ЛЕКЦИЯ 3. История страхования предпринимательской деятельности

 

Страховые отношения в их подлинном виде известны по крайней мере с эпохи позднего средневековья. Первый из извест­ных в мировой практике договоров страхования оформлен в Генуе в 1347 г. Первый письменный договор страхования жизни, до­шедший до наших дней, заключен в Англии в XVI веке. История российского страхования развивалась волнообразно: от государст­венной монополии к коммерческому (рыночному) страхованию и от рыночного страхования к государственной монополии, а затем вновь к рынку. В развитии страхования в России выделяют сле­дующие периоды:

первый — с 1786 по 1827 г. — зарождение национального рос­сийского рынка как государственной монополии; второй — с 1827 по 1917 г. — становление и развитие россий­ского страхового рынка как составной части международного рынка страхового дела;

третий — с 1918 по 1988 г. — государственная страховая моно­полия;

четвертый — с 1988 г. — переход к рыночным страховым от­ношениям.

Третий период, основной стержень которого государственная страховая монополия, можно разделить на ряд этапов:

с 1918 по 1922 г. — национализация страхового бизнеса и обра­зование государственной страховой монополии; с 1922 по 1929 г. — попытка создания в период НЭПа особой социалистической модели рынка страхования, ограниченного государственной монополией;

с 1930 по 1988 г. — ликвидация элементов страхового рынка и развитие социалистического государственного страхования. Начавшийся с конца 1988 года период становления страхово­го рынка можно назвать этапом перехода от государственной монополии к рынку, а с конца 1991 г. — этапом формирования страхового рынка современного типа. В России страховое дело берет свое начало с манифеста Екатерины II от 28 июня 1786 г. об учреждении государственного заемного банка, которым запрешено иностранное страхование и организована при банке Страховая экспедиция (1786—1822), с монопольным правом на огневое страхование. Позднее осуществлялись попытки создать на государственной основе страхование товаров (1797) и взаим­ное страхование недвижимости при соответствующих департа­ментах Москвы и Петербурга. Государственным Советом 27 ию­ня 1827 г. учреждено первое Российское страховое общество от огня на акционерных началах. В 1835 г. учреждается второе Рос­сийское страховое общество. В 1846 г. — Товарищество «Сала­мандра». Эти три общества получили от государства монополь­ное право на проведение страховых операций. Дальнейшему развитию российского страхования способствовал общий рост политической и общественной активности в последней трети XIX века и начале XX века. Отмена крепостного права с освобож­дением крестьян, расширение сферы денежных отношений, бы­стрый рост производства, земские и городские реформы дали мощный стимул экономическим преобразованиям в стране. Пе­риод царствования Александра II характерен созданием новых акционерных обществ, развитием взаимного городского и зем­ского страхования. Первые общества взаимного страхования уч­реждены в 1863 г. в Туле и Полтаве, в 1864 г. — в Харькове, Чере­повце, Риге, Перми. Они возникали по инициативе крупных собственников и управлялись городскими думами. В 1864 году законодательно введено обязательное и добровольное страхова­ние от огня частных и общественных строений, находящихся в черте крестьянской оседлости. Первыми его ввели в Новгород­ском и Ярославском земствах, а к началу 1870-х гг. страхование захватило всю Россию. После отмены крепостного права в Рос­сии 1861 г. начинает развиваться страхование жизни. К началу 90-х гг. девятнадцатого столетия на страховом рынке появляются иностранные страховщики.

К 1913 г. Россия подошла с хорошо организованным и разви­тым страховым рынком, на котором в качестве страховщиков выступали акционерные российские и зарубежные общества, взаимные городские и земские общества, государственные сбер­кассы. Собранные страховые капиталы составляли значительную величину в общественном капитале страны. А сбор страховых платежей постоянно возрастал. Учрежденный еще в 1914 г. Гос­страхнадзор способствовал развитию страхового дела в стране, регулировал деятельность страховых компаний, осуществлял финансовый контроль над ними по системе материального над­зора. Особым ограничением подвергалось акционерное страхо­вание: каждая страховая операция должна была быть «обеспече­на основным капиталом в размере 500 тыс. руб., размер дивиденда по акциям не мог превышать 6% до погашения орг­расходов и 7% до накопления запасных капиталов в размере тре­ти основного капитала». Страховые компании стали получать квалифицированных специалистов Политехнического и Ком­мерческого институтов.

