­никшие дополнительно при необходимом устранении дефектов конечного продукта, издержки, связанные с недостатками про­дукта, в связи с чем он не может быть реализован вообще или мо­жет быть реализован с уценкой;

б)ущерб, связанный с дальнейшей обработкой или переработ­кой бракованного изделия третьими лицами;

в)ущерб, связанный с обменом бракованного продукта;

г)ущербы третьим лицам, возникшие в связи с браком изде­лий, произведенных, обработанных или переработанных на машинах и механизмах, созданных или смонтированных страхова­телем.

Исключаются из страхового покрытия претензии:

исходящие из изменения, уменьшения, последующего улучше­ния, поставки заменителя товара или поставки нового товара;

по выданным без ведома страховщика гарантийным обещаниям;

по ущербу, возникшему из-за преднамеренного отклонения от законодательных или служебных предписаний;

связанные с повреждением имущества продуктом, использо­вание или воздействие которого не было достаточно апроби­ровано.

Страхование ответственности производителя товара невоз­можно при отсутствии на предприятии отдела по контролю за ка­чеством продукции. Это является необходимым условием для принятия риска на страхование.