Лекция 14. Принципы взаимоотношений страховых компаний

С финансово-кредитными институтами

 

Страховые компании и банки занимают особое место в разви­тии экономических отношений в обществе. Страхование и бан­ковское дело настолько близки по технике и сути, что уже сейчас наметилась тенденция к сближению обеих отраслей. Страховые компании активно пользуются банковскими услугами, инвестируя свои свободные средства. В свою очередь банки проявляют инте­рес к страхованию, активно действуя на рынке через свои «кар­манные» страховые компании.

В настоящее время можно выделить крупные направления со­трудничества банков и страховых компаний:

страхование банковских рисков, т.е. ситуация, когда банк вы­ступает в роли страхователя;

банковское страхование, т.е. совместное предложение банками и страховыми компаниями финансовых услуг своим клиентам с использованием своих филиальных сетей и совместное управление инвестициями.

Страховые компании начали рассматривать банк как страхователя с большим набором специфических рисков, требующих использования практически всех видов страхования. В качестве кли­ента страховой компании банк выступает главным образом по страхованию:

самого здания банка, включая отделку, а также находящееся в нем имущество;

сотрудников от несчастного случая;

хранилища депозитариев и абонентских сейфов банка;

инженерного оборудования (бойлеры, генераторы);

электронного оборудования банка, включая стоимость восста­новления баз данных;

транспорта;

косвенных убытков, связанных с простоем.

Зарубежные банки страхуют специфические банковские риски:

риски физической гибели или повреждения имущества, вклю­чая денежную наличность и ценные бумаги в результате ограб­ления, кражи со взломом, злоумышленных действий, поджога;

риски приема фальшивых банкнот и платежных документов; риски мошенничества персонала;

риски, связанные с перевозкой наличности и ценностей;

риски убытков, связанных с использованием утерянных, укра­денных или фальшивых пластиковых карточек;

риски, связанные с несанкционированным доступом к ком­пьютерным банковским системам;

риски, связанные с обычными ошибками служащих банка при осуществлении ими своих обязанностей.

В России страхование перечисленных выше рисков еще не нашло достаточно широкого применения. Банки проявляют опре­деленный интерес и к самим страховым компаниям как к облада­телям значительных страховых резервов инвестируемых как в самом банке, так и при его посредничестве на рынке ценных бумаг. Банк стремится привлечь на обслуживание страховую компанию как клиента, у которого через расчетные счета практически еже­дневно проходят немалые наличные и безналичные суммы.

В России в соответствии с Законом «О залоге» нашло широкое применение страхование залогового имущества, а также страхова­ние жизни заемщиков кредитов и их поручителей. В этом случае страховая компания выступает в роли квалифицированного экс­перта и оценщика. Договором страхования выгодоприобретателем в этом случае определяется банк при условии непогашения креди­та и утраты залога либо гибели заемщика и его поручителя. Стремление банков заниматься страхованием связано с повыше­нием уровня доходности и улучшением банковской ликвидности. Этот процесс ведет к универсализации банковской деятельности.

В любом случае интерес банка в сотрудничестве со страховыми компаниями, проникновение в их деятельность обусловлен:

дополнительными услугами для уже существующих клиентов банка;

дополнительными источниками дохода для самого банка;

привлечением новых клиентов.

Определенные преимущества в борьбе за страховой рынок со­ставляет наличие разветвленной сети банковских филиалов и от­делений.

В разных странах доля страховых премий, собранных банками, в общем объеме страховых премий, составляет от 2 до 15%, причем наибольшим спросом пользуются различные виды личного стра­хования:

продажа полисов добровольного страхования от несчастных случаев;

продажа полисов пожизненного страхования на случай смерти;

продажа полисов клиентам, выезжающим за границу;

продажа полисов по страхованию имущества.

Доля страховых премий по страхованию жизни и пенсий, соб­ранных банками, к общему объему страховой премии по таким видам страхования составляет от 5 до 40%.

Банк распространяет либо страховые продукты своей «кар­манной» компании, либо других страховых компаний за соответ­ствующую комиссию. В настоящее время страхованием занимает­ся более 75 банков США.

Финансовый кризис 1998 года послужил катализатором сбли­жения страховых компаний и банков, хотя он несколько меньше коснулся страховых компаний, чем банков.

Страхователь в отличие от вкладчика практически не поддался панике и не разрывал договоры страхования. Пострадали в основ­ном страховые компании, разместившие значительную часть ре­зервов в государственные ценные бумаги.

В условиях дефолта банки стали искать альтернативные пути привлечения клиентов с целью увеличения доходов. А предостав­ление клиентам дополнительных финансовых услуг— один из способов решения этой проблемы, при которой банки фактически не несут затрат, в то же время имеют доход за заключаемые дого­воры и имеют приток по договорам наличных денег. Промышленно-страховая компания «УралСиб» разработала программу ком­плексного страхования, предусматривающую сотрудничество не только в области страхования, но и совместного привлечения кли­ентов, организацию продажи страховых полисов компании через банк с выплатой ему вознаграждения, осуществление совместных инвестиционных проектов и другие вопросы совместной деятель­ности.

В настоящее время по этой программе она работает более чем с 40 российскими банками. Практика сотрудничества Сбербанка РФ со страховыми компаниями РОСНО, «Ингосстрах», «Инвест» и некоторыми другими по реализации страховых полисов, главным образом личного страхования, набирает обороты.

Одной из форм внедрения коммерческих банков в страховое дело является создание страховых трастов.

При работе с крупными корпоративными клиентами банк не­редко берет на себя функции риск-менеджера, преследуя двоякую цель: консультирует клиента по вопросам страхования; организует управление предпринимательскими рисками клиента, тем самым гарантируя возврат кредита.

 

Страхование кредита

Договор заключается между страховой компанией и банком. Конкретный предел ответственности страховщика определяется страховой суммой, которая не может превышать суммы выдаваемого кредита с процентами за пользование кредитом. Страховые компании предпочитают заключать договор страхования с ответ­ственностью на 80 — 90% от суммы выданного кредита с процента­ми или без процента, только на фактическую сумму выданного кредита. Таким образом, предусматривается доля участия банка в возмещении убытка. Повышается ответственность последнего в возврате кредита, заставляет банк проверять целевое использова­ние кредита. Перед заключением договора страховая компания оценивает степень риска по информации страхователей (докумен­ты финансового состояния заемщиков, технико-экономическое обоснование (ТЭО) кредитуемых мероприятий, копии контрак­тов, под которые предоставляется кредит).

Договор вступает в силу после подписания его сторонами и после уплаты страхового взноса (или — по соглашению — его части). Факт заключения договора удостоверяется страховым свидетельством (полисом, договором) с приложением правил страхования.

Страховая компания в процессе действия договора страхова­ния проводит периодическую проверку выполнения страховате­лем взятых на себя обязательств.

Страховым случаем признается невозврат заемщиком кре­дитных средств по истечении строго определенного договором страхования срока — чаще 2-5 дней с момента окончания срока действия кредитного договора. Страхователь обязан сообщать страховщику о наступлении страхового случая в установленный договором срок. Срок обычно достаточно мал: страховщик дол­жен провести расследование страхового случая и в сроки, уста­новленные договором, составить страховой акт и выплатить страховое возмещение. Страховым случаем признается невозврат кредитных средств, вызванный:

а) банкротством заемщика;

б) неисполнением заемщиком своих обязанностей по кредит­ному договору.

Основания для отказа в выплате:

умышленные действия страхователя, направленные на наступ­ление страхового случая;

совершение страхователем (работниками банка) преступле­ния, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;

сообщение банком страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования.

Во многих странах правилами страхования предусмотрен пе­риодический отчет банков по целевому использованию заемщи­ками полученных и застрахованных кредитов.

Иначе неисполнение обязанности может повлечь отказ в вы­плате возмещения. Размер ущерба определяется исходя из фактиче­ского размера убытка на дату наступления страхового случая. Стра­ховое возмещение выплачивается в устанавливаемый договором срок на основании заявления страхователя и страхового акта, кото­рый составляется страховщиком или уполномоченным им лицом. К страховой компании, выплатившей страховое возмещение, перехо­дит в пределах выплаченной им суммы и право требования, которое банк имел к лицу, ответственному за причиненный ущерб.