Революционные преобразования в России, переход к новым производственным отношениям потребовали перестройки страхо­вого дела: от государственного страхнадзора — к государственно­му хозяйству, от контроля к национализации.

Организация государственного страхования перестраивалась с теми экономическими и социальными задачами, которые решала страна на каждом этапе развития. В период с 1918 по 1991 г. сис­тема страхования в России четырежды подвергалась кардиналь­ному изменению с разрушением ранее действующих условий и принципов страхования. Первый такой разгром страховой систе­мы в государстве произошел в период 1918-1920 г., когда декрета­ми государства многочисленная сеть страховых организаций различных форм собственности взята под контроль государства.

В период с 1921 по 1958 г. страхование в России претерпело второе кардинальное изменение. В 1921 г. произошла монополи­зация страхования в России с созданием Госстраха. В период НЭПа страхование имело некоторый всплеск.

Проведение налоговой реформы 1930—1931 гг. повлекло за со­бой необоснованное изменение государственной страховой поли­тики, приведшее ко второму разгрому страховой системы.

Третье кардинальное изменение страхового дела в России произошло в 1958 г., когда государственная монополия отменена, хотя практически страхование велось на принципе Госстраха.

Фактически Госстрах был раздроблен на 15 республиканских страховых организаций без налаживания системы перестрахова­ния. Демонополизация страхового дела началась в нашей стране только в 1988 г. с принятием Закона «О кооперации в СССР», в соответствии с которым кооперативам разрешалось проводить взаимное страхование, в дальнейшем переросшее в создание ак­ционерных страховых компаний.

Четвертый разгром страхового дела связан с распадом СССР в 1991 г. с явной недооценкой места и роли государственного стра­хования во всех странах СНГ, с неуправляемым процессом демо­нополизации страхового дела.

Распад СССР в 1991 году поставил на грань банкротства государственные страховые организации большинства бывших союз­ных республик. В начале 1990-х гг. в РФ началось возрождение национального страхового рынка. Закон РФ «О страховании» от 27.11.1992 года положил начало быстрому росту числа страховых компаний. К 1994 г. число их достигло почти 3000.

В 1993 г. создан Росстрахнадзор, а в 1995 г. он преобразован в Департамент страхового надзора при Минфине РФ.

Финансовый кризис 17.08.1998 г. серьезно подорвал платежеспособность большинства страховщиков, привел к утрате части резервов, банковских депозитов и инвестиционного дохода.

Крупных банкротств среди страховых компаний удалось избе­жать. Вместе с тем возрастает число компаний, прекративших свою деятельность. К началу 2002 г. число их насчитывалось около 1350. Сокращение в основном шло за счет слияния страховых компаний, вхождение и поглощение мелких крупными и прекра­щение деятельности компаний, не сумевших набрать необходи­мый уставной капитал.

Страхование по своей сути выполняет функции предпринима­тельства, работая в конечном итоге на получение прибыли, в то же время является экономической защитой предпринимательства.

Контрольные вопросы

1. Что входит в предпринимательскую деятельность?

2. В чем заключается интерес предпринимателя по защите сво­ей деятельности?

3. В чем заключается сущность страхования предприниматель­ских рисков?

4. На какие группы можно поделить виды страхования пред­принимательской деятельности исходя из кругооборота денежных средств и их характеристика?

5. Какими методами и способами можно минимизировать ли­бо предотвратить предпринимательский риск?

6. Что из себя представляет предпринимательский риск? Их виды?

7. Каковы характерные страхуемые предпринимательские риски?

8.Что понимается под уровнем предпринимательского риска?

9.В чем заключаются принципы управления риском? Способы и приемы управления риском?

10.Каковы принципы оценки предпринимательских рисков в зависимости от их видов?

11.В чем состоит роль страхования в системе управления рис­ками?