Договор страхования ответственности

Объектом страхования гражданской ответственности являются имущественные интересы страхователей, связанные с необходимостью возмещения причиненного третьим лицам ущерба при осуществлении страхователем застрахованной деятельности.

По условиям договора страхования гражданской ответствен­ности страховщик предоставляет страховую защиту на случай предъявления страхователям третьими лицами претензий, заяв­ляемых в соответствии и на основе норм гражданского законода­тельства, о возмещении вреда, причиненного им страховым случа­ем, наступившим в течение срока действия договора страхования и выразившимся в смерти, причинении вреда здоровью и уничто­жении (повреждении) имущества.

Под страховым случаем понимается событие, повлекшее за со­бой причинение вреда третьим лицам, являющееся или могущее служить основанием в соответствии с нормами гражданского за­конодательства для возникновения и предъявления требований третьих лиц к страхователю о возмещении причиненного им вре­да, а также непосредственно связанное с деятельностью страхова­теля, страхование которой предусматривается договором страхо­вания.

Договоры страхования ответственности заключаются, как пра­вило, на основании письменного заявления страхователя, в кото­ром он должен в соответствии с частью 1 ст. 944 ГК РФ сообщить о всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения риска по договору, и ответить на все поставленные страховщиком вопросы. При этом страховщики не­редко предлагают для заполнения специальные анкеты, анализ от­ветов на вопросы которой позволяет определить возможность за­ключения договора страхования и предлагаемую степень риска по нему. Конкретные вопросы анкеты зависят от вида страхования, но в основном они охватывают следующие моменты:

а) общие сведения о страхователе (наименование или фами­лия, адрес, банковские реквизиты, род деятельности и т.п.);

б) подробная характеристика деятельности (описание рабочих помещений, данные о количестве и квалификации сотрудников, характеристика используемого оборудования, объем выпуска или реализации продукции и т.д.);

в) характер взаимоотношений с другими страховыми органи­зациями;

г) сведения о предъявляемых к страхователю претензиях третьими лицами в предыдущие годы, а также о случаях нанесения вреда третьим лицам, по которым можно ожидать предъявление исков;

д)условия, на которых страхователь желает заключить договор страхования (размер лимитов ответственности, франшизы, до­полнения к типовым условиям и т.д.).

Заключение договора страхования обычно оформляется по­средством выдачи страхователю страхового полиса.

Если после заключения договора установлено, что страхова­тель сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обяза­тельствах, имеющих существенное значение для оценки вероятно­сти наступления страхового случая и размера возможных убытков, то страховщик вправе потребовать признания договора недейст­вительным с применением последствий, предусмотренных ч. 2 ст. 179 ГК РФ, ч. 3 ст. 944 ГК РФ.

Договор страхования ответственности считается заключен­ным, когда между страхователем и страховщиком достигнуто со­глашение по предметам (объектам) страхования, страховым рис­кам, страховой сумме, сроку страхования, по размеру платы за страховые услуги.

Страховая сумма в договоре страхования ответственности оп­ределяет предельный размер обязательств страховщика по возме­щению убытков, причиненных страхователем третьим лицам или окружающей природной среде. Страховая сумма не имеет для установления предельного ее размера стоимостной базы в виде стра­ховой стоимости, как это имеет место при страховании имущест­ва, грузов, предпринимательских рисков и др. Поэтому согласно части 3 ст. 947 ГК РФ при заключении договора страхования от­ветственности страховая сумма определяется по соглашению сто­рон. Исключение составляют договоры неисполнения обяза­тельств.

Размеры тарифных ставок зависят от вида страхования граж­данской ответственности, а внутри каждого вида от рода занятий страхователя, отрасли экономики, типа транспортного средства и т.п. Кроме того, на величину тарифной ставки влияет степень риска, присущая деятельности каждого отдельного страхователя. Поэтому страхователь и представляет страховщику сведения о ха­рактере своей деятельности, а в случае необходимости представи­тель страховщика анализирует степень риска непосредственно на месте деятельности или жительства страхователя, при этом учиты­ваются, например, такие факторы, как площадь занимаемых по­мещений и их количество, площадь участка между зданиями и до­рогой, месторасположения предприятия и т.д.

Тарифные ставки чаще всего устанавливаются в процентах или в абсолютной сумме. Последний вариант чаще всего используется в страховании ответственности владельцев средств транспорта, где устанавливается абсолютная величина страхового взноса за каж­дое транспортное средство. При установлении страхового взноса в процентах важно определить показатель, с которого исчисляются эти проценты (параметр риска). В качестве параметра риска чаще всего используются такие показатели, как объем доходов пред­приятия, фонд заработной платы, объем выпуска продукции, чис­ленность служащих.

Наиболее часто применяемым показателем при страховании ответственности промышленных предприятий за загрязнение ок­ружающей среды является величина доходов от реализации про­дукции, услуг и других видов деятельности. Он тесно увязывает объем деятельности предприятия и величину страховых взносов. При страховании торговых, ремесленных и других сравнительно некрупных организаций, особенно тех, где не всегда можно полу­чить достоверные данные о величине доходов, в качестве парамет­ра риска могут быть использованы фонд заработной платы или численность персонала.

Договором страхования предусматривается, что страховые взносы рассчитываются на основе оценки величины соответст­вующих параметров риска на предстоящий страховой год; этом анализируются и учитываются исследуемые данные прошлых пе­риодов. По окончании данного года страхователь обязан сооб­щить страховщику фактические сведения о величине параметра риска. На основе представленных данных производится перерас­чет размеров страховых взносов за истекший годичный период страхования, а разница между суммами страховых взносов, рас­считанных на основе оценочных и фактических данных, засчитывается в счет страховых взносов за следующий страховой период, возвращается страхователю либо подлежит доплате страхователем страховщику. В ряде случаев используется оговорка, в соответст­вии с которой возврат страховщиком страховых взносов страхова­телю не должен превышать определенной величины (например, 25% полученных страховых взносов).

При наступлении страхового случая в соответствии с требова­ниями ч. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь обязан в кратчайший срок подробно в письменном виде известить об этом страховщика. Та­кое же сообщение страховщику должно быть сделано в случае проведения компетентными органами расследования, возбужде­ния уголовного дела, наложения ареста, выдачи постановления о штрафе или возмещении ущерба, предъявления к страхователю других требований в связи со страховым случаем, включая назна­чение судебного разбирательства, а также при появлении у страхо­вателя потребности в содействии со стороны страховщика при на­значении адвокатов или получении иной правовой помощи.

Одновременно страхователь должен предпринять все возмож­ные и целесообразные меры для выяснения причин, хода и по­следствий страхового случая, а также по предотвращению или уменьшению ущерба и по спасению жизни и имущества лиц, ко­торым причинен ущерб. Если это возможно, страхователь должен запросить у страховщика инструкции, которые ему следует вы­полнять.

Страхователь обязан оказывать страховщику все возможные содействия в судебной и внесудебной защите, предоставлять всю доступную ему информацию, позволяющую судить о причинах, ходе и последствиях страхового случая характере и размерах при­чиненного ущерба.

Нарушение страхователем обязанностей вследствие умысла или небрежности дает страховщику право отказывать в выплате страхового возмещения или по крайней мере уменьшить объем выплат в той степени, в какой указанные действия или бездейст­вия страхователя привели к возникновению или увеличению сум­мы убытка.

Важное значение в страховании гражданской ответственности имеет порядок расчета сумм ущерба и причитающегося к выплате страхового возмещения. При этом страховщик может рассчиты­вать сумму убытков самостоятельно или руководствоваться вели­чиной иска, подлежащего возмещению причинителями вреда в соответствии с решением суда. На практике страховщики чаще осуществляют собственные расчеты сумм ущерба и возмещения, на основе которых после согласования их с заинтересованными лицами (страхователями и пострадавшими), и производится вы­плата, как правило, лишь в том случае, когда не удается согласо­вать размер возмещения между заинтересованными сторонами, прибегают к экспертным оценкам со стороны, в том числе и орга­нов правосудия.

Убытки, подлежащие возмещению потерпевшим, чаще всего делятся на связанные с повреждением или утратой имущества и вытекающие из причинения вреда здоровью физических лиц. С другой стороны, убытки потерпевшего состоят из прямого дейст­вительного ущерба, включающего в себя понесенные потерпев­шим расходы, а также стоимость утраченного или поврежденного имущества и неполученных им доходов. Кроме, того, в последнее время в ряде случаев потерпевшие получают возможность полу­чить компенсацию за моральный ущерб.

Прямой действительный ущерб, связанный с потерями в иму­ществе, составляет убытки, явившиеся следствием уничтожения, повреждения, порчи, хищения, незаконного расходования иму­щества и т.д. Для возмещения такого ущерба потерпевшие должны оформить документы, подтверждающие наличие ущерба и его размеры. Сумма ущерба определяется следующим образом:

а) при полной гибели, уничтожении, пропаже имущества — в размере его стоимости на день страхового случая за вычетом стоимо­сти имеющихся остатков, годных для производства или реализации;

б) при частичном повреждении имущества в размере затрат на его восстановление либо, если имущество не подлежит восстановлению, в размере разницы между стоимостью имущества до стра­хового случая и его стоимостью с учетом обесценения после стра­хового случая.

 

Возможные риски

По полису страхования ответственности предпринимателя страхуются риски предпринимателей со всеми их правовыми от­ношениями и деятельностью. Для данного вида страхования не существует каких-то стандартных тарифов, так как риски абсо­лютно различные.

По этому полису застрахована ответственность следующих лиц: руководителя предприятия, фирмы, его представителей, лиц, поставленных для руководства или надзора за предприятием или его подразделениями, и прочих работников предприятия. Обычно страхуется очень широкий перечень рисков. Это ответственность:

за ущерб персоналу и вещам, который возник при производст­ве продукта или выполнении каких-либо работ, или прочей деятельности;

в качестве собственника, съемщика, арендатора и пользовате­ля участков земли, зданий и помещений, используемых ис­ключительно для нужд застрахованного предприятия или про­живания руководства предприятия или его работников;

возникающая из владения рекламными сооружениями, даже в случае, если они находятся на чужих участках земли;

связанная с организацией ярмарок и выставок; вытекающая из владения социальными объектами для работ­ников предприятия;

возникающая при организации праздников на предприятии и за его пределами;

связанная с деятельностью врачей, работающих на данном предприятии, и их вспомогательного персонала; вытекающая из деятельности специалистов по охране предприятия, фирмы, организации;

возникающая при проведении экскурсий, осмотров предпри­ятия, включая питание участников;

проистекающая из владения электрическим сооружением вы­сокого, низкого и слабого напряжений, трансформаторными установками;

связанная с владением и сооружением филиалов, вспомога­тельных и побочных предприятий, складов, мест продажи и т.д.

Страховое покрытие может быть расширено за счет включения в него за дополнительную премию следующих рисков. Может быть застрахована ответственность за транспортные средства, пе­редвигающиеся по внутренним путям: грузоподъемные тележки, автопогрузчики, транспортные средства со скоростью не более 6 км/ч., самоходные рабочие машины со скоростью не более 20 км/ч. Может быть включена ответственность, связанная с вы­полнением служебных обязанностей за границей. Также может быть включена ответственность за часть территории, сдаваемой предприятием внаем, ответственность за собак, занятых охраной предприятия. Дополнительно страхуется использование на произ­водстве радиоактивных материалов, лазера и лазерных установок, активных светящихся материалов (претензии, связанные с генети­ческим ущербом исключаются). Могут быть застрахованы храни­лища для различного топлива, если они предусмотрены исключи­тельно для собственных нужд предприятия.

Если предприятие имеет в наличии и использует средства транспорта, например, автомобили, баржи, самолеты и т.д., то эта ответственность обычно не включается в общий полис. Во многих странах страхование ответственности средств транспорта предусмотрено как обязательное по отдельному полису